论文部分内容阅读
[摘 要]随着人们生活水平和理财意识的提高，理财逐渐成为人们生活的一种潮流。商业银行个人理财业务的发展情况，成为了银行利润增长的关键，对个人理财业务进行创新成为银行提高自身竞争力和创收的手段之一。我国的个人理财业务正处于不断的发展过程中，具有很大的发展空间。文章主要对商业银行的个人理财业务的理财产品和理财服务进行了创新性分析，希望能够促进个人理财业务的发展。
[关键词]国有商业银行 个人理财 业务创新
中图分类号：G845 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2015）37-0178-01
前言
目前，我国各大国有银行都设立了自己的理财产品，但是这些理财产品在一定程度上具局限性，理财产品面对的群体范围比较窄，因此在实际的工作中，到银行办理理财业务的客户数量十分有限。对商业银行的个人理财业务进行适当的创新，促进个人理财业务的发展，吸引更多的消费者是目前商业银行面临的重大挑战之一。
一、个人理财产品的创新
将国内外的理财产品进行比较，我们可以发现我国商业银行提供的理财服务主要包括传统的存贷款业务、个人结算业务以及相关金融产品的代销业务等，而国外的银行更加倾向于个人理财或投资方面的业务。对于国内来说，随着股票、基金和债卷等理财方式走进人们的视野中，人们不再满足于现有的理财业务，其更加要求个性化的理财业务，能够在一定程度上对资产进行保值增值的个人理财产品。为了更好的满足客户的需求促进国有商业银行的发展，国有银行对个人理财产品的创新势在必行。
根据国有银行的条件以及人民的需求进行综合的分析，可以将个人理财产品的创新分为三个层面：核心产品、形式产品以及扩展产品。
1.核心产品是指能够为客户带来基本利润的个人理财产品，也是个人理财产品中最基本的存在，最重要的组成部分。核心产品的创新应该保证能够满足消费者最基本的需求——获得一定的基本利益。如果一个银行的核心理财产品都不能够满足或者吸引消费者的目光，那么其形式产品以及扩展产品也不会符合客户的心理需求。以信用卡为例，其必须具备转账结算、现金存取以及透支三大基本功能，如果信用卡在开发的时候不完全具备这三种功能其就会失去一定的市场。简单来说，商业银行在个人理财产品上的创新应该以满足消费者的基本需求和基本利益为前提。
2.形式产品指的是个人理财产品的具体形式，金融产品与有形产品存在一定的差异性，形式产品不像有形产品那样具有一定的形状、颜色等，形式产品主要是靠自身的质量和方式进行展示。比如说信用卡有借记卡和贷记卡之分，储蓄卡按照一定的物理性质也可以分为普通磁条卡和智能卡，这都属于形式产品的具体表现。
受到人们收入和文化追求的影响，对形式产品表现形式的要求也逐渐增加，并处于不断的无规则变化之中，所以，个人理财产品在创新的过程中应该根据人们的实际需求进行创新，实现形式上的多样化，以提供给消费者更多的选择，提高银行的市场竞争力。
3.扩展产品指的是个人理财产品在满足消费者的基本需求和基本利益的基础上为其创造更多的收益的产品。扩展产品属于个人理财产品的延伸和拓展。如果一个银行的理财产品不仅能够为客户带来基本的效益还能够在同样的条件下为其创收更多的利益，无疑是在一定程度上提高了银行的市场竞争力。扩展产品的创新是为了显示出与其他银行的差别，吸引更多的消费者，因此，必须在扩展产品的创新上投入更多的精力。以香港的集友银行为例，其推行了一种“福康存款”的理财产品，在基本业务的基础上其有添加了一些特殊的扩展项，比如说消费者可以通过电脑自动转期，持卡者可以享受一定的VIP服务等。这些扩展产品的创新为集友银行吸引了许多的老年客户，大大提高的银行的业务量。
