我办理的住房贷款采用的是等额本息法，当时考虑还款压力较小，比较适合我目前收入会逐步上升的情况，而选择等额本金法，前期压力较大。归还贷款时，一个精通理财的朋友告诉我，不同的还款方式，还款本息的总额是不一样的。他还给我举了个例子，比如贷款50万元，贷款10年，按贷款利率5.04%计算，选择等额本金法与等额本息法，在贷款期间支付的贷款利息分别是12.7万元与13.75万元，等额本金法可以省掉1.05万元的利息，差额比例8.27%。
　　如果收入处于上升期，选等额本息法，收入处于稳定期，选等额本金法，这是确定还款方式所考虑的收入因素，但这只是其一；确定还款方式还要考虑利率因素。一般来说，如果预期利率上升，选择等额本金法比等额本息法划算；如果预期利率下降，则应选择等额本息法。
　　因为住房贷款作为中长期贷款，采用的是浮动利率，在贷款期间，银行将根据央行的利率调整进行相应调整。假设5年后贷款利率进行了调整，这时等额本金法与等额本息法所剩的本金分别是28.13万元和32.3万元，如果后5年利率调高到5.58%，则两种还款方式的利息总额分别为13.05万元与14.18万元，差额比例就由8.27%扩大到8.7%；如果后5年利率调低至4.2%，则差额比例就会缩小到7.7%。如果贷款期限、金额增大，这种因为利率变动引起的差距就会更大。
　　现在我也逢人便说，看利率走势，确定还款方式，也可以省钱。