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随着经济的不断发展，并在经济全球化发展的推动下，我国中小企业的数量越来越多。它是我国国民经济的重要组成部分，对经济的发展有着极大的贡献，不但能促进经济的增长，还能解决我国劳动力问题及就业压力[1]。目前，许多中小企业在发展过程中面临着许多困境，其中融资问题最为突出，其制约着中小企业的发展，这对于整体的国民经济发展而言是不利的。所以，解决中小企业融资存在的问题是我国经济发展的重要议题，以使中小企业能促进经济结构的不断调整优化，进一步扩大就业。
一、中小企业融资概念及现状
（一）中小企业融资概念
我国中小企业一般是指雇员人数较少，企业自身的营业额较低，其雇员人数基本在200人以下的企业[2]。中小企业是实施大众创业、万众创新的重要载体，在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。不同国家、不同经济的发展阶段对中小企业的界定标准不同，标准是随着经济的发展发生动态变化的。资金是企业的运转关键，其中，融资也是中小企业经济发展的有效途径[3]。据悉，目前中小企业受市场经济发展的制约及自身局限等影响，其融资存在诸多问题。
中小企业融资即指针对中小企业定制的融资解决方案，并由企业筹集资金后完成项目的投资[4]。贷款和其他债务资金其实只是用于项目投资，整个公司的现金流量和资产都可用于债务偿还或担保，其贷款风险程度相对较低。
（二）中小企业融资现状
企业的融资渠道基本可分为两种类型，即内部融资和外部融资。内部融资指内部积累，外部融资指直接融资、间接融资[5]。目前，中小企业的融资情况可分为以下几种情况：第一，内部融资比例过高，外部则相对过低。第二，间接融资比例过高，特别是商业银行贷款，中小企业的主要贷款方式是抵押和担保贷款。第三，融资金额中民间借贷占比较大。第四，仅有少量的优秀企业做到了上市融资[6]。
企业想要不断壮大，就需要不断地对资产进行投资，以提高企业的自身竞争力。企业在其自身发展过程中也需要进行投资，包括新项目的研发和生产效率的提升、各种设备引进、厂房建设等。而中小企业必须要具备充足的资金才能进行投资，融资对于中小企业而言是最有效的发展方式之一。
二、中小企业融资存在的问题
（一）内部原因
1.中小企业的规模较小，抗风险能力较低。中小企业的特点就是规模小、运营资金少，很多中小企业还缺乏无形资产，可替代性高，在其市场占有率及领域类的地位都较低[7]。大部分中小企业的所有权属于法人个人，因此，各种制度也都不健全，其经营信息也难以被外界了解、认可。与大型企业相比，其有形与无形资源、组织资源，以及资源配置能力等，都不能相提并论[8]。在日渐激烈的竞争环境中，中小企业的风险抵御能力也很弱，再加上财务制度的不健全，很难被投资者青睐。
2.管理制度不规范。据悉，目前我国大多数中小企业的治理结构不够完善，在决策、经营、监督等三方面存在较大的漏洞和问题。其公司的内部控制制度也不完善，容易出现一人独大的情况，这对于企业的经营管理而言，会出现较大的风险[9]。财务方面，中小企业普通缺乏健全的财务制度，会导致财务信息不透明，缺乏真实性。整体的财务管理水平较低，这会导致投资方及债权人无法信任中小企业，也就难以做出投资决策。
3.信用担保较低且机制不健全。中小企业的整体规模都较小，且固定资金也较少，贷款时抵押资产价值不高，很难获得贷款担保。加上我国的信用担保机制不够健全，因此对申请担保的企业会严加审查，使得大部分企业无法获得银行贷款，同样也就无法获得担保[10]。中小企业想获得融资的成本较高，一旦其经营不利，就会陷入经济困境，严重的还会直接倒闭，所以很多银行机构不愿意放款。有效的信用担保机制能够保证债权人的偿还能力，也能保证企业顺利融资，还能分散和转移信用风险等。目前，很多担保机构为了盈利，除了收取固定担保金费用外，还会要求企业反担保，这对于担保行业的发展有较大的阻碍，还抬高了融资的成本。
