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摘 要：2012年3月国务院决定设立温州市金融综合改革试验区至今已四周年，温州按照国务院确定的规范发展民间融资、加快发展新型金融组织、创新发展金融产品与服务、培育发展地方资本市场、完善地方金融管理体制“五大体系”12条改革任务为导向，坚持金融服务实体经济这个目标，取得了规范民间融资、发展新型金融组织、创新金融产品和服务、培育地方资本市场、完善地方金融监管体制等成果。
关键词：温州金改 历程 成果展现
中图分类号：F830
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2016）09-183-02
一、规范发展民间融资，实现民间融资阳光化、合法化
设立7家民间借贷服务中心，搭建民间借贷综合服务平台，首创全国民间融资立法，制定《温州民间融资管理条例》。完善“温州民间借贷登记备案管理系统”，温州民间借贷逐步由“熟人社会”向契约借贷发展。登记备案的民间借贷超过300亿元，占全市民间借贷总规模的30%以上。民间借贷利率逐步趋向理性，年利率由2011年的25.44%，回落到2015年的18.65%。
二、加快发展新型金融组织，鼓励支持民间资金参与地方金融改革
1.民营银行试点为全国提供借鉴。温州民商银行是中国第一家正式开业的民营银行，于2015年3月26日开业，股东由正泰集团、华峰氨轮等13家民企组成。截至2016年3月23日，该行各项存款余额12.96亿元，各项贷款余额12.65亿元。贷款共计1086笔，其中，874笔发放给个体工商户及个人，205笔发放给小微企业。截至2015年末，该行实现净利润1018万元，不良贷款为零，是全国首批试点银行中唯一一家实现盈利的民商银行。该行一年的实践探索，不仅为银行自身奠定坚定的基础，而且在为小微企业金融服务上进行了创新，走出了差异化经营服务之路。
2.温州民间资本加速推进银行业。据温州银监分局披露，温州民商资本加速促进银行业。目前，温州辖内，银行业吸收民资近300亿元，其中，地方法人银行吸收民资超过150亿元，占全市金融业吸收民资总额的60%多。此前，温州8家农合机构改制为农村商业银行中，吸收民资44亿元，位全省各地市的首位。再从全国首批民营银行看，除温州民商银行外，上海华瑞银行，天津金城银行的主发起人都是温州商人。
3.温州小贷公司在八年考验中谋“突围”。温州全市有小额贷款公司45家，截至2015年12月底，注册资本96.3亿元，累计发放贷款300多亿元，贷款客户3万多户，主要是涉农贷款和小微企业贷款。这八年是小贷公司和小微企业、涉农企业携手共进的八年，既是解决温州小贷公司发展困境的八年，也是为全国小贷公司创新探路的八年。
实践证明试点方案所设计的发起人股权结构、单一业务模式、小贷公司身份有其先天性缺陷，制约着小贷公司的发展。试点方案规定发起人必须是区域龙头企业，实践证明这类企业的多数负债率高，闲置资金少，其中部分企业容易产生投机心态，对小贷公司正常运转不利。实践还证明：单一业务模式弱化了小贷公司的盈利能力，温州新政为小贷公司综合经营指明方向。在华峰小贷公司发展清单中有投资联动业务、资管计划业务、资产证券化业务、企业财务顾问业务。实践表明，选择更新客户是小贷公司风险防范的中心环节，淘汰清除潜在风险客户，拓展优质客户是小贷公司再发展的关键。
三、创新金融产品和服务，建立多层次金融服务体系
1.大力推动温金网建设，汇集6372个金融产品，达成投融资交易169笔，交易金额7985万元。
2.设立3支保障房引导基金，撬动52亿元民间资金，支持保障房建设。
3.搭建民间资本管理公司平台，引导55.89亿元民资投资1269个小微企业经营项目。设立45家小微企业专营机构、70家社区银行支行，截至2015年末，为小微企业提供信用贷款余额101.26亿元，贷款户数88165户，申贷获得率超过90%。
4.市、縣两级24家国有投融资平台直接融资540亿元。其中发行3期“幸福股份”和1期“蓝海股份”共募集民间闲置资金43亿元，用于S1线轨道交通、滨江金融街、瓯飞一期围垦工程建设项目。银行间融资193元，企业债券198亿元，金融股权性91亿元，保险资金到位15亿元，实现民间小资本与大项目、大产业对接，银行大资本与“三农”、小微企业对接；各类资本与温州经济转型升级对接。
四、培育发展地方资本市场，依法开展股权转让和产权交易
未来时代是资本市场的主流时代，直接融资推动经济转型。未来中国居民财富转移趋势，融资方式从银行逐步转向资本市场，经济结构从工业为主逐步转向服务业为主。现在，美国企业融资80%来自直接融资，直接融资的资金成本最低。资本市场的重要作用是有效推动企业做强做大。世界500强企业，绝大部分是上市公司，这是带有规律性的经济现象。
