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摘要：P2P网络借贷作为民间借贷的重要方式，具有参与主体广泛、效率高等特点。近几年在我国获得了飞速发展。本文对我国网络借贷平台的经营模式和经营现状进行了分析，同时，由于各种借贷模式在业务流程上各有不同，总体上风险控制水平不高。所以在实际运作中，存在资金安全缺乏保障、个人信息泄露、缺乏相应信用评级标准等问题。因此，必须通过加强立法和监督管理，研究出台各类配套措施，对网络借贷行为予以矫正和规范，才能促进网络借贷的健康发展。
关键词：互联网金融；网络借贷；借贷模式；金融监管
一、网络借贷的发展现状
自2007年8月中国第一个P2P信用网上借贷平台“拍拍贷”成立以来，国内网络借贷公司及网站平台发展十分迅速，目前网络借贷平台数量已经上百家。据中国电子商务研究中心统计，2013年全年网络融资达已200亿元，拍拍贷、红岭创投、人人贷、哈哈贷、易贷365、速贷等15家主要网络借贷平台，每月交易金额达3000万元以上。
从成交笔数来看：截止 2012 年底，网站累计成交笔数为 7776 笔。其中，2012 年新增为 5075 笔，2012 年成交笔数是 2011 年的近两倍。可以看出，2012 年人人贷成交的频率和次数都有了明显的增加。从收集数据来看，红岭创投、点点贷、拍拍贷网络借贷平台具体发展情况如下：红岭创投的年平均收益率为18%，实际收益率为16.4%，违约率为1.6%；点点贷的年平均收益率为24%，实际收益率24%，违约率0%；拍拍贷的年平均收益率为13.5%，实际收益率12.5%，违约率1%。
二、P2P网络借贷存在的问题
（一）借贷行为缺乏必要的法律监管和保障
目前对于网络借贷没有专门法律，只有《民法通则》、《合同法》以及最高人民法院的有关司法解释。统计显示，P2P平台的利率普遍超过了《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中规定的“民间借贷利率不得超过金融机构同期、同档次贷款利率的4 倍”的规定。一些平台开办的理财产品，具备银行存款付息一般特性。一些平台名义是中介，实际上投资人与借款人并没有直接接触，投资方式、投资对象全由平台控制，实际上形成投资人把资金支付给平台完全支配并获取利益，使投资人的权益得不到有效保障，容易产生非法集资等现象。
（二）借贷平台往来资金的安全缺乏保障
P2P 借贷的特点是快捷无担保，这就使得资金的安全依靠借款人的信用，平台仅仅进行审查，一旦借款人信用材料造假，欠款不还，出借人将无法获得保护。而且，大部分P2P 平台定位于中介角色，在法律上不承擔连带责任，资金风险被全部转嫁到出借人，依靠虚拟的网络进行决策存在着巨大风险。大多数平台对于借款人逾期不还款，一般会采取电话或上门催收，如果借款人拒绝还款，P2P 平台会向出借人推荐专业第三方催收公司或者建议采取法律手段，但无论哪种途径，成本较大，且一般出借金额不大，很多人会选择放弃。
（三）缺乏相应信用评级标准
作为一种新兴的理财模式，网络借贷的发展一定程度上依赖于其个人信用体系。一方面，由于监管缺位，征信市场尚不健全。中国人民银行征信系统、各地方、各行业征信系统缺乏协作机制。另一方面，我国个人征信系统并没有在社会上大规模的使用，导致个人信用违约成本较低。根据我国《个人信用信息管理办法》规定，个人信用报告仅限于依法办理信贷的金融机构和人民银行、消费者使用，网络借贷中介平台并不是合法的使用者。
三、完善网络借贷的对策
（一）立法先行，明确网络借贷平台的法律地位
出台相关的法律法规，明确 P2P 网络借贷平台的法律性质，将其与非法集资、非法吸收存款等行为明确区分，从经营性质、组织形式、经营模式及范围、监督管理等方面做出详细规定，从而确定P2P 平台的法律地位，将其纳入正常的发展轨道。若业务是线上的 P2P业务，则主要对借贷两方面给出的透明信息进行监管。若业务是 P2P线下的，比如说涉及担保和信托等，应该对各个形式下的集资模式使用对应的措施进行监察管理。
（二）建立监督管理机制，规范网络借贷业务发展
首先要明确对网络借贷业务的监管主体，切实履行好信贷业务开展过程中的监管职责，确保其良性健康发展。其次，‘银监会’‘工商局’等部门实行分工协作，建立起监管合作机制，从网络信贷公司的工商注册的运作资金存放以及网站的日常管理等各个方面实施监管，确保其业务规范有序。最后，结合网络信贷的特点，制定出具有可行性的监管实施细则，主要包括网络信贷的经营模式、经营区域、利率管理等内容。同时，对于部分超出注册范围经营或者擅自开办特许业务行为，应依法予以取缔、打击，以维护金融市场秩序。
（三）建立信用评级体系
建立必要的信用评级体系，除了进行申请借贷的身份验证之外，还要进行用户的信用评级。以拍拍贷为例，可以通过身份认证、交易信用等来获得信用积分，并且每个板块都进行了详细的划分，如将信用得分分为线上得分和线下得分。线上得分具体包括身份认证、手机实名认证以及还款情况等。而线下得分则根据用户提交其他信息来确定，包括了年龄、学历、工作等因素。这样以利于资金安全运营和网络借贷平台的长久发展。
【参考文献】
[1]苏莉娟，严亮.浅谈我国民间网络借贷存在的问题及建议[J].金融经济，2011（11）：112-113.
