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【摘 要】近年来，金融科技行业的飞速发展给商业银行带来了很多挑战，但同时又推动了商业银行的转型进程，商业银行应该认识到问题本质，抓住时机，把握自身优势，转变和金融科技的关系，发展数字化、智能化、移动化业务，顺应科技化趋势。本文首先分析金融科技对商业银行的影响，接着列举商业银行当下存在的问题，最后从商业银行内部、商业银行之间、商业银行与金融科技间三个角度提出后疫情时代商业银行的转型策略。
【关键词】金融科技;商业银行转型;疫情
一、金融科技对商业银行的冲击
以阿里为代表的互联网产业极速发展，对传统的商业银行造成了很大的影响，其不断挤占商业银行的业务空间，抢夺用户。具体体现在以下三个方面：
（一）人们的消费习惯发生改变
随着金融科技的发展，越来越多创新性的金融产品推出，人们改变了原有的消费观念，把更多的资金投入到比传统银行业更加便捷、灵活的互联网金融行业，来满足多样化的理财、投资需求。花呗、借呗、京东白条等借贷产品的推出也在逐渐改变当代青年人的消费习惯：中国本是偏好储蓄的国家，但受金融科技产品的影响，越来越多人喜欢超前消费。
（二）商业银行的传统业务的市场份额被挤占
在存款业务上，余额宝等以更高的利率和更簡便的流程吸引了不少储户，互联网金融行业至发展以来疯狂吸收市场上的闲置资金，导致商业银行客户的大量流失。
在贷款业务上，传统的商业银行门槛较高，很多中小企业和个人因无法满足商行的贷款要求而被拒之门外。金融科技行业的出现无疑成为他们的“救命稻草”，贷款对象审核不严格，借款便捷，为中小企业和个人借款者提供了很多的便利，同时也抢占了商业银行的客户。
在中间业务上，金融科技平台较商业银行有更低的手续费，办理步骤少，花费时间短，不用出门就可以随时办理支付结算业务，故更多的人愿意通过互联网金融平台办理业务而不是通过商业银行的柜台。
（三）加大商业银行脱媒压力
随着金融市场化的推进，商业银行的中介地位开始弱化，而金融科技的迅猛发展更是加快了这一进程。金融科技公司已经在很多方面具备可以代替商业银行的功能，甚至可以比商业银行做的更好，为客户提供更好的服务。资金需求方和资金供给方可以通过互联网的第三方平台进行支付结算，而完全绕开商业银行体系。
二、商业银行发展存在的问题
（一）营运模式固化
商业银行经营的是别人的钱而不是自己的钱，资产和负债端的资金不匹配要求商业银行稳健经营，不敢随意改变经营方式，不敢轻易尝试新的业务模式，导致商业银行不能很快地应对外部环境的变化，有一定的时滞性。
（二）银行管理系统不够完善
我国的许多小型商业银行整体的金融管理工作没有很好地结合互联网技术，仍然采取落后的管理制度，没有发挥信息技术的优势，导致金融管理活动的开展不能达到成本和效能的最优化。还有一些商业银行虽然意识到了金融科技与银行管理系统结合的重要性，但无法很好地使两者结合发挥效用，使得银行的管理工作仍不能很好地结合信息化优势。
（三）产品单一，创新力度不足
在外部宏观环境不断变化的情况下，商业银行同行业间的竞争也越发激烈。第一，从近年来商业银行的产品种类来看，各商行之间同质化现象明显，产品缺乏创新力度，缺乏个性化特征。第二，商业银行天生的脆弱性，导致商业银行不敢大胆创新，一直停留在过往的层面。第三，创新机制不够系统，创新性产品只能由总行推出，各分行没有创新自主权。总行开发创新性产品对市场的真实需求具有滞后效应，导致银行对市场的动态变化反应较慢，反而各分行更接近客户，更能了解用户的真实需求，把握创新的正确方向。再者，各分行所处的环境不同，服务也应该具有差异，但总行推出的产品一般没有考虑到各分行的实际情况，具有普适性但不具有特殊性，导致银行不能很好地和市场接轨，不能根据自身的优势设置产品。
三、金融科技下，商业银行的发展策略
（一）商业银行发展的宏观环境分析
2020年初，新冠疫情的到来给银行业和整个实体经济造成了严重的打击。宽松的货币和财政政策使商业银行进一步让利实体经济，利息收入进一步减少。如今，中国作为经济复苏速度最快的国家，国家十分珍惜政策空间，不搞“大水漫灌”的货币政策，精准向市场注入流动性，商行应该抓住经济回升的机遇，珍惜较为强劲的经济增长势头。
除此之外，2021年年初，政府明确出台有关第三方互联网平台存款的监管文件，各大互联网平台不得再售卖其互联网存款产品，这无疑有利于传统商业银行，线上存款产品的下架在一定程度上也有利于防范金融风险，助力商业银行的转型。商业银行应该抓住机会，积极开拓推进线上业务，吸纳客户。
（二）商业银行发展策略建议
1.转变业务发展战略
