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【摘 要】本文在分析商业车险改革面临问题的基础上，提出要增强三种意识，认真做好商业车险改革的各项准备工作，为商业车险改革保驾护航。
【关键词】商业车险；改革；问题；对策
根据中国保监会的统一部署，商业车险改革工作将在全国6个省市试点和12个省市推广的基础上，在全国所有地区实施，因此对于财产保险公司来说，
一定要充分认识商业车险改革工作的重要性和迫切性，进一步增强使命感和责任感，确保商业车险改革工作平稳启动、稳步推进、平稳对接、稳健运行。
一、商业车险改革可能面临的新问题
一是保费增速放缓。从第一批6个试点省市来看，近八成的车主保费同比下降。同时商业车险改革后，车险保费增幅将有所放缓，车均保费将有所下降，绝大部分的车主将享受到不同程度的保费优惠。
二是市场分化加剧。商业车险改革后，将在一定程度上带来车险竞争规则和行业环境的变化。在品牌渠道、机构人员、内部管控、数据积累、产品精算等方面具有优势的保险公司，可能会进一步扩大自身的竞争优势，而没有及时找准市场定位、经营基础比较薄弱的保险公司可能会在竞争中处于劣势。
三是盈利压力增大。从目前的形势来看，汽车市场进入低速增长期和商业车险费率改革叠加，预计车险保费增速将进一步趋缓，市场竞争加剧，车险业务盈利能力面临考验。
四是非理性竞争仍在一定范围内存在。商业车险改革要求各保险公司通过定价技术和风险管理准确厘定车险费率。但在试点地区，部分保险公司在竞争中仍不区分车型和渠道等风险因素的风险程度，按最低价出单，存在非理性竞争的现象。
对于上述问题，我们要有正确认识，保费充足度的下降部分是因为保费与风险更加匹配的结果，商业车险改革只是挤出了过去低风险客户保费中虚高的“水分”，实现保费公平合理，保护车险消费者利益，有利于行业可持续发展。因此对改革后可能出现的保费增长略微放缓、综合成本率略微上升的情况应理性看待，保持清醒的认识，杜绝恶性竞争，确保商业车险改革工作顺利实施。
二、增强三种意识
一是大局意识。商业车险改革不仅是保险行业的问题，更是一个关系千家万户的民生问题、公共热点问题。商业车险改革是当前财产保险业改革发展的重中之重，事关行业全局和长远，牵一发而动全身，容不得半点闪失。财产保险公司要牢固树立大局意识，集中人力、物力、财力，认真做好商业车险改革的各项准备工作，确保改革平稳落地。要审慎制定市场竞争策略，不能因无序和恶性竞争引发市场剧烈波動、行业剧烈变动，确保改革前后市场平稳有序。
二是责任意识。商业车险改革必然会涉及利益格局的调整，不可能满足所有各方、所有财产保险公司的需求。财产保险公司要坚决贯彻执行中国保监会和所在地保监局的统一部署和要求，以高度的责任感，认真做好商业车险改革的各项准备工作，全部商业车险改革与业务发展相得益彰。
三是服务意识。在商业车险条款费率改革后，车险的费率更加合理、保险的责任更加拓宽、客户服务更加周到细致，才能真正保护车险消费者的权益，才能达到商业车险改革的目的。商业车险条款费率改革后，保费要与风险状况进一步匹配，该降的降下来，该涨的也要涨上去。保障范围要能满足车险消费者的合理预期。服务要到位，决不能因为商业车险改革而降低服务质量。要广泛收集和认真研究商业车险改革过程中车险消费者的反映和诉求，认真做好承保理赔服务，使车险消费者真正享受到商业车险改革的成果。
三、认真做好各项准备工作
