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对我国个人消费信贷发展现状进行了分析。在实证分析的基础上进一步研究、分析了制约个人消费信贷发展的各种因素，商业银行个人消费信贷面临的种种风险，并采用实证分析的方法说明风险的具体表现，找出商业银行个人消费信贷风险形成原因。通过确定信用评分标准和设计信用评分模型来控制个人消费信贷风险，并以此提出防范和化解消费信贷风险的对策。