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广东省电白县沙院农村信用社针对信贷资产质量低、不良贷款居高不下的状况，从农村信用社生存与发展的高度出发，努力把清收盘活不良贷款作为“效益兴社”的一项重点工作来抓，树立“方法总比困难多”的思想，因地制宜，采取多种清收方法，加大清收力度，收到了较好的效果。截至2008年4月底止，沙院农村信用社共计盘活资金350万元，共658户，其中逾期贷款净压50万元，呆滞贷款净压制150万元，呆账贷款净压40万元，收回不良贷款利息396万元，其中收回票据置换不良贷款本金16万元，比去年同期增收429万元，不良贷款占比率比年初下降8.52百分点，增长率为39%，贷款收息率达7.6%，生息面达93%，分别比去年同期提高了3.5%和58%，综合效益同比2006年减亏63万元，经营效益明显好转。
一、制定盘活不良贷款任务奖惩，明确责任，奖罚分明，并与个人年终考评挂钩
通过制定盘活不良贷款的绩效挂钩方案，将任务分解到人、落实到片，每人每月上划300元工资参与清收不良贷款专项考核，彻底打破“干少干多一个样，干好干坏一个样”，切实做到奖勤罚懒，拉开分配档次，体现“多劳多得，少劳少得”，真正起到鼓励先进，鞭策后进的作用，使职工感到既有压力又有动力，有效地促进了清收不良贷款工作的顺利开展，增强了职工的责任感、紧迫感和危机感，从“要我干”到“我要干”，极大地激发和调动了不良贷款清收人员的积极性、主动性，形成了良好的清收气氛。
二、选择突破口，狠抓内部清收，搞好“门前清”
以前由于多种原因形成了一些有信用社职工亲属的“人情贷款”，也有本系统干部职工担保介绍的“关系贷款”，这些贷款比较敏感，“牵一动百”，是清收盘活不良贷款工作的突破口和关键所在。因此对此类贷款开展了清理：摸清家底、登记造册、分类排队、落实有关责任人、对在限期内无法清收的责任人扣发工资，只发生活费600元，对重点大额不良贷款清收不力、进度不快的责任人实行停职下岗，并且上报县联社进行贷款责任追究处罚。例如计某以某加油站名义向沙院信用社贷款150万元购油，由于湛阳高速开通，汽车流量大幅减少，销油量下降较大，贷款利息一直不能偿还，难以按时归还该社短期贷款。经社领导研究，决定对责任人林某停职下岗、扣发工资，每月只发600元生活费，并且拍卖计某的加油站。于是,迫于无奈的林某积极配合该社信贷人员做好其他追收工作，从而顺利地清收回151万贷款本息。又如该社主任在贷款责任人陈某的指导下，通过优惠政策快速收回吴某5万多元贷款本息（从海南亲友那里筹措）。信用社亦根据有关制度规定对林某等人恢复职位，安排上岗。结果其他贷款戶不再观望，主动到沙院信用社拟订计划归还贷款。由此信用社职工清楚认识其职责所在，清收贷款力度加大。
三、收集信息，把握时机，集中清收
对贷款户的有关信息，包括个人的背景阅历、家庭情况、喜恶爱好、心理性格、人际关系等进行详细了解，调查摸底，做好记录，把握他们的收入来源动态，做到抓住关键要害，有的放矢，特别是节假日前后外出打工人员回乡办事时，集中人员，组织攻势清收，并通过各种措施中断贷款诉讼时效，有效落实了信用社债权。例如沙院镇新洲那珠村的东某，于1987年在海南省万宁市做建筑工时借贷信用社8万元，却一直不归还该笔贷款的本金及利息。信用社清收人员通过侧面了解得知2008年3月10日是其母亲六十大寿，东某会驾驶日产皇冠轿车回家祝寿。经过精心布置和巧妙安排，于3月9日晚10时24分东某开车回家时清收人员突击到他家催收贷款。