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摘 要：2010年之后，国家对第三方支付的支持，第三方支付业务发展规模不断扩大，给商业银行产生了非常大的冲击。本文分析研究商业银行面临第三方支付的挑战，应用五力模型对商业银行进行核心竞争力分析及商业银行与第三方支付企业的博弈。结论：1、第三方支付发展给商业银行带来的挑战在所难免，但是可以应对。2、在这个创新的时代，商业银行和第三方支付需要互惠互赢。
关键词：商业银行；第三方支付；对策
移动支付发展导致第三方支付的用户数和交易量每日增加，新浪财经网2015年01月20日数据显示，2014年中国第三方支付市场整体交易规模将近23亿，预测2015年将达31.2亿，2016年将达41.3亿。第三方支付深入到银行各个方面，购买基金理财、转账、信用卡等。使用支付宝还信用卡、购买理财、票务办理，余额宝存款等。综合上述，第三方支付给银行冲击是十分严重的。
一： 商业银行面临第三方支付的冲击
1：支付产品的冲击
现在归还借款、缴费等支付业务在家里直接用手机或电脑直接支付，大部分实时到 账且免手续费。用支付宝还信用卡，大部分商业银行同行及跨行之间实时到账且免手续费，少量的国有银行收取手续费。这些第三方支付产品还款方式越来越灵活，会导致商业银行中间利润减少，冲击非常严重。
2：对于商业银行客户市场份额冲击
驱动之家2015年4月22日提供数据显示，支付宝钱包活跃用户人数达2.7亿，占市场份额80%以上。淘宝注册人数截止2014年近5亿注册用户，每天超过6000万客户访问，每天在线商品数超过8亿件，平均每分钟售出4.8万件。中国电子银行网发布消息，截止2013年工行客户数达3.9亿，支付宝的客户数远大于工行。原因是客户越来越年轻化，客户群体偏好发生改变，他们追求产品多样化、差异化、个性化。第三方支付产品让客户有了“黏性”，银行市场份额减少，第三方支付市场份额增加。
3：支付产品创新能力冲击
客户体验是一个产品成功推出不可或缺的要素。第三方支付产品通过创新和良好的客户体验，来满足客户需求。支付宝出现之前，淘宝购物消费者把资金直接支付给商户，交易风险增大。支付宝出现以后，消费者是先把资金支付到支付宝，等收到商品，检查没有问题，再去付款，这就减少了客户疑虑。目前商业银行移动支付能力不具有竞争力，普通借记卡网上跨行转账需要点击菜单很多且需要手续费，所以网上支付不积极创新，客户数量会减少。
二：商业银行波特五力竞争模型分析
应用哈佛大学迈克尔.波特创立的“五种竞争力量”模型分析商业银行面临的竞争。
1：现有企业间的竞争
同一个产业内企业是相互制约.截止2015年3月26日央行已发布270张第三方支付牌照，支付企业竞争越来越大，第三方支付行业并购重组纷纷开始。2014年初易宝支付并购付和信息，万达和快钱合并等。整体来说，第三方支付对商业银行形成冲击，但和商业银行还不能对抗。
2：潜在进入者的威胁
潜在进入者是不在本产业但是有能力进入该产业的公司。商业银行受到监管部门监管，其规模、资金、市场准入、金融业务许可证等发放都严格控制。阿里银行、苏宁银行申请牌照受到严格控制。这些潜在进入者业务办理受到限制，如果取消限制，会对商业银行构成威胁。
3：替代品的威胁
一个产业的所有公司都与生产替代产品的产业竞争。第三方支付企业支付方式对商业银行传统存款、转账、还信用卡等形成了替代威胁。银行相对第三方支付诚信度高，资金雄厚，有完善风险控制、安全系统、法律法规，能够保证客户信息安全。而第三方支付由于发展时间短，在诚信、公信力、风险等方面存在一定问题。但在大额转账，第三方支付会有限制，大部分还是从银行办理。所以第三方支付替代银行的危险存在但是很小。
4：供应商讨价还价的能力
供应商是产业内企业生产经营需要投入品的提供者。第三方支付的供应商是商业银行。在资金清算方面，第三方支付依靠商业银行，因为在第三方支付的清算通道里，银行是客户资金存放方。
5：购买者讨价还价的能力
为了降低购买成本，购买者通常会讨价还价。第三方支付的购买者是与第三方支付企业签订协议的商家。由于成本问题，商家与第三方支付企业有讨价还价能力，因此商家和最优惠的第三方支付企业签订协议。而银行由于受到监管，很多业务都是监管部门制定，讨价还价能力很小。
三：商业银行与第三方支付企业之间的博弈
1：商业银行与第三方支付之间的博弈