4.融资渠道单一。中小企业的融资过分依赖银行，其间接融资是目前大多数中小企业的主要融资渠道，因为大多数中小企业不具备直接融资的权利[11]。债券、股权、风险投资等的比例和规模都非常有限，中小企业的所占份额更低。而我国大多数银行的服务对象偏向大型企业，对于中小企业而言，有很大的限制性，很难迅速发展。
（二）外部原因
1.中小企业融资政策欠缺。目前，政府对中小企业的融资支持力度不够，我国的金融政策是根据行业特点及类型来定制，而对中小企业没有专门的金融机构和管理机构，银行在办理贷款和担保时更偏向于有实力的大型企业，出现抓大放小的现象。授权、授信等制度的不灵活，造成了中小企业的融资困难。
2.直接融资渠道困难。目前，我国的多层次资本市场缺少一套健全的方案，其市场准入门槛较高、结构不平衡、层次不丰富等[12]。中小企业没有可直接融资的渠道，导致中小企业难以在全国性的资本市场进行投资。《公司法》和《证券法》要求上市公司的注册资本在5000万元以上，最近3年连续盈利。创业板的发行条件为连续2年盈利，其利润累计不少于1000万元[14]。企业债券的发行，要求采用集中管理、规模控制和分級审批的原则，还要求债务总额不超过净资产的40%。以上种种限制，对于中小企业而言，很难达到。
3.间接融资渠道困难。由于银行对中小企业的放款成本较高，难以实现盈利，因此，很多银行不愿意介入。因为中小企业分放款频次较多且金额较小，银行会花费大量的人力、财力、物力来进行贷款的评估工作[15]。再加上中小企业的经营风险较大，银行在放款时会考虑很多因素，比如安全性和成本问题。目前很多银行及融资机构的风险意识较强，所以放贷也就较谨慎，也就造成很多中小企业的融资无法实现。目前，投资银行的主要经营范围是股票和债券、企业重组及兼并和收购的财务顾问、项目融资和资产证券化，因此并不符合中小企业。而投资方的目的是为了超额回报，通过企业的上市、收购和股权转让等实现增值收益，投资领域主要为高新技术产业，中小企业中符合条件的很少。 三、加强企业管理，提高融资能力
（一）加强企业管理，提高融资能力
首先，中小企业要建立一套符合该领域市场经濟的管理体系，对于国有企业而言，要通过不断地改造和完善，建立起一个健全的法人治理结构，做到三权分立。对于民营企业而言，要不断加强自身的学习能力，坚决杜绝一人独大的管理模式，避免家族式的经营模式。要根据其自身的管理要求和规范制度来进行内部控制管理的不断完善和改革，不断优化公司的各种规章制度和财务制度等。
其次，中小企业还要制定正确、有效、可持续性的发展战略，根据自身的经营状况及财务状况，并结合可用的资源及核心竞争力等，对所处行业的市场环境、行业环境等进行评估和分析后，为企业制定出科学、可靠的发展战略。并在其过程中不断学习和了解自己所处行业的市场环境，加强经营管理，及时对其后的发展进行有效调整。
最后，建立健全的财务制度，对企业的经营项目及业务进行实时的核算和监督，以得到准确、真实、有效的财务信息，还要提高财务的透明度，使外界对企业的财务及经营状况有更多的了解，也便于投资人进行评估和分析。中小企业还要不断开拓融资视野和途径，可将职工的利益与企业的利益进行关联和挂钩，例如，将职工的资金聚集以扩大资金的来源，还能调动员工的积极性。
（二）建立完备的信用担保体系
针对中小企业实际建立一套完备的评估体系、法规制度和政策环境，还可形成一个信用平台，包括整合金融、税务、工商及网络大数据，以使公共信用评估体系成为企业和金融机构的沟通平台。还要鼓励各种盈利性的担保机构及政府成立的非盈利性担保机构为中小企业提供可靠的信用担保，对于经济较发达的区域可成立独立的担保机构，贫困地区可由政府出资扶持成立。还可以发展多层次的担保体系，包括市级、省级、国家级等担保体系，以帮助中小企业顺利融资。还可建立一系列的规章制度，以降低金融机构和企业的贷款风险，使双方的信息对称，还能提高贷款、放款的效率。
（三）构建全面的金融体系
首先，要优化政府的职能和结构，科学性地看待资本市场的改革和进步。比如，改变上市公司的股权结构，降低国有控股、家族控股、私人控股部分。政府要对资本市场进行重新定位，建设一套有助于推行注册制的条件，使很多中小企业符合条件。政府减少对企业投资的干扰，让市场去做选择，即哪些企业值得投资，哪些企业不值得投资等。
