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当前,"三农"发展的制约因素是资金问题,而农房抵押贷款能够很好地盘活农村"沉睡"的资产,但农房抵押贷款业务能否得到良性健康发展归根结底取决于缔约各方能否实现帕累托改进。农房抵押贷款的特殊之处在于它的缔约方除了农户、金融机构还有政府,这是由宅基地的集体属性所决定的。文章分析了农户、金融机构和政府(特别是地方政府)能从该业务的发展中所实现的帕累托改进,进而分析制约该业务发展的主要因素,从而对该业务的发展提出建议。