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摘要：P2P网络借贷平台作为新兴的互联网金融创新模式，近年来得到了快速的发展，以河北省P2P网贷平台为例，通过分析河北省现有的117家P2P网络借贷平台的相关数据，分析河北省P2P网络借贷平台的发展特点，并得出其存在的问题，针对发展特点和问题，提出有效的建议与措施，并借河北省P2P网络借贷平台的发展模式和现状，对整个国家互联网金融的创新和发展提供可参考性的案例。
关键词：河北省；P2P网贷平台；规范发展
中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.24.049
P2P网络借贷平台是一种借助互联网技术而发展的新型金融服务模式，主要是基于网络平台，将社会闲置、零散资金出借给资金短缺者，而借款人的各项资料审核以及融资行为等均可通过网络技术实现，是一种互联网金融的创新。P2P网络借贷平台主要是依托互联网技术，因此存在手续简单、规模小、经营灵活等特点，河北省的P2P网络借贷平台在近二年来快速发展，由于监管的缺失，引发了一系列的问题，河北省P2P平台的发展存在着很大的压力。
1河北省P2P网络借贷平台发展现状
1.1河北省P2P网络借贷平台规模
根据中国人民银行金融研究所课题组发布的《2015中国网贷运营模式调研报告》数据显示，2010年国内P2P平台数量为10家，2015年9月P2P平台的数量达到了2417家，整体成交量达1151.92亿元，环比上升18.19%，首次单月突破千亿元成交量大关，是去年同期的4.39倍，而截止到2016年2月底，国内市场P2P平台的数量达到了3900多家，整体成交量接近1200亿人民币，累计交易量达到了9378亿。随着P2P网络借贷监管模式的日渐完善，平台数量处于缓慢增长趋势，截止到2016年7月底，P2P网贷平台数量为4160家，其中正常运营平台仅为2281家，问题及停业平台占据半数。
河北省作为离北京经济中心最近的省份，其发展规模较小，根据零壹研究院数据中心统计，截止到2016年7月底，河北省现有P2P网贷平台共有115家，其中总部位于河北省衡水市安平县的通贷通赢是河北省首家P2P网络民间借贷服务平台，也是中国第一家特色产业互助资金网络服务平台。截止到2016年7月底，省内注册的P2P平台中正常运营的平台有47家，问题平台有68家，省内P2P平台的分布及情况如表1。
表1河北省P2P网络借贷平台数量及分布
地区石家庄保定沧州邯郸衡水廊坊秦皇岛唐山张家口邢台合计正常平台3422112310147问题平台31411675011268合计656137873213102根据表1，可得看到，河北省P2P数量相对于整体来说较少，主要集中于石家庄、保定、沧州等较为发达的地区，主要原因是省会及周边的经济较为发达，个人及小微企业的融资需求较多，而P2P平台注册门槛较低，审批手续较为简单，因此可以在小范围内得到快速发展。从另一方面来看，河北省P2P的问题平台占比48%，相较于前期有所减少，这与我国目前P2P的发展整体情况相一致，如图1是全国P2P网络借贷新增平台的数量统计，图2是全国P2P网络借贷新增问题平台统计表。
图1P2P网络借贷新增平台统计图2P2P网络借贷新增问题平台统计1.2河北省P2P网贷平台发展特点
1.2.1市场覆盖率和渗透率提高
由于政策层面对普惠金融的支持，P2P行业的准入门槛低，及民间个人及小微企业的融资需求，造成这两年P2P网贷平台的高速增长态势。从2013年到2014年，网贷平台呈现爆发式增长，截止2015年4月，我国网贷平台数量达到2508家，年均增幅接近200%。借款人类型从普通个人、个体工商户、小微企业主扩展到中小型企业、国有企业、政府机构以及准金融机构。借款人的地域范围加速从一、二线城市向三、四线城市和农村渗透。
1.2.2平台地域分布窄、借贷业务期限短
