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摘 要：随着我国金融改革的不断推进及普惠金融的不断发展，对民间借贷发展的规范问题成为社会各界关注的重点问题。在金融市场改革不断推进的过程中，民间借贷规范化发展取得了一定的成效，但其存在的问题依旧十分明显。本文在对其进行综合分析的基础上，提出相应的对策建议，以全面实现民间借贷在金融改革过程中的规范化发展，以全面推动我国金融市场的健康运行。
关键词：金融改革 民间借贷 规范 对策建议
一、引言
我国的民间借贷发展较早，其对经济社会的发展尤其是小微企业的融资都起到了十分重要的推动作用。但是，长期以来由于缺乏对民间借贷的监管，使其发展不断脱离正常的轨道，使其面临的问题不断增多，对我国金融市场的发展造成了诸多不利的影响。在金融改革及普惠金融不断发展的背景下，如何实现对民间借贷发展的规范成为金融机构及社会各界关注的重点问题。当前，金融改革背景下，对民间借贷发展的认识不足、未能将民间借贷真正纳入到正规金融体系中、缺乏完善的规范化政策、相关政策执行的监督管理不到位等都在很大程度上阻碍了民间借贷的规范化发展。因此，必须要在现有的基础上，借助金融改革的发展实现对民间借贷的全面规范，以全面促进我国整个金融市场的健康发展。
二、金融改革背景下我国民间借贷规范化存在的问题
1.对民间借贷发展的认识不足。自货币产生以来，民间借贷就开始起步和发展，尤其是在南方地区，民间借贷发展规模不断扩大，成为影响力不断加大的一种重要的金融市场主体。但是，长期以来我国民间借贷的发展都难以实现规范化，首要的问题就是相关部门对民间借贷的认识不足。一方面，金融改革的过程中牵扯到诸多方面的内容，而民间借贷作为一种重要的金融主体没有引起重视，对其存在一定的排斥，对其在整个国民经济发展和金融市场中的作用没有全面深入的认识。另一方面，我国相关部门对商业银行等正统金融的发展过于重视，而对民间借贷等金融领域的发展重视程度不足，在整个金融市场改革过程中对其存在一定的疏漏，其发展受到多方面的制约，进而难以在短时间内实现规范化发展。
2.未能将民间借贷真正纳入到正规金融体系中。民间借贷的发展对整个经济社会发展的促进作用毋庸置疑，比如在中小微企业的融资方面其发挥了重要的作用。但是，由于诸多层面的原因，我国民间借贷自身发展仍然存在诸多的问题，而未能被纳入到正规金融体系中成为阻碍了规范化发展的重要原因。其一，我国的金融系統构成因素较多，受到国家政策干预较为明显，而民间借贷的发展有其自身的隐蔽性，对其监管存在事实上的难度，而一味的打击难以实现其规范化发展，反而会使得地下钱庄等非法民间借贷问题蔓延，对整个经济社会的发展带来更大的阻碍。其二，随着金融市场改革进程的不断加快，我国在政策方面更加偏向于正统金融的发展和改革，而对民间金融的重视和政策引导不足，使其与正统金融的发展差距不断拉大。
3.缺乏完善的规范化政策。在金融市场改革的大背景下，相关政策的缺失是造成民间借贷难以实现规范化发展的关键原因所在。一方面，我国传统的金融政策对民间借贷的关注度不高，其对民间借贷更是存在一定的歧视，这种政策方面的歧视在很大程度上阻碍了民间金融的发展，使其发展逐渐脱离正常的轨道。另一方面，自十八大以来，我国政府相关部门逐渐加大了对民间借贷的关注度，不断出台相关政策以约束和引导民间借贷的发展，但是在金融市场不断发展的前提下，我国民间借贷的发展规模和速度不断提升，其遇到的问题不断增多，而政策的制定和实施存在一定的时间差，其对民间借贷的规范化作用难以全面显现。这种政策方面的缺失和乏力直接导致民间金融的发展受到多方面的阻碍，进而难以实现规范化的发展。
