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摘要：在大数据时代，互联网的快速发展引起了移动支付的热潮，以微信支付为代表的移动支付在悄无声息改变传统支付方式的过程中，受到市场消费群体的关注和支持。但是，以微信支付为主的移动支付方式以互联网为背景，个人信息和支付安全建立于虚拟的网络中，使得违法犯罪行为更具隐秘性，这也是在移动支付时代所需担忧的信息泄露风险、欺诈风险、操作风险和网络技术风险问题。同时，因微信支付的支付特点、网络经济的发达，中学生能否合理、安全使用微信支付是一个值得考虑的问题。文章基于对中学生微信支付使用状况的问卷调查，根据市场消费者的真实反馈，旨在了解中学生在使用微信支付的安全性和合理性，同时有针对性地对互联网公司及移动支付平台提供具有前瞻性的建议。
关键词：中学生;微信支付;现状分析;第三方支付;安全
一、研究背景
据资料显示，在2012年，中国互联网快速支付金额达到了8059.6亿元，在很多的消费方式中，互联网快速支付成功的成为了在中国支付的主要方式，而微信支付则是互联网支付的首选。但是随着微信支付的普及，越来越多的问题也随之出现。宋学友认为，微信支付作为移动支付的主要组成部分，应该增强其在实际运用中的风险预警。在两会期间，任斌提出，移动支付存在的安全隐患也受到政府、企业以及用户的多方面重点关注。
本文旨在调查在现在的社会经济环境下，中学生使用微信支付的安全性和合理性现状。本文以山东省临沂四中在校中学生为主要调查对象，分别从信息泄露风险、欺诈风险、操作风险、微信支付的花费和微信钱包的使用状况进行问卷调查，全面了解中学生使用微信支付的风险状况和合理性，有针对性地提出解决方案，进行政策建议。对保护中学生的信息安全、财产安全具有重大意义，同时为中学生树立正确的消费观念上面进行正确引导。
二、研究方法及过程
信息泄露风险、欺诈风险、操作风险和网络技术风险是微信支付的重要风险，但是中学生会接触到的微信支付风险主要是信息泄露风险、欺诈风险和操作风险这三种，因此问卷设计从这三个方面出发了解中学生的微信支付风险问题。针对微信支付使用合理性问题方面，主要从使用微信支付后中学生的消费水平变化和微信钱包微粒贷借钱问题两个方面进行，了解中学生使用微信支付是否会过度消费，是否会花未来的钱来探讨中学生使用微信支付的合理性问题。
三、研究结果及分析
本文采取的为问卷调查法，问卷以山东省临沂市第四中学学生为主要调查对象，分别从信息泄露风险、欺诈风险、操作风险、微信支付的花费和微信钱包的使用状况五方面对其在线支付情况进行调查。回收有效问卷302份调查结果显示。
本次研究因采用完全随机抽样，抽查出的结果男女比例相差不大，符合全面了解临沂市第四中学学生微信支付安全和合理问题的需要。
问题2：您在使用二维码微信支付之前是否经常确认二维码的安全性？
只有1.99%的学生会经常确认自己微信支付时扫描的二维码是否安全，4.97%的学生偶尔确认，说明仅6.96%的中学生具备一些个人信息保护的意识。但仍有93.04%的学生从不确认自己扫描二维码的安全性，具备较大的个人信息安全风险。
问题3：当您的亲友通过微信向您借钱时，您是否会打电话确认？
当亲友通过微信向中学生借钱时，有66.56%的中学生表示自己不会打电话确认借钱信息的真伪，仅有33.44%的中学生会打电话，确认借款信息为真，保护自己财产安全。
问题4：您微信支付转错钱的发生率：
调查发现，中学生微信支付经常或偶尔发生转错钱的概率为15.23%，说明仍有不少中学生在微信支付的操作方面存在风险，存在较大的问题。
问题5：使用微信支付后，您每个月的花费？
