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摘要：当前我国处于脱贫攻坚战的关键时期。基于我国贫困地区产业缺乏资金、技术以及销售渠道的现状，中国平安推出“扶贫保”，从前端“免息免担保”扶贫贷款、中端“科技应用”农险产品、后端“电商平台”销售助力贫困地区产业发展。本文结合重庆市“扶贫保”的运作情况，对该模式的优势以及存在的问题做出具体的分析。
关键词：“扶贫保”;产业扶贫;运作机制
一、引言
党的十九大提出到2020年我国贫困县要摘除“贫困”的帽子。而保险作为金融扶贫中的一个重要组成部分，对产业扶贫的支持作用不可小觑。为解决贫困县产业发展的难题，平安财险公司推出“扶贫保”模式，通过“金融造血，精准扶贫”，直击产业扶贫过程中产业缺乏资金、技术以及销售渠道的痛点，以多维度、全方位、立体式的方式助力贫困地区产业发展。本文将以“扶贫保”模式落地点重庆市奉节县为例，研究当下保险业对中国产业扶贫的创新路径，拓宽高效扶贫的思路。
二、文献综述
关于商业保险扶贫模式的研究，廖新年[1（]2012）认为保险机制在扶贫应用中具有成倍放大扶贫资金效用的独特优势，可通过完善贫困地区灾害风险转移机制等使贫困地区人口的抗风险能力提高。王克启[2]（2016）提出了保险精准扶贫在农险和病险两方面结合运用的新战略和新思路。李琴英[3（]2018）指出，保险具有分散风险、防灾减损、资金融通的职能，这些职能可以提高扶贫的精准度。刘晓玲、周子寒、宋叶、王慧[4]（2019）提出“保险+ 期货+ 扶贫”模式在防范农村返贫中的重要作用，可以使农户更好地利用期货市场应对农产品市场价格波动风险，有效防范因灾致贫、因灾返贫。郑军、王彪[5（]2020）提出农业保险通过保费补贴对政府扶贫能产生乘数效应，提高农业产量，进而增加农民收入。目前，平安“扶贫保”智慧模式在精准扶贫方面已取得显著成效。
三、平安扶贫保的运作机制
奉节县位于秦巴山区集中连片特困地区，山大坡陡、沟壑纵横、生态脆弱，是重庆最贫穷的区县之一。中国平安通过推动与奉节县龙头企业的合作，以“平安扶贫保”模式为核心，打造“资金+ 科技+ 销售”全产业链扶贫闭环，探索“保险业助推脱贫攻坚”扶贫新模式，助力重庆市贫困县的经济发展。
1. 前端：通过信用保证保险撬动“免息免担保”产业扶贫资金
中国平安通过信用保证保险从银行取得贷款资金，与以往扶贫资金直接到户不同，扶贫资金注入产业扶贫基金，汀来有限公司再向扶贫基金借款，用于农业生产，借款利息由平安财险贴息，贷款资金的风险由政府、银行和平安财险按比例分摊。贫困户需要先建档立卡，然后向公司认领大棚参与农业种植，并获得大棚股权分红，参与农业生产还可以获得一定的劳务报酬。
2. 中端：借助人工智能等创新科技精准管理农户生产风险
一方面，对于提高农险客户身份识别的精准性，平安财险推出可以智能辨认和读取的客户信息管理系统，保证赔款精准到户;另一方面，通过运用智能识别、卫星遥感、鹰眼系统等智能科技提升农业生产的效率，控制农业生产的风险。
3. 后端：通过互联网平台协助销售扶贫农产品
产业链后端通过平安壹钱包、橙e商城、平安金管家、平安好车主等电商平台，协助推广、销售企业出产的扶贫农产品。2018年 5月，平安财险帮助汀来有限公司的热销产品香菇酱小面调料在壹钱包商城上架，且网上商城销量稳定持续增长。
四、平安扶贫保的运作效果
1. 解决资金难题，推动企业发展
2018年平安“扶贫保”落地重庆市各个区县，目前，“扶贫保”已取得显著成效。重庆市奉节县的汀来绿色食品开发有限公司是一家专门从事蘑菇种植和加工的龙头企业，带动农村种植以及加工产业，为当地3000多户农民提供就业岗位。为帮助汀来公司解决一直以来存在的资金难题，平安“扶贫保”首先在该公司落地实施。据了解，平安“扶贫保”提供免息扶贫资金600万元，并捐赠41万元公益资金用于支付利息、保险费等，让企业重获生命力。
2. 协助产品销售，推动消费扶贫
除了为企业提供融资机会外，平安“扶贫保”还利用自身的客户渠道优势，通过“平安三村百宝”等产销一体化平台推动企业农产品销售。奉节县的汀来绿色食品开发有限公司作为项目的重要扶持企业，已在平安產险的帮助下销售香菇酱等产品130万元，销售收入整体上升了15%。
3. 实行差异保险，规避经营风险
