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摘 要：随着微信平台的快速发展，各大商业银行争相推出微信银行业务，以期作为互联网金融中移动金融领域新的业务突破口。然而，有关数据显示，尽管微信银行业务发展迅速，但风险隐患不可忽视，应引起业内人士和用户的高度警惕。
关键词：微信银行；风险；防范
一、微信银行发展状况
1.微信银行发展迅速，服务范围不断拓展一是微信银行数量迅速增加。以某市为例，该市 20 家银行业机构中，有 18 家银行已经开通微信银行服务，占比为 90%。在已开通的微信银行中，75% 具备基本功能，25% 只是搭建平台，未提供实质性功能。二是技术手段不断进步。微信银行功能已从简单的客服答疑转变为真正意义上的银行“营业厅”，其中的交易支付功能是微信银行的重要技术突破。例如，某市招商银行于 2013 年 3 月末正式推出信用卡微信客服，7 月 2 日宣布升级为微信银行，并推出首家“微信支行”，且其功能已从单一的信用卡查询拓展为集借记卡、信用卡业务为一体的具备转账汇款、手机充值、预约办理等一系列服务功能的全客群综合服务平台。三是服务范围不断拓展，涵盖业务查询、咨询服务、转账支付等。如广发银行的微信银行可以查询信用卡额度、交易详情、账单明细等，招商银行微信银行可以进行转账汇款、购买理财产品甚至申请贷款，浦发银行客户只要在微信平台上签约成为微信银行客户，也可以在其微信银行平台上直接购买理财产品。
2.各银行发展程度不同，股份制商业银行热情更高以某市为例，该市 20 家银行业机构中，5 家大型商业银行已经开通微信银行；8 家股份制商业银行全部开通微信银行，其中 75%的微信银行已开始提供服务，4 家微信银行具有支付功能；1 家地方性商业银行开通微信银行，但仅具有客服功能，开通率为 50%；4 家外资银行开通微信银行，开通率为100%，但仅有花旗银行的微信银行具有客服功能，其余 3 家均只是搭建了平台。由此可见，地方性商业银行及外资银行在微信银行的发展上不如股份制商业银行积极，从微信银行所能提供的服务来看，股份制商业银行的热情度也更加高涨。
3.服务方式更便捷，手续费更低廉
目前，大部分微信银行能够提供多种信息查询功能，如开户行、黄金报价、近期优惠活动、理财产品等问题。节约时间成本、突破时间和空间限制查询信息或办理业务是微信平台的一大优势。此外，虽然大部分微信银行以提供信息查询、及时消费通知等基础服务为主，但也有银行开通了转账、代缴费、理财产品投资等业务，而且可享受手续费减免优惠。以某市招商银行为例，如果“一卡通”用户已经办理了“手机银行签约”业务，那么 2015 年 12 月 31 日前转账将可免除手续费，每日最高额度 20万元。
4.或成营利增长点
由于微信平台与银行系统的对接存在风控问题，所以各银行对于开通微信移动支付功能都比较谨慎，但微信银行在促进营利方面显然具有先天优势。如果将微信银行建设成为金融服务的门户，且结合大数据技术对用户大量的个性化信息等进行分析处理并加以运用，可促进银行的广告营销、电商平台甚至金融借贷等业务的发展。
二、存在的风险不容忽视
1.微信银行公众账号主体不唯一在微信“查找公众号”栏目中搜索某家银行，会出现几十个关联公众号，部分账号名称甚至完全一致。以某市为例，该市开通微信银行服务的 18 家银行中，有 15 家银行机构的微信银行公众账号主体均大于 1 个，最多的达到 56 个。18 家银行机构共搜索出 356 个公众账号主体。在过多相同账号的微信银行中，部分为该银行分支机构的微信银行，部分为假冒微信银行，给客户造成混乱印象，以致辨识困难。
