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摘 要：为了解决农村金融支付服务环境不足的问题，人行土右支行积极推动辖区银行机构开展银行卡助农取款服务工作，农民足不出户就可以到就近的服务网点办理取款及交费业务，给农民带来了很大的便利，同时有效缓解了储蓄网点的柜台压力，收到了明显的社会效益，为了更好的提升服务质量，充分发挥银行卡助农取款服务作用，对土右辖区银行卡助农取款服务网点进行了调研，对运行中存在的不足和问题提出建议。
关键词：银行卡；服务；问题；建议
为解决农村金融支付服务最后“一公里”问题，人行土右支行积极推动辖区银行机构开展银行卡助农取款服务工作，取得了明显成效。
一、土右旗助农取款业务发展现状
土右旗是包头市最大的农业县，总面积2600平方公里，耕地138.8万亩，总人口36万，其中农业人口23万。辖内有5个镇、3个乡、2个管委会、289个行政村、421个自然村，农村银行网点仅36个，全部集中在城区和乡镇中心，农民对就近办理基础支付业务需求迫切。几年来，人行土右支行积极推动辖区银行机构开展银行卡助农取款工作，有效改善了农村地区支付环境，参与收单机构逐步增多，服务点覆盖率明显上升，业务种类日趋多样化，业务量稳步增加，银行卡助农取款服务已成为土右旗支农惠农、金融扶贫的一项亮点工程，截止2016年2月末，土右旗共设服务点383个，行政村覆盖率100%，服务点共办理业务17126笔，金额953万元，同比分别增长63.9%和145.7 %。
二、推进措施及取得的成效
（一）推进措施。在推进过程中，人行积极推动，政府大力支持，金融机构具体实施，形成了“人民银行+政府+金融机构”三方联动的工作机制，保障了助农取款服务工作的有效开展。一是统筹规划，人行土右支行先后制定了《土右旗金融支持和服务地方经济发展指导意见》、《土右旗农村支付服务环境建设方案》等政策措施，人民银行和各金融机构均成立了相应的领导小组，分层次分步骤落实责任人，明确职责，强化协调，通过推进会、专题会、调研走访等形式加强规划和领导，协调解决实际问题。二是先试点后推开。在推广过程中，先抓重点机构，实现零的突破，在联合其他银行机构共同推进，2011年农业银行先行在61个行政村试点，然后面向全旗推广，2014年，土右农商行相继开办了助农取款业务，到2015年末，土右邮储银行也参与其中，构建了多方共建的良好格局。三是加大宣传力度。组织银行机构开展多层次、多形式、多渠道的“送支付结算知识下乡”、“金融知识进社区”等宣传活动，通过电视、广播等进行宣传，组织金融机构深入服务点进行普及金融知识，增强了农民的金融意识，充分调动了农民参与农村支付业务的积极性。
（二）取得的成效。目前，农民可依托服务点办理农机具补贴、新农合、征地补偿款、电费、电话费等多个项目资金的代缴和支取业务，极大的方便了农民的生活。截止2016年2月末，服务点共办理业务17126笔，金额953.48万元，同比分别增长63.9%和145.7%。农村地区银行卡保有量64.4万张，人均持卡量达2.8张，共在农村地区布放ATM、POS机具1170台，机具数量同比增长3.75 %。
三、推广中存在的问题
（一）服务点布局不合理，存在“一点多机”现象。各金融机构获批开办助农取款业务后，为尽快抢占农村市场，均建立了服务点“村村通”的考核指标，由于部分行政村缺乏符合布放条件的商户，在指标压力下，几个金融机构在同一服务点布设机具，造成资源浪费。
（二）服务点功能发挥不足，农村需求未得到有效满足。一是服务点代办的业务品种少，份额小，还不能满足农民需求，已拓展的业务仅能办理农机具补贴、新农合、征地补偿款、电费、电话费等业务，缴纳电视收视费、自来水费等业务还不能办理。二是机具布设后，对助农取款业务的宣传未同步跟进，服务点机具使用率还比较低。调查显示，2015年近55%的服务点使用率不高，月均业务量在20笔以下，有的服务点全年无业务发生。
（三）服务点管理部规范，风险防范亟待加强。一是服务点的从业人员的金融知识及业务技能有待提高，部分服务点存在未登记助农取款台账、台账登记信息不全、未妥善保管业务打印凭条等问题，容易引发资金争议或投诉。二是农民用卡安全意识有待提高，目前办理业务的大多数为农村老年人，金融知识匮乏，安全意识薄弱对银行卡的密码保护意识不强。调查发现，部分村民取款时将密码告知服务点从业人员代为操作，甚至将银行卡直接放置在服务点让服务点从业人员使用，一旦银行卡被复制或丢失，将给农民带来经济损失。
