农村金融作为现代农村经济的核心,其发展滞后已经成为阻碍当前农村经济发展的重要因素。近十余年来,出台的中央一号文件对农村金融问题给予越来越高的关注,2014年一号文件指出,加快农村金融制度创新,强化金融机构服务“三农”职责。与此同时,十八届三中全会明确提出了要发展普惠金融,让金融改革与发展的成果更多更好地惠及所有地区、所有人群,这对促进城乡一体化发展具有重要意义,也可为金融机构的发展带来新的机遇。然而,在推行普惠金融体系时,却发现我国农村地区缺乏信用的土壤。农户在获得农村信用社的小额贷款后,由于缺少信用意识,故意拖欠和不审慎使用贷款的情况普遍存在,导致农村信用社面临很大的风险,这也是长期以来农户贷款难,而农村金融机构却惜贷的重要原因。信用作为一种获得信任以及交易机会的资本,经济活动主体利用这种资本能够顺利扩大交际圈子,提高其持续交易的能力。因此,从信用视角出发,探索影响农户信用的因素,进而提高农户信用水平,对解决农户持续健康发展的资金需求,促进农村金融部门有效地支持“三农”的发展,具有重要的现实和理论意义。本文把农户信用界定为二维信用,即守信意愿和守信能力。文章将从农户二维信用角度出发来研究农户信用的影响因素。本文基于2011年北京大学公布的中国家庭追踪调查的微观数据,从农户信贷额度视角考察中国农户信用及其影响因素,采用Tobit模型来研究农户信用的影响因素及在正规金融机构、亲戚朋友以及民间信贷组织之间的异质性差异,并采用Heckman两步法模型进行了稳健性检验。实证结果表明,从事农业生产的农户比从事非农业生产的农户守信意愿强。家庭财富是农户经营成果的表现,正向影响农户的守信能力。家庭人口特征中的不同因素对农户信用能力也有正负不同的影响。另外,品行和家庭收入对农户信用的影响在正规金融机构中较显著,而教育程度对其信用的影响在亲戚朋友中较显著。针对影响农户信用的决定性因素及其作用方向,文章提出了相应的政策建议。