[2]黄叶苨，齐晓雯.网络借贷中的风险控制[J].工作论坛，2012（04）
[3]王小丽，丁博.P2P 网络借贷的分析及其策略建议[J].国际金融，2013（03）
作者简介：张敬霞，女，河北省邯郸市，河北大学管理学院劳动与社会保障专业在读本科生。
关键词：互联网金融；网络借贷；借贷模式；金融监管
一、网络借贷的发展现状
自2007年8月中国第一个P2P信用网上借贷平台“拍拍贷”成立以来，国内网络借贷公司及网站平台发展十分迅速，目前网络借贷平台数量已经上百家。据中国电子商务研究中心统计，2013年全年网络融资达已200亿元，拍拍贷、红岭创投、人人贷、哈哈贷、易贷365、速贷等15家主要网络借贷平台，每月交易金额达3000万元以上。
从成交笔数来看：截止 2012 年底，网站累计成交笔数为 7776 笔。其中，2012 年新增为 5075 笔，2012 年成交笔数是 2011 年的近两倍。可以看出，2012 年人人贷成交的频率和次数都有了明显的增加。从收集数据来看，红岭创投、点点贷、拍拍贷网络借贷平台具体发展情况如下：红岭创投的年平均收益率为18%，实际收益率为16.4%，违约率为1.6%；点点贷的年平均收益率为24%，实际收益率24%，违约率0%；拍拍贷的年平均收益率为13.5%，实际收益率12.5%，违约率1%。
二、P2P网络借贷存在的问题
（一）借贷行为缺乏必要的法律监管和保障
目前对于网络借贷没有专门法律，只有《民法通则》、《合同法》以及最高人民法院的有关司法解释。统计显示，P2P平台的利率普遍超过了《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中规定的“民间借贷利率不得超过金融机构同期、同档次贷款利率的4 倍”的规定。一些平台开办的理财产品，具备银行存款付息一般特性。一些平台名义是中介，实际上投资人与借款人并没有直接接触，投资方式、投资对象全由平台控制，实际上形成投资人把资金支付给平台完全支配并获取利益，使投资人的权益得不到有效保障，容易产生非法集资等现象。
（二）借贷平台往来资金的安全缺乏保障
P2P 借贷的特点是快捷无担保，这就使得资金的安全依靠借款人的信用，平台仅仅进行审查，一旦借款人信用材料造假，欠款不还，出借人将无法获得保护。而且，大部分P2P 平台定位于中介角色，在法律上不承擔连带责任，资金风险被全部转嫁到出借人，依靠虚拟的网络进行决策存在着巨大风险。大多数平台对于借款人逾期不还款，一般会采取电话或上门催收，如果借款人拒绝还款，P2P 平台会向出借人推荐专业第三方催收公司或者建议采取法律手段，但无论哪种途径，成本较大，且一般出借金额不大，很多人会选择放弃。
（三）缺乏相应信用评级标准
作为一种新兴的理财模式，网络借贷的发展一定程度上依赖于其个人信用体系。一方面，由于监管缺位，征信市场尚不健全。中国人民银行征信系统、各地方、各行业征信系统缺乏协作机制。另一方面，我国个人征信系统并没有在社会上大规模的使用，导致个人信用违约成本较低。根据我国《个人信用信息管理办法》规定，个人信用报告仅限于依法办理信贷的金融机构和人民银行、消费者使用，网络借贷中介平台并不是合法的使用者。
三、完善网络借贷的对策
（一）立法先行，明确网络借贷平台的法律地位
出台相关的法律法规，明确 P2P 网络借贷平台的法律性质，将其与非法集资、非法吸收存款等行为明确区分，从经营性质、组织形式、经营模式及范围、监督管理等方面做出详细规定，从而确定P2P 平台的法律地位，将其纳入正常的发展轨道。若业务是线上的 P2P业务，则主要对借贷两方面给出的透明信息进行监管。若业务是 P2P线下的，比如说涉及担保和信托等，应该对各个形式下的集资模式使用对应的措施进行监察管理。
（二）建立监督管理机制，规范网络借贷业务发展
首先要明确对网络借贷业务的监管主体，切实履行好信贷业务开展过程中的监管职责，确保其良性健康发展。其次，‘银监会’‘工商局’等部门实行分工协作，建立起监管合作机制，从网络信贷公司的工商注册的运作资金存放以及网站的日常管理等各个方面实施监管，确保其业务规范有序。最后，结合网络信贷的特点，制定出具有可行性的监管实施细则，主要包括网络信贷的经营模式、经营区域、利率管理等内容。同时，对于部分超出注册范围经营或者擅自开办特许业务行为，应依法予以取缔、打击，以维护金融市场秩序。
（三）建立信用评级体系
建立必要的信用评级体系，除了进行申请借贷的身份验证之外，还要进行用户的信用评级。以拍拍贷为例，可以通过身份认证、交易信用等来获得信用积分，并且每个板块都进行了详细的划分，如将信用得分分为线上得分和线下得分。线上得分具体包括身份认证、手机实名认证以及还款情况等。而线下得分则根据用户提交其他信息来确定，包括了年龄、学历、工作等因素。这样以利于资金安全运营和网络借贷平台的长久发展。
【参考文献】
[1]苏莉娟，严亮.浅谈我国民间网络借贷存在的问题及建议[J].金融经济，2011（11）：112-113.
[2]黄叶苨，齐晓雯.网络借贷中的风险控制[J].工作论坛，2012（04）
[3]王小丽，丁博.P2P 网络借贷的分析及其策略建议[J].国际金融，2013（03）
作者简介：张敬霞，女，河北省邯郸市，河北大学管理学院劳动与社会保障专业在读本科生。