农户小额贷款可循环功能既方便了农民用款，也体现了对“三农”的持续投入，是银行业涉农金融服务的重要载体和一大亮点。
　　一、基本情况
　　以某县为例：全县农业户数55574户，贷款农户48686户，占比87.6%。2009年农信社办理贷款卡48516户，其中根据信用等级评定办理“一证通”获取农户小额贷款循环使用权限的42206户，2010年末统计数据显示循环授信应用率达到131.4%。
　　二、存在问题
　　（一）农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”。
　　（二）循环授信“时间差”问题致资金拆借情况普遍。
　　个别农户经营亏损、资不抵债、资金链条断裂、家庭发生重大变故，第一、第二还款来源已经或即将出现问题。但是为了掩盖这一风险，可能会采取东凑西借、拆东墙补西墙的办法，造成当期、短期内经营正常、信用正常的假象，使金融机构放松了对风险的警惕。
　　（三）循环贷款造成资金占用时间长、风险叠加效应较大。
　　个别农户挪用资金用途，以农业用途名义承贷而从事非农业生产，以短期贷款从事长期生产经营，以本人名义承贷借给他人使用，让别人承贷供自己使用，甚至违规多人承贷一人使用造成垒大户等等。
　　（四）“自助”方式广泛应用使循环授信游离于监管之外。
　　农户小额贷款可循环，既可通过柜面渠道办理，也可以通过ATM、网上银行等诸多电子渠道实现，增加了防控的难度。
　　三、对策建议
　　弱化小额农贷循环使用的风险，关键在于发展农村经济，构建信用平台，培养农村信用环境，只有农民增收，经济增长，小额农贷业务便会出现良好的持续发展。
　　（一）把好授信关口，增强有效授信。建立贷款农户申报财产预登记制度和诚信调查制度，对农户信用等级评定实行动态管理，使授信额度切合农民实际需要，消除信用等级评定标准不统一以及“一评定终身”、“一定永益”等现象。
　　（二）区别对待，控制自助方式。
　　对循环使用贷款的农户进行重点关注，有效分析其生产、经营及家庭收入消费情况，根据风险度，要求部分农户必须到柜台办理循环使用。
　　（三）通过控制循环比例上限等方式，有效防范风险叠加。
　　根据农户经营、生产风险状况的不同，有针对性设置不同的循环比上限。对循环比偏高而欠息率、不良率偏高的农户，进一步从权限上进行控制，以防止局部、某类风险的延迟和叠加。