河北省P2P平台的客户（投融资双方）多以本地及周边地区为主，投资地域也以河北省内小微企业为主。在借贷业务量方面，以一年期以内短期借贷为主，占借款的90%左右，各家平台也有6个月、3个月、1个月期限投融资业务，两年期的业务极少，正常在线的平台借款逾期率不高，1%以下居多。主要在线平台的年化利率在8.5%-18%之间。
1.2.3市场竞争加剧、监管增强
平台数量的增加、资产在不同平台间的流动以及平台的混业经营，使得各个平台的业务出现较大重叠，对资产和资金的争夺同时加剧。部分中小平台因实力不足、管理不善，出现停业、倒闭以及跑步的情况。各种不利事件的产生，引起政府部门和监管机构的关注，自2015年以来，政府部分及监管机构明确规定了互联网金融的发展指导意见，提出了各类互联网金融发展的警戒线，对于P2P的发展带来了很多规范化的措施。
2河北省P2P网贷平台存在的主要问题
我国P2P行业这几年得到了迅猛的发展，但过快的发展也带来许多问题，分析其存在的问题，对于行业健康发展有重大意义。截止到2013年，全国有74家网贷公司出现倒闭及卷款出逃现象，涉及金额高达23亿元；到2014年，这更是出现了递增趋势，截止2014年6月底，已有40多家网贷公司倒闭或出逃。这种现象表明，网贷行业存在很严重的问题，我们必须分析P2P行业中存在的问题，才能找到解决问题方案。
2.1成本较高
2015年中国人民银行发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中明确提出了P2P网贷平台是个体与个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，坚持平台功能，提供中介服务。从指导意见中明确了P2P平台的业务边界，但是P2P平台的成本还是处于较高的状态：一是平台搜集客户信息成本较高；二是融资成本较高。由于P2P网贷平台的数量不断的在增加，行业竞争激烈，各大平台为了吸引客户，进行广泛的宣传，但是客户的信用仍需要像实体机构一样进行信用评估，无疑增加了整理客户信息的成本。其次，平台的收益率是吸引客户投资的主要关键点，各大平台为招揽客户，将年化收益率一般规定在10%—18%之间，但实际平台的贷款利率可能低于融资成本，造成了平台成本较高的局面。 2.2平台影响力小
P2P平台前期注册门槛低，审批比较容易，并且没有其他监管方面的严格制度，发展迅速。但与其他省市比较，河北省内各家平台的规模很小，一方面是注册资本普遍较低，如表2所示，注册资本在5000万以上只有12.7%，注册资本低决定了平台的规模较小，吸引客户难，其次对于监管政策而言，P2P网贷平台的注册资本有限额限制，大部分P2P平台或许都需要引进资本，提高实缴的注册资本，故而平台对外没有一定的吸引力，影响力较小。另一方面是河北省的P2P业务规模较少，从各大平台业务得知，P2P的借贷业务与实体行业小额贷款有相似之处，集中体现在车贷、房贷、珠宝等业务领域，由于P2P没有突破现有的借贷种类，无法与小额贷款公司等区别开来，对客户缺乏吸引力，对客户的影响也较小。再者，P2P平台是网上运营的中介平台，因此从业人员相对较少，员工规模少，对外宣传力度不够，对本地区民间贷款利率影响甚微，无法提高P2P平台影响力。
3对河北省P2P网贷平台行业的建议
3.1降低P2P网络借贷的成本，提高平台的运营力
目前河北省P2P网络借贷平台运营成本高，大大削减了投资者的兴趣，而且随着P2P平台社会认可度的提升，越来越多的投资者了解了这个市场，受社会经济环境的影响，目前P2P行业已经处于发展较好的阶段。河北省P2P网贷平台降低成本，一方面可以通过适当减少平台的宣传费用，对于处于稳定发展的平台而言，已经具备了稳定的客户群，随着行业的发展，可以减少宣传费用，将更多地时间和精力用来维持现有的客户，通过现有客户的传播提高知名度。另一方面，P2P网贷平台可以适当的调整收益率，从宏观数据来看，P2P行业整体的收益率处于下降的趋势，且目前市场上资金供给仍远大于资金需求，利率也将持续下降