（四）助农取款服务对象单一。调查发现，近年来，农村地区农民专业合作社不断涌现，经济活动日益频繁，且主要以现金支付方式进行经济往来，对现代化非现金支付工具使用需求迫切，而目前服务点商户主要是农村商店、农资店、药店等小商户，提供的服务种类也主要是农民日常生活需要的小额提现，转账汇款、代理缴费等业务，助农取款服务还未向农村经济层面扩展，服务对象单一，服务农村新型经济体的功能还有待提高。
四、推动银行卡助农服务的建议
（一）开展分类评级，进行合理布局。应建立服务点分类评级机制，组织收单机构对服务点进行全面的考察和评估，结合服务点业务量、安全保障设施、从业人员技能等多个因素综合确定服务点评价指标，评审出优质、一般、低效、闲置4个类别。撤销长期低效和闲置的服务点，清理“一点多机”的服务点机构，逐步解决服务点不合理问题，充分调研和广泛征求意见，出台助农取款服务公约，引导金融机构按照自律原则拓展服务点。
（二）加大宣传力度，提高农民风险防范意识。人民银行要引导金融机构对服务点从业人员和农民进行业务指导和风险教育，如取款登记规定、交易限额管理等事项，指导服务点从业人员规范办理业务，在服务点统一张贴助农取款各项业务流程，充分发挥服务点从业人员的宣传辐射作用，引导农民了解业务办理流程。在服务点布放宣传资料，摆放银行卡风险提示，进行风险教育，增强农民风险意识。
（三）建立利益补偿考核机制，规范金融机构对服务点的管理。一是对助农取款服务点建设予以必要的政策和资金扶持，在国家层面建立利益补偿机制，安排专项资金对金融机构和服务点给予一定的资金补助，解决金融机构投入大回报小的问题。基层人民银行可将银行卡取款助农服务列为“两管理、两综合”的一项考核内容，对成效显著的金融机构给予一定的政策扶持。对不执行制度、服务点发生违规操作行为视情节要给予警告批评。
（四）要引导金融机构将助农取款服务与农村经济活动相结合，全面调查农民专业合作社的经济活动环节和支付需求，将服务对象由生活层面向经济层面扩展，逐步解决农村大额现金交易风险成本高的问题，在风险可控的前提下，探索推广移动机具，解决收购大户下乡收购过程中使用大量现金的问题，逐步推动银行卡助农取款服务真正融入到农村经济发展中。
关键词：银行卡；服务；问题；建议
为解决农村金融支付服务最后“一公里”问题，人行土右支行积极推动辖区银行机构开展银行卡助农取款服务工作，取得了明显成效。
一、土右旗助农取款业务发展现状
土右旗是包头市最大的农业县，总面积2600平方公里，耕地138.8万亩，总人口36万，其中农业人口23万。辖内有5个镇、3个乡、2个管委会、289个行政村、421个自然村，农村银行网点仅36个，全部集中在城区和乡镇中心，农民对就近办理基础支付业务需求迫切。几年来，人行土右支行积极推动辖区银行机构开展银行卡助农取款工作，有效改善了农村地区支付环境，参与收单机构逐步增多，服务点覆盖率明显上升，业务种类日趋多样化，业务量稳步增加，银行卡助农取款服务已成为土右旗支农惠农、金融扶贫的一项亮点工程，截止2016年2月末，土右旗共设服务点383个，行政村覆盖率100%，服务点共办理业务17126笔，金额953万元，同比分别增长63.9%和145.7 %。
二、推进措施及取得的成效
（一）推进措施。在推进过程中，人行积极推动，政府大力支持，金融机构具体实施，形成了“人民银行+政府+金融机构”三方联动的工作机制，保障了助农取款服务工作的有效开展。一是统筹规划，人行土右支行先后制定了《土右旗金融支持和服务地方经济发展指导意见》、《土右旗农村支付服务环境建设方案》等政策措施，人民银行和各金融机构均成立了相应的领导小组，分层次分步骤落实责任人，明确职责，强化协调，通过推进会、专题会、调研走访等形式加强规划和领导，协调解决实际问题。二是先试点后推开。在推广过程中，先抓重点机构，实现零的突破，在联合其他银行机构共同推进，2011年农业银行先行在61个行政村试点，然后面向全旗推广，2014年，土右农商行相继开办了助农取款业务，到2015年末，土右邮储银行也参与其中，构建了多方共建的良好格局。三是加大宣传力度。组织银行机构开展多层次、多形式、多渠道的“送支付结算知识下乡”、“金融知识进社区”等宣传活动，通过电视、广播等进行宣传，组织金融机构深入服务点进行普及金融知识，增强了农民的金融意识，充分调动了农民参与农村支付业务的积极性。