东某对信用社清收人员的不请而至感到震惊，同时亦被他们的不辞劳苦、敬业爱业精神所感动。清收人员抓住其孝顺的特点，做了细致的思想工作，动之以情，晓之以理，软硬兼并，东某终于当即归还10万元贷款利息，贷款本金也于3月25日还清。又如沙院联丰清河村李某于1982年以“联丰电器厂”的名义在沙院信用社借款2万元用于生产应急灯，由于技术指标不过关，产品质量低劣，产品严重滞销，以致亏本，长期无法偿还信用社贷款。清收人员经过多方打听得知李某一直在广州、珠海等地从事建筑工程监理，月薪达9000元，收入较高，具备偿债能力。于是信用社领导亲自带领清收工作组驱车广州、珠海。经过两个昼夜的伏击，终于发现李某在珠海某大型高尔夫球场工地工作，清收人员于是机智采取行动，将李某请上车，李某当即感叹道：“真是想不到，十几年后的今天你们竟然在此找到我。”当即便从身上掏出2万元归还贷款利息，剩余本金10天后还清。
四、针对“难缠户”、“钉子户”，敢于碰硬，依法强制清收
依法清收是活化不良贷款的有效手段之一。通过选准既有偿还能力和财产，又恶意拖欠、逃废信用社贷款的“难缠户”、“钉子户”，运用法律手段，突出重点、以点带面、依法起诉、强制清收。如沙院牛岗客村卢某于1999年6月在沙院信用社借到贷款1万元用于购买生猪。但贷款利息却长时间不还，并且每日都在沙院信用社对面卖猪肉，该社清收人员经过多次催收未果，信用社清收人员决定依法起诉。最终在法院执行人员将卢某强制扣上手铐推上车时，其立即答应回家取钱归还贷款本金及利息共8000元。又如茂港区南海孟信坡村委的陈某，于1989年3月12日以“南海远洋商行”名义，在沙院农村信用社借到贷款15万元购海参。因经营不善，加上外省货款难以收回，虽然起诉却一直未能收回该笔贷款。但是沙院农村信用社不良贷款清收人员在困难面前不低头，想方设法、坚持不懈、多方打探，经过两年多的努力，终于发现陈某在深圳市罗湖区罗沙路银丰大厦12A经营节能技术生意。后来通过法院人员前往查封其房产，陈某明白再无法继续拖欠，就清还了信用社贷款。其他“烂子户”、“钉子户”闻讯，纷纷到信用社拟订还贷、还息计划，沙院信用社通过依法强制清收，做到“起诉一户突破一户，震慑一片，辐射一方”的效果，增强广大群众的社会信用观念。
五、依靠党政协调、实施有效盘活
密切党政关系是清收活化不良贷款的有力手段。在实际工作中，根据各个阶段的金融信贷政策和当地实际情况，及时向各级地方党政汇报，争取得到各级党政的理解和支持。特别是行政干部职工本人及其亲属拖欠信用社贷款的，通过宣传《〈广东省人民政府办公厅关于维护农村信用社债权的通知〉》的文件精神，深入细致做通其思想工作，讲明利害关系，并与各级党政达成了共识，采取行政手段，致力配合，积极协调，极大提高了清收效果。例如电白县国土资源局用地股干部林某与何某于1998年合伙开发龙眼果场在沙院信用社借到贷款5万元，因果场管理不善、缺乏经验，加上所养的鸡禽患病大量死亡，以致成本高，收益低，严重亏本，信用社的贷款利息一直未能归还。后来信用社清收人员向国土局长、纪委书记汇报有关情况，该局领导立即找其谈话，使其认识自己行为的错误性、严重性，最终于3个月后筹款还清沙院信用社贷款的本金及利息。
六、根据实际情况区别对待，倾斜帮助，盘活旧贷