3.2加强P2P的影响力宣传，提高河北省网络借贷的实力
对于P2P网络借贷尚处于起步阶段的河北省来说，需要挖掘和释放小额投资者的投资需求以及对接产业集群中小微企业的资金需求，这项工作有很大的潜力和远景，也将面临诸多挑战。我国的金融市场特别是面向中小微企业的金融市场是一个潜力巨大的市场，一方面中小微企业和个体工商户的融资需求难以满足，另一方面小额投资者也缺乏投资工具，这些都为互联网金融的发展提供了巨大的市场空间。大众对于P2P网络借贷需要有一个认知、尝试和使用的过程，而在这个过程中积极的引导和公正真实的宣传尤为重要。
3.3规范P2P平台发展，完善监管制度建设
随着监管政策的逐步完善，P2P网贷平台应该严格按照监管政策，完善平台自身的制度，明确平台的职责和业务范围，提高平台的运营透明度，强化操作流程，提高整理发展能力。首先P2P平台作为第三方中介，不能直接金融过程，要明确自身的职责，为社会公众提供一个公平公正透明化的平台，加强平台的道德建设，避免跑路停业等现象的出现。其次，要规范平台的操作流程，强化借贷双方的信息披露，积极落实资金托管政策，平台中不存在资金池，不直接参与投资双方的金融活动，对于借贷双方的信息要按照要求进行严格保密，确保个人信息的安全性，并对投资风险进行相关说明，以便投资者作出理性的选择。最后，平台应该进行自律化管理，使交易更加公开化、透明化、规范化。
本文通过分析河北省P2P网贷平台的发展特点，得出其存在的问题，针对特点和问题，提出针对河北省网贷平台发展有效的建议与措施。在市场环境不断的变化，网贷平台监管政策不断完善的发展过程中，希望河北省P2P网络借贷平台能够跟随大环境的变化，提高和完善平台本身的发展，为互联网金融行业的发展与创新提供一个规范化发展的案例。参考文献
[1]徐姣.中国互联网金融发展研究[D].沈阳：辽宁大学，2014.
[2]高才.P2P网络借贷法律监管研究[D].上海：华东政法大学，2014.
[3]胡熔.我国P2P网贷平台风险防范法律机制研究[D].重庆：西南政法大学，2015.
[4]宋书彬.河北省P2P平台业务拓展策略思考[J].河北金融，2015，（09）.
关键词：河北省；P2P网贷平台；规范发展
中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.24.049
P2P网络借贷平台是一种借助互联网技术而发展的新型金融服务模式，主要是基于网络平台，将社会闲置、零散资金出借给资金短缺者，而借款人的各项资料审核以及融资行为等均可通过网络技术实现，是一种互联网金融的创新。P2P网络借贷平台主要是依托互联网技术，因此存在手续简单、规模小、经营灵活等特点，河北省的P2P网络借贷平台在近二年来快速发展，由于监管的缺失，引发了一系列的问题，河北省P2P平台的发展存在着很大的压力。
1河北省P2P网络借贷平台发展现状
1.1河北省P2P网络借贷平台规模
根据中国人民银行金融研究所课题组发布的《2015中国网贷运营模式调研报告》数据显示，2010年国内P2P平台数量为10家，2015年9月P2P平台的数量达到了2417家，整体成交量达1151.92亿元，环比上升18.19%，首次单月突破千亿元成交量大关，是去年同期的4.39倍，而截止到2016年2月底，国内市场P2P平台的数量达到了3900多家，整体成交量接近1200亿人民币，累计交易量达到了9378亿。随着P2P网络借贷监管模式的日渐完善，平台数量处于缓慢增长趋势，截止到2016年7月底，P2P网贷平台数量为4160家，其中正常运营平台仅为2281家，问题及停业平台占据半数。
河北省作为离北京经济中心最近的省份，其发展规模较小，根据零壹研究院数据中心统计，截止到2016年7月底，河北省现有P2P网贷平台共有115家，其中总部位于河北省衡水市安平县的通贷通赢是河北省首家P2P网络民间借贷服务平台，也是中国第一家特色产业互助资金网络服务平台。截止到2016年7月底，省内注册的P2P平台中正常运营的平台有47家，问题平台有68家，省内P2P平台的分布及情况如表1。