其次，打破现阶段的金融垄断现象，中小企业的规模及经营都较小，但他们的融资需求最大。所以政府要采取一切可行的政策手段打破金融垄断现象，改变金融机构对中小企业的片面看法。建立并鼓励某些金融组织直接为中小企业融资服务，例如社区银行、农村信用社、小额贷款公司、城市商业银行及金融自助合作社等。政府出面以提高金融服务经济的质量和效率，尤其是对中小企业的服务。
最后，为中小企业开辟更多的融资渠道，可拓展民间融资渠道，其具有手续简单、方便、快捷的优点。目前在经济较发达的区域，民间借贷较常见，对于中小企业的融资而言很方便，能解决企业的资金周转问题。私募股权基金能够为中小企业带来稳定的资金，还能带来高附加值的服务，其风险控制也在掌控之中。私募股权基金能够提高中小企业的内在价值，政府相关部门应该大力支持和扶持，并对其进行相关规章制度的规范和管理。还可建立多样性的中小企业股份转让系统，使其挂牌转让的费用较低，还可采取做市、协议、竞价等方式进行转让。以使更多中小企业能够加入其中，形成示范效应。
（四）完善相关法律制度
政府的支持对于中小企业的发展而言尤为重要，因此，政府相关部门一定要重视中小企业的经济地位，并为其制定一套全面的规章制度和政策，为中小企业创造良好的融资环境。与此同时，还要规范各种企业的竞争市场和环境，并帮助扩大金融机构对中小企业的融资量，以使各种融资渠道和中小企业的发展都受到法律的保障和支持。要想解决中小企业长期融资困难的问题，政府一定要出面并给予更多的扶持和支持，并根据我国的国情，采取科学的手段进行。不断地扩展中小企业的融资渠道，促进中小企业的健康、持续发展，以加快我国的经济发展。
四、结语
改革开放以来，我国中小企业对国民经济有着重要的作用，不但能促进经济的增长，还能解决我国劳动力问题及就业压力。但是，目前我国大部分中小企业面临着融资困境，其内部原因主要是中小企业的规模较小，抗风险能力较低、中小企业的相关管理制度不规范、信用担保较低及担保机制不健全、融资渠道单一等。外部原因主要是政府对中小企业融资政策的欠缺和不重视、直接融资渠道和间接融资渠道困难等。想要改变中小企业的融资困境，促进其快速发展，可加强企业的管理能力并提高企业的融资能力，并通过有效的手段和方式建立健全的信用担保体系，并在政府的支持下建立全面的金融体系和完善的规章制度等。政府方面一定要重视中小企业的融资发展，为中小企业开辟更多的融资渠道，打破现阶段的金融垄断现象。
参考文献：
[1]杨志.中小企业供应链融资优化对策探究[J].大众商务，2021（6）：105-106.
[2]张世玉.我国中小企业融资困境及其对策分析[J].经济与社会发展研究，2021（3）：61.
[3]张晴.中小民营企业资金管理问题及对策探讨[J].商业故事，2021（14）：110-111，114.
[4]崔乃文.民营中小企业融资租赁困境及其治理策略探索[J].商情，2021（20）：83-84.
[5] 张雪颖.科技型中小企业知识产权质押融资问题及对策[J].河南科技，2020，39（33）：45-47.
[6] 弋兴飞，李海燕.科技型中小企业知识产权ABS发展及对策探究[J].全国流通经济，2020（31）：99-101.
[7] 李荣强，朱建华，廖小婷.我国农村信用担保体系的问题分析及对策研究[J].农业与技术，2020，40（20）：156-158.
[8] 叶东平.中小企业高新技术企业负债经营的出路及对策[J].消费导刊，2020（36）：194-196.
[9] 刘娟娟.新形势下中小企业融资难困境及破解对策[J].财讯，2020（21）：126.
[10] 刘子美，古华.我国中小企业融资问题及对策探讨[J].现代商业，2020（20）：100-101.
[11] 马卫宁.探究宏观调控下的中小企业融资问题及对策[J].卷宗，2020，10（15）：186，188.
[12] 周敏.浅析中小企业融资困境及出路[J].中国经贸，2020（8）：152-153.
[13] 王晓雨.中小企业融资难的原因及对策探析[J].商情，2020（16）：118.