2.微信银行客户存在信息泄
漏风险一是无需查询密码导致信息泄密。部分微信银行在绑定银行卡后，客户无需输入交易代码和查询密码，即可查询本人账户余额，存在信息安全隐患。二是手机丢失导致信息泄密。当客户根据手机页面提示进入微信银行之后，如果选勾了“记住信息”，那么个人在微信上的身份信息会一直存在。如果手机丢失，信用卡账单的摘要、积分等信息会直接泄露。三是微信账号的丢失导致信息泄密。如果客户不及时清空信息，客户与银行的交换信息将一直存在于微信聊天记录中。由于微信与用户银行账户进行了绑定，一旦微信账号被盗，客户的银行信息也将泄露。
3.微信银行存在支付安全隐患
一是开通微信支付程序简单，仅需要姓名、卡号、身份证号和手机号即可开通，不需要其他方式验证客户真实性，易造成资金安全隐患。二是微信银行只通过微信支付密码进行支付，一旦客户密码被盗，客户的资金安全缺乏其他保障手段。三是微信平台并不是一个加密的平台，易导致犯罪嫌疑人在此平台上利用窃取的银行卡号及密码进行各种银行业务操作。四是手机病毒会伪装成一些常用的手机软件入侵用户手机，病毒在手机系统后台即可监控用户的手机键盘，通过模拟按键来模拟用户操作以达到恶意消费或转账的目的。
三、对于微信银行的几点建议
一是建议商业银行规范微信网络平台管理。监管部门应参照网上银行的管理方法对微信银行进行统一管理，对微信网络平台进行唯一性授权认证，信用卡等分支机构则可以设在总行微信平台下的相应栏目下，以避免出现主体不唯一，识别困难的现象。
二是严格做好客户身份认证。建议参照网上银行、手机银行的开通方式，由客户到柜台实名认证开通微信银行并设置支付密码，通过设置双重密码、图形验证码等全方位安全措施，严格做好客户身份认证，防范资金支付风险。
三是建议创新安全支付管理方法。加强网络安全的防护，在系统安全和数据通信层面采取相应措施，通过网络安全协议、电子签名建立反钓鱼机制等方式来解决电子支付的安全問题。
（作者单位：四川大学锦江学院）
关键词：微信银行；风险；防范
一、微信银行发展状况
1.微信银行发展迅速，服务范围不断拓展一是微信银行数量迅速增加。以某市为例，该市 20 家银行业机构中，有 18 家银行已经开通微信银行服务，占比为 90%。在已开通的微信银行中，75% 具备基本功能，25% 只是搭建平台，未提供实质性功能。二是技术手段不断进步。微信银行功能已从简单的客服答疑转变为真正意义上的银行“营业厅”，其中的交易支付功能是微信银行的重要技术突破。例如，某市招商银行于 2013 年 3 月末正式推出信用卡微信客服，7 月 2 日宣布升级为微信银行，并推出首家“微信支行”，且其功能已从单一的信用卡查询拓展为集借记卡、信用卡业务为一体的具备转账汇款、手机充值、预约办理等一系列服务功能的全客群综合服务平台。三是服务范围不断拓展，涵盖业务查询、咨询服务、转账支付等。如广发银行的微信银行可以查询信用卡额度、交易详情、账单明细等，招商银行微信银行可以进行转账汇款、购买理财产品甚至申请贷款，浦发银行客户只要在微信平台上签约成为微信银行客户，也可以在其微信银行平台上直接购买理财产品。
2.各银行发展程度不同，股份制商业银行热情更高以某市为例，该市 20 家银行业机构中，5 家大型商业银行已经开通微信银行；8 家股份制商业银行全部开通微信银行，其中 75%的微信银行已开始提供服务，4 家微信银行具有支付功能；1 家地方性商业银行开通微信银行，但仅具有客服功能，开通率为 50%；4 家外资银行开通微信银行，开通率为100%，但仅有花旗银行的微信银行具有客服功能，其余 3 家均只是搭建了平台。由此可见，地方性商业银行及外资银行在微信银行的发展上不如股份制商业银行积极，从微信银行所能提供的服务来看，股份制商业银行的热情度也更加高涨。