对有发展潜力，产品有市场且适销对路，扭亏有望又符合国家信贷政策，对当地经济有带动作用的企业，由于其流动资金严重不足或因历史原因欠息的，信用社实行政策倾斜，酌情处理，采取“放水养鱼”，“清收”、“返贷”相结合的办法，落实有关担保手续，注入启动资金，盘活旧贷，促其发展。如沙院某电线塑胶制品厂，信用社清收人员经过详细市场调查，符合倾斜照顾条件，于是办理了有效担保手续后注入启动资金4万元，从而盘活不良贷款本金及利息9万元。这样，不但盘活了信用社不良贷款，同时又有效地支持了当地经济发展，达到“双赢”的效果，为建设社会主义新农村，创建和谐社会做出了贡献。
（工作单位：茂名市电白县沙院农村信用社。作者为经济师）
一、制定盘活不良贷款任务奖惩，明确责任，奖罚分明，并与个人年终考评挂钩
通过制定盘活不良贷款的绩效挂钩方案，将任务分解到人、落实到片，每人每月上划300元工资参与清收不良贷款专项考核，彻底打破“干少干多一个样，干好干坏一个样”，切实做到奖勤罚懒，拉开分配档次，体现“多劳多得，少劳少得”，真正起到鼓励先进，鞭策后进的作用，使职工感到既有压力又有动力，有效地促进了清收不良贷款工作的顺利开展，增强了职工的责任感、紧迫感和危机感，从“要我干”到“我要干”，极大地激发和调动了不良贷款清收人员的积极性、主动性，形成了良好的清收气氛。
二、选择突破口，狠抓内部清收，搞好“门前清”
以前由于多种原因形成了一些有信用社职工亲属的“人情贷款”，也有本系统干部职工担保介绍的“关系贷款”，这些贷款比较敏感，“牵一动百”，是清收盘活不良贷款工作的突破口和关键所在。因此对此类贷款开展了清理：摸清家底、登记造册、分类排队、落实有关责任人、对在限期内无法清收的责任人扣发工资，只发生活费600元，对重点大额不良贷款清收不力、进度不快的责任人实行停职下岗，并且上报县联社进行贷款责任追究处罚。例如计某以某加油站名义向沙院信用社贷款150万元购油，由于湛阳高速开通，汽车流量大幅减少，销油量下降较大，贷款利息一直不能偿还，难以按时归还该社短期贷款。经社领导研究，决定对责任人林某停职下岗、扣发工资，每月只发600元生活费，并且拍卖计某的加油站。于是,迫于无奈的林某积极配合该社信贷人员做好其他追收工作，从而顺利地清收回151万贷款本息。又如该社主任在贷款责任人陈某的指导下，通过优惠政策快速收回吴某5万多元贷款本息（从海南亲友那里筹措）。信用社亦根据有关制度规定对林某等人恢复职位，安排上岗。结果其他贷款戶不再观望，主动到沙院信用社拟订计划归还贷款。由此信用社职工清楚认识其职责所在，清收贷款力度加大。
三、收集信息，把握时机，集中清收
对贷款户的有关信息，包括个人的背景阅历、家庭情况、喜恶爱好、心理性格、人际关系等进行详细了解，调查摸底，做好记录，把握他们的收入来源动态，做到抓住关键要害，有的放矢，特别是节假日前后外出打工人员回乡办事时，集中人员，组织攻势清收，并通过各种措施中断贷款诉讼时效，有效落实了信用社债权。例如沙院镇新洲那珠村的东某，于1987年在海南省万宁市做建筑工时借贷信用社8万元，却一直不归还该笔贷款的本金及利息。信用社清收人员通过侧面了解得知2008年3月10日是其母亲六十大寿，东某会驾驶日产皇冠轿车回家祝寿。经过精心布置和巧妙安排，于3月9日晚10时24分东某开车回家时清收人员突击到他家催收贷款。东某对信用社清收人员的不请而至感到震惊，同时亦被他们的不辞劳苦、敬业爱业精神所感动。清收人员抓住其孝顺的特点，做了细致的思想工作，动之以情，晓之以理，软硬兼并，东某终于当即归还10万元贷款利息，贷款本金也于3月25日还清。又如沙院联丰清河村李某于1982年以“联丰电器厂”的名义在沙院信用社借款2万元用于生产应急灯，由于技术指标不过关，产品质量低劣，产品严重滞销，以致亏本，长期无法偿还信用社贷款。清收人员经过多方打听得知李某一直在广州、珠海等地从事建筑工程监理，月薪达9000元，收入较高，具备偿债能力。于是信用社领导亲自带领清收工作组驱车广州、珠海。经过两个昼夜的伏击，终于发现李某在珠海某大型高尔夫球场工地工作，清收人员于是机智采取行动，将李某请上车，李某当即感叹道：“真是想不到，十几年后的今天你们竟然在此找到我。”当即便从身上掏出2万元归还贷款利息，剩余本金10天后还清。