[14] 刘梦媛.互联网金融模式下科技型小微企业融资问题研究[J].中小企业管理与科技，2020（10）：82-83.
[15] 潘富玲.我国中小企业融资问题及对策探讨[J].广西质量监督导报，2020（3）：158-159.
作者单位：中山市达意五金电器有限公司
一、中小企业融资概念及现状
（一）中小企业融资概念
我国中小企业一般是指雇员人数较少，企业自身的营业额较低，其雇员人数基本在200人以下的企业[2]。中小企业是实施大众创业、万众创新的重要载体，在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。不同国家、不同经济的发展阶段对中小企业的界定标准不同，标准是随着经济的发展发生动态变化的。资金是企业的运转关键，其中，融资也是中小企业经济发展的有效途径[3]。据悉，目前中小企业受市场经济发展的制约及自身局限等影响，其融资存在诸多问题。
中小企业融资即指针对中小企业定制的融资解决方案，并由企业筹集资金后完成项目的投资[4]。贷款和其他债务资金其实只是用于项目投资，整个公司的现金流量和资产都可用于债务偿还或担保，其贷款风险程度相对较低。
（二）中小企业融资现状
企业的融资渠道基本可分为两种类型，即内部融资和外部融资。内部融资指内部积累，外部融资指直接融资、间接融资[5]。目前，中小企业的融资情况可分为以下几种情况：第一，内部融资比例过高，外部则相对过低。第二，间接融资比例过高，特别是商业银行贷款，中小企业的主要贷款方式是抵押和担保贷款。第三，融资金额中民间借贷占比较大。第四，仅有少量的优秀企业做到了上市融资[6]。
企业想要不断壮大，就需要不断地对资产进行投资，以提高企业的自身竞争力。企业在其自身发展过程中也需要进行投资，包括新项目的研发和生产效率的提升、各种设备引进、厂房建设等。而中小企业必须要具备充足的资金才能进行投资，融资对于中小企业而言是最有效的发展方式之一。
二、中小企业融资存在的问题
（一）内部原因
1.中小企业的规模较小，抗风险能力较低。中小企业的特点就是规模小、运营资金少，很多中小企业还缺乏无形资产，可替代性高，在其市场占有率及领域类的地位都较低[7]。大部分中小企业的所有权属于法人个人，因此，各种制度也都不健全，其经营信息也难以被外界了解、认可。与大型企业相比，其有形与无形资源、组织资源，以及资源配置能力等，都不能相提并论[8]。在日渐激烈的竞争环境中，中小企业的风险抵御能力也很弱，再加上财务制度的不健全，很难被投资者青睐。
2.管理制度不规范。据悉，目前我国大多数中小企业的治理结构不够完善，在决策、经营、监督等三方面存在较大的漏洞和问题。其公司的内部控制制度也不完善，容易出现一人独大的情况，这对于企业的经营管理而言，会出现较大的风险[9]。财务方面，中小企业普通缺乏健全的财务制度，会导致财务信息不透明，缺乏真实性。整体的财务管理水平较低，这会导致投资方及债权人无法信任中小企业，也就难以做出投资决策。
3.信用担保较低且机制不健全。中小企业的整体规模都较小，且固定资金也较少，贷款时抵押资产价值不高，很难获得贷款担保。加上我国的信用担保机制不够健全，因此对申请担保的企业会严加审查，使得大部分企业无法获得银行贷款，同样也就无法获得担保[10]。中小企业想获得融资的成本较高，一旦其经营不利，就会陷入经济困境，严重的还会直接倒闭，所以很多银行机构不愿意放款。有效的信用担保机制能够保证债权人的偿还能力，也能保证企业顺利融资，还能分散和转移信用风险等。目前，很多担保机构为了盈利，除了收取固定担保金费用外，还会要求企业反担保，这对于担保行业的发展有较大的阻碍，还抬高了融资的成本。
4.融资渠道单一。中小企业的融资过分依赖银行，其间接融资是目前大多数中小企业的主要融资渠道，因为大多数中小企业不具备直接融资的权利[11]。债券、股权、风险投资等的比例和规模都非常有限，中小企业的所占份额更低。而我国大多数银行的服务对象偏向大型企业，对于中小企业而言，有很大的限制性，很难迅速发展。
（二）外部原因