数据表明，在使用了微信支付之后，有58.61%的学生自感每个月的花费变多了，花费不变的同学仅占32.78%。说明微信支付功能在一定程度上造成了中学生的消费欲望增长，但其中有多少是合理需求，有多少是过度需求及没有必要的需求还值得考虑。
问题6：您对微信钱包中的微粒贷借钱功能的看法是？
对于微信钱包中微粒贷的看法，目前仅有1.66%的人使用过，没有用过且立场坚定地表明自己不会使用的比例仅占23.51%，摇摆不定不知道自己会不会用的比例占到74.83%，说明微粒贷借钱在中学生中间是一个不确定性因素，有可能发展成大量中学生使用的一个功能。
四、研究结论及建议
本次研究通过中学生进行微信支付时安全意识和安全行为的情况调查，了解中学生在使用微信支付时的安全性和合理性问题，通过分析得出了如下结论。
（一）研究结论
1. 中学生个人信息保护意识缺乏
调查结果表明，有93.04%的中學生在进行二维码扫码的时候不确认二维码的安全性，即没有考虑这个二维码存在的潜在风险。一般来说，微信支付是需要和手机号码、身份证号码以及银行卡号等个人私密信息进行绑定的，虽然在正常情况下，我们进行微信支付时受到手机安全系统的保护，但是当我们扫描一些含有病毒的二维码时，手机就可能遭到非法入侵，强行夺走重要的个人信息。比如现在在共享单车身上，因此一些不法分子就讲暗藏木马病毒的二维码贴在共享单车身上，覆盖掉原来位置的二维码供用户扫码。这表明新时代的中学生缺乏对自己个人信息的保护意识，因为大家成长环境的优越，缺乏对社会上一些违法违规行为的了解和警惕之心，对自己个人信息保护的不到位，可能会导致经常接到各种骚扰电话和垃圾短信、不法公司前来诈骗、帐户钱款不翼而飞等等，后果将是我们中学生难以承受的。
2. 中学生面临的微信欺诈风险较高 微信欺诈风险的调查结果显示有66.56%的中学生在面对亲友通过微信借钱的情况下不会进行电话确认。这意味着，如果违法犯罪分子通过各种手段盗取了亲友的微信号后，中学生很可能会上当受骗。针对这个结果，本文对一些同学进行了访谈。A同学说，现在的微信很安全的，不像QQ那样会发生盗号的情况，况且微信号是与手机号相连的，微信号被盗号说明手机号被盗了，这种情况几乎不可能发生吧！当问A同学是否知道有手机号废弃掉，在没有解除微信绑定的情况下，被运营商将手机号重新发布而使得别人获得了微信的情况，A同学的回答否。此外，另外有三名同学的回答也几乎一致，认为微信的安全性非常高，在这样的情况下如果还打电话去确认借钱事宜，会显得自己不大方，斤斤计较。
3.中学生微信支付的操作风险堪忧
根据调查结果，有15.23%的被调查者发生过微信支付转错钱。微信支付的操作风险有针对商家的风险和消费者的风险。针对商家的风险是，目前的微信收费方式是商家贴出来二维码，消费者通过扫码付费，一般消费者会将支付成功的界面展示给商家。但会存在一些人先购买少量商品，支付时获得商家收款人的姓名和头像等。让自己的好友将个人姓名、头像和商家修改成一致，假意付款给商家其实转账给自己的好友，因此商家面临较大的支付风险。中学生面临的操作风险有转错账给收款人，转错金额给收款人等。在发生过微信支付操作失误的同学中进行访谈，有4名同学表示是因为一时手快，输错了金额。有2名同学表示，因为收款人有同名同姓的人存在，就转错了。综合分析，因为在微信支付时手快、不谨慎导致了中学生微信支付的操作风险堪忧。
4. 中学生在合理使用微信支付方面有待提升
调查结果显示，有58.61%的中学生认为在使用微信支付后，自己每个月的花费变多了。中学生阶段还是一个自我控制、自我管理能力较弱的阶段。当有新事物的出现时他们总会想要去尝试从而体现自己的潮流，因此微信支付的使用频率会提高。其次由于微信支付这种移动支付方式的特点，每每花钱也就是一个数字，很多中学生开始对这个金钱的数字不太敏感，在自我约束能力较弱的情况下，很容易出现过度消费，且不利于培养学生合理适度的消费观。
