中国报告大厅数据显示,目前我国中小微企业的总数量达到了4000万家,占到中国企业总数的99.7%,其中小型企业和微型企业的总和占比达到97.3%,拥有庞大数量的小微企业在2017年不仅贡献了60%的GDP,更是提供了超过80%的城镇就业岗位。由此可见,小微企业在我国经济社会中扮演着不可忽略的重要角色。由于小微企业自身在财务制度上面较随意,缺乏正规的财务专业人员,企业规模普遍比较小,固定资产少,难以提供优质的抵质押担保品,小微企业贷款具有“量小、期短、频高”的特点,融资成本较高等众多弱点,使得商业银行由于信息不对称以及担保品缺失等原因对于小微信贷业务并没有表现出很强的积极性。再加上银行体系市场发展动向与小微企业不匹配,一些以服务本地中小的城商行名不副实,并且在信贷紧缩、市场可用资金减少的情况下,出于自身盈利最大化、风险最小化的考虑,银行会向大型、优质企业进行倾斜,小微企业的资金需求往往得不到满足。为了扶持小微企业发展,近些年来政府出台了很多政策来减少小微企业经营压力,激励金融机构为小微企业提供服务。在政府的领导下,2016年五大行小微企业贷款余额均实现正增长。面对复杂的环境,商业银行在保持稳健经营的同时,结合自身优势,不断探索服务小微企业的新途径。各大银行深耕互联网金融,拓展服务平台与合作范围,推动小微企业金融服务朝着线上化、场景化和动态化方向发展,为产业集群内的小微企业提供更为广泛的融资支持。本文第一部分通过分析小微企业的特殊性、分析比较小微企业不同融资方法,挖掘其融资难的现状;第二部分对商业银行小微金融服务实践现状进行了评估,列出目前存在的主要三方面问题:信贷风险突出、服务背离市场定位以及产品设计趋同,并阐述发展商业银行小微金融服务的重要性;第三部分则是根据第二部分的实践现状评估,设计相对应的解决方案:“内忧+科技”强化信贷风险管理、立足本地进行全面的经营环境分析以及基于企业实际需求设计产品与服务;第四部分则是方案整体的可行性分析以及对每条解决方案进行实例检验,在小微企业信贷风险管理方案实例检验方面,选择利用大数据解决信息不对称问题的建设银行、利用团体贷款解决抵质押问题的民生银行以及浙江台州成功的小微企业金融服务信用信息共享平台实例进行方案检验,表明利用大数据以及建议征信信息数据库有助于解决银企信息不对称问题以及其引发的抵质押品题;在服务定位优化方案实例检验方面,选择中国银行山东分行和上海分行的因地制宜特色产品,表明立足本地经营环境,可以为区域内小微企业提供符合产业发展的服务;在产品服务设计方案实例检验方面,选择中国银行和建设银行对客户进行的细分情况,证明对基本面不同、实际需求不同的小微企业客户,正确的客户细分可以帮助商业银行为有不同需求的小微企业客户提供有针对性的定制化服务。最后,对全文作总结并提出希望。