4.相关政策执行的监督管理不到位。在金融市场改革的过程中，相关政策得不到有效的执行，缺乏必要的监督管理成为阻碍民间金融实现规范化发展的重要原因。一方面，民间借贷分布地域广泛，牵涉的行业较多，隐蔽性较强，使得相关的金融政策在具体执行的过程中需要花费较大的成本，各项政策难以得到全面的贯彻落实。另一方面，在金融改革浪潮下，各部门都将主要的精力集中于政策制定和实施方面，而缺乏必要的监督管理，这在很大程度上降低了各部门、各地区在民间借贷规范化发展方面相关政策的执行力度，使得相关政策存在浅尝辄止、流程化严重等问题，难以促进民间借贷在金融改革背景下的规范化发展。
三、金融改革背景下我国民间借贷规范化的对策建议
1.强化对民间借贷的认识。在金融改革背景下，要首先加强对民间借贷的认识才能使其逐渐走向正轨。一方面，要使得政府相关部门充分认识到民间借贷对于经济社会发展的重要作用，趁金融改革的浪潮给予其一定的关注，在相关政策指引方面给予一定的倾斜。另一方面，可以在民间借贷现有的发展基础上，充分学习和借鉴国外发达国家民间资本运营发展的经验，根据我国民间借贷发展的模式对其进行引进和吸收，根据金融改革的需要合理引领民间借贷走向正确的轨道，使得民间借贷能够进一步活跃我国金融市场的发展，顺应金融市场的改革，有效服务于经济社会的发展。
2.将民间借贷真正纳入到正规的金融体系中。在金融改革过程中，将民间借贷真正纳入到正规的金融体系中是首要措施。一方面，要摒弃传统金融的发展理念，真正重视民间借贷的发展，将其视为金融改革的重要组成部分，并以引领其发展为主要的改革措施，而不能进行一味的打压。另一方面，要在政策方面给予其一定的关注，要充分遵循十八大以来我国对民间金融的支持性政策，严格落实相关的发展理念，为其发展制定明确的目标，充分活跃民间资本，使其继续发挥应有的作用。
3.建立完善的规范化政策体系。政策的完善与否是关系到金融改革及民间借贷发展的关键。一方面，要在现有的基础上，对民间借贷的发展情况进行充分的研究，根据现实情况的变动及时调整相关的政策，为民间借贷能够回归正确的发展轨道奠定基础。另一方面，要根据国际金融市场的变动，以我国金融市场化改革为导向，摒弃传统的落后政策，树立创新精神，在相关政策的制定和实施方面进行创新，为民间借贷的发展营造良好的政策环境，使其真正回到正确的发展轨道。
4.强化对政策执行的监督管理。在制定出民间借贷规范性政策之后，重在执行与监督。一方面，要成立专门的政策执行小组，负责民间借贷的规范化发展，使其根据各地区民间借贷发展的实际情况，以金融市场化改革为目标，严格落实相关政策，充分发挥各项政策的作用。另一方面，要成立金融机构内部的监督管理部门，对各项民间借贷相关政策的执行情况进行监督和检查，及时发现和纠正各项政策执行存在的问题，强化政策的执行力度，增强其效果。使得民间借贷能够在金融改革的过程中逐渐实现规范化发展。
四、结语
金融市场改革的不断推进，在很大程度上推动了我国民间借贷的发展，使其逐渐实现规范化和程序化发展，为我国金融市场的发展奠定了重要的基础。从当前金融改革背景下我国民间借贷规范化发展存在的问题来看，应该从强化对民间借贷的认识、将民间借贷真正纳入到正规的金融体系中、建立完善的规范化政策体系、强化对政策执行的监督管理等方面出发，全面推进金融市场改革过程中民间借贷的规范化发展。
参考文献：
[1]郭素娟.温州金融改革民间借贷的问题与对策研究[J].会计之友，2012（30）.
[2]胡智强.普惠金融视野下我国民间借贷的发展与规制[J].南京审计学院学报，2014（03）.
