随着中国社会的发展与金融市场的不断完善,我国居民家庭的信贷参与率越来越高。本文通过对居民家庭信贷效率影响因素与作用机理的研究,提供国家政府制定相关经济金融政策的微观数据支持。研究有助于国家准确分析把握居民的金融需求,提高金融市场对居民金融服务的效率,从而推进国家金融市场的改革与普惠金融政策的发展。本文利用中国家庭金融调查数据（CHFS）,在详细刻画居民家庭的金融素养与信贷效率现状的基础上,从金融素养出发,从信贷可得、信贷偏好、多元信贷、合理信贷与信贷成本五个角度,深入探讨金融素养对中国居民家庭信贷效率的影响方式与机制原理。主要研究内容如下:（1）从信贷可得角度,本文从正规信贷,民间信贷以及综合信贷三个方面研究了金融素养对居民家庭信贷可得性的影响,研究结果表明,金融素养能提高家庭银行贷款的可得性,对民间借款可得性影响不显著,能提高整体信贷可得性。（2）从信贷偏好角度,本文从同时具有银行贷款与民间借款的样本入手,研究不同金融素养家庭对信贷渠道的偏好,研究结果表明金融素养较高的家庭更偏好银行等正规性渠道。（3）从多元信贷角度,本文选取了经营贷、房贷、车贷、教育贷款与医疗贷款,依然从正规信贷,民间信贷以及综合信贷三个方面,研究不同金融素养的家庭多元化信贷的情况,研究结果表明金融素养会促进家庭根据自身不同的信贷需求进行借款,促进家庭的多元化信贷程度。（4）从合理信贷角度,本文研究了不同金融素养家庭的还款压力,研究结果表明,金融素养越高的家庭还款压力越小,说明金融素养能够提高家庭的合理审慎能力,能防止家庭因为过度借贷而导致无法偿还借款,使家庭陷入财务危机。（5）从信贷成本角度,本文从银行贷款与民间借款两个方面入手,研究了不同金融素养家庭的信贷利率,研究结果发现金融素养对家庭信贷利率的影响不显著。（6）在回归分析的基础上,本文对回归结果进行了稳健性检验与内生性检验,检验结果表明本文的结论是有效的。更进一步,本文对回归结果进行了机制分析与异质性检验,机制分析结果表明金融素养提高了家庭的风险偏好,改善了家庭的风险认知能力,促进家庭信贷需求的释放,从而影响了家庭的信贷效率。异质性分析结果表明,对于文化程度越低的人群,金融素养促进家庭选择正规信贷的边际效用越大。所以增加国民的金融素养,特别是文化程度较低人群的金融素养,能够更好地推进金融市场的运行效率。最后,文章从宏观政策角度与家庭微观角度,对政府如何加强金融通识教育,提高居民家庭的信贷效率,对家庭如何使用金融服务提出相关建议。从宏观角度,国家要加强金融通识教育,一方面需要明确和细化不同区域针对金融通识教育的计划与目标,积极发挥银行等正规金融服务机构的职能;另一方面,金融监管单位应该在整个金融教育体系中起主导作用。从微观角度,家庭享受金融服务不断更新的同时,要不断加强自身的金融素养,学会辨别自身的金融需求,要根据自身的金融需求去选择适合自身需求的金融产品。