商业银行与第三方支付企业之间的博弈分为合作与不合作。合作则是商业银行与第三方支付达成协议，双方借助双方的优势来共同发展，客户借助第三方支付平台来还信用卡；不合作则是商业银行不提供接口给第三方支付企业，客户只能通过商业银行提供的渠道来还信用卡。博弈矩阵如下：
从图中可以看出，第三方企业只有合作，不然就会消失倒闭。既然第三方支付企業选择了合作，那么商业银行通过合作可以减少柜面的压力，减少分流，减少人工成本。所以他们之间的纳什均衡是双方合作。
2：当第三方支付企业与商业银行A合作之后与其他商业银行之间的博弈在与第三方支付企业合作的前提下，商业银行之间博弈是合作和不合作。如果合作，则商业银行与第三方支付企业互惠互利；不合作则商业银行会通过各种办法来限制第三方支付企业。
从图中可以看出如果竞争则第三方支付企业会把业务和其他商业银行签约，那么商业银行网上业务量会减少。A商业银行与其他商业银行之间的纳什均衡是合作。所以结合第三方支付企业的创新能力和商业银行的信誉好，二者合作大于不合作。
四：商业银行面临竞争的对策
由于第三方支付发展，商业银行应该充分认识到支付市场带来的竞争，采取积极策略来应对。
1：商业银行应该重视支付业务
支付业务作为零售业务一部分，投入人力、物力、财力非常少。商业银行应该重视这块业务带来的中间利润。根据客户不同需求提供不同方案来满足客户体验，结合市场丰富的电子支付产品，发展手机银行、网上银行等新型支付手段，为客户提供资金担保、安全交易、一站式服务。
2：加强与第三方支付企业合作，争取共赢
在第三方支付企业有大量中小微企业，商业银行可以和他们合作，商业银行可以根据第三方支付企业中的数据来筛选销售和信誉都比较好的中小微企业，为他们提供金融等方面服务，增加客户数和商业银行收入。而第三方支付企业不是金融机构，不能办理银行传统支付和结算业务，需要选择商业银行来进行资金托管。
参考文献：
1：新浪财经关于2014年中国第三方支付企业整体交易量http：//finance.sina.com.cn/roll/20150120/005821334560.shtml
2：驱动之家发布关于截止2014年支付宝活跃人数和淘宝注册人数的统计http：//news.mydrivers.com/1/418/418569.htm
3：战略管理 机械工业出版社 黄旭2013年10月第2版
4：华北金融 邱鹏 商业银行面临第三方支付的挑战和发展意见 2013（7）
关键词：商业银行；第三方支付；对策
移动支付发展导致第三方支付的用户数和交易量每日增加，新浪财经网2015年01月20日数据显示，2014年中国第三方支付市场整体交易规模将近23亿，预测2015年将达31.2亿，2016年将达41.3亿。第三方支付深入到银行各个方面，购买基金理财、转账、信用卡等。使用支付宝还信用卡、购买理财、票务办理，余额宝存款等。综合上述，第三方支付给银行冲击是十分严重的。
一： 商业银行面临第三方支付的冲击
1：支付产品的冲击
现在归还借款、缴费等支付业务在家里直接用手机或电脑直接支付，大部分实时到 账且免手续费。用支付宝还信用卡，大部分商业银行同行及跨行之间实时到账且免手续费，少量的国有银行收取手续费。这些第三方支付产品还款方式越来越灵活，会导致商业银行中间利润减少，冲击非常严重。
2：对于商业银行客户市场份额冲击
驱动之家2015年4月22日提供数据显示，支付宝钱包活跃用户人数达2.7亿，占市场份额80%以上。淘宝注册人数截止2014年近5亿注册用户，每天超过6000万客户访问，每天在线商品数超过8亿件，平均每分钟售出4.8万件。中国电子银行网发布消息，截止2013年工行客户数达3.9亿，支付宝的客户数远大于工行。原因是客户越来越年轻化，客户群体偏好发生改变，他们追求产品多样化、差异化、个性化。第三方支付产品让客户有了“黏性”，银行市场份额减少，第三方支付市场份额增加。
3：支付产品创新能力冲击
客户体验是一个产品成功推出不可或缺的要素。第三方支付产品通过创新和良好的客户体验，来满足客户需求。支付宝出现之前，淘宝购物消费者把资金直接支付给商户，交易风险增大。支付宝出现以后，消费者是先把资金支付到支付宝，等收到商品，检查没有问题，再去付款，这就减少了客户疑虑。目前商业银行移动支付能力不具有竞争力，普通借记卡网上跨行转账需要点击菜单很多且需要手续费，所以网上支付不积极创新，客户数量会减少。