[3]周治富.温州金融改革：制度金融视角下的案例研究[J].南方金融，2015（04）.
[4]孙雅姗.普惠金融视角下的陕西民间借贷规范化发展研究[J].北方经济，2016（01）.
关键词：金融改革 民间借贷 规范 对策建议
一、引言
我国的民间借贷发展较早，其对经济社会的发展尤其是小微企业的融资都起到了十分重要的推动作用。但是，长期以来由于缺乏对民间借贷的监管，使其发展不断脱离正常的轨道，使其面临的问题不断增多，对我国金融市场的发展造成了诸多不利的影响。在金融改革及普惠金融不断发展的背景下，如何实现对民间借贷发展的规范成为金融机构及社会各界关注的重点问题。当前，金融改革背景下，对民间借贷发展的认识不足、未能将民间借贷真正纳入到正规金融体系中、缺乏完善的规范化政策、相关政策执行的监督管理不到位等都在很大程度上阻碍了民间借贷的规范化发展。因此，必须要在现有的基础上，借助金融改革的发展实现对民间借贷的全面规范，以全面促进我国整个金融市场的健康发展。
二、金融改革背景下我国民间借贷规范化存在的问题
1.对民间借贷发展的认识不足。自货币产生以来，民间借贷就开始起步和发展，尤其是在南方地区，民间借贷发展规模不断扩大，成为影响力不断加大的一种重要的金融市场主体。但是，长期以来我国民间借贷的发展都难以实现规范化，首要的问题就是相关部门对民间借贷的认识不足。一方面，金融改革的过程中牵扯到诸多方面的内容，而民间借贷作为一种重要的金融主体没有引起重视，对其存在一定的排斥，对其在整个国民经济发展和金融市场中的作用没有全面深入的认识。另一方面，我国相关部门对商业银行等正统金融的发展过于重视，而对民间借贷等金融领域的发展重视程度不足，在整个金融市场改革过程中对其存在一定的疏漏，其发展受到多方面的制约，进而难以在短时间内实现规范化发展。
2.未能将民间借贷真正纳入到正规金融体系中。民间借贷的发展对整个经济社会发展的促进作用毋庸置疑，比如在中小微企业的融资方面其发挥了重要的作用。但是，由于诸多层面的原因，我国民间借贷自身发展仍然存在诸多的问题，而未能被纳入到正规金融体系中成为阻碍了规范化发展的重要原因。其一，我国的金融系統构成因素较多，受到国家政策干预较为明显，而民间借贷的发展有其自身的隐蔽性，对其监管存在事实上的难度，而一味的打击难以实现其规范化发展，反而会使得地下钱庄等非法民间借贷问题蔓延，对整个经济社会的发展带来更大的阻碍。其二，随着金融市场改革进程的不断加快，我国在政策方面更加偏向于正统金融的发展和改革，而对民间金融的重视和政策引导不足，使其与正统金融的发展差距不断拉大。
3.缺乏完善的规范化政策。在金融市场改革的大背景下，相关政策的缺失是造成民间借贷难以实现规范化发展的关键原因所在。一方面，我国传统的金融政策对民间借贷的关注度不高，其对民间借贷更是存在一定的歧视，这种政策方面的歧视在很大程度上阻碍了民间金融的发展，使其发展逐渐脱离正常的轨道。另一方面，自十八大以来，我国政府相关部门逐渐加大了对民间借贷的关注度，不断出台相关政策以约束和引导民间借贷的发展，但是在金融市场不断发展的前提下，我国民间借贷的发展规模和速度不断提升，其遇到的问题不断增多，而政策的制定和实施存在一定的时间差，其对民间借贷的规范化作用难以全面显现。这种政策方面的缺失和乏力直接导致民间金融的发展受到多方面的阻碍，进而难以实现规范化的发展。