四、针对“难缠户”、“钉子户”，敢于碰硬，依法强制清收
依法清收是活化不良贷款的有效手段之一。通过选准既有偿还能力和财产，又恶意拖欠、逃废信用社贷款的“难缠户”、“钉子户”，运用法律手段，突出重点、以点带面、依法起诉、强制清收。如沙院牛岗客村卢某于1999年6月在沙院信用社借到贷款1万元用于购买生猪。但贷款利息却长时间不还，并且每日都在沙院信用社对面卖猪肉，该社清收人员经过多次催收未果，信用社清收人员决定依法起诉。最终在法院执行人员将卢某强制扣上手铐推上车时，其立即答应回家取钱归还贷款本金及利息共8000元。又如茂港区南海孟信坡村委的陈某，于1989年3月12日以“南海远洋商行”名义，在沙院农村信用社借到贷款15万元购海参。因经营不善，加上外省货款难以收回，虽然起诉却一直未能收回该笔贷款。但是沙院农村信用社不良贷款清收人员在困难面前不低头，想方设法、坚持不懈、多方打探，经过两年多的努力，终于发现陈某在深圳市罗湖区罗沙路银丰大厦12A经营节能技术生意。后来通过法院人员前往查封其房产，陈某明白再无法继续拖欠，就清还了信用社贷款。其他“烂子户”、“钉子户”闻讯，纷纷到信用社拟订还贷、还息计划，沙院信用社通过依法强制清收，做到“起诉一户突破一户，震慑一片，辐射一方”的效果，增强广大群众的社会信用观念。
五、依靠党政协调、实施有效盘活
密切党政关系是清收活化不良贷款的有力手段。在实际工作中，根据各个阶段的金融信贷政策和当地实际情况，及时向各级地方党政汇报，争取得到各级党政的理解和支持。特别是行政干部职工本人及其亲属拖欠信用社贷款的，通过宣传《〈广东省人民政府办公厅关于维护农村信用社债权的通知〉》的文件精神，深入细致做通其思想工作，讲明利害关系，并与各级党政达成了共识，采取行政手段，致力配合，积极协调，极大提高了清收效果。例如电白县国土资源局用地股干部林某与何某于1998年合伙开发龙眼果场在沙院信用社借到贷款5万元，因果场管理不善、缺乏经验，加上所养的鸡禽患病大量死亡，以致成本高，收益低，严重亏本，信用社的贷款利息一直未能归还。后来信用社清收人员向国土局长、纪委书记汇报有关情况，该局领导立即找其谈话，使其认识自己行为的错误性、严重性，最终于3个月后筹款还清沙院信用社贷款的本金及利息。
六、根据实际情况区别对待，倾斜帮助，盘活旧贷
对有发展潜力，产品有市场且适销对路，扭亏有望又符合国家信贷政策，对当地经济有带动作用的企业，由于其流动资金严重不足或因历史原因欠息的，信用社实行政策倾斜，酌情处理，采取“放水养鱼”，“清收”、“返贷”相结合的办法，落实有关担保手续，注入启动资金，盘活旧贷，促其发展。如沙院某电线塑胶制品厂，信用社清收人员经过详细市场调查，符合倾斜照顾条件，于是办理了有效担保手续后注入启动资金4万元，从而盘活不良贷款本金及利息9万元。这样，不但盘活了信用社不良贷款，同时又有效地支持了当地经济发展，达到“双赢”的效果，为建设社会主义新农村，创建和谐社会做出了贡献。
（工作单位：茂名市电白县沙院农村信用社。作者为经济师）