表1河北省P2P网络借贷平台数量及分布
地区石家庄保定沧州邯郸衡水廊坊秦皇岛唐山张家口邢台合计正常平台3422112310147问题平台31411675011268合计656137873213102根据表1，可得看到，河北省P2P数量相对于整体来说较少，主要集中于石家庄、保定、沧州等较为发达的地区，主要原因是省会及周边的经济较为发达，个人及小微企业的融资需求较多，而P2P平台注册门槛较低，审批手续较为简单，因此可以在小范围内得到快速发展。从另一方面来看，河北省P2P的问题平台占比48%，相较于前期有所减少，这与我国目前P2P的发展整体情况相一致，如图1是全国P2P网络借贷新增平台的数量统计，图2是全国P2P网络借贷新增问题平台统计表。
图1P2P网络借贷新增平台统计图2P2P网络借贷新增问题平台统计1.2河北省P2P网贷平台发展特点
1.2.1市场覆盖率和渗透率提高
由于政策层面对普惠金融的支持，P2P行业的准入门槛低，及民间个人及小微企业的融资需求，造成这两年P2P网贷平台的高速增长态势。从2013年到2014年，网贷平台呈现爆发式增长，截止2015年4月，我国网贷平台数量达到2508家，年均增幅接近200%。借款人类型从普通个人、个体工商户、小微企业主扩展到中小型企业、国有企业、政府机构以及准金融机构。借款人的地域范围加速从一、二线城市向三、四线城市和农村渗透。
1.2.2平台地域分布窄、借贷业务期限短
河北省P2P平台的客户（投融资双方）多以本地及周边地区为主，投资地域也以河北省内小微企业为主。在借贷业务量方面，以一年期以内短期借贷为主，占借款的90%左右，各家平台也有6个月、3个月、1个月期限投融资业务，两年期的业务极少，正常在线的平台借款逾期率不高，1%以下居多。主要在线平台的年化利率在8.5%-18%之间。
1.2.3市场竞争加剧、监管增强
平台数量的增加、资产在不同平台间的流动以及平台的混业经营，使得各个平台的业务出现较大重叠，对资产和资金的争夺同时加剧。部分中小平台因实力不足、管理不善，出现停业、倒闭以及跑步的情况。各种不利事件的产生，引起政府部门和监管机构的关注，自2015年以来，政府部分及监管机构明确规定了互联网金融的发展指导意见，提出了各类互联网金融发展的警戒线，对于P2P的发展带来了很多规范化的措施。
2河北省P2P网贷平台存在的主要问题
我国P2P行业这几年得到了迅猛的发展，但过快的发展也带来许多问题，分析其存在的问题，对于行业健康发展有重大意义。截止到2013年，全国有74家网贷公司出现倒闭及卷款出逃现象，涉及金额高达23亿元；到2014年，这更是出现了递增趋势，截止2014年6月底，已有40多家网贷公司倒闭或出逃。这种现象表明，网贷行业存在很严重的问题，我们必须分析P2P行业中存在的问题，才能找到解决问题方案。
2.1成本较高
2015年中国人民银行发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中明确提出了P2P网贷平台是个体与个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，坚持平台功能，提供中介服务。从指导意见中明确了P2P平台的业务边界，但是P2P平台的成本还是处于较高的状态：一是平台搜集客户信息成本较高；二是融资成本较高。由于P2P网贷平台的数量不断的在增加，行业竞争激烈，各大平台为了吸引客户，进行广泛的宣传，但是客户的信用仍需要像实体机构一样进行信用评估，无疑增加了整理客户信息的成本。其次，平台的收益率是吸引客户投资的主要关键点，各大平台为招揽客户，将年化收益率一般规定在10%—18%之间，但实际平台的贷款利率可能低于融资成本，造成了平台成本较高的局面。 2.2平台影响力小