在以往保险扶贫的实践中，会出现保险类型单一，差异化程度低，农户无法选择到符合自己需求的保险的问题，降低了保险扶贫的高效性和有效性。而平安“扶贫保”充分考虑了贫困地区的风险以及农户的真正需求，提供特色种植保险、人身意外险、指数保险等一揽子针对人、财、物各方面的差异化保险。截止目前，平安扶贫保已经通过保险帮助了7 万多重庆贫困农户，风险保障额度超过18亿元，规避贫困地区企业的经营风险，助力贫困农户顺利脱贫。
4. 应用智能科技，提高扶贫效率
“扶贫保”运用现代智能科技，助力贫困地区产业健康发展。在扶贫过程中科技力量的加入帮助企业和农户精准识别风险并且进行智能筛选，提高管理化的精度和强度。除此之外，平安集团结合互联网新技术——区块链技术对种植环境、作物长势等关键指标进行24小时监控，建立标准化的农作物管理体系。并对各农产品实现追溯，保障客户的利益，提高产品的质量。通过“准、精、快、好”四个方面的技术应用，平安“扶贫保”大大提高了贫困地区的扶贫效率。 五、平安扶贫保的优势
1. 风险规避能力较强
平安保险公司是国内大型财产保险公司，企业发展成熟，具有丰富的经验以及数据积累。在扶贫项目实施过程中能够有效做到因地制宜，针对重庆地区地形地势、自然灾害、疾病以外等不同原因造成的区域贫困问题进行风险的有效防范和规避，能够对于“产业+科技+销售”扶贫闭环的运作机制进行前中后三端可能出现的风险进行管控，保证扶贫机制产生显著效益。
2. 资金整合效率高
传统扶贫机制中的资金投入往往都只来源于政府，会产生较大的资金压力以及财政负担。平安扶贫保对此进行有效突破，引入了金融保险机制，大大降低政府压力同时提高了资金整合效率。自2018年重庆奉节县首个扶贫保项目落地以来，平安扶贫保已协助提供了一千六百一十万元的贷款。
3. 精准扶贫优势显著
平安扶贫保充分发挥“产业+科技+销售”优势，面对产业扶贫过程中融资困难、风险高等问题，直击痛点、精准扶贫，实现多方共赢。中国平安利用集团优势，创新举措，通过“信用保证保险+ 利息补贴”大大降低了融资成本。平安扶贫保通过区域生产链销售平台的搭建，将产销与保险融合保证产品质量与市场决策，利用互联网科技为扶贫产业打造品牌效应，助力产业赢得市场从而实现扶贫工作的有效性以及精准性。
六、运作过程中存在的问题
1. 贫困地区群众保险意识欠缺
由于贫困地区教育水平相对落后，群众对于金融保险的认知水平较低。在考察过程中我们发现，不少居民在务农务工时忽略了风险因素，不愿意参保使得平安扶贫保在推进过程中受到一定阻碍。
2. 保险扶贫制度及合作机制不够完善
首先，政府的相关财政政策还没有对保险公司进行相应支持和补贴，使得保险公司在扶贫项目中需要较大的资金压力。其次，金融保险参与产业扶贫、保险公司落地贫困地区建设都需要完善一系列配套设施。平台的建设、扶贫制度的完善都需要健全合作机制。扶贫保出现时间短、发展尚不够成熟，因此在制度机制上也存在一定问题。
3. 销售环节存在局限性
平安扶贫保产业闭环的最后一个环节为销售环节，产业扶贫如果无法产生有效的产业效益，那么扶贫也是低效率的。然而，目前销售环节主要通过平安公司自有的电商平台，主要由内部人员和客户买单，而外部资源与客源并没有得到充分的开发和挖掘。除此之外，销售环节仅仅停留在交易环节，还没有考虑到对产品进行品牌的打造和营销的设计，使得产品价值无法有效提高、扶贫效果显著却突破较小。
七、对策建议
1. 加强保险和风险意识的宣传普及
贫困地区文化教育水平相对较低，在宣传过程中需要创新宣传方式、拓宽宣传渠道、简化宣传内容。要使保险和风险知识通俗化，通过广播电视、集中学习等方式进行有效宣传，加强保险意识和风险意识在群众心中的印象。此外，可以通过乡村干部、政府人员等进行走访宣传，使群众居民真实感受到金融保险的优点从而主动接受、缓解抵触情绪。
2. 加强扶贫制度建设，完善合作机制。
建议对保险公司扶贫项目给予一定财政支持和税收优惠，增强公司积极性。要充分发挥政府与企业联动效应，增强政府与保险公司之间的信息交流和数据共享，创新和深入合作内容及合作高度，为产业扶贫创造和谐良好的投资环境。同时将金融保险投入到地方建设中，为其提供一定的资金支持。
3. 拓宽销售渠道，增强经济效益
线下可以通过将产业做到规模化和地区地域特色化，积极参与工农产品展览;线上充分利用网络电商平台以及新媒体宣传形成品牌效应，提高知名度。同时加强贫困地区居民群众技能培训，增强自身销售技能水平，才能达到经济效益的长远可持续发展，扶贫效率才能得到保障。
参考文献：
[1] 廖新年.商业保险支持农村扶贫开发初探[J].保险职业学院学报，2012，26（03）：44-46.