传统的商业银行普遍以经营实体银行为主，客户要办理银行手续需至银行柜台办理，但现如今，商业银行在金融科技公司的冲击下，必须便捷其运营模式，多扩展丰富网上银行的业务，让顾客足不出户就能完成许多业务。商业银行需完善第三方支付平台的建设，根据实际情况和自身优势进行业务模式的转型。
2.多元化产品种类，增加竞争力
面对金融科技行业对商业银行存贷款业务份额的挤占，商行应该根据宏观环境变化和不同的客户需求，科学地推出不同类型的存贷款产品，适应国家号召推出不同的信贷产品，真正落实到实处，振兴实体经济。后疫情时代，商业银行更应该积极助力经济复苏，推出适用于不同实体的信贷产品，精准向市场灌输流动性，帮助中小企业度过难关，顺应国家宏观政策改革方向。
3.多元化业务，实现综合化经营
互联网行业的冲击，国家宏观政策要求银行让利中小企业，商业银行要想实现持续盈利必须向其他业务扩展。商业银行可以通过收购、合并证券、基金、保险等子公司，扩宽业务范围、扩大自身在金融行业的影响力，实现利润来源多渠道，经营风险分散化的目的。
4.加强行业间合作
传统商业银行当下面临的不只是同个行业的竞争，更大的威胁是来自金融科技行业的挤占。所以在当下商业银行必须联手形成更集中的势力来抗衡互联网行业，共同进步，取长补短，而不是恶性竞争形成内耗。
5.结合金融科技成为科技银行
面对互联网行业的冲击，传统商业银行与其“坐以待毙”，不如“主动出击”，化竞争关系为合作关系，充分吸收金融科技的优势。
（1）大数据建设方面，传统的商业银行可以结合大数据分析，完善银行数据结构，提升银行对数据的处理效率，还可以通过大数据对不同的客户进行分析，从而区别不同的用户进行多元化、个性化服务。
（2）业务模式方面，基于信息技术增加业务范围，智能化业务系统，转变粗旷的业务模式，减少利息收入占比，增加非利息收入占比。同时可以精减人员，完善人员结构，减少不必要的人力成本，增强对员工的培训。
四、结论
在当下金融科技飞速发展的情况下，商业银行面对着多方面的压力，这是威胁也是机会，金融科技行业疯狂地抢夺商业银行的客户反而能加快商行的转型步伐，倒逼商业银行进行业务上的完善，从而重新抢占市场资源。为此，商业银行需主动应对，积极采取措施提示自身实力来应对挑战。
参考文献：
[1]王超.金融科技给商业银行带来的挑战与机遇[J].中国物价，2021（01）：83-86.
[2]陈恺宇.商业银行线上营销发展策略[J].中国经贸导刊（中），2021（01）：137-139.
[3]吴飞虹.疫情冲击下商业银行数字化转型的思考[J/OL].南方金融：1-8[2021-01-22].
（作者单位：福州大学）
【关键词】金融科技;商业银行转型;疫情
一、金融科技对商业银行的冲击
以阿里为代表的互联网产业极速发展，对传统的商业银行造成了很大的影响，其不断挤占商业银行的业务空间，抢夺用户。具体体现在以下三个方面：
（一）人们的消费习惯发生改变
随着金融科技的发展，越来越多创新性的金融产品推出，人们改变了原有的消费观念，把更多的资金投入到比传统银行业更加便捷、灵活的互联网金融行业，来满足多样化的理财、投资需求。花呗、借呗、京东白条等借贷产品的推出也在逐渐改变当代青年人的消费习惯：中国本是偏好储蓄的国家，但受金融科技产品的影响，越来越多人喜欢超前消费。
（二）商业银行的传统业务的市场份额被挤占
在存款业务上，余额宝等以更高的利率和更簡便的流程吸引了不少储户，互联网金融行业至发展以来疯狂吸收市场上的闲置资金，导致商业银行客户的大量流失。
在贷款业务上，传统的商业银行门槛较高，很多中小企业和个人因无法满足商行的贷款要求而被拒之门外。金融科技行业的出现无疑成为他们的“救命稻草”，贷款对象审核不严格，借款便捷，为中小企业和个人借款者提供了很多的便利，同时也抢占了商业银行的客户。
在中间业务上，金融科技平台较商业银行有更低的手续费，办理步骤少，花费时间短，不用出门就可以随时办理支付结算业务，故更多的人愿意通过互联网金融平台办理业务而不是通过商业银行的柜台。
（三）加大商业银行脱媒压力
随着金融市场化的推进，商业银行的中介地位开始弱化，而金融科技的迅猛发展更是加快了这一进程。金融科技公司已经在很多方面具备可以代替商业银行的功能，甚至可以比商业银行做的更好，为客户提供更好的服务。资金需求方和资金供给方可以通过互联网的第三方平台进行支付结算，而完全绕开商业银行体系。
二、商业银行发展存在的问题
（一）营运模式固化
商业银行经营的是别人的钱而不是自己的钱，资产和负债端的资金不匹配要求商业银行稳健经营，不敢随意改变经营方式，不敢轻易尝试新的业务模式，导致商业银行不能很快地应对外部环境的变化，有一定的时滞性。