此外，微信还不断扩展其支付职能，最近又增加了微粒贷这项功能，虽然根据调查问卷发现仅有1.66%的学生用过这项功能，但有20.53%认为自己应该会用到以及54.3%的学生不确定自己是否会用到这项功能，这对于一个没有财务自由的中学生来说无疑是个非常大的诱惑，但同时对于一个毫无还款能力的贷款人无论是对于学生、家长还是借贷方都是一个危险因素，而且这种提前消费方式对一个尚未体验过赚钱过程的学生来说也不利于其消费习惯的培养。
（二）建议与对策
1. 提升平台安全保障措施及消费管控措施
移动支付建立于支付平台与收付双方的双向合作，支付平台的安全保障程度与支付行为的安全保障为正比。在此前提下，腾讯作为微信支付运营平台方，在提升支付平台安全保障措施上，可增强高科技智能支付的开发，在微信支付原有的指纹信息管理、声音锁信息管理、个人信息加密、信息验证和存储程序上，增强微信支付的风险预警系统，系统自动对用户的支付行为可实现在线时时预判，可直接调用微信支付的内部数据对其支付行为的进行全程监控，保障支付行为的安全性。
其次，为避免无法做到财务自由、个人经济能力有限的中学生过度消费或者有过度消费潜在可能，微信支付平台应对微信支付使用者进行实名认证，对中学生进行识别。设置家长模式，由家长为中学生设置消费限额等模式或为中学生自动设置消费金额预警，对中学生过度消费进行预警。
2. 提高中学生防范微信支付风险的安全素养
中学生必须正确认识以微信支付为代表的第三方移动支付存在的个人信息风险，因为个人信息与个人生活息息相关，一旦被不法分子获得了中学生的个人信息，那么一些诈骗手段将是中学生难以识别和逃脱的。《2016腾讯支付安全大数据报告》显示，支付诈骗骗术各式各样，其中名列前茅的是冒充公检法，占比达到了38% ;其次是冒充客服，占比12%;紧跟其后的是诈骗电话、短信，占比11%。据相关统计，由于个人对信息保护的意识不强，而导致自己在不经意间的信息泄露问题多达60%。
要提高中学生个人信息安全素養，首先以学校应大力进行个人信息保护相关宣传，对个人信息的重要性、如何保护我们的个人信息进行介绍，定期组织开展一系列安全知识宣传活动，比如知识竞赛、座谈会、张贴宣传海报等，普及中学生的日常安全防范意识。此外，政府及公安部门应该利用电视、网络以及组织相关活动等多渠道，通过大力开展普法教育宣传、真实案例解读、专家讲解等形式，广泛、频繁地向公众宣传个人信息安全防范知识，使公众在遇到个人信息被非法泄露时，能够主动有效维护自己的权益，提高公众的自我保护意识。
最终要达到的目的是让中学生在使用微信支付进行网络交易时要格外留心，防止财物损失。不乱扫描来路不明的二维码;对于陌生人的好友添加请求提高警惕，弄清对方身份后再添加;对于陌生人的转账请求加以拒绝，必要时向派出所报案;在公众号上购物时要甄别公众号真假，避免虚假公众号;此外，对于可疑的手机软件不要随便安装，避免手机中毒，信息泄露。用户提高自我安全意识可以从源头上减少损失，不给不法分子可乘之机。
3. 加强中学生理财、金融安全意识的培养
针对在微信支付的不断推广和使用背景下，中学生有过度消费的事实和潜在发生的可能性，建议应该加强中学生理财及金融安全意识。首先家长和学校应该共同努力，重视培养中学生的理财意识，倡导艰苦奋斗的作风，消除中学生铺张浪费的不良习惯。开展关于中学生理财培养的讲座、中学生金融安全知识竞赛等一系列措施，讲明白过度消费、提前消费对中学生的影响，增强中学生的理财观念。此外中学生可通过记账记录自己的日常开支，量入为出，选择银行、余额宝或其它合理的平台，把每个月多余的钱定存入其中，一方面可以减少不必要的支出，另一方面还可以赚取小额的利息，积少成多。
参考文献：
[1]王诗筠.防范微信支付风险对策[J].环球市场，2017（32）.
