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编者按＞＞由本刊倾力打造的第八届中国大众理财年会于2012年12月1日在北京隆重举行，本届年会的主题为“应对未富先老”。新光海航人寿总经理陈国柱在致辞时表示，在统计学的数字层面来说，老龄化是发达国家的“专利”，但是为什么到了中国老龄化就成为了危机？因为中国大陆的社会是属于典型的未富先老。也正因如此，用商业保险作为养老补充就显得尤为重要
由于社会生活水平提高和人均寿命延长，中国人的养老成本在不断攀升。中国老龄工作委员会发布的数据显示，2009年中国60岁及以上老年人口已经达到1.67亿，占总人口的12.5%，且一线城市的老龄人口比例更大。另据《世界人口展望》预测，到2050年中国仅60～65岁年龄段的人口比例就将达到8%。
根据某专业机构的计算，据现在的消费水平，在北京地区，夫妇二人60岁退休后到90岁保持体面的正常生活的食品衣物及日常消费支出就超过150万元（按照年平均5万元计算），其中还不包括京外旅游、住房、住院医疗、护理等大额支出和物价上涨及生活质量改善的因素。即使考虑到退休后支出适当减少，而且有退休金可适当减轻压力，到退休前我们也至少准备300万元。
作为从事了20多年保险事业的老兵来说，关于这个话题，我有些想法。在统计学的数字层面来说，老龄化是经济发达国家的“专利”，但为什么到了中国，老龄化就成为了危机？因为中国大陆的社会属于典型的未富先老。发达国家是在基本实现现代化的条件下进入老龄社会的，属于先富后老或富老同步，而中国则是在经济尚不发达的情况下进入老龄社会，属于未富先老。在社会保障水平较低，个人补充养老严重匮乏的环境下，长寿风险将成为影响和制约中国经济健康发展和家庭和谐的主要问题。
发达国家在进入老龄化社会时，人均国民生产总值（GDP）基本上在1万美元，目前平均达到2万美元左右。2011年中国人均GDP也突破了5400美元，似乎差距不是很大，但真正的差距在于，中国的工资总量只占GDP的10%左右，约为世界平均水平的1/4。这中间还必须注意到贫富差距日渐拉大的趋势，接受超低工资收入的劳动者在老龄化到来的时候，个人养老能力可想而知。
靠国家政府发放养老金是一种方法，“养儿防老、积谷防饥”也是一种方法。以新光海航人寿为例，总部员工的平均年龄在32岁，大多为计划生育政策实施后的80后独生子女，这意味着从他们组建家庭开始，就要共同赡养4位老人。可令人倍感压力的是，除了老人需要赡养，还有房子、车子要供养，更有孩子要抚养。身为父母，从心底里来说一定是不愿向儿女伸手的。
现在很多人有这样的困惑。一方面，参保国家统一养老金只能保持基本生活，部分收入水平低的甚至维持基本生活都很勉强。经济合作与发展组织（OECD）建议老年退休后收入应达到退休前70%的所得替代率，中国台湾也只不过50%，中国大陆还不到30%，基本上是老了以后将过上没有尊严的生活。另一方面，新一代承受的负担过重。在两者影响下，我们将陷入社会养老不可靠，家庭养老不能靠的困境。
有没有第三条路可以让我们老有所养，老有所依，过上夕阳无限好的美好生活？有，那就是商业保险。它无疑是补充养老的最佳途径。一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
应对老龄化危机，从保险公司服务于大众的角度，首先要尽力去提高民众进行退休规划的意愿。透过市调及媒体广宣提醒提早退休规划的重要，提供对退休准备的试算，协助国人了解退休金的缺口。同时，要尽可能地提供满足客户退休生活需求的各种保险商品，包括安稳的退休准备金、健康保险和高龄伤害保险等。养老险产品的选择很多，各类养老保险各有优缺点，购买时可考虑相互组合，取长补短。如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险；如果家族无长寿史，无法生存至该养老险精算所依据的寿命，可能会“亏本”，就选择定期养老险或保证领取型养老险。如果考虑通胀因素，则应选择有增值功能的养老险。