在对个人理财业务进行创新的过程中应该避免对现有产品的模仿，应该发行具有自己银行特色的产品，进而实现将客户牢牢吸引的目的。尤其是我国商业银行在对个人理财产品进行创新的过程中应该着重于产品的多样化发展，以符合各个工薪阶层的需求。
二、个人理财服务的创新
个人理财业务的成果主要取决于两方面，一是个人理财产品，另一种是个人理财服务。个人理财服务的质量对一个银行的发展来说是至关重要的。一个银行只有服务质量达到一定水平之后，才能够长期的维持住客户。银行在为客户提供服务的过程中，主要应该注重以下几点：
第一，注重于服务的有形要素，主要包括服务人员与客户接触的场所、向消费者提供服务的场所等。比如改變现有理财柜台的位置，将理财产品进行适当的分类，每一类理财产品都安排在固定的房间内，由专人进行负责，这样既可以使客户感到自己被尊重，也能使客户感觉到自己的隐私权受到一定的保护。
第二，可靠性。目前，对我国商业银行个人理财业务发展影响最大的产品的可靠性。这种可靠性主要体现在商业银行的信誉度以及产品的盈利性。因此，在创新的过程中，首先应该增强银行自身的信誉度，尽量开发小风险或者零风险的理财产品。
第三，快速响应主要指有客户向柜台咨询某项产品的时候，服务人员应该给与快速的应答，以最短的时间解决客户的疑问。
总结：对个人理财业务的理财产品和理财服务进行适当的创新是促进国有商业银行个人理财业务健康发展的重要手段，能够有效的提高银行的市场竞争力。在对理财产品进行创新的过程中，应该保证对核心产品、形式产品以及扩展产品进行同步的创新，除此之外，还应该对理财的服务进行适当的创新，以提高客户的满意度，促进产品的营销。
参考文献
[1] 许德晓.我国商业银行个人理财业务发展和创新研究[D].四川：西南财经大学，2014.
[2] 胡晓辉.我国商业银行个人理财产品创新研究[D].北京：首都经济贸易大学，2013.
作者简介
刘俊文，出生年月：19940207，性别：女，籍贯：江西省九江市湖口县，职称：学生，研究方向：金融学.
[关键词]国有商业银行 个人理财 业务创新
中图分类号：G845 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2015）37-0178-01
前言
目前，我国各大国有银行都设立了自己的理财产品，但是这些理财产品在一定程度上具局限性，理财产品面对的群体范围比较窄，因此在实际的工作中，到银行办理理财业务的客户数量十分有限。对商业银行的个人理财业务进行适当的创新，促进个人理财业务的发展，吸引更多的消费者是目前商业银行面临的重大挑战之一。
一、个人理财产品的创新
将国内外的理财产品进行比较，我们可以发现我国商业银行提供的理财服务主要包括传统的存贷款业务、个人结算业务以及相关金融产品的代销业务等，而国外的银行更加倾向于个人理财或投资方面的业务。对于国内来说，随着股票、基金和债卷等理财方式走进人们的视野中，人们不再满足于现有的理财业务，其更加要求个性化的理财业务，能够在一定程度上对资产进行保值增值的个人理财产品。为了更好的满足客户的需求促进国有商业银行的发展，国有银行对个人理财产品的创新势在必行。
根据国有银行的条件以及人民的需求进行综合的分析，可以将个人理财产品的创新分为三个层面：核心产品、形式产品以及扩展产品。
1.核心产品是指能够为客户带来基本利润的个人理财产品，也是个人理财产品中最基本的存在，最重要的组成部分。核心产品的创新应该保证能够满足消费者最基本的需求——获得一定的基本利益。如果一个银行的核心理财产品都不能够满足或者吸引消费者的目光，那么其形式产品以及扩展产品也不会符合客户的心理需求。以信用卡为例，其必须具备转账结算、现金存取以及透支三大基本功能，如果信用卡在开发的时候不完全具备这三种功能其就会失去一定的市场。简单来说，商业银行在个人理财产品上的创新应该以满足消费者的基本需求和基本利益为前提。