[2]韩爽.浅谈政府部门应如何加强个人信息安全的保护[J].科技经济导刊，2016（22）.
[3]牛思睿.微信支付个人信息安全影响因素研究[D].黑龙江大学，2018.
[4]郑晶晶，李卵.移动支付的应用与探究[J].现代商贸工业，2017（31）.
（作者单位：山东省临沂市第四中学）
关键词：中学生;微信支付;现状分析;第三方支付;安全
一、研究背景
据资料显示，在2012年，中国互联网快速支付金额达到了8059.6亿元，在很多的消费方式中，互联网快速支付成功的成为了在中国支付的主要方式，而微信支付则是互联网支付的首选。但是随着微信支付的普及，越来越多的问题也随之出现。宋学友认为，微信支付作为移动支付的主要组成部分，应该增强其在实际运用中的风险预警。在两会期间，任斌提出，移动支付存在的安全隐患也受到政府、企业以及用户的多方面重点关注。
本文旨在调查在现在的社会经济环境下，中学生使用微信支付的安全性和合理性现状。本文以山东省临沂四中在校中学生为主要调查对象，分别从信息泄露风险、欺诈风险、操作风险、微信支付的花费和微信钱包的使用状况进行问卷调查，全面了解中学生使用微信支付的风险状况和合理性，有针对性地提出解决方案，进行政策建议。对保护中学生的信息安全、财产安全具有重大意义，同时为中学生树立正确的消费观念上面进行正确引导。
二、研究方法及过程
信息泄露风险、欺诈风险、操作风险和网络技术风险是微信支付的重要风险，但是中学生会接触到的微信支付风险主要是信息泄露风险、欺诈风险和操作风险这三种，因此问卷设计从这三个方面出发了解中学生的微信支付风险问题。针对微信支付使用合理性问题方面，主要从使用微信支付后中学生的消费水平变化和微信钱包微粒贷借钱问题两个方面进行，了解中学生使用微信支付是否会过度消费，是否会花未来的钱来探讨中学生使用微信支付的合理性问题。
三、研究结果及分析
本文采取的为问卷调查法，问卷以山东省临沂市第四中学学生为主要调查对象，分别从信息泄露风险、欺诈风险、操作风险、微信支付的花费和微信钱包的使用状况五方面对其在线支付情况进行调查。回收有效问卷302份调查结果显示。
本次研究因采用完全随机抽样，抽查出的结果男女比例相差不大，符合全面了解临沂市第四中学学生微信支付安全和合理问题的需要。
问题2：您在使用二维码微信支付之前是否经常确认二维码的安全性？
只有1.99%的学生会经常确认自己微信支付时扫描的二维码是否安全，4.97%的学生偶尔确认，说明仅6.96%的中学生具备一些个人信息保护的意识。但仍有93.04%的学生从不确认自己扫描二维码的安全性，具备较大的个人信息安全风险。
问题3：当您的亲友通过微信向您借钱时，您是否会打电话确认？
当亲友通过微信向中学生借钱时，有66.56%的中学生表示自己不会打电话确认借钱信息的真伪，仅有33.44%的中学生会打电话，确认借款信息为真，保护自己财产安全。
问题4：您微信支付转错钱的发生率：
调查发现，中学生微信支付经常或偶尔发生转错钱的概率为15.23%，说明仍有不少中学生在微信支付的操作方面存在风险，存在较大的问题。
问题5：使用微信支付后，您每个月的花费？
数据表明，在使用了微信支付之后，有58.61%的学生自感每个月的花费变多了，花费不变的同学仅占32.78%。说明微信支付功能在一定程度上造成了中学生的消费欲望增长，但其中有多少是合理需求，有多少是过度需求及没有必要的需求还值得考虑。
问题6：您对微信钱包中的微粒贷借钱功能的看法是？
对于微信钱包中微粒贷的看法，目前仅有1.66%的人使用过，没有用过且立场坚定地表明自己不会使用的比例仅占23.51%，摇摆不定不知道自己会不会用的比例占到74.83%，说明微粒贷借钱在中学生中间是一个不确定性因素，有可能发展成大量中学生使用的一个功能。