[2] 王克启.试论保险业在精准扶贫攻坚中的经营新策略[J].经济界，2016（02）：31-35.
[3] 李琴英.保险精准扶贫之“兰考模式”研究[J].金融理论与实践，2018（05）：94-100.
[4]刘晓玲，周子寒，宋叶，王慧.浅谈“保险+ 期货+ 扶贫”模式的农村返贫防范机制[J].保险职业学院学报，2019，33（06）：35-38.
[5] 郑军，王彪.农业保险保费补贴扶贫的乘数效应——来自时间序列数据的经验证据[J].北京航空航天大学学报（社会科学版），2020，33（03）：79-85.
作者简介：
操倩倩（2000——）女，汉族，安徽合肥人，安徽财经大学会计学院，2018级本科生，会计学（注册会计师）专业
黄玲玲（2000——）女，汉族，安徽合肥人，安徽财经大学会计学院，2018级本科生，财务管理专业
周梦瑶（2000——）女，汉族，河北廊坊人，安徽財经大学会计学院，2018级本科生，会计学专业
本文属安徽财经大学大学生创新训练项目《精准扶贫背景下平安“扶贫保”产业扶贫模式的机制研究和效果分析——以重庆市奉节县为例》（编号：201910378043）阶段性研究成果，指导老师：李宏。
关键词：“扶贫保”;产业扶贫;运作机制
一、引言
党的十九大提出到2020年我国贫困县要摘除“贫困”的帽子。而保险作为金融扶贫中的一个重要组成部分，对产业扶贫的支持作用不可小觑。为解决贫困县产业发展的难题，平安财险公司推出“扶贫保”模式，通过“金融造血，精准扶贫”，直击产业扶贫过程中产业缺乏资金、技术以及销售渠道的痛点，以多维度、全方位、立体式的方式助力贫困地区产业发展。本文将以“扶贫保”模式落地点重庆市奉节县为例，研究当下保险业对中国产业扶贫的创新路径，拓宽高效扶贫的思路。
二、文献综述
关于商业保险扶贫模式的研究，廖新年[1（]2012）认为保险机制在扶贫应用中具有成倍放大扶贫资金效用的独特优势，可通过完善贫困地区灾害风险转移机制等使贫困地区人口的抗风险能力提高。王克启[2]（2016）提出了保险精准扶贫在农险和病险两方面结合运用的新战略和新思路。李琴英[3（]2018）指出，保险具有分散风险、防灾减损、资金融通的职能，这些职能可以提高扶贫的精准度。刘晓玲、周子寒、宋叶、王慧[4]（2019）提出“保险+ 期货+ 扶贫”模式在防范农村返贫中的重要作用，可以使农户更好地利用期货市场应对农产品市场价格波动风险，有效防范因灾致贫、因灾返贫。郑军、王彪[5（]2020）提出农业保险通过保费补贴对政府扶贫能产生乘数效应，提高农业产量，进而增加农民收入。目前，平安“扶贫保”智慧模式在精准扶贫方面已取得显著成效。
三、平安扶贫保的运作机制
奉节县位于秦巴山区集中连片特困地区，山大坡陡、沟壑纵横、生态脆弱，是重庆最贫穷的区县之一。中国平安通过推动与奉节县龙头企业的合作，以“平安扶贫保”模式为核心，打造“资金+ 科技+ 销售”全产业链扶贫闭环，探索“保险业助推脱贫攻坚”扶贫新模式，助力重庆市贫困县的经济发展。
1. 前端：通过信用保证保险撬动“免息免担保”产业扶贫资金
中国平安通过信用保证保险从银行取得贷款资金，与以往扶贫资金直接到户不同，扶贫资金注入产业扶贫基金，汀来有限公司再向扶贫基金借款，用于农业生产，借款利息由平安财险贴息，贷款资金的风险由政府、银行和平安财险按比例分摊。贫困户需要先建档立卡，然后向公司认领大棚参与农业种植，并获得大棚股权分红，参与农业生产还可以获得一定的劳务报酬。
2. 中端：借助人工智能等创新科技精准管理农户生产风险
