农村金融是新农村建设的一大“发动机”，笔者调查发现，与重大社会责任相比，“发动机”动力显得有些单薄，运转中亦存在不少困难。困难主要表现在“四孤”上：
　　创新是“孤军奋战”。目前，农信社是农村金融产品和服务方式创新的绝对主力军，创新贷款超過半壁江山，而其它银行由于信贷权限上收等因素，参与农村金融产品和服务方式创新的积极性和力度相对较弱，额度只是农信社的一个零头。
　　风险是“孤注一掷”。风险分散机制急待完善。农业保险供给不足，风险补偿体系不健全。地方财政相应的风险补偿投入不足，涉农金融机构发放贷款的风险绝大部分由金融机构承担，信贷资金的趋利性与农业投入低回报之间的现实矛盾难以得到有效解决。还有部分抵押品存在流转、处置风险问题。
　　信用环境是“孤家寡人”。信用环境亟待改善，经过多年的农村信用体系建设，很多贷款农户建立了信用档案，农村信用环境有所改观。但整体上来看，农民金融知识较为匮乏，部分人的信用意识还比较淡薄，逃废金融债权现象时有发生。
　　配套政策是“孤掌难鸣”。农村金融产品和服务方式创新配套政策往往涉及财政、税务、工商、农林等部门，在创新工作开展初期，由于运作成本高、风险大，财政补贴、税费减免、涉农贷款风险补偿等配套政策不到位，加上相关抵押、评估、变现手续复杂，费用偏高，在一定程度上束缚了农村金融创新手脚。
　　破除“四孤”障碍，需要“四一”战法。
　　金融创新“一面旗”。农村有农村的特点，城市有城市的“脾气”，不要一味把城市那一套“克隆”到农村，推出一些农民“开胃菜”。如农村信用社推出林权抵押贷款、订单农业贷款、农屋抵押贷款、土地经营权抵押贷款、“信贷+保险”模式等都是不错的“菜单”。农信社担当农村金融创新主力，其它金融部门也要迎头赶上，共同开创农村金融服务的新局面。
　　风险分担“一盘棋”。一是推动金融机构创新贷款联保模式，拓宽不动产抵押、动产及权利质押担保方式，健全贷款担保财产的评估、管理、处置制度。二是加强涉农信贷与涉农保险合作，推动商业性保险公司扩大农业保险覆盖面，引导金融机构将涉农保险投保情况作为授信要素，鼓励借款人对贷款抵押物进行投保。三是加强财税政策与农村金融政策的有效衔接，建立涉农贷款风险补偿基金，专门用于补偿涉农金融机构由于自然风险和市场风险等原因形成的信贷损失。
　　信用建设“一条心”。政府及司法部门要加强政策引导，大力支持涉农金融机构依法清收和保全资产，打击逃废金融债权行为。央行应依托农村信用社加快为农户、农民专业合作社、农村企业等农村经济主体建立信用档案，建立健全适合农村经济主体特点的信用评价体系。
　　配套政策“一条龙”。一是政府部门应积极培育社会化、竞争化的中介机构，降低确权、登记、过户等中介服务成本。二是央行作为农村金融产品和服务方式的牵头部门，要建立快速有效的创新产品专项统计制度，及时掌握创新工作动态。三是建立区域性权利担保品评估机构、交易与收储中心，为担保品评估、流转提供专业性服务。四是各涉农金融机构上级部门应制定更加灵活的信贷管理、责任考核措施，给基层适度“放权”。
　　（文/朱江）