四、研究结论及建议
本次研究通过中学生进行微信支付时安全意识和安全行为的情况调查，了解中学生在使用微信支付时的安全性和合理性问题，通过分析得出了如下结论。
（一）研究结论
1. 中学生个人信息保护意识缺乏
调查结果表明，有93.04%的中學生在进行二维码扫码的时候不确认二维码的安全性，即没有考虑这个二维码存在的潜在风险。一般来说，微信支付是需要和手机号码、身份证号码以及银行卡号等个人私密信息进行绑定的，虽然在正常情况下，我们进行微信支付时受到手机安全系统的保护，但是当我们扫描一些含有病毒的二维码时，手机就可能遭到非法入侵，强行夺走重要的个人信息。比如现在在共享单车身上，因此一些不法分子就讲暗藏木马病毒的二维码贴在共享单车身上，覆盖掉原来位置的二维码供用户扫码。这表明新时代的中学生缺乏对自己个人信息的保护意识，因为大家成长环境的优越，缺乏对社会上一些违法违规行为的了解和警惕之心，对自己个人信息保护的不到位，可能会导致经常接到各种骚扰电话和垃圾短信、不法公司前来诈骗、帐户钱款不翼而飞等等，后果将是我们中学生难以承受的。
2. 中学生面临的微信欺诈风险较高 微信欺诈风险的调查结果显示有66.56%的中学生在面对亲友通过微信借钱的情况下不会进行电话确认。这意味着，如果违法犯罪分子通过各种手段盗取了亲友的微信号后，中学生很可能会上当受骗。针对这个结果，本文对一些同学进行了访谈。A同学说，现在的微信很安全的，不像QQ那样会发生盗号的情况，况且微信号是与手机号相连的，微信号被盗号说明手机号被盗了，这种情况几乎不可能发生吧！当问A同学是否知道有手机号废弃掉，在没有解除微信绑定的情况下，被运营商将手机号重新发布而使得别人获得了微信的情况，A同学的回答否。此外，另外有三名同学的回答也几乎一致，认为微信的安全性非常高，在这样的情况下如果还打电话去确认借钱事宜，会显得自己不大方，斤斤计较。
3.中学生微信支付的操作风险堪忧
根据调查结果，有15.23%的被调查者发生过微信支付转错钱。微信支付的操作风险有针对商家的风险和消费者的风险。针对商家的风险是，目前的微信收费方式是商家贴出来二维码，消费者通过扫码付费，一般消费者会将支付成功的界面展示给商家。但会存在一些人先购买少量商品，支付时获得商家收款人的姓名和头像等。让自己的好友将个人姓名、头像和商家修改成一致，假意付款给商家其实转账给自己的好友，因此商家面临较大的支付风险。中学生面临的操作风险有转错账给收款人，转错金额给收款人等。在发生过微信支付操作失误的同学中进行访谈，有4名同学表示是因为一时手快，输错了金额。有2名同学表示，因为收款人有同名同姓的人存在，就转错了。综合分析，因为在微信支付时手快、不谨慎导致了中学生微信支付的操作风险堪忧。
4. 中学生在合理使用微信支付方面有待提升
调查结果显示，有58.61%的中学生认为在使用微信支付后，自己每个月的花费变多了。中学生阶段还是一个自我控制、自我管理能力较弱的阶段。当有新事物的出现时他们总会想要去尝试从而体现自己的潮流，因此微信支付的使用频率会提高。其次由于微信支付这种移动支付方式的特点，每每花钱也就是一个数字，很多中学生开始对这个金钱的数字不太敏感，在自我约束能力较弱的情况下，很容易出现过度消费，且不利于培养学生合理适度的消费观。
此外，微信还不断扩展其支付职能，最近又增加了微粒贷这项功能，虽然根据调查问卷发现仅有1.66%的学生用过这项功能，但有20.53%认为自己应该会用到以及54.3%的学生不确定自己是否会用到这项功能，这对于一个没有财务自由的中学生来说无疑是个非常大的诱惑，但同时对于一个毫无还款能力的贷款人无论是对于学生、家长还是借贷方都是一个危险因素，而且这种提前消费方式对一个尚未体验过赚钱过程的学生来说也不利于其消费习惯的培养。