近几年来，温州抓住金融综合改革试验区的机会，加速进军资本市场，培育发展多层次的地方资本市场。目前，温州有上市公司17家，有“新三板”企业20家，有登陆区域性股权交易市场企业150多家，总的看，温州培育发展地方资本市场尚处在起步阶段。
五、完善地方金融监管体制，防范系统性风险和区域性风险
社会信用体系建设基本形成“三位一体”架构。打造信用信息服务平台。实现人行征信查询、政府企业信用查询、民间借贷信用查询的整合服务。
成立各地金融管理局，承担地方金融监管职责。开发民间金融组织非现场监管系统，为消除监管空白探路。首创全国民间融资立法，成为全国首个地方金融监管执法类别城市，开出全国首单民间融资执法行政罚单。
严厉打击逃废债。对185个失信对象进行核实梳理工作，将113个失信对象在媒体上公开曝光，对28家涉嫌逃废债企业进行约谈，将44个失信对象列入公安打击。金改以来抓获逃废债上网逃犯232名，缉捕率51.33%，形成有效震慑效果。
开展小微企业信保基金和小额贷款保证保险运营活动。推动温州市小微信保基金正式挂特营业，对6家合作银行43个网点进行信保业务授牌。设立小额贷款保证保险运营中心，小额贷款保证险共同体在全市设立17个业务网点，开展业务1420笔，累计保额3.2亿元，实现银行贷款3亿多元。
温州“金改”四年，实现银行不良贷款额和不良贷款率双下降，到2015年末不良贷款额降至291亿元，不良贷款率降至3.82%，成为全省唯一不良贷款额下降的城市。
温州“金改”有力推动温州经济发展，2015年全市GDP为4619.84亿元，比上年增长8.3%，超过全国、全省GDP的平均增长水平。
下一步温州“金改”的思路是：金融综合改与金融供给保障双发力；金融风险防范与社会信用体系建设共并举；培育发展资本市场与促进经济转型升级齐推进；加强金融监管与改善金融生态共努力。
参考文献：
[1] 国务院决定设立温州市金融综合改革试验区.温州日报，2012.3.29
[2] 温州金融综合改革与风险防范取得阶段性成果.温州日报，2016.3.28
[3] 温州民商银行交出一周年成绩单.温州日报，2016.3.25
[4] 300亿元温州民资入股银行.温州日报，2016.3.24
[5] 温州小贷布阵新常态谋“奖围”，温州日报，2016.1.21
[6] 温州成为浙江第3个存款超万亿的城市.温州日报，2016.3.10
（作者单位：温州银行瓯海支行 浙江温州 325000）
（责编：李雪）
关键词：温州金改 历程 成果展现
中图分类号：F830
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2016）09-183-02
一、规范发展民间融资，实现民间融资阳光化、合法化
设立7家民间借贷服务中心，搭建民间借贷综合服务平台，首创全国民间融资立法，制定《温州民间融资管理条例》。完善“温州民间借贷登记备案管理系统”，温州民间借贷逐步由“熟人社会”向契约借贷发展。登记备案的民间借贷超过300亿元，占全市民间借贷总规模的30%以上。民间借贷利率逐步趋向理性，年利率由2011年的25.44%，回落到2015年的18.65%。
二、加快发展新型金融组织，鼓励支持民间资金参与地方金融改革
1.民营银行试点为全国提供借鉴。温州民商银行是中国第一家正式开业的民营银行，于2015年3月26日开业，股东由正泰集团、华峰氨轮等13家民企组成。截至2016年3月23日，该行各项存款余额12.96亿元，各项贷款余额12.65亿元。贷款共计1086笔，其中，874笔发放给个体工商户及个人，205笔发放给小微企业。截至2015年末，该行实现净利润1018万元，不良贷款为零，是全国首批试点银行中唯一一家实现盈利的民商银行。该行一年的实践探索，不仅为银行自身奠定坚定的基础，而且在为小微企业金融服务上进行了创新，走出了差异化经营服务之路。
2.温州民间资本加速推进银行业。据温州银监分局披露，温州民商资本加速促进银行业。目前，温州辖内，银行业吸收民资近300亿元，其中，地方法人银行吸收民资超过150亿元，占全市金融业吸收民资总额的60%多。此前，温州8家农合机构改制为农村商业银行中，吸收民资44亿元，位全省各地市的首位。再从全国首批民营银行看，除温州民商银行外，上海华瑞银行，天津金城银行的主发起人都是温州商人。
3.温州小贷公司在八年考验中谋“突围”。温州全市有小额贷款公司45家，截至2015年12月底，注册资本96.3亿元，累计发放贷款300多亿元，贷款客户3万多户，主要是涉农贷款和小微企业贷款。这八年是小贷公司和小微企业、涉农企业携手共进的八年，既是解决温州小贷公司发展困境的八年，也是为全国小贷公司创新探路的八年。