中国大陆的商业保险市场存在着极为广阔的发展空间。与中国台湾做对比就容易看出：中国台湾2011年的人均GDP已经超过2万美元，近十几年人均工资虽然没有大幅增长，但人均月收入在7000元人民币左右，并且有较完善的社会保障体系。除此之外，大众对商业保险的认知和接纳也比较早，平均每人就有3.5份商业保险，而在大陆这个数字仅为0.1。
近10年随着大陆老龄化危机的加剧，政府正在推动完善社会保险，加快商业保险发展，可谓双管齐下。2011年全国商业保险保费收入1.43万亿元，而在2001年这个数字只有2109亿元，2011年保险公司赔付款达3910亿元，10年的时间商业保险实现了跨越式的大发展，为稳定人民生活和发展经济发挥了重要作用。非常可喜的是普通百姓对商业保险的认知也越来越正面，2012年的7·21特大暴雨灾害给我们上了最鲜活的一课，人的生命和钢筋水泥城市原来如此脆弱，在自然灾害面前不堪一击。买保险既是对未来进行规划，使退休生活更加无忧，也是提高家庭承担风险能力的有力手段。
新光海航人寿作为保险行业的新军，成立3年多以来，已在北京、海南、陕西开设了分支机构和营业网点，今后还将进入江苏省。公司注重业务品质和服务创新，在国内外保险市场首创保单选号的个性化服务，2012年该公司和股东方台湾新光人寿签订了《两岸理赔合作协议》，以便于客户在中国台湾出险就医理赔。同时新光海航人寿积极承担企业社会责任，继汶川地震捐款1500万元、玉树地震捐款之后，2010年12月公司再次向海航集团和中国老年事业发展基金会共同发起设立的慈航基金捐赠善款，助力老年慈善事业的发展。2012年，为提升大众科学理财意识，新光海航人寿联合《大众理财顾问》杂志在全国范围内发起了“中国家庭优秀理财故事有奖征文大赛”活动。经过4个月的征稿，100多组家庭参与并分享了各自家庭非常好的理财心得和快乐持家的方法。
由于社会生活水平提高和人均寿命延长，中国人的养老成本在不断攀升。中国老龄工作委员会发布的数据显示，2009年中国60岁及以上老年人口已经达到1.67亿，占总人口的12.5%，且一线城市的老龄人口比例更大。另据《世界人口展望》预测，到2050年中国仅60～65岁年龄段的人口比例就将达到8%。
根据某专业机构的计算，据现在的消费水平，在北京地区，夫妇二人60岁退休后到90岁保持体面的正常生活的食品衣物及日常消费支出就超过150万元（按照年平均5万元计算），其中还不包括京外旅游、住房、住院医疗、护理等大额支出和物价上涨及生活质量改善的因素。即使考虑到退休后支出适当减少，而且有退休金可适当减轻压力，到退休前我们也至少准备300万元。
作为从事了20多年保险事业的老兵来说，关于这个话题，我有些想法。在统计学的数字层面来说，老龄化是经济发达国家的“专利”，但为什么到了中国，老龄化就成为了危机？因为中国大陆的社会属于典型的未富先老。发达国家是在基本实现现代化的条件下进入老龄社会的，属于先富后老或富老同步，而中国则是在经济尚不发达的情况下进入老龄社会，属于未富先老。在社会保障水平较低，个人补充养老严重匮乏的环境下，长寿风险将成为影响和制约中国经济健康发展和家庭和谐的主要问题。
发达国家在进入老龄化社会时，人均国民生产总值（GDP）基本上在1万美元，目前平均达到2万美元左右。2011年中国人均GDP也突破了5400美元，似乎差距不是很大，但真正的差距在于，中国的工资总量只占GDP的10%左右，约为世界平均水平的1/4。这中间还必须注意到贫富差距日渐拉大的趋势，接受超低工资收入的劳动者在老龄化到来的时候，个人养老能力可想而知。
