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农业银行要向商业银行转轨，信贷资产质量不高已成为突出的制约因素。农行信贷资产质量低劣，不仅影响信贷资金使用效益，而且加剧了资金的供求矛盾和正常营运。因此切实加强信贷管理，提高信贷资产质量，降低贷款风险，已成为当前亟待研究解决的课题。一、农行信贷资产质量低劣之成因（一）外部原因。1、行政干预过多。一些地方政府为了发展本地经济，盲目上新项目，贪大求全、搞重复建设，指令银行违心发放无效益贷款，潜伏着风险隐患。2、贷款企业经济效益差。近年来，部分企业由于受到多种因素的影响，经济效益低，亏损额增大。有的企业已成为资