小额信贷 方兴未艾

来源 :吉林农业·下半月 | 被引量 : 0次 | 上传用户:youxiang123hao
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   实现和追求效益最大化,是股份制商业银行资本运作、绩效目标评价的根本所在。农业银行实行股份制改革后,既面临着新的业务发展机遇,同时也面对新的挑战,如何生存和发展是摆在各级行尤其是单点经营行面前的首要问题。农行辽源郊区支行作为一家城区单点支行,针对“三农”业务空间狭小,城市业务竞争疲软,形成“下不去乡,进不了城”的尴尬经营局面,围绕开展小额信贷业务进行了市场调研,认为紧紧抓住农业银行立足“三农”,服务“三农”的市场定位,开办小额信贷业务具有广阔的市场空间,并且大有可为,但必须做到风险可控,保证信贷资产质量和效益。
  
   一、小额信贷业务的发展现状及需求潜力
  
   (一)业务品种单一,营销空间受限。郊区支行目前营销的小额信贷业务产品是以金穗惠农卡为依托,连锁推出小额农户贷款和农户贷款,真正实现了一卡辟出了小额信贷“蓝海”空间,也实现了把现代电子支付手段与农民金融需求的有机结合,为农民客户提供了小额信贷,支付结算、理财等多种金融服务。但由于受业务辖区的制约,无法跨区域营销。因此,受农户总量的限制,很难实现规模效益。同时小额房贷、小额信用贷款也均比同业品种少,利率高、期限短,使用方式不灵活得问题。如:同样是小额住房抵押贷款,我行在基准利率5.31%的基础上,上浮30%,实际利率为6.903%;而建行则在基准利率5.31%基础上,上浮10%,实际利率为5.84%。由于受硬性条件制约,导致小额房贷营销受阻,难以打开局面。到今年4月末,郊区支行新增小额房贷余额为零,市场占有处于空白。
   (二)缺乏自主创新机制,信息反馈迟缓。通过调研,一是了解到农村信用社A级农民客户可信用放款5万元,同时在基准额度内可循环使用;并且今年还利用农机下乡的贴补政策,给予农民购买农机具、化肥、种子的客户,提供买方信贷,深受农民客户欢迎。因此,造成农民客户对农行的“三农”贷款,在思想上认为是短期行为,能永久发放贷款的还是信用社;二是同类小额住房抵押贷款,建设银行今年推出自有住房抵押贷款,其用途只要符合国家规定,七折抵押可循环使用30年,该项产品仅推出近3个月,已发放贷款7000余万元。就农行现有的个贷品种,从市场需求情况看,很多已无法与同业竞争。如果上下级行间能有个快速信息反馈渠道,并且能因时、因地创新出同类替代产品,我们的产品才会立于不败之地,在同业中形成竞争优势。现代金融产品的竞争表面上看风平浪静,实际上是波涛凶涌,因为金融产品不是某种品牌的地域性独家代理,靠垄断销售,而是靠好的产品、好的团队营销竞争。
  
