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摘 要：本文以SCP范式作为理论基础，在保险创新试验区建设背景下研究2014-2017年宁波保险市场产业的市场结构、行为和绩效。
关键词：宁波保险业；SCP范式；产业发展
宁波作为现代化国际港口城市，2014年7月成为全国首个“会省市共建”的保险创新综合示范区，2016年6月更是获批建设国家保险创新综合试验区，保监会给予部分政策倾斜，推动了保险业的发展改革。SCP（Structure﹣Conduct﹣Performance）范式是由哈佛大学学者创立的一种产业组织理论，本文便以SCP范式为理论基础，对2014-2017年宁波保险产业发展现状进行研究。
一、宁波保险产业的发展概况
据统计，2017年全行业共实现保费收入302.95亿元，同比增长17.62%。其中财产险保费收入138.93亿元，增长了9.21%，人身险保费收入164.02亿元，增长了25.84%。由此可见，2017年宁波保险市场稳中趋进，尤其是人身保险市场发展迅速，效果斐然。
据统计，2017年末宁波共有市级及以上产险机构31家，寿险机构24家，专业中介机构77家。由表1-1数据显示，2017年宁波保险密度较上年增长了16.42%。总体来看，4年来宁波保险密度越来越大，保险深度也不断增长，这说明宁波地区的保险市场发育水平在不断提高，保险业愈加发达。
在创新发展上，从2014年11月起，宁波市便全力以赴推进各项创新工作。2017年宁波新推出司法援助保险等保险创新项目37个，巩固深化小贷险等原有创新项目99个，全面推广了全国首创的“保险+服务”电梯安全综合保险模式，并进行保险区块链应用的探索和实践，提高保险合同的执行效率。迄今为止，宁波的保险创新项目已达到了150多个，形成了诸多的宁波经验、宁波解法、宁波模式和宁波样板。可以看出，宁波保险业务创新正在蓬勃发展。
二、宁波保险产业发展分析
（1）市场结构（Structure）。结合CR4指标和HHI指标看，2014-2017年宁波保险市场的两大指标均在缓慢下降，可以看出宁波保险市场的集中度依旧较高，前几名大公司所占份额依然较大，但已有所下降，垄断势力正不断削弱。
从当前宁波保险公司的情况来看，业务主要集中在车险和寿险业务上，各公司均执行机动车商业保险行业的基本条款和寿险统一条款，没有形成公司特色性产品。但从2014年11月起，宁波市开展了各试点业务，实施了医疗纠纷“宁波解法”等创新措施，保险产品的同质化现象在逐渐改善。
现阶段宁波市的市场壁垒主要体现在进入壁垒上，退出较容易。进入壁垒主要分为资本金投入、政府政策、文化等方面。虽然近年宁波保险业发展情况良好，在资本金和政策支持上问题不大，但宁波市大部分民众对寿险类未来保障型产品并不感兴趣，4年来只有4家人身险公司进入。可以看出，现今宁波保险市场的进入壁垒还是较高，尤其是文化壁垒需引起重视。
（2）市场行为（Conduct）。市场行为主要指保险公司的经营行为。宁波市的经济情况决定了大部分民众更关注保险产品的价格与盈利能力，这导致保险公司更依赖价格竞争。价格竞争行为主要体现在费率优惠上，个别保险公司便通过违规降费进行恶性竞争，经营成本与风险的上升，最后致使保险市场秩序紊乱，但在随后的政府监管引导下，该状况已有所改进。
非价格竞争行为主要有销售行为、产品及服务创新行为。在促销手段上，目前宁波各保险公司基本通过专业保险中介机构和媒体广告销售。据统计，2017年宁波保险市场上专业保险中介机构已有77家，较上年增加了16家。在产品创新方面，保险产品同质化现象已在逐渐改善。在服务上，宁波保险公司多为粗放式经营，缺乏对其产品售后服务的重视，违规操作时有发生。
由此可知，宁波保险公司的经营行为存在一定弊端，还需保险公司的规范及监管机构加强监督引导，但已有所改进。
（3）市场绩效（Performance）。从图2-1可以看出，2017年宁波保险行业共实现保费收入302.95亿元，赔付支出113.32亿元。2014-2017年保费收入均在上升，尤其是2016-2017年，保险创新措施的实施、各保险试点的启动、市场行为的有效管理，使市场绩效得到了较大提升。此外据统计，2017年全年累计提供风险保障17.2亿元，较去年增长了8.3%，技术水平与经营规模相辅相成，保障功能有所提升。总体来看，2014-2017年宁波保险市場的绩效在逐步提高，整体市场发展趋势良好。
三、结论
本文以SCP范式为理论基础，结合CR4和HHI指标，对2014-2017年宁波保险产业发展现状进行研究，总结发现：①宁波保险市场的市场垄断程度依旧较高，但竞争能力不断加强；②保险公司的经营行为存在一定弊端，但已有所改进；③市场绩效在缓慢提高，总体发展趋势良好，尤其保险创新措施的实施有利于市场的良好发展。
参考文献：
[1]邱波.浅析宁波市保险产业组织的市场结构[J].上海保险，2006（09）：47-50.
[2]吴桂娥.基于SCP范式的宁波保险产业组织研究[D].宁波：宁波大学，2011.
[3]曾欣喻，刘玥.基于SCP范式下我国保险业绩效回归分析[J].当代经济，2017（09）：94-96.