靠国家政府发放养老金是一种方法，“养儿防老、积谷防饥”也是一种方法。以新光海航人寿为例，总部员工的平均年龄在32岁，大多为计划生育政策实施后的80后独生子女，这意味着从他们组建家庭开始，就要共同赡养4位老人。可令人倍感压力的是，除了老人需要赡养，还有房子、车子要供养，更有孩子要抚养。身为父母，从心底里来说一定是不愿向儿女伸手的。
现在很多人有这样的困惑。一方面，参保国家统一养老金只能保持基本生活，部分收入水平低的甚至维持基本生活都很勉强。经济合作与发展组织（OECD）建议老年退休后收入应达到退休前70%的所得替代率，中国台湾也只不过50%，中国大陆还不到30%，基本上是老了以后将过上没有尊严的生活。另一方面，新一代承受的负担过重。在两者影响下，我们将陷入社会养老不可靠，家庭养老不能靠的困境。
有没有第三条路可以让我们老有所养，老有所依，过上夕阳无限好的美好生活？有，那就是商业保险。它无疑是补充养老的最佳途径。一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
应对老龄化危机，从保险公司服务于大众的角度，首先要尽力去提高民众进行退休规划的意愿。透过市调及媒体广宣提醒提早退休规划的重要，提供对退休准备的试算，协助国人了解退休金的缺口。同时，要尽可能地提供满足客户退休生活需求的各种保险商品，包括安稳的退休准备金、健康保险和高龄伤害保险等。养老险产品的选择很多，各类养老保险各有优缺点，购买时可考虑相互组合，取长补短。如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险；如果家族无长寿史，无法生存至该养老险精算所依据的寿命，可能会“亏本”，就选择定期养老险或保证领取型养老险。如果考虑通胀因素，则应选择有增值功能的养老险。
中国大陆的商业保险市场存在着极为广阔的发展空间。与中国台湾做对比就容易看出：中国台湾2011年的人均GDP已经超过2万美元，近十几年人均工资虽然没有大幅增长，但人均月收入在7000元人民币左右，并且有较完善的社会保障体系。除此之外，大众对商业保险的认知和接纳也比较早，平均每人就有3.5份商业保险，而在大陆这个数字仅为0.1。
近10年随着大陆老龄化危机的加剧，政府正在推动完善社会保险，加快商业保险发展，可谓双管齐下。2011年全国商业保险保费收入1.43万亿元，而在2001年这个数字只有2109亿元，2011年保险公司赔付款达3910亿元，10年的时间商业保险实现了跨越式的大发展，为稳定人民生活和发展经济发挥了重要作用。非常可喜的是普通百姓对商业保险的认知也越来越正面，2012年的7·21特大暴雨灾害给我们上了最鲜活的一课，人的生命和钢筋水泥城市原来如此脆弱，在自然灾害面前不堪一击。买保险既是对未来进行规划，使退休生活更加无忧，也是提高家庭承担风险能力的有力手段。
新光海航人寿作为保险行业的新军，成立3年多以来，已在北京、海南、陕西开设了分支机构和营业网点，今后还将进入江苏省。公司注重业务品质和服务创新，在国内外保险市场首创保单选号的个性化服务，2012年该公司和股东方台湾新光人寿签订了《两岸理赔合作协议》，以便于客户在中国台湾出险就医理赔。同时新光海航人寿积极承担企业社会责任，继汶川地震捐款1500万元、玉树地震捐款之后，2010年12月公司再次向海航集团和中国老年事业发展基金会共同发起设立的慈航基金捐赠善款，助力老年慈善事业的发展。2012年，为提升大众科学理财意识，新光海航人寿联合《大众理财顾问》杂志在全国范围内发起了“中国家庭优秀理财故事有奖征文大赛”活动。经过4个月的征稿，100多组家庭参与并分享了各自家庭非常好的理财心得和快乐持家的方法。