一方面，对于提高农险客户身份识别的精准性，平安财险推出可以智能辨认和读取的客户信息管理系统，保证赔款精准到户;另一方面，通过运用智能识别、卫星遥感、鹰眼系统等智能科技提升农业生产的效率，控制农业生产的风险。
3. 后端：通过互联网平台协助销售扶贫农产品
产业链后端通过平安壹钱包、橙e商城、平安金管家、平安好车主等电商平台，协助推广、销售企业出产的扶贫农产品。2018年 5月，平安财险帮助汀来有限公司的热销产品香菇酱小面调料在壹钱包商城上架，且网上商城销量稳定持续增长。
四、平安扶贫保的运作效果
1. 解决资金难题，推动企业发展
2018年平安“扶贫保”落地重庆市各个区县，目前，“扶贫保”已取得显著成效。重庆市奉节县的汀来绿色食品开发有限公司是一家专门从事蘑菇种植和加工的龙头企业，带动农村种植以及加工产业，为当地3000多户农民提供就业岗位。为帮助汀来公司解决一直以来存在的资金难题，平安“扶贫保”首先在该公司落地实施。据了解，平安“扶贫保”提供免息扶贫资金600万元，并捐赠41万元公益资金用于支付利息、保险费等，让企业重获生命力。
2. 协助产品销售，推动消费扶贫
除了为企业提供融资机会外，平安“扶贫保”还利用自身的客户渠道优势，通过“平安三村百宝”等产销一体化平台推动企业农产品销售。奉节县的汀来绿色食品开发有限公司作为项目的重要扶持企业，已在平安產险的帮助下销售香菇酱等产品130万元，销售收入整体上升了15%。
3. 实行差异保险，规避经营风险
在以往保险扶贫的实践中，会出现保险类型单一，差异化程度低，农户无法选择到符合自己需求的保险的问题，降低了保险扶贫的高效性和有效性。而平安“扶贫保”充分考虑了贫困地区的风险以及农户的真正需求，提供特色种植保险、人身意外险、指数保险等一揽子针对人、财、物各方面的差异化保险。截止目前，平安扶贫保已经通过保险帮助了7 万多重庆贫困农户，风险保障额度超过18亿元，规避贫困地区企业的经营风险，助力贫困农户顺利脱贫。
4. 应用智能科技，提高扶贫效率
“扶贫保”运用现代智能科技，助力贫困地区产业健康发展。在扶贫过程中科技力量的加入帮助企业和农户精准识别风险并且进行智能筛选，提高管理化的精度和强度。除此之外，平安集团结合互联网新技术——区块链技术对种植环境、作物长势等关键指标进行24小时监控，建立标准化的农作物管理体系。并对各农产品实现追溯，保障客户的利益，提高产品的质量。通过“准、精、快、好”四个方面的技术应用，平安“扶贫保”大大提高了贫困地区的扶贫效率。 五、平安扶贫保的优势
1. 风险规避能力较强
平安保险公司是国内大型财产保险公司，企业发展成熟，具有丰富的经验以及数据积累。在扶贫项目实施过程中能够有效做到因地制宜，针对重庆地区地形地势、自然灾害、疾病以外等不同原因造成的区域贫困问题进行风险的有效防范和规避，能够对于“产业+科技+销售”扶贫闭环的运作机制进行前中后三端可能出现的风险进行管控，保证扶贫机制产生显著效益。
2. 资金整合效率高
传统扶贫机制中的资金投入往往都只来源于政府，会产生较大的资金压力以及财政负担。平安扶贫保对此进行有效突破，引入了金融保险机制，大大降低政府压力同时提高了资金整合效率。自2018年重庆奉节县首个扶贫保项目落地以来，平安扶贫保已协助提供了一千六百一十万元的贷款。
3. 精准扶贫优势显著
平安扶贫保充分发挥“产业+科技+销售”优势，面对产业扶贫过程中融资困难、风险高等问题，直击痛点、精准扶贫，实现多方共赢。中国平安利用集团优势，创新举措，通过“信用保证保险+ 利息补贴”大大降低了融资成本。平安扶贫保通过区域生产链销售平台的搭建，将产销与保险融合保证产品质量与市场决策，利用互联网科技为扶贫产业打造品牌效应，助力产业赢得市场从而实现扶贫工作的有效性以及精准性。