一是组织领导要到位。商业车险改革是财产保险公司的全局性工作，是一把手工程，需要保险公司领导和员工的全员参与。要成立商业车险改革领导小组和工作小组，制定商业车险改革实施方案。具体操作要由车险部牵头，理赔、财务、信息技术、客户服务、办公室等多部门配合，要在明确分工的前提下协同推进。
二是培训工作要到位。商业车险改革工作涉及保险公司的方方面面，因此培训工作务必做到全员参与，应知应会。保监局在验收时要查看保险公司培训讲义、图片、电子档案等资料，并进行现场闭卷测试，检验保险公司培训工作是否到位。保险公司要面向公司内部人员、合作4S店、交叉销售人员、代理机构等对象进行条款、费率、承保理赔实务、系统操作等全方位、全流程的培训，满足保监局现场验收的要求，避免因为培训不到位导致验收不合格。
三是成本管控要到位。车险费率的竞争归根结底还是成本的竞争，谁能有效控制和降低成本，谁就能够赢得先机，过度竞争造成保费充足率降低和销售费用保持较高水平，严重挤压整个车险业务的盈利空间，对保险公司成本管控提出更高要求。首先要优化费用管控。引入价格竞争机制后，车险经营必然向“低价格、低费用”的经营模式转型，这就需要在销售费用投入上更加精准，更加差异化，更加有针对性。要充分运用赔付率，科学划分优劣质业务类别，精准把握发展与效益的平衡点，将更多的费用资源向优质业务倾斜，细化承保条件和配套政策，切实把优质业务做进来。要进一步推进费用差异化配置落地，真正实现费用资源按照客户、渠道、行业、区域和盈利能力进行差异化配置，提高差异化配置能力和配置效率。要加大费用预算管理，突出资源配置的差异化和动态调整，有效降低经营成本。要进一步压缩后台支持费用成本，提供各环节工作效率，倡导厉行节约，省出更多的费用支持业务发展。其次要管好理赔出口。实施管控措施前移，持续加强车损案件管控，提升零部件、工时费定价能力，深化落实人伤案件管理模式，优化流程，强化管控，健全理赔稽查工作机制，健全反欺诈工作体系，强化损余物资、追偿案件，降低理赔利益漏损。要抓住主要矛盾，突出重点大案和要案，努力做到大案赔的准和小案赔的快的工作目标，加大对大额案件的管控，尽可能地减少利益漏损。再次要加大代位求偿工作力度。商业车险改革后无责赔付被明确写入条款，先赔付再追偿将逐步成为常态，给保险公司代位求偿能力提出很高的要求，这就需要未雨绸缪，加强代位求偿工作力度，建立专业化的追偿队伍，畅通法律诉讼等追偿渠道，提升追偿成功率。
四是制度建设要到位。验收时，保监局将重点关注公司是否制定应急预案，对重点地区、重点客户进行分析并制定应对措施；重点关注保险公司是否建立投诉机制，是否有专岗专人妥善处理投诉纠纷等；重点关注保险公司是否建立代位求偿制度，是否明确代位求偿的责任部门及工作联系人。保险公司各级理赔和客服部门要高度重视，迅速行动，借鉴试点经验，结合实际，制定完善相应制度，确保商业车险改革顺利进行。
五是系统测试要到位。做好各类车险保单样本的全流程测试，重点检验特定保单样本从投保录入到出单的通畅性，保费计算的正确性，附加费率的唯一锁定性，自主核保系数、自主渠道系数在规定范围内的使用等。保险公司的车险部门、承保、核保、信息技术部门要密切配合，尽量考虑周全，做好预案，防止切换上线时出现混乱。
六是风险排查要到位。商业车险改革对团体业务影响较大，尤其是出租车、营业货车等出险频次较多的团体，费率将面临上涨。因此要提前做好宣传解释沟通工作，避免客户投诉和发生群体性事件等。保险公司对这些客户要列出清单，明确责任人，逐一登门拜访，进行宣传、解释、沟通，争取理解支持，一定要防止发生群体性事件。