（二）建议与对策
1. 提升平台安全保障措施及消费管控措施
移动支付建立于支付平台与收付双方的双向合作，支付平台的安全保障程度与支付行为的安全保障为正比。在此前提下，腾讯作为微信支付运营平台方，在提升支付平台安全保障措施上，可增强高科技智能支付的开发，在微信支付原有的指纹信息管理、声音锁信息管理、个人信息加密、信息验证和存储程序上，增强微信支付的风险预警系统，系统自动对用户的支付行为可实现在线时时预判，可直接调用微信支付的内部数据对其支付行为的进行全程监控，保障支付行为的安全性。
其次，为避免无法做到财务自由、个人经济能力有限的中学生过度消费或者有过度消费潜在可能，微信支付平台应对微信支付使用者进行实名认证，对中学生进行识别。设置家长模式，由家长为中学生设置消费限额等模式或为中学生自动设置消费金额预警，对中学生过度消费进行预警。
2. 提高中学生防范微信支付风险的安全素养
中学生必须正确认识以微信支付为代表的第三方移动支付存在的个人信息风险，因为个人信息与个人生活息息相关，一旦被不法分子获得了中学生的个人信息，那么一些诈骗手段将是中学生难以识别和逃脱的。《2016腾讯支付安全大数据报告》显示，支付诈骗骗术各式各样，其中名列前茅的是冒充公检法，占比达到了38% ;其次是冒充客服，占比12%;紧跟其后的是诈骗电话、短信，占比11%。据相关统计，由于个人对信息保护的意识不强，而导致自己在不经意间的信息泄露问题多达60%。
要提高中学生个人信息安全素養，首先以学校应大力进行个人信息保护相关宣传，对个人信息的重要性、如何保护我们的个人信息进行介绍，定期组织开展一系列安全知识宣传活动，比如知识竞赛、座谈会、张贴宣传海报等，普及中学生的日常安全防范意识。此外，政府及公安部门应该利用电视、网络以及组织相关活动等多渠道，通过大力开展普法教育宣传、真实案例解读、专家讲解等形式，广泛、频繁地向公众宣传个人信息安全防范知识，使公众在遇到个人信息被非法泄露时，能够主动有效维护自己的权益，提高公众的自我保护意识。
最终要达到的目的是让中学生在使用微信支付进行网络交易时要格外留心，防止财物损失。不乱扫描来路不明的二维码;对于陌生人的好友添加请求提高警惕，弄清对方身份后再添加;对于陌生人的转账请求加以拒绝，必要时向派出所报案;在公众号上购物时要甄别公众号真假，避免虚假公众号;此外，对于可疑的手机软件不要随便安装，避免手机中毒，信息泄露。用户提高自我安全意识可以从源头上减少损失，不给不法分子可乘之机。
3. 加强中学生理财、金融安全意识的培养
针对在微信支付的不断推广和使用背景下，中学生有过度消费的事实和潜在发生的可能性，建议应该加强中学生理财及金融安全意识。首先家长和学校应该共同努力，重视培养中学生的理财意识，倡导艰苦奋斗的作风，消除中学生铺张浪费的不良习惯。开展关于中学生理财培养的讲座、中学生金融安全知识竞赛等一系列措施，讲明白过度消费、提前消费对中学生的影响，增强中学生的理财观念。此外中学生可通过记账记录自己的日常开支，量入为出，选择银行、余额宝或其它合理的平台，把每个月多余的钱定存入其中，一方面可以减少不必要的支出，另一方面还可以赚取小额的利息，积少成多。
参考文献：
[1]王诗筠.防范微信支付风险对策[J].环球市场，2017（32）.
[2]韩爽.浅谈政府部门应如何加强个人信息安全的保护[J].科技经济导刊，2016（22）.
[3]牛思睿.微信支付个人信息安全影响因素研究[D].黑龙江大学，2018.
[4]郑晶晶，李卵.移动支付的应用与探究[J].现代商贸工业，2017（31）.
（作者单位：山东省临沂市第四中学）