实践证明试点方案所设计的发起人股权结构、单一业务模式、小贷公司身份有其先天性缺陷，制约着小贷公司的发展。试点方案规定发起人必须是区域龙头企业，实践证明这类企业的多数负债率高，闲置资金少，其中部分企业容易产生投机心态，对小贷公司正常运转不利。实践还证明：单一业务模式弱化了小贷公司的盈利能力，温州新政为小贷公司综合经营指明方向。在华峰小贷公司发展清单中有投资联动业务、资管计划业务、资产证券化业务、企业财务顾问业务。实践表明，选择更新客户是小贷公司风险防范的中心环节，淘汰清除潜在风险客户，拓展优质客户是小贷公司再发展的关键。
三、创新金融产品和服务，建立多层次金融服务体系
1.大力推动温金网建设，汇集6372个金融产品，达成投融资交易169笔，交易金额7985万元。
2.设立3支保障房引导基金，撬动52亿元民间资金，支持保障房建设。
3.搭建民间资本管理公司平台，引导55.89亿元民资投资1269个小微企业经营项目。设立45家小微企业专营机构、70家社区银行支行，截至2015年末，为小微企业提供信用贷款余额101.26亿元，贷款户数88165户，申贷获得率超过90%。
4.市、縣两级24家国有投融资平台直接融资540亿元。其中发行3期“幸福股份”和1期“蓝海股份”共募集民间闲置资金43亿元，用于S1线轨道交通、滨江金融街、瓯飞一期围垦工程建设项目。银行间融资193元，企业债券198亿元，金融股权性91亿元，保险资金到位15亿元，实现民间小资本与大项目、大产业对接，银行大资本与“三农”、小微企业对接；各类资本与温州经济转型升级对接。
四、培育发展地方资本市场，依法开展股权转让和产权交易
未来时代是资本市场的主流时代，直接融资推动经济转型。未来中国居民财富转移趋势，融资方式从银行逐步转向资本市场，经济结构从工业为主逐步转向服务业为主。现在，美国企业融资80%来自直接融资，直接融资的资金成本最低。资本市场的重要作用是有效推动企业做强做大。世界500强企业，绝大部分是上市公司，这是带有规律性的经济现象。
近几年来，温州抓住金融综合改革试验区的机会，加速进军资本市场，培育发展多层次的地方资本市场。目前，温州有上市公司17家，有“新三板”企业20家，有登陆区域性股权交易市场企业150多家，总的看，温州培育发展地方资本市场尚处在起步阶段。
五、完善地方金融监管体制，防范系统性风险和区域性风险
社会信用体系建设基本形成“三位一体”架构。打造信用信息服务平台。实现人行征信查询、政府企业信用查询、民间借贷信用查询的整合服务。
成立各地金融管理局，承担地方金融监管职责。开发民间金融组织非现场监管系统，为消除监管空白探路。首创全国民间融资立法，成为全国首个地方金融监管执法类别城市，开出全国首单民间融资执法行政罚单。
严厉打击逃废债。对185个失信对象进行核实梳理工作，将113个失信对象在媒体上公开曝光，对28家涉嫌逃废债企业进行约谈，将44个失信对象列入公安打击。金改以来抓获逃废债上网逃犯232名，缉捕率51.33%，形成有效震慑效果。
开展小微企业信保基金和小额贷款保证保险运营活动。推动温州市小微信保基金正式挂特营业，对6家合作银行43个网点进行信保业务授牌。设立小额贷款保证保险运营中心，小额贷款保证险共同体在全市设立17个业务网点，开展业务1420笔，累计保额3.2亿元，实现银行贷款3亿多元。
温州“金改”四年，实现银行不良贷款额和不良贷款率双下降，到2015年末不良贷款额降至291亿元，不良贷款率降至3.82%，成为全省唯一不良贷款额下降的城市。
温州“金改”有力推动温州经济发展，2015年全市GDP为4619.84亿元，比上年增长8.3%，超过全国、全省GDP的平均增长水平。
下一步温州“金改”的思路是：金融综合改与金融供给保障双发力；金融风险防范与社会信用体系建设共并举；培育发展资本市场与促进经济转型升级齐推进；加强金融监管与改善金融生态共努力。
参考文献：
[1] 国务院决定设立温州市金融综合改革试验区.温州日报，2012.3.29
[2] 温州金融综合改革与风险防范取得阶段性成果.温州日报，2016.3.28
[3] 温州民商银行交出一周年成绩单.温州日报，2016.3.25
[4] 300亿元温州民资入股银行.温州日报，2016.3.24
[5] 温州小贷布阵新常态谋“奖围”，温州日报，2016.1.21
[6] 温州成为浙江第3个存款超万亿的城市.温州日报，2016.3.10
（作者单位：温州银行瓯海支行 浙江温州 325000）
（责编：李雪）