（二）银行管理系统不够完善
我国的许多小型商业银行整体的金融管理工作没有很好地结合互联网技术，仍然采取落后的管理制度，没有发挥信息技术的优势，导致金融管理活动的开展不能达到成本和效能的最优化。还有一些商业银行虽然意识到了金融科技与银行管理系统结合的重要性，但无法很好地使两者结合发挥效用，使得银行的管理工作仍不能很好地结合信息化优势。
（三）产品单一，创新力度不足
在外部宏观环境不断变化的情况下，商业银行同行业间的竞争也越发激烈。第一，从近年来商业银行的产品种类来看，各商行之间同质化现象明显，产品缺乏创新力度，缺乏个性化特征。第二，商业银行天生的脆弱性，导致商业银行不敢大胆创新，一直停留在过往的层面。第三，创新机制不够系统，创新性产品只能由总行推出，各分行没有创新自主权。总行开发创新性产品对市场的真实需求具有滞后效应，导致银行对市场的动态变化反应较慢，反而各分行更接近客户，更能了解用户的真实需求，把握创新的正确方向。再者，各分行所处的环境不同，服务也应该具有差异，但总行推出的产品一般没有考虑到各分行的实际情况，具有普适性但不具有特殊性，导致银行不能很好地和市场接轨，不能根据自身的优势设置产品。
三、金融科技下，商业银行的发展策略
（一）商业银行发展的宏观环境分析
2020年初，新冠疫情的到来给银行业和整个实体经济造成了严重的打击。宽松的货币和财政政策使商业银行进一步让利实体经济，利息收入进一步减少。如今，中国作为经济复苏速度最快的国家，国家十分珍惜政策空间，不搞“大水漫灌”的货币政策，精准向市场注入流动性，商行应该抓住经济回升的机遇，珍惜较为强劲的经济增长势头。
除此之外，2021年年初，政府明确出台有关第三方互联网平台存款的监管文件，各大互联网平台不得再售卖其互联网存款产品，这无疑有利于传统商业银行，线上存款产品的下架在一定程度上也有利于防范金融风险，助力商业银行的转型。商业银行应该抓住机会，积极开拓推进线上业务，吸纳客户。
（二）商业银行发展策略建议
1.转变业务发展战略
传统的商业银行普遍以经营实体银行为主，客户要办理银行手续需至银行柜台办理，但现如今，商业银行在金融科技公司的冲击下，必须便捷其运营模式，多扩展丰富网上银行的业务，让顾客足不出户就能完成许多业务。商业银行需完善第三方支付平台的建设，根据实际情况和自身优势进行业务模式的转型。
2.多元化产品种类，增加竞争力
面对金融科技行业对商业银行存贷款业务份额的挤占，商行应该根据宏观环境变化和不同的客户需求，科学地推出不同类型的存贷款产品，适应国家号召推出不同的信贷产品，真正落实到实处，振兴实体经济。后疫情时代，商业银行更应该积极助力经济复苏，推出适用于不同实体的信贷产品，精准向市场灌输流动性，帮助中小企业度过难关，顺应国家宏观政策改革方向。
3.多元化业务，实现综合化经营
互联网行业的冲击，国家宏观政策要求银行让利中小企业，商业银行要想实现持续盈利必须向其他业务扩展。商业银行可以通过收购、合并证券、基金、保险等子公司，扩宽业务范围、扩大自身在金融行业的影响力，实现利润来源多渠道，经营风险分散化的目的。
4.加强行业间合作
传统商业银行当下面临的不只是同个行业的竞争，更大的威胁是来自金融科技行业的挤占。所以在当下商业银行必须联手形成更集中的势力来抗衡互联网行业，共同进步，取长补短，而不是恶性竞争形成内耗。
5.结合金融科技成为科技银行
面对互联网行业的冲击，传统商业银行与其“坐以待毙”，不如“主动出击”，化竞争关系为合作关系，充分吸收金融科技的优势。
（1）大数据建设方面，传统的商业银行可以结合大数据分析，完善银行数据结构，提升银行对数据的处理效率，还可以通过大数据对不同的客户进行分析，从而区别不同的用户进行多元化、个性化服务。
（2）业务模式方面，基于信息技术增加业务范围，智能化业务系统，转变粗旷的业务模式，减少利息收入占比，增加非利息收入占比。同时可以精减人员，完善人员结构，减少不必要的人力成本，增强对员工的培训。
四、结论
在当下金融科技飞速发展的情况下，商业银行面对着多方面的压力，这是威胁也是机会，金融科技行业疯狂地抢夺商业银行的客户反而能加快商行的转型步伐，倒逼商业银行进行业务上的完善，从而重新抢占市场资源。为此，商业银行需主动应对，积极采取措施提示自身实力来应对挑战。
参考文献：
[1]王超.金融科技给商业银行带来的挑战与机遇[J].中国物价，2021（01）：83-86.
[2]陈恺宇.商业银行线上营销发展策略[J].中国经贸导刊（中），2021（01）：137-139.
[3]吴飞虹.疫情冲击下商业银行数字化转型的思考[J/OL].南方金融：1-8[2021-01-22].
（作者单位：福州大学）