作者简介：徐云云（1996—），女，浙江温州人，本科。
陈玉越（1991—），女，江苏宿迁人，硕士研究生，助教，主要研究方向：区域经济。
关键词：宁波保险业；SCP范式；产业发展
宁波作为现代化国际港口城市，2014年7月成为全国首个“会省市共建”的保险创新综合示范区，2016年6月更是获批建设国家保险创新综合试验区，保监会给予部分政策倾斜，推动了保险业的发展改革。SCP（Structure﹣Conduct﹣Performance）范式是由哈佛大学学者创立的一种产业组织理论，本文便以SCP范式为理论基础，对2014-2017年宁波保险产业发展现状进行研究。
一、宁波保险产业的发展概况
据统计，2017年全行业共实现保费收入302.95亿元，同比增长17.62%。其中财产险保费收入138.93亿元，增长了9.21%，人身险保费收入164.02亿元，增长了25.84%。由此可见，2017年宁波保险市场稳中趋进，尤其是人身保险市场发展迅速，效果斐然。
据统计，2017年末宁波共有市级及以上产险机构31家，寿险机构24家，专业中介机构77家。由表1-1数据显示，2017年宁波保险密度较上年增长了16.42%。总体来看，4年来宁波保险密度越来越大，保险深度也不断增长，这说明宁波地区的保险市场发育水平在不断提高，保险业愈加发达。
在创新发展上，从2014年11月起，宁波市便全力以赴推进各项创新工作。2017年宁波新推出司法援助保险等保险创新项目37个，巩固深化小贷险等原有创新项目99个，全面推广了全国首创的“保险+服务”电梯安全综合保险模式，并进行保险区块链应用的探索和实践，提高保险合同的执行效率。迄今为止，宁波的保险创新项目已达到了150多个，形成了诸多的宁波经验、宁波解法、宁波模式和宁波样板。可以看出，宁波保险业务创新正在蓬勃发展。
二、宁波保险产业发展分析
（1）市场结构（Structure）。结合CR4指标和HHI指标看，2014-2017年宁波保险市场的两大指标均在缓慢下降，可以看出宁波保险市场的集中度依旧较高，前几名大公司所占份额依然较大，但已有所下降，垄断势力正不断削弱。
从当前宁波保险公司的情况来看，业务主要集中在车险和寿险业务上，各公司均执行机动车商业保险行业的基本条款和寿险统一条款，没有形成公司特色性产品。但从2014年11月起，宁波市开展了各试点业务，实施了医疗纠纷“宁波解法”等创新措施，保险产品的同质化现象在逐渐改善。
现阶段宁波市的市场壁垒主要体现在进入壁垒上，退出较容易。进入壁垒主要分为资本金投入、政府政策、文化等方面。虽然近年宁波保险业发展情况良好，在资本金和政策支持上问题不大，但宁波市大部分民众对寿险类未来保障型产品并不感兴趣，4年来只有4家人身险公司进入。可以看出，现今宁波保险市场的进入壁垒还是较高，尤其是文化壁垒需引起重视。
（2）市场行为（Conduct）。市场行为主要指保险公司的经营行为。宁波市的经济情况决定了大部分民众更关注保险产品的价格与盈利能力，这导致保险公司更依赖价格竞争。价格竞争行为主要体现在费率优惠上，个别保险公司便通过违规降费进行恶性竞争，经营成本与风险的上升，最后致使保险市场秩序紊乱，但在随后的政府监管引导下，该状况已有所改进。
非价格竞争行为主要有销售行为、产品及服务创新行为。在促销手段上，目前宁波各保险公司基本通过专业保险中介机构和媒体广告销售。据统计，2017年宁波保险市场上专业保险中介机构已有77家，较上年增加了16家。在产品创新方面，保险产品同质化现象已在逐渐改善。在服务上，宁波保险公司多为粗放式经营，缺乏对其产品售后服务的重视，违规操作时有发生。
由此可知，宁波保险公司的经营行为存在一定弊端，还需保险公司的规范及监管机构加强监督引导，但已有所改进。
（3）市场绩效（Performance）。从图2-1可以看出，2017年宁波保险行业共实现保费收入302.95亿元，赔付支出113.32亿元。2014-2017年保费收入均在上升，尤其是2016-2017年，保险创新措施的实施、各保险试点的启动、市场行为的有效管理，使市场绩效得到了较大提升。此外据统计，2017年全年累计提供风险保障17.2亿元，较去年增长了8.3%，技术水平与经营规模相辅相成，保障功能有所提升。总体来看，2014-2017年宁波保险市場的绩效在逐步提高，整体市场发展趋势良好。
三、结论
本文以SCP范式为理论基础，结合CR4和HHI指标，对2014-2017年宁波保险产业发展现状进行研究，总结发现：①宁波保险市场的市场垄断程度依旧较高，但竞争能力不断加强；②保险公司的经营行为存在一定弊端，但已有所改进；③市场绩效在缓慢提高，总体发展趋势良好，尤其保险创新措施的实施有利于市场的良好发展。
参考文献：
[1]邱波.浅析宁波市保险产业组织的市场结构[J].上海保险，2006（09）：47-50.
[2]吴桂娥.基于SCP范式的宁波保险产业组织研究[D].宁波：宁波大学，2011.
[3]曾欣喻，刘玥.基于SCP范式下我国保险业绩效回归分析[J].当代经济，2017（09）：94-96.
作者简介：徐云云（1996—），女，浙江温州人，本科。
陈玉越（1991—），女，江苏宿迁人，硕士研究生，助教，主要研究方向：区域经济。