P2P平台前期注册门槛低，审批比较容易，并且没有其他监管方面的严格制度，发展迅速。但与其他省市比较，河北省内各家平台的规模很小，一方面是注册资本普遍较低，如表2所示，注册资本在5000万以上只有12.7%，注册资本低决定了平台的规模较小，吸引客户难，其次对于监管政策而言，P2P网贷平台的注册资本有限额限制，大部分P2P平台或许都需要引进资本，提高实缴的注册资本，故而平台对外没有一定的吸引力，影响力较小。另一方面是河北省的P2P业务规模较少，从各大平台业务得知，P2P的借贷业务与实体行业小额贷款有相似之处，集中体现在车贷、房贷、珠宝等业务领域，由于P2P没有突破现有的借贷种类，无法与小额贷款公司等区别开来，对客户缺乏吸引力，对客户的影响也较小。再者，P2P平台是网上运营的中介平台，因此从业人员相对较少，员工规模少，对外宣传力度不够，对本地区民间贷款利率影响甚微，无法提高P2P平台影响力。
3对河北省P2P网贷平台行业的建议
3.1降低P2P网络借贷的成本，提高平台的运营力
目前河北省P2P网络借贷平台运营成本高，大大削减了投资者的兴趣，而且随着P2P平台社会认可度的提升，越来越多的投资者了解了这个市场，受社会经济环境的影响，目前P2P行业已经处于发展较好的阶段。河北省P2P网贷平台降低成本，一方面可以通过适当减少平台的宣传费用，对于处于稳定发展的平台而言，已经具备了稳定的客户群，随着行业的发展，可以减少宣传费用，将更多地时间和精力用来维持现有的客户，通过现有客户的传播提高知名度。另一方面，P2P网贷平台可以适当的调整收益率，从宏观数据来看，P2P行业整体的收益率处于下降的趋势，且目前市场上资金供给仍远大于资金需求，利率也将持续下降
3.2加强P2P的影响力宣传，提高河北省网络借贷的实力
对于P2P网络借贷尚处于起步阶段的河北省来说，需要挖掘和释放小额投资者的投资需求以及对接产业集群中小微企业的资金需求，这项工作有很大的潜力和远景，也将面临诸多挑战。我国的金融市场特别是面向中小微企业的金融市场是一个潜力巨大的市场，一方面中小微企业和个体工商户的融资需求难以满足，另一方面小额投资者也缺乏投资工具，这些都为互联网金融的发展提供了巨大的市场空间。大众对于P2P网络借贷需要有一个认知、尝试和使用的过程，而在这个过程中积极的引导和公正真实的宣传尤为重要。
3.3规范P2P平台发展，完善监管制度建设
随着监管政策的逐步完善，P2P网贷平台应该严格按照监管政策，完善平台自身的制度，明确平台的职责和业务范围，提高平台的运营透明度，强化操作流程，提高整理发展能力。首先P2P平台作为第三方中介，不能直接金融过程，要明确自身的职责，为社会公众提供一个公平公正透明化的平台，加强平台的道德建设，避免跑路停业等现象的出现。其次，要规范平台的操作流程，强化借贷双方的信息披露，积极落实资金托管政策，平台中不存在资金池，不直接参与投资双方的金融活动，对于借贷双方的信息要按照要求进行严格保密，确保个人信息的安全性，并对投资风险进行相关说明，以便投资者作出理性的选择。最后，平台应该进行自律化管理，使交易更加公开化、透明化、规范化。
本文通过分析河北省P2P网贷平台的发展特点，得出其存在的问题，针对特点和问题，提出针对河北省网贷平台发展有效的建议与措施。在市场环境不断的变化，网贷平台监管政策不断完善的发展过程中，希望河北省P2P网络借贷平台能够跟随大环境的变化，提高和完善平台本身的发展，为互联网金融行业的发展与创新提供一个规范化发展的案例。参考文献
[1]徐姣.中国互联网金融发展研究[D].沈阳：辽宁大学，2014.
[2]高才.P2P网络借贷法律监管研究[D].上海：华东政法大学，2014.
[3]胡熔.我国P2P网贷平台风险防范法律机制研究[D].重庆：西南政法大学，2015.
[4]宋书彬.河北省P2P平台业务拓展策略思考[J].河北金融，2015，（09）.