随着改革开放的深化和农村经济的发展，农业人口逐渐向非农领域转移，农业结构调整步伐逐渐加快，农村对融资借贷需求日益增加。我国从1996年开始进行的农村金融体制改革，对农村金融政策进行了许多调整，特别是农业银行商业化和农村合作基金会的整顿，使得农村信用社成为农村金融市场上唯一主要的正规金融机构。由于政府干预、管制限制以及历史包袱等原因，农村信用社提供金融服务的能力非常有限。在这样的融资体系下，农户的融资需求不能被很好的满足。 新时期，国家为满足农户融资，希望能建立成熟、有效的农户融资市场，这需要来自各方面调查研究来支持政策的制定和修改，因此，研究农户融资问题具有长期的必要性。目前国内学者对农村金融的研究非常之多，研究内容主要侧重从宏观层面探讨目前我国农村金融存在的问题和解决方案，研究方法主要以规范分析为主，而从微观层面，特别是从农户融资需求的角度进行实证研究的则不多，而且多数研究的都是大区域样本。鉴于国内经济区域的差异性，选取江苏省淮安市宏图这个行政村作为样本区域，并对村中200多户农户进行了问卷调查，选取193份有效样本，通过统计分析和计量经济分析，区分农户的融资渠道来研究了农户的融资特征及其影响因素，并在此基础上提出相应的政策建议。本文主要分为五部分： 第一章：主要介绍本文的选题依据，界定相关概念和研究对象，明确本文的研究目的、研究思路和方法。 第二章：主要是对涉及到本文研究的农村融资市场和农户融资行为以及农户融资影响因素这三个方面已有的国内外研究成果加以归纳综述。 第三章：对目前新形势下农户的融资情况进行宏观性的分析，并对我国农户可能的融资渠道区分正规和非正规融资渠道逐个梳理并进行全面分类阐述，认为我国现有的农户融资体系下存在三大问题： 一、融资供需存在矛盾； 二、正规金融没有有效供给问题； 三、农村融资体系缺乏有效监管问题。 第四章：个案研究。主要对宏图村的小额信贷进行介绍，并对其农户的融资行为，区分正规和非正规融资渠道进行内外统计性描述分析结合调研的实际感受进行全面性的研究，认为小额信贷的推广，加大了正规金融对农户融资需求的满足，但大部分仅限于农业生产性的季节性融资需求，农户更多的生活消费的融资没法从正规融资渠道获得，只能求助于非正规融资。同时，选取若干可能对农户融资行为具有影响的因素并进行家庭特征、生产特征、财产特征分类，运用多元Logit模型进行分析，得出农户的家庭规模、劳动力数额、文化政治水平、生产类型、房屋建造成本、家庭年收入状况都对农户的融资渠道选择具有比较显著的影响。 第五章：在前文分析的基础上，总结研究结论和启示，提出农村金融的多元化发展之路，努力建设满足多样化需求的农村金融市场。