随着经济发展，金融活动已经渗透到国民经济的各个领域，健全的金融体系能够有效的促进经济发展。而我国改革开放以来通过管制利率和利用大型金融机构向工业部门倾斜金融资源的发展方式已经与当前经济转型和产业升级的经济发展诉求不相适应，加上法律监管上的缺陷，导致中小金融机构发展过程中存在诸多问题，并未很好的发挥作为大型金融机构功能补充的角色定位。十八届三中全会后，金融改革成为重中之重，而通过研究中小金融机构发展中存在的问题以及导致问题的原因将有助于我们进一步认清当前中国金融体系存在的结构性矛盾和改革方向，如此才能有针对性的制定相关对策和建议。在对中小金融机构以往的研究中，往往只是从理论上对中小金融机构的市场运行机制、风控机制和对经济总量的影响等某个角度进行研究。本文的特色在于：结合理论文献、法律法规以及在相关行业的实习经验对现阶段中小金融机构存在的问题和原因进行了比较形象的分析。而不足之处在于，目前许多中小金融机构从事非法业务具有分散和隐蔽的特点，且中小金融机构种类繁多，仅从个别机构实地调查并不足以完全概括所有中小金融机构存在的问题和现状，或许会以偏概全。而在分析论证过程中数据的来源相对单一，具体结果可能会存在误差。研究还有待进一步拓展。本文首先结合国内外相关文献对中小金融机构的概念进行了概述。其次对近年中小金融机构的发展规模和经营状况进行了概括，并通过实证分析了中小金融机构发展对提高我国金融体系效率、改善二元经济结构、促进经济增长方式转变的积极作用。接着结合理论文献、法律法规以及相关实习经验对中小金融机构在发展过程中积累的问题进行了剖析，并指出由于我国金融体系功能失调、金融市场结构失衡使我国出现了利率双轨制现象，而法律上的限制使中小金融机构无法有效控制流动性风险，再加上地方政府出于自身利益采取默许态度，导致我国中小金融机构出现了市场功能缺失、变相参与民间金融的问题，若不解决这些问题将无法有效发挥中小金融机构促进经济发展的作用。最后针对以上分析出的问题对中小金融机构的健康发展提出了完善中小金融机构法律体系、建立健全政府监管体系、建立存款保险制度、加快推进利率市场化改革进程、解除设立民资银行的限制几个对策和建议。