4.相关政策执行的监督管理不到位。在金融市场改革的过程中，相关政策得不到有效的执行，缺乏必要的监督管理成为阻碍民间金融实现规范化发展的重要原因。一方面，民间借贷分布地域广泛，牵涉的行业较多，隐蔽性较强，使得相关的金融政策在具体执行的过程中需要花费较大的成本，各项政策难以得到全面的贯彻落实。另一方面，在金融改革浪潮下，各部门都将主要的精力集中于政策制定和实施方面，而缺乏必要的监督管理，这在很大程度上降低了各部门、各地区在民间借贷规范化发展方面相关政策的执行力度，使得相关政策存在浅尝辄止、流程化严重等问题，难以促进民间借贷在金融改革背景下的规范化发展。
三、金融改革背景下我国民间借贷规范化的对策建议
1.强化对民间借贷的认识。在金融改革背景下，要首先加强对民间借贷的认识才能使其逐渐走向正轨。一方面，要使得政府相关部门充分认识到民间借贷对于经济社会发展的重要作用，趁金融改革的浪潮给予其一定的关注，在相关政策指引方面给予一定的倾斜。另一方面，可以在民间借贷现有的发展基础上，充分学习和借鉴国外发达国家民间资本运营发展的经验，根据我国民间借贷发展的模式对其进行引进和吸收，根据金融改革的需要合理引领民间借贷走向正确的轨道，使得民间借贷能够进一步活跃我国金融市场的发展，顺应金融市场的改革，有效服务于经济社会的发展。
2.将民间借贷真正纳入到正规的金融体系中。在金融改革过程中，将民间借贷真正纳入到正规的金融体系中是首要措施。一方面，要摒弃传统金融的发展理念，真正重视民间借贷的发展，将其视为金融改革的重要组成部分，并以引领其发展为主要的改革措施，而不能进行一味的打压。另一方面，要在政策方面给予其一定的关注，要充分遵循十八大以来我国对民间金融的支持性政策，严格落实相关的发展理念，为其发展制定明确的目标，充分活跃民间资本，使其继续发挥应有的作用。
3.建立完善的规范化政策体系。政策的完善与否是关系到金融改革及民间借贷发展的关键。一方面，要在现有的基础上，对民间借贷的发展情况进行充分的研究，根据现实情况的变动及时调整相关的政策，为民间借贷能够回归正确的发展轨道奠定基础。另一方面，要根据国际金融市场的变动，以我国金融市场化改革为导向，摒弃传统的落后政策，树立创新精神，在相关政策的制定和实施方面进行创新，为民间借贷的发展营造良好的政策环境，使其真正回到正确的发展轨道。
4.强化对政策执行的监督管理。在制定出民间借贷规范性政策之后，重在执行与监督。一方面，要成立专门的政策执行小组，负责民间借贷的规范化发展，使其根据各地区民间借贷发展的实际情况，以金融市场化改革为目标，严格落实相关政策，充分发挥各项政策的作用。另一方面，要成立金融机构内部的监督管理部门，对各项民间借贷相关政策的执行情况进行监督和检查，及时发现和纠正各项政策执行存在的问题，强化政策的执行力度，增强其效果。使得民间借贷能够在金融改革的过程中逐渐实现规范化发展。
四、结语
金融市场改革的不断推进，在很大程度上推动了我国民间借贷的发展，使其逐渐实现规范化和程序化发展，为我国金融市场的发展奠定了重要的基础。从当前金融改革背景下我国民间借贷规范化发展存在的问题来看，应该从强化对民间借贷的认识、将民间借贷真正纳入到正规的金融体系中、建立完善的规范化政策体系、强化对政策执行的监督管理等方面出发，全面推进金融市场改革过程中民间借贷的规范化发展。
参考文献：
[1]郭素娟.温州金融改革民间借贷的问题与对策研究[J].会计之友，2012（30）.
[2]胡智强.普惠金融视野下我国民间借贷的发展与规制[J].南京审计学院学报，2014（03）.
[3]周治富.温州金融改革：制度金融视角下的案例研究[J].南方金融，2015（04）.
[4]孙雅姗.普惠金融视角下的陕西民间借贷规范化发展研究[J].北方经济，2016（01）.