六、运作过程中存在的问题
1. 贫困地区群众保险意识欠缺
由于贫困地区教育水平相对落后，群众对于金融保险的认知水平较低。在考察过程中我们发现，不少居民在务农务工时忽略了风险因素，不愿意参保使得平安扶贫保在推进过程中受到一定阻碍。
2. 保险扶贫制度及合作机制不够完善
首先，政府的相关财政政策还没有对保险公司进行相应支持和补贴，使得保险公司在扶贫项目中需要较大的资金压力。其次，金融保险参与产业扶贫、保险公司落地贫困地区建设都需要完善一系列配套设施。平台的建设、扶贫制度的完善都需要健全合作机制。扶贫保出现时间短、发展尚不够成熟，因此在制度机制上也存在一定问题。
3. 销售环节存在局限性
平安扶贫保产业闭环的最后一个环节为销售环节，产业扶贫如果无法产生有效的产业效益，那么扶贫也是低效率的。然而，目前销售环节主要通过平安公司自有的电商平台，主要由内部人员和客户买单，而外部资源与客源并没有得到充分的开发和挖掘。除此之外，销售环节仅仅停留在交易环节，还没有考虑到对产品进行品牌的打造和营销的设计，使得产品价值无法有效提高、扶贫效果显著却突破较小。
七、对策建议
1. 加强保险和风险意识的宣传普及
贫困地区文化教育水平相对较低，在宣传过程中需要创新宣传方式、拓宽宣传渠道、简化宣传内容。要使保险和风险知识通俗化，通过广播电视、集中学习等方式进行有效宣传，加强保险意识和风险意识在群众心中的印象。此外，可以通过乡村干部、政府人员等进行走访宣传，使群众居民真实感受到金融保险的优点从而主动接受、缓解抵触情绪。
2. 加强扶贫制度建设，完善合作机制。
建议对保险公司扶贫项目给予一定财政支持和税收优惠，增强公司积极性。要充分发挥政府与企业联动效应，增强政府与保险公司之间的信息交流和数据共享，创新和深入合作内容及合作高度，为产业扶贫创造和谐良好的投资环境。同时将金融保险投入到地方建设中，为其提供一定的资金支持。
3. 拓宽销售渠道，增强经济效益
线下可以通过将产业做到规模化和地区地域特色化，积极参与工农产品展览;线上充分利用网络电商平台以及新媒体宣传形成品牌效应，提高知名度。同时加强贫困地区居民群众技能培训，增强自身销售技能水平，才能达到经济效益的长远可持续发展，扶贫效率才能得到保障。
参考文献：
[1] 廖新年.商业保险支持农村扶贫开发初探[J].保险职业学院学报，2012，26（03）：44-46.
[2] 王克启.试论保险业在精准扶贫攻坚中的经营新策略[J].经济界，2016（02）：31-35.
[3] 李琴英.保险精准扶贫之“兰考模式”研究[J].金融理论与实践，2018（05）：94-100.
[4]刘晓玲，周子寒，宋叶，王慧.浅谈“保险+ 期货+ 扶贫”模式的农村返贫防范机制[J].保险职业学院学报，2019，33（06）：35-38.
[5] 郑军，王彪.农业保险保费补贴扶贫的乘数效应——来自时间序列数据的经验证据[J].北京航空航天大学学报（社会科学版），2020，33（03）：79-85.
作者简介：
操倩倩（2000——）女，汉族，安徽合肥人，安徽财经大学会计学院，2018级本科生，会计学（注册会计师）专业
黄玲玲（2000——）女，汉族，安徽合肥人，安徽财经大学会计学院，2018级本科生，财务管理专业
周梦瑶（2000——）女，汉族，河北廊坊人，安徽財经大学会计学院，2018级本科生，会计学专业
本文属安徽财经大学大学生创新训练项目《精准扶贫背景下平安“扶贫保”产业扶贫模式的机制研究和效果分析——以重庆市奉节县为例》（编号：201910378043）阶段性研究成果，指导老师：李宏。