3.服务方式更便捷，手续费更低廉
目前，大部分微信银行能够提供多种信息查询功能，如开户行、黄金报价、近期优惠活动、理财产品等问题。节约时间成本、突破时间和空间限制查询信息或办理业务是微信平台的一大优势。此外，虽然大部分微信银行以提供信息查询、及时消费通知等基础服务为主，但也有银行开通了转账、代缴费、理财产品投资等业务，而且可享受手续费减免优惠。以某市招商银行为例，如果“一卡通”用户已经办理了“手机银行签约”业务，那么 2015 年 12 月 31 日前转账将可免除手续费，每日最高额度 20万元。
4.或成营利增长点
由于微信平台与银行系统的对接存在风控问题，所以各银行对于开通微信移动支付功能都比较谨慎，但微信银行在促进营利方面显然具有先天优势。如果将微信银行建设成为金融服务的门户，且结合大数据技术对用户大量的个性化信息等进行分析处理并加以运用，可促进银行的广告营销、电商平台甚至金融借贷等业务的发展。
二、存在的风险不容忽视
1.微信银行公众账号主体不唯一在微信“查找公众号”栏目中搜索某家银行，会出现几十个关联公众号，部分账号名称甚至完全一致。以某市为例，该市开通微信银行服务的 18 家银行中，有 15 家银行机构的微信银行公众账号主体均大于 1 个，最多的达到 56 个。18 家银行机构共搜索出 356 个公众账号主体。在过多相同账号的微信银行中，部分为该银行分支机构的微信银行，部分为假冒微信银行，给客户造成混乱印象，以致辨识困难。
2.微信银行客户存在信息泄
漏风险一是无需查询密码导致信息泄密。部分微信银行在绑定银行卡后，客户无需输入交易代码和查询密码，即可查询本人账户余额，存在信息安全隐患。二是手机丢失导致信息泄密。当客户根据手机页面提示进入微信银行之后，如果选勾了“记住信息”，那么个人在微信上的身份信息会一直存在。如果手机丢失，信用卡账单的摘要、积分等信息会直接泄露。三是微信账号的丢失导致信息泄密。如果客户不及时清空信息，客户与银行的交换信息将一直存在于微信聊天记录中。由于微信与用户银行账户进行了绑定，一旦微信账号被盗，客户的银行信息也将泄露。
3.微信银行存在支付安全隐患
一是开通微信支付程序简单，仅需要姓名、卡号、身份证号和手机号即可开通，不需要其他方式验证客户真实性，易造成资金安全隐患。二是微信银行只通过微信支付密码进行支付，一旦客户密码被盗，客户的资金安全缺乏其他保障手段。三是微信平台并不是一个加密的平台，易导致犯罪嫌疑人在此平台上利用窃取的银行卡号及密码进行各种银行业务操作。四是手机病毒会伪装成一些常用的手机软件入侵用户手机，病毒在手机系统后台即可监控用户的手机键盘，通过模拟按键来模拟用户操作以达到恶意消费或转账的目的。
三、对于微信银行的几点建议
一是建议商业银行规范微信网络平台管理。监管部门应参照网上银行的管理方法对微信银行进行统一管理，对微信网络平台进行唯一性授权认证，信用卡等分支机构则可以设在总行微信平台下的相应栏目下，以避免出现主体不唯一，识别困难的现象。
二是严格做好客户身份认证。建议参照网上银行、手机银行的开通方式，由客户到柜台实名认证开通微信银行并设置支付密码，通过设置双重密码、图形验证码等全方位安全措施，严格做好客户身份认证，防范资金支付风险。
三是建议创新安全支付管理方法。加强网络安全的防护，在系统安全和数据通信层面采取相应措施，通过网络安全协议、电子签名建立反钓鱼机制等方式来解决电子支付的安全問题。
（作者单位：四川大学锦江学院）