2016年最后一个月，沉寂许久的互联网银行们突然开始刷头条了。几家新的互联网银行纷纷开始披露最新的进展，发起方中包括了小米、苏宁和美团点评等受关注的互联网公司。一时之间，互联网银行市场显露出将步入激烈竞争的端倪。
　　新兵云集的互联网银行
　　2017年1月5日，银监会正式对外发布《关于民营银行监管的指导意见》，针对民营银行关联交易管理、股权管理和股东监管等重点领域提出监管要求，这标志着全国民营银行的建设，已经从试点阶段步入常态化发展阶段。资本对获取民营银行牌照的热情不止，而银监会针对民营银行的批复也在加速落地。截至目前，民营银行获批筹建总数达17家，其中具有互联网背景的民营银行也从2家扩充到了8家。
　　2016年12月27日，雷军在其个人微博透露：“新网银行来了！这是新希望、小米和红旗连锁联手创办的新一代互联网银行。”这意味着新网银行成为继微众银行和网商银行之后全国第三家、同时也是中西部首家互联网银行。正式成为金融产业正规军的小米，域名（xwbank.com）也采用了与微众银行（webank.com）和网商银行（mybank.cn）相似的风格。有意思的是，小米还挖来了网商银行副行长赵卫星担任行长。

　　与传统银行相比，互联网银行的最大特点就是纯线上的运营模式。事实上，互联网银行属于以区域性中小银行为定位的民营银行，其牌照功能相对齐全，不仅可以经营线上业务，也可以设有线下网点。只是以微众银行、网商银行为代表的民营银行是自愿放弃设立线下网点，选择成为纯粹的互联网银行。 　　伴随着互联网金融的冲击以及自身盈利能力的下滑，传统银行的线下网点承受着地租飞涨、人工成本上升和客户流量减少等困扰。于是，入局银行业的互联网公司开始用全新的线上模式探索出路。在这种背景下，线下网点即将被逐渐淘汰的论调也不绝于耳。根据银监会2016年10月的披露数据，截至2016年10月16日，全国共批准各银行约565家支行、分理处、储蓄所、营业网点和自助银行停止营业，而2015年全年这一数字仅为191家。另外，据中国银行业协会发布的数据显示：2015年，银行业离柜交易金额达1 762万亿元人民币，同比增长约32%，行业平均离柜业务率为77.76%，同比提高近10%。
　　网点收缩成为大势所趋，线下网点遭遇的多方困境已是老生常谈。然而，放弃了线下网点的互联网银行就能展翅高飞了么？恐怕未必。从各项数据来看，即便是作为行业领头羊的微众银行、网商银行在业务开展方面也只能算不温不火、波澜不惊，纯线上的银行运营模式仍处于初期探索阶段。而互联网银行本身，也面临着诸多亟待解决的问题。
　　首先是管理问题，几乎所有互联网银行都是“实业 互联网”的模式。挖角传统银行高管，是每家互联网银行都必走的一步棋，但这也会引发相应的问题，银行系高管与互联网系高管难免会发生冲突，由此带来很多公司的内耗和管理难题。其次是账户问题，根据目前央行对账户安全的分类，凡是未在银行柜台进行面签的账户，都属于弱实名账户，只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付，资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。这意味着，互联网银行没有传统意义上的開户权。在这种情况下，互联网银行不太可能独立存在和运作。
　　最后是生态问题，无论是微众银行还是网商银行，背后都是腾讯和阿里的资源积累，与这两大巨头相比，无论是小米、美团点评还是苏宁，都显得有点弱势。三者之中，情况较好的是拥有450万合作商家的美团点评，这些小微商户在日常经营中会产生很多金融需求。此外，目前几家互联网银行都专注于小贷业务，未来坏账率必然会不断上升，如何做好不良贷款的应对必定涉及互联网银行的线下经营能力，毕竟要账和打官司没法在线上进行。
　　写在最后
　　作为银行界的新生力量，定位为“市场补充者”的互联网银行将如何有效创新金融服务体系，颇受市场关注。互联网银行的理念是降低营运成本和增加数字化客户的参与体验。在没有线下网点的情况下，树立品牌，提升参与度和互动性是增强“真实感”的唯一途径。这意味着互联网银行需要细分客户群，针对不同长尾客户群体的需求，推出对口的产品和服务，使其个性化被规模化满足，这是眼下互联网银行发展的一条较为实际的道路。