1.中小企业融资政策欠缺。目前，政府对中小企业的融资支持力度不够，我国的金融政策是根据行业特点及类型来定制，而对中小企业没有专门的金融机构和管理机构，银行在办理贷款和担保时更偏向于有实力的大型企业，出现抓大放小的现象。授权、授信等制度的不灵活，造成了中小企业的融资困难。
2.直接融资渠道困难。目前，我国的多层次资本市场缺少一套健全的方案，其市场准入门槛较高、结构不平衡、层次不丰富等[12]。中小企业没有可直接融资的渠道，导致中小企业难以在全国性的资本市场进行投资。《公司法》和《证券法》要求上市公司的注册资本在5000万元以上，最近3年连续盈利。创业板的发行条件为连续2年盈利，其利润累计不少于1000万元[14]。企业债券的发行，要求采用集中管理、规模控制和分級审批的原则，还要求债务总额不超过净资产的40%。以上种种限制，对于中小企业而言，很难达到。
3.间接融资渠道困难。由于银行对中小企业的放款成本较高，难以实现盈利，因此，很多银行不愿意介入。因为中小企业分放款频次较多且金额较小，银行会花费大量的人力、财力、物力来进行贷款的评估工作[15]。再加上中小企业的经营风险较大，银行在放款时会考虑很多因素，比如安全性和成本问题。目前很多银行及融资机构的风险意识较强，所以放贷也就较谨慎，也就造成很多中小企业的融资无法实现。目前，投资银行的主要经营范围是股票和债券、企业重组及兼并和收购的财务顾问、项目融资和资产证券化，因此并不符合中小企业。而投资方的目的是为了超额回报，通过企业的上市、收购和股权转让等实现增值收益，投资领域主要为高新技术产业，中小企业中符合条件的很少。 三、加强企业管理，提高融资能力
（一）加强企业管理，提高融资能力
首先，中小企业要建立一套符合该领域市场经濟的管理体系，对于国有企业而言，要通过不断地改造和完善，建立起一个健全的法人治理结构，做到三权分立。对于民营企业而言，要不断加强自身的学习能力，坚决杜绝一人独大的管理模式，避免家族式的经营模式。要根据其自身的管理要求和规范制度来进行内部控制管理的不断完善和改革，不断优化公司的各种规章制度和财务制度等。
其次，中小企业还要制定正确、有效、可持续性的发展战略，根据自身的经营状况及财务状况，并结合可用的资源及核心竞争力等，对所处行业的市场环境、行业环境等进行评估和分析后，为企业制定出科学、可靠的发展战略。并在其过程中不断学习和了解自己所处行业的市场环境，加强经营管理，及时对其后的发展进行有效调整。
最后，建立健全的财务制度，对企业的经营项目及业务进行实时的核算和监督，以得到准确、真实、有效的财务信息，还要提高财务的透明度，使外界对企业的财务及经营状况有更多的了解，也便于投资人进行评估和分析。中小企业还要不断开拓融资视野和途径，可将职工的利益与企业的利益进行关联和挂钩，例如，将职工的资金聚集以扩大资金的来源，还能调动员工的积极性。
（二）建立完备的信用担保体系
针对中小企业实际建立一套完备的评估体系、法规制度和政策环境，还可形成一个信用平台，包括整合金融、税务、工商及网络大数据，以使公共信用评估体系成为企业和金融机构的沟通平台。还要鼓励各种盈利性的担保机构及政府成立的非盈利性担保机构为中小企业提供可靠的信用担保，对于经济较发达的区域可成立独立的担保机构，贫困地区可由政府出资扶持成立。还可以发展多层次的担保体系，包括市级、省级、国家级等担保体系，以帮助中小企业顺利融资。还可建立一系列的规章制度，以降低金融机构和企业的贷款风险，使双方的信息对称，还能提高贷款、放款的效率。
（三）构建全面的金融体系
首先，要优化政府的职能和结构，科学性地看待资本市场的改革和进步。比如，改变上市公司的股权结构，降低国有控股、家族控股、私人控股部分。政府要对资本市场进行重新定位，建设一套有助于推行注册制的条件，使很多中小企业符合条件。政府减少对企业投资的干扰，让市场去做选择，即哪些企业值得投资，哪些企业不值得投资等。
其次，打破现阶段的金融垄断现象，中小企业的规模及经营都较小，但他们的融资需求最大。所以政府要采取一切可行的政策手段打破金融垄断现象，改变金融机构对中小企业的片面看法。建立并鼓励某些金融组织直接为中小企业融资服务，例如社区银行、农村信用社、小额贷款公司、城市商业银行及金融自助合作社等。政府出面以提高金融服务经济的质量和效率，尤其是对中小企业的服务。
