网上银行作为一种创新的金融服务方式,有着先进的组织结构,这是传统银行所无法比拟的。它突破了时间和空间的限制,提高了银行顾客办理业务的效率和质量。1995年中国首次出现网上银行服务,时至今日,却出现了网上银行发展较为缓慢、地区间发展极为不平衡等现象。因此需要对影响网上银行发展的因素进行具体的分析和归纳,从而提升我国网上银行的覆盖面,促进网上银行的健康发展。本文基于分析消费者行为的技术采纳与利用整合理论(UTAUT)模型,采取问卷调查的研究方式,以在校大学生为研究样本,整合其他学者对有关技术采用模型及其演变文献,根据调研的实际情况和在校大学生的理财特征对原有模型进行修正,进行实证分析,找出影响消费者网上银行使用的因素,同时为网上银行服务商提出建设性的意见。在模型关系的测定中,主要运用了实证分析方法。通过SPSS19.0统计分析软件进行统计分析。研究结果表明：绩效期望、努力期望和社会影响与大学生使用网上银行的意向成正的相关关系,感知风险与大学生使用网上银行的意向成负的相关关系,大学生使用网上银行的意图(BI)、促成条件(FC)与使用网上银行使用行为(AU)成正的因果关系。有使用网上银行经验和没有使用网上银行经验的大学生在努力期望(EE)、社会影响(SI)与促成条件(FC)方面有所差异；月收入(月生活费用)不同的大学生在社会影响(SI)与促成条件(FC)方面有所差异。本文的创新之处在于采用了最新的电子商务模型——技术采纳与利用整合理论(UTAUT)模型,并以大学生为研究对象,结合中国国情进行实证分析,也就是通过对济南地区大学生进行实证研究,来证实模型在网上银行领域中的可行性,同时揭示使用网上银行影响因素所带来的实践意义。