2.形式产品指的是个人理财产品的具体形式，金融产品与有形产品存在一定的差异性，形式产品不像有形产品那样具有一定的形状、颜色等，形式产品主要是靠自身的质量和方式进行展示。比如说信用卡有借记卡和贷记卡之分，储蓄卡按照一定的物理性质也可以分为普通磁条卡和智能卡，这都属于形式产品的具体表现。
受到人们收入和文化追求的影响，对形式产品表现形式的要求也逐渐增加，并处于不断的无规则变化之中，所以，个人理财产品在创新的过程中应该根据人们的实际需求进行创新，实现形式上的多样化，以提供给消费者更多的选择，提高银行的市场竞争力。
3.扩展产品指的是个人理财产品在满足消费者的基本需求和基本利益的基础上为其创造更多的收益的产品。扩展产品属于个人理财产品的延伸和拓展。如果一个银行的理财产品不仅能够为客户带来基本的效益还能够在同样的条件下为其创收更多的利益，无疑是在一定程度上提高了银行的市场竞争力。扩展产品的创新是为了显示出与其他银行的差别，吸引更多的消费者，因此，必须在扩展产品的创新上投入更多的精力。以香港的集友银行为例，其推行了一种“福康存款”的理财产品，在基本业务的基础上其有添加了一些特殊的扩展项，比如说消费者可以通过电脑自动转期，持卡者可以享受一定的VIP服务等。这些扩展产品的创新为集友银行吸引了许多的老年客户，大大提高的银行的业务量。
在对个人理财业务进行创新的过程中应该避免对现有产品的模仿，应该发行具有自己银行特色的产品，进而实现将客户牢牢吸引的目的。尤其是我国商业银行在对个人理财产品进行创新的过程中应该着重于产品的多样化发展，以符合各个工薪阶层的需求。
二、个人理财服务的创新
个人理财业务的成果主要取决于两方面，一是个人理财产品，另一种是个人理财服务。个人理财服务的质量对一个银行的发展来说是至关重要的。一个银行只有服务质量达到一定水平之后，才能够长期的维持住客户。银行在为客户提供服务的过程中，主要应该注重以下几点：
第一，注重于服务的有形要素，主要包括服务人员与客户接触的场所、向消费者提供服务的场所等。比如改變现有理财柜台的位置，将理财产品进行适当的分类，每一类理财产品都安排在固定的房间内，由专人进行负责，这样既可以使客户感到自己被尊重，也能使客户感觉到自己的隐私权受到一定的保护。
第二，可靠性。目前，对我国商业银行个人理财业务发展影响最大的产品的可靠性。这种可靠性主要体现在商业银行的信誉度以及产品的盈利性。因此，在创新的过程中，首先应该增强银行自身的信誉度，尽量开发小风险或者零风险的理财产品。
第三，快速响应主要指有客户向柜台咨询某项产品的时候，服务人员应该给与快速的应答，以最短的时间解决客户的疑问。
总结：对个人理财业务的理财产品和理财服务进行适当的创新是促进国有商业银行个人理财业务健康发展的重要手段，能够有效的提高银行的市场竞争力。在对理财产品进行创新的过程中，应该保证对核心产品、形式产品以及扩展产品进行同步的创新，除此之外，还应该对理财的服务进行适当的创新，以提高客户的满意度，促进产品的营销。
参考文献
[1] 许德晓.我国商业银行个人理财业务发展和创新研究[D].四川：西南财经大学，2014.
[2] 胡晓辉.我国商业银行个人理财产品创新研究[D].北京：首都经济贸易大学，2013.
作者简介
刘俊文，出生年月：19940207，性别：女，籍贯：江西省九江市湖口县，职称：学生，研究方向：金融学.