最后，为中小企业开辟更多的融资渠道，可拓展民间融资渠道，其具有手续简单、方便、快捷的优点。目前在经济较发达的区域，民间借贷较常见，对于中小企业的融资而言很方便，能解决企业的资金周转问题。私募股权基金能够为中小企业带来稳定的资金，还能带来高附加值的服务，其风险控制也在掌控之中。私募股权基金能够提高中小企业的内在价值，政府相关部门应该大力支持和扶持，并对其进行相关规章制度的规范和管理。还可建立多样性的中小企业股份转让系统，使其挂牌转让的费用较低，还可采取做市、协议、竞价等方式进行转让。以使更多中小企业能够加入其中，形成示范效应。
（四）完善相关法律制度
政府的支持对于中小企业的发展而言尤为重要，因此，政府相关部门一定要重视中小企业的经济地位，并为其制定一套全面的规章制度和政策，为中小企业创造良好的融资环境。与此同时，还要规范各种企业的竞争市场和环境，并帮助扩大金融机构对中小企业的融资量，以使各种融资渠道和中小企业的发展都受到法律的保障和支持。要想解决中小企业长期融资困难的问题，政府一定要出面并给予更多的扶持和支持，并根据我国的国情，采取科学的手段进行。不断地扩展中小企业的融资渠道，促进中小企业的健康、持续发展，以加快我国的经济发展。
四、结语
改革开放以来，我国中小企业对国民经济有着重要的作用，不但能促进经济的增长，还能解决我国劳动力问题及就业压力。但是，目前我国大部分中小企业面临着融资困境，其内部原因主要是中小企业的规模较小，抗风险能力较低、中小企业的相关管理制度不规范、信用担保较低及担保机制不健全、融资渠道单一等。外部原因主要是政府对中小企业融资政策的欠缺和不重视、直接融资渠道和间接融资渠道困难等。想要改变中小企业的融资困境，促进其快速发展，可加强企业的管理能力并提高企业的融资能力，并通过有效的手段和方式建立健全的信用担保体系，并在政府的支持下建立全面的金融体系和完善的规章制度等。政府方面一定要重视中小企业的融资发展，为中小企业开辟更多的融资渠道，打破现阶段的金融垄断现象。
参考文献：
[1]杨志.中小企业供应链融资优化对策探究[J].大众商务，2021（6）：105-106.
[2]张世玉.我国中小企业融资困境及其对策分析[J].经济与社会发展研究，2021（3）：61.
[3]张晴.中小民营企业资金管理问题及对策探讨[J].商业故事，2021（14）：110-111，114.
[4]崔乃文.民营中小企业融资租赁困境及其治理策略探索[J].商情，2021（20）：83-84.
[5] 张雪颖.科技型中小企业知识产权质押融资问题及对策[J].河南科技，2020，39（33）：45-47.
[6] 弋兴飞，李海燕.科技型中小企业知识产权ABS发展及对策探究[J].全国流通经济，2020（31）：99-101.
[7] 李荣强，朱建华，廖小婷.我国农村信用担保体系的问题分析及对策研究[J].农业与技术，2020，40（20）：156-158.
[8] 叶东平.中小企业高新技术企业负债经营的出路及对策[J].消费导刊，2020（36）：194-196.
[9] 刘娟娟.新形势下中小企业融资难困境及破解对策[J].财讯，2020（21）：126.
[10] 刘子美，古华.我国中小企业融资问题及对策探讨[J].现代商业，2020（20）：100-101.
[11] 马卫宁.探究宏观调控下的中小企业融资问题及对策[J].卷宗，2020，10（15）：186，188.
[12] 周敏.浅析中小企业融资困境及出路[J].中国经贸，2020（8）：152-153.
[13] 王晓雨.中小企业融资难的原因及对策探析[J].商情，2020（16）：118.
[14] 刘梦媛.互联网金融模式下科技型小微企业融资问题研究[J].中小企业管理与科技，2020（10）：82-83.
[15] 潘富玲.我国中小企业融资问题及对策探讨[J].广西质量监督导报，2020（3）：158-159.
作者单位：中山市达意五金电器有限公司