七是宣传工作要到位。商业车险改革宣传按照中国保监会和所在地保监局发布的通稿统一口径，步调一致。保险公司要向地方政府和相关部门做好汇报宣传，要主动与媒体保持沟通，主动进行商业车险改革的专题宣传，做好舆情监控，引导媒体进行正面宣传。
【关键词】商业车险；改革；问题；对策
根据中国保监会的统一部署，商业车险改革工作将在全国6个省市试点和12个省市推广的基础上，在全国所有地区实施，因此对于财产保险公司来说，
一定要充分认识商业车险改革工作的重要性和迫切性，进一步增强使命感和责任感，确保商业车险改革工作平稳启动、稳步推进、平稳对接、稳健运行。
一、商业车险改革可能面临的新问题
一是保费增速放缓。从第一批6个试点省市来看，近八成的车主保费同比下降。同时商业车险改革后，车险保费增幅将有所放缓，车均保费将有所下降，绝大部分的车主将享受到不同程度的保费优惠。
二是市场分化加剧。商业车险改革后，将在一定程度上带来车险竞争规则和行业环境的变化。在品牌渠道、机构人员、内部管控、数据积累、产品精算等方面具有优势的保险公司，可能会进一步扩大自身的竞争优势，而没有及时找准市场定位、经营基础比较薄弱的保险公司可能会在竞争中处于劣势。
三是盈利压力增大。从目前的形势来看，汽车市场进入低速增长期和商业车险费率改革叠加，预计车险保费增速将进一步趋缓，市场竞争加剧，车险业务盈利能力面临考验。
四是非理性竞争仍在一定范围内存在。商业车险改革要求各保险公司通过定价技术和风险管理准确厘定车险费率。但在试点地区，部分保险公司在竞争中仍不区分车型和渠道等风险因素的风险程度，按最低价出单，存在非理性竞争的现象。
对于上述问题，我们要有正确认识，保费充足度的下降部分是因为保费与风险更加匹配的结果，商业车险改革只是挤出了过去低风险客户保费中虚高的“水分”，实现保费公平合理，保护车险消费者利益，有利于行业可持续发展。因此对改革后可能出现的保费增长略微放缓、综合成本率略微上升的情况应理性看待，保持清醒的认识，杜绝恶性竞争，确保商业车险改革工作顺利实施。
二、增强三种意识
一是大局意识。商业车险改革不仅是保险行业的问题，更是一个关系千家万户的民生问题、公共热点问题。商业车险改革是当前财产保险业改革发展的重中之重，事关行业全局和长远，牵一发而动全身，容不得半点闪失。财产保险公司要牢固树立大局意识，集中人力、物力、财力，认真做好商业车险改革的各项准备工作，确保改革平稳落地。要审慎制定市场竞争策略，不能因无序和恶性竞争引发市场剧烈波動、行业剧烈变动，确保改革前后市场平稳有序。
二是责任意识。商业车险改革必然会涉及利益格局的调整，不可能满足所有各方、所有财产保险公司的需求。财产保险公司要坚决贯彻执行中国保监会和所在地保监局的统一部署和要求，以高度的责任感，认真做好商业车险改革的各项准备工作，全部商业车险改革与业务发展相得益彰。
三是服务意识。在商业车险条款费率改革后，车险的费率更加合理、保险的责任更加拓宽、客户服务更加周到细致，才能真正保护车险消费者的权益，才能达到商业车险改革的目的。商业车险条款费率改革后，保费要与风险状况进一步匹配，该降的降下来，该涨的也要涨上去。保障范围要能满足车险消费者的合理预期。服务要到位，决不能因为商业车险改革而降低服务质量。要广泛收集和认真研究商业车险改革过程中车险消费者的反映和诉求，认真做好承保理赔服务，使车险消费者真正享受到商业车险改革的成果。
三、认真做好各项准备工作
一是组织领导要到位。商业车险改革是财产保险公司的全局性工作，是一把手工程，需要保险公司领导和员工的全员参与。要成立商业车险改革领导小组和工作小组，制定商业车险改革实施方案。具体操作要由车险部牵头，理赔、财务、信息技术、客户服务、办公室等多部门配合，要在明确分工的前提下协同推进。
