黄雅29岁，爱人31岁，去年结婚。有住房一套，90平方米，市值40万元，无贷款。打算发年终奖的时候买辆10万元的车，明年打算生小孩。黄雅月收入2500元，老公月收入2700元，黄雅年底和老公的年终奖加起来有7万元，储蓄有5万元左右，都放在活期储蓄。夫妻俩有社保、公积金。希望在孩子出生时，再买一套房，作为送给孩子的礼物，房产证写孩子的名字。
　　生活在三线城市的小两口，每月的生活支出不高，1500元左右；黄雅用于美容、衣物等月开支较高，大约花费1500元；其他不固定的支出每年大约花2万元。
　　夫妻俩希望实现如下理财目标：
　　（1）买辆10万元的车。
　　（2）明年生孩子，送孩子一套房。
　　（3）攒一笔供孩子读大学的教育费用。
　　（4）有一些闲钱自由投资理财。
　　黄雅家庭的资产负债表和收入支出表分别见表1、2。黄雅家庭的年收入是13.24万元，年支出是5.6万元，年收支结余7.64万元。根据情况作出如下理财建议。
　　买辆10万元的车
　　黄雅夫妇生活在三线城市，从住的地方到单位步行20多分钟，看着同事们不少人买了车，想着怀孕及走亲访友方便，打算发年终奖时买辆车。建议在怀孕的时候买车，以方便出行，首付5万元，贷款5万元，贷款3年用年终奖偿还。黄雅夫妇住宅和单位都可免费停车，只需要增加些汽车的油费、保险费等费用。
　　明年生孩子，送给孩子一套房
　　根据重庆、上海房产税试行政策，一般情况下180平方米内的住房是不用交纳房产税的，而房产税政策有可能在近年内在全国开始征收。黄雅夫妇可考虑购买一套90平方米以内的房赠送给孩子。按现在国家的房产政策，房价处于下降通道，可考虑购买一套均价约4000元/平方米，总价30万元左右的住房。现阶段二套房首付款需支付60%，但有些开发商已经推出了购房优惠政策，如首付1成，或送月供等。因此，黄雅夫妇可关注国家的关于二套房房贷政策和开发商的优惠政策，首付15万元，可用储蓄、年终奖和累积的公积金支付，贷款20年，房屋出租以租抵供。考虑到先购车和养育孩子的需求，可根据国家的房贷政策在合适的时候购买。
　　攒一笔孩子读大学的教育费用
　　孩子出生后，为孩子购买一份10万元的健康保险，黄雅夫妇购买一份消费型寿险和健康险，20年期寿险保障额度30万元，20年期重大疾病险保障额度20万元，健康险可购买一份年交型的综合医疗保险，年交保费6000元。每月定投500元购买基金，再从年终奖中拿出5000元进行投资，按7%的年化投资收益，可累积37万元用于孩子大学阶段的费用支出。另外，孩子的压岁钱也可开立账户进行理财，用于孩子的兴趣爱好和消费支出。
　　留一些闲钱自由投资理财
　　通过对黄雅家庭现在和未来3年的家庭现金流进行规划，可看出，短期购车和孩子出生后保姆费及养育费支出较大。现有5万元储蓄存款，可留1万元，其他的购买债券型基金和股票型基金，年结余的资金也可进行投资，近年收益可力争达到20%，这样每年可获得1万元以上的理财收入。规划后每年仍有2万元的闲钱做自由投资，购买股票、基金等理财产品。理财规划后，孩子出生后的小家庭有10万元可自由支配的闲钱，如果需要购房，可看看公积金账户累积的资金可领取多少。在车贷3年还款到期和孩子上幼儿园后节省的保姆费，每年可多结余3万元，每年结余将达到5万元以上。家庭的购房可作中期规划，3～5年内购买一套住房赠送给孩子，保障家庭拥有10万元以上的闲钱自由打理，年理财收入达到家庭日常支出的10%～30%，当家庭的可自由投资的资产越多，理财收益金额能满足家庭部分支出需求时，家庭的财务就越自由。