（二）取得的成效。目前，农民可依托服务点办理农机具补贴、新农合、征地补偿款、电费、电话费等多个项目资金的代缴和支取业务，极大的方便了农民的生活。截止2016年2月末，服务点共办理业务17126笔，金额953.48万元，同比分别增长63.9%和145.7%。农村地区银行卡保有量64.4万张，人均持卡量达2.8张，共在农村地区布放ATM、POS机具1170台，机具数量同比增长3.75 %。
三、推广中存在的问题
（一）服务点布局不合理，存在“一点多机”现象。各金融机构获批开办助农取款业务后，为尽快抢占农村市场，均建立了服务点“村村通”的考核指标，由于部分行政村缺乏符合布放条件的商户，在指标压力下，几个金融机构在同一服务点布设机具，造成资源浪费。
（二）服务点功能发挥不足，农村需求未得到有效满足。一是服务点代办的业务品种少，份额小，还不能满足农民需求，已拓展的业务仅能办理农机具补贴、新农合、征地补偿款、电费、电话费等业务，缴纳电视收视费、自来水费等业务还不能办理。二是机具布设后，对助农取款业务的宣传未同步跟进，服务点机具使用率还比较低。调查显示，2015年近55%的服务点使用率不高，月均业务量在20笔以下，有的服务点全年无业务发生。
（三）服务点管理部规范，风险防范亟待加强。一是服务点的从业人员的金融知识及业务技能有待提高，部分服务点存在未登记助农取款台账、台账登记信息不全、未妥善保管业务打印凭条等问题，容易引发资金争议或投诉。二是农民用卡安全意识有待提高，目前办理业务的大多数为农村老年人，金融知识匮乏，安全意识薄弱对银行卡的密码保护意识不强。调查发现，部分村民取款时将密码告知服务点从业人员代为操作，甚至将银行卡直接放置在服务点让服务点从业人员使用，一旦银行卡被复制或丢失，将给农民带来经济损失。
（四）助农取款服务对象单一。调查发现，近年来，农村地区农民专业合作社不断涌现，经济活动日益频繁，且主要以现金支付方式进行经济往来，对现代化非现金支付工具使用需求迫切，而目前服务点商户主要是农村商店、农资店、药店等小商户，提供的服务种类也主要是农民日常生活需要的小额提现，转账汇款、代理缴费等业务，助农取款服务还未向农村经济层面扩展，服务对象单一，服务农村新型经济体的功能还有待提高。
四、推动银行卡助农服务的建议
（一）开展分类评级，进行合理布局。应建立服务点分类评级机制，组织收单机构对服务点进行全面的考察和评估，结合服务点业务量、安全保障设施、从业人员技能等多个因素综合确定服务点评价指标，评审出优质、一般、低效、闲置4个类别。撤销长期低效和闲置的服务点，清理“一点多机”的服务点机构，逐步解决服务点不合理问题，充分调研和广泛征求意见，出台助农取款服务公约，引导金融机构按照自律原则拓展服务点。
（二）加大宣传力度，提高农民风险防范意识。人民银行要引导金融机构对服务点从业人员和农民进行业务指导和风险教育，如取款登记规定、交易限额管理等事项，指导服务点从业人员规范办理业务，在服务点统一张贴助农取款各项业务流程，充分发挥服务点从业人员的宣传辐射作用，引导农民了解业务办理流程。在服务点布放宣传资料，摆放银行卡风险提示，进行风险教育，增强农民风险意识。
（三）建立利益补偿考核机制，规范金融机构对服务点的管理。一是对助农取款服务点建设予以必要的政策和资金扶持，在国家层面建立利益补偿机制，安排专项资金对金融机构和服务点给予一定的资金补助，解决金融机构投入大回报小的问题。基层人民银行可将银行卡取款助农服务列为“两管理、两综合”的一项考核内容，对成效显著的金融机构给予一定的政策扶持。对不执行制度、服务点发生违规操作行为视情节要给予警告批评。
（四）要引导金融机构将助农取款服务与农村经济活动相结合，全面调查农民专业合作社的经济活动环节和支付需求，将服务对象由生活层面向经济层面扩展，逐步解决农村大额现金交易风险成本高的问题，在风险可控的前提下，探索推广移动机具，解决收购大户下乡收购过程中使用大量现金的问题，逐步推动银行卡助农取款服务真正融入到农村经济发展中。