二是培训工作要到位。商业车险改革工作涉及保险公司的方方面面，因此培训工作务必做到全员参与，应知应会。保监局在验收时要查看保险公司培训讲义、图片、电子档案等资料，并进行现场闭卷测试，检验保险公司培训工作是否到位。保险公司要面向公司内部人员、合作4S店、交叉销售人员、代理机构等对象进行条款、费率、承保理赔实务、系统操作等全方位、全流程的培训，满足保监局现场验收的要求，避免因为培训不到位导致验收不合格。
三是成本管控要到位。车险费率的竞争归根结底还是成本的竞争，谁能有效控制和降低成本，谁就能够赢得先机，过度竞争造成保费充足率降低和销售费用保持较高水平，严重挤压整个车险业务的盈利空间，对保险公司成本管控提出更高要求。首先要优化费用管控。引入价格竞争机制后，车险经营必然向“低价格、低费用”的经营模式转型，这就需要在销售费用投入上更加精准，更加差异化，更加有针对性。要充分运用赔付率，科学划分优劣质业务类别，精准把握发展与效益的平衡点，将更多的费用资源向优质业务倾斜，细化承保条件和配套政策，切实把优质业务做进来。要进一步推进费用差异化配置落地，真正实现费用资源按照客户、渠道、行业、区域和盈利能力进行差异化配置，提高差异化配置能力和配置效率。要加大费用预算管理，突出资源配置的差异化和动态调整，有效降低经营成本。要进一步压缩后台支持费用成本，提供各环节工作效率，倡导厉行节约，省出更多的费用支持业务发展。其次要管好理赔出口。实施管控措施前移，持续加强车损案件管控，提升零部件、工时费定价能力，深化落实人伤案件管理模式，优化流程，强化管控，健全理赔稽查工作机制，健全反欺诈工作体系，强化损余物资、追偿案件，降低理赔利益漏损。要抓住主要矛盾，突出重点大案和要案，努力做到大案赔的准和小案赔的快的工作目标，加大对大额案件的管控，尽可能地减少利益漏损。再次要加大代位求偿工作力度。商业车险改革后无责赔付被明确写入条款，先赔付再追偿将逐步成为常态，给保险公司代位求偿能力提出很高的要求，这就需要未雨绸缪，加强代位求偿工作力度，建立专业化的追偿队伍，畅通法律诉讼等追偿渠道，提升追偿成功率。
四是制度建设要到位。验收时，保监局将重点关注公司是否制定应急预案，对重点地区、重点客户进行分析并制定应对措施；重点关注保险公司是否建立投诉机制，是否有专岗专人妥善处理投诉纠纷等；重点关注保险公司是否建立代位求偿制度，是否明确代位求偿的责任部门及工作联系人。保险公司各级理赔和客服部门要高度重视，迅速行动，借鉴试点经验，结合实际，制定完善相应制度，确保商业车险改革顺利进行。
五是系统测试要到位。做好各类车险保单样本的全流程测试，重点检验特定保单样本从投保录入到出单的通畅性，保费计算的正确性，附加费率的唯一锁定性，自主核保系数、自主渠道系数在规定范围内的使用等。保险公司的车险部门、承保、核保、信息技术部门要密切配合，尽量考虑周全，做好预案，防止切换上线时出现混乱。
六是风险排查要到位。商业车险改革对团体业务影响较大，尤其是出租车、营业货车等出险频次较多的团体，费率将面临上涨。因此要提前做好宣传解释沟通工作，避免客户投诉和发生群体性事件等。保险公司对这些客户要列出清单，明确责任人，逐一登门拜访，进行宣传、解释、沟通，争取理解支持，一定要防止发生群体性事件。
七是宣传工作要到位。商业车险改革宣传按照中国保监会和所在地保监局发布的通稿统一口径，步调一致。保险公司要向地方政府和相关部门做好汇报宣传，要主动与媒体保持沟通，主动进行商业车险改革的专题宣传，做好舆情监控，引导媒体进行正面宣传。