二：商业银行波特五力竞争模型分析
应用哈佛大学迈克尔.波特创立的“五种竞争力量”模型分析商业银行面临的竞争。
1：现有企业间的竞争
同一个产业内企业是相互制约.截止2015年3月26日央行已发布270张第三方支付牌照，支付企业竞争越来越大，第三方支付行业并购重组纷纷开始。2014年初易宝支付并购付和信息，万达和快钱合并等。整体来说，第三方支付对商业银行形成冲击，但和商业银行还不能对抗。
2：潜在进入者的威胁
潜在进入者是不在本产业但是有能力进入该产业的公司。商业银行受到监管部门监管，其规模、资金、市场准入、金融业务许可证等发放都严格控制。阿里银行、苏宁银行申请牌照受到严格控制。这些潜在进入者业务办理受到限制，如果取消限制，会对商业银行构成威胁。
3：替代品的威胁
一个产业的所有公司都与生产替代产品的产业竞争。第三方支付企业支付方式对商业银行传统存款、转账、还信用卡等形成了替代威胁。银行相对第三方支付诚信度高，资金雄厚，有完善风险控制、安全系统、法律法规，能够保证客户信息安全。而第三方支付由于发展时间短，在诚信、公信力、风险等方面存在一定问题。但在大额转账，第三方支付会有限制，大部分还是从银行办理。所以第三方支付替代银行的危险存在但是很小。
4：供应商讨价还价的能力
供应商是产业内企业生产经营需要投入品的提供者。第三方支付的供应商是商业银行。在资金清算方面，第三方支付依靠商业银行，因为在第三方支付的清算通道里，银行是客户资金存放方。
5：购买者讨价还价的能力
为了降低购买成本，购买者通常会讨价还价。第三方支付的购买者是与第三方支付企业签订协议的商家。由于成本问题，商家与第三方支付企业有讨价还价能力，因此商家和最优惠的第三方支付企业签订协议。而银行由于受到监管，很多业务都是监管部门制定，讨价还价能力很小。
三：商业银行与第三方支付企业之间的博弈
1：商业银行与第三方支付之间的博弈
商业银行与第三方支付企业之间的博弈分为合作与不合作。合作则是商业银行与第三方支付达成协议，双方借助双方的优势来共同发展，客户借助第三方支付平台来还信用卡；不合作则是商业银行不提供接口给第三方支付企业，客户只能通过商业银行提供的渠道来还信用卡。博弈矩阵如下：
从图中可以看出，第三方企业只有合作，不然就会消失倒闭。既然第三方支付企業选择了合作，那么商业银行通过合作可以减少柜面的压力，减少分流，减少人工成本。所以他们之间的纳什均衡是双方合作。
2：当第三方支付企业与商业银行A合作之后与其他商业银行之间的博弈在与第三方支付企业合作的前提下，商业银行之间博弈是合作和不合作。如果合作，则商业银行与第三方支付企业互惠互利；不合作则商业银行会通过各种办法来限制第三方支付企业。
从图中可以看出如果竞争则第三方支付企业会把业务和其他商业银行签约，那么商业银行网上业务量会减少。A商业银行与其他商业银行之间的纳什均衡是合作。所以结合第三方支付企业的创新能力和商业银行的信誉好，二者合作大于不合作。
四：商业银行面临竞争的对策
由于第三方支付发展，商业银行应该充分认识到支付市场带来的竞争，采取积极策略来应对。
1：商业银行应该重视支付业务
支付业务作为零售业务一部分，投入人力、物力、财力非常少。商业银行应该重视这块业务带来的中间利润。根据客户不同需求提供不同方案来满足客户体验，结合市场丰富的电子支付产品，发展手机银行、网上银行等新型支付手段，为客户提供资金担保、安全交易、一站式服务。
2：加强与第三方支付企业合作，争取共赢
在第三方支付企业有大量中小微企业，商业银行可以和他们合作，商业银行可以根据第三方支付企业中的数据来筛选销售和信誉都比较好的中小微企业，为他们提供金融等方面服务，增加客户数和商业银行收入。而第三方支付企业不是金融机构，不能办理银行传统支付和结算业务，需要选择商业银行来进行资金托管。
参考文献：
1：新浪财经关于2014年中国第三方支付企业整体交易量http：//finance.sina.com.cn/roll/20150120/005821334560.shtml
2：驱动之家发布关于截止2014年支付宝活跃人数和淘宝注册人数的统计http：//news.mydrivers.com/1/418/418569.htm
3：战略管理 机械工业出版社 黄旭2013年10月第2版
4：华北金融 邱鹏 商业银行面临第三方支付的挑战和发展意见 2013（7）