   二、开拓小额信贷业务的潜力所在
  
   虽然在产品竞争中,从我行地域上看处于劣势,但只要我行寻找适合我们的产品去营销,市场空间潜力还是巨大的。
   (一)拥有先进的网络系统及操作平台作支撑。辽源郊区支行营业室做为综合营销及个贷营销平台,在同城、同业内软、硬件是一流的,因此,在平台营销及操作上我行是有先决条件的。综合营销平台包括:营销、审查、审批、发放直至贷后管理,已经形成中后台集中式的直销模式。
   (二)拥有开办“三农”小额信贷的客户群体。立足“三农”、服务“三农”,既是国务院给予农业银行的市场定位,更是我行实现经营效益有效增长的潜在市场。因此,只要我们继续在风险可控的前提下,把支持“三农”服务“三农”工作一以贯之地做到位,在同业竞争中,我行就拥有在利率政策等方面的比较优势。我行“三农”贷款利率为6.903%,而农村信用社为10.62%。因此,在利益博奕上我们有优势可言,只有我们有关政策稳定,客户群体就会稳定。通过调研并给农民测算机会成本,80%有信用需求的农民愿意到农行办理小额农户贷款,而同业中的信用社实际利率高达11.00%,高出我行近4个百分点,信用社贷款存在着机会成本高的实质性因素。如:农民每年3-4月份是购买种子、化肥的资金需求旺季,而信用社1月初就必须把贷款发放出去,无形中加重了农民负担。
   (三)拥有开办小额住房贷款的市场空间。辽源市是一个拥有市区人口近50万人的小型城市,城区家庭近10万余户。如果我们的产品市场占有率达到10%,而10%中有一半家庭即5000户需求抵押项下住房按揭类贷款,再按每户10万元计算,贷款营销可达5亿元,再按5亿元的20%比例进行风险可控实际发放,每年则有1亿元的房贷业务运作成功,将带来近600-700万元利息及中间业务收入。
   (四)拥有开办个体私营业主及公务员小额贷款潜力。通过调研一是我市金融机构中,对个体工商户“商铺”抵押小额贷款基本处于空白。因此,如果上级行研发出适合商户小额“商铺”抵押贷款会有很高的市场占有率;二是私营业主短贷需求,目前主要是吉林银行开办,虽然贷款便捷,但存在利率高的问题,如果我行在执行贷款利率上,略低于同业水平,将拥有极高的市场竞争力;三是调研中发现,有相当一部分公务员愿意用工资预期收入担保的方式购买房子、汽车等。如:吉林银行与辽源市人民银行员工签定信用协议,可为其发放工资预期收入担保性质的信用贷款,行长50万元、科级干部20万元、一般员工10万元。因此,政府机关公务员的消费贷款也有很大的市场潜力。
  
   三、开展小额信贷的途径与建议
  
   (一)要全力以赴开办小额农户贷款业务。开展小额农户贷款业务不仅是服务“三农”的需要,也是我行趋利性目标。通过调研我们认为发展小额农户贷款业务,应从以下途径入手:一是对符合国家农村产业政策的农户信用需求,要提供有力的贷款支持;二是对广大农民客户的贷款需求,实行真正意义上的广覆盖,在严密贷款手续,依法合规操作的情况下,大力提供金穗惠农卡等便捷金融服务;三是对农户贷款要因地制宜、因户施策,通过联保方式发放贷款;四是对农业产业化龙头企业的基地型客户要提升营销层次,实施团队营销、整体推进,尽可能降低管理成本;五是对“三农”贷款业务的拓展,要解放思想,大胆实践,在风险可控的前提下,力争早日做大做强。
   (二)积极开办小额住房抵押贷款及其它小额贷款。一是要树立全员营销意识,建立一支过硬的营销团队,重点突破。对于新开发的商品房要深入到开发商、期房销售中心现场营销;对二手房的营销要深入到房产部门委托的评估机构直面营销;对商业用房贷款要深入到商户进行面对面营销,在小额住房抵押贷款营销上,要按区域划分,整体推进,营销面做到无遗漏。二是要树立创新意识。对于住房抵押贷款品种、方式、期限、手续、优惠政策要与同城、同业进行比较分析研究后,不断创新出简捷适销的小额住房抵押贷款品种,在同业竞争中做到人有我优、人无我有、便捷实用、风险可控。三是要建立信息反馈机制。只有信息反馈及时才能适时研发出适销对路的产品。四是要建立直销式平台。在调研中,通过抽样调查显示:有40%的客户认为,农行现行的小额住房贷款利率比同业高、手续过于繁锁,附加条件多、受理时间长,存在咨询多、办理少的现象。因此,在各营业机构建立直销、便捷式平台,进行现场营销非常关键。五是开办个体工商户、私营业主、公务员小额贷款要以连惯性的信贷政策为前提,农业银行过去在传统业务中,曾经做过这类贷款业务,但由于过去粗放经营,存在“一放就乱、一管就死”的不科学的运行机制,导致贷款出现大量不良。但在实行股份制经营,商业化运作的历史条件下,就必须用科学发展观和精细化管理模式,去开发、营销小额贷款,从中实现自身效益。六是开展小额信贷业务,必须以强化风险控制为前提,保证贷款质量和盈利能力。否则,任何小额信贷业务的开展,都是违背现代商业银行经营原则的。
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