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【摘 要】风险防范是商业银行十分重视的问题之一，随着信息化时代的发展，远程授权逐渐被越来越多的商业银行作为柜面业务风险防范的主要措施之一，本文主要分析了商业银行远程授权模式的优点、存在的局限性和改进措施。
【关键词】商业银行；远程授权；风险
在互联网金融的大潮和第三方支付平台的竞争压力之下，商业银行在近几年取得了突飞猛进的发展，不管是在风险控制、产品创新还是在客户服务上都有了质的提升。银行有比较丰富的防控手段应对市场风险和信用风险，而对于操作风险，其防控手段正处在发展阶段，远程授权便是近几年开始被各大银行采用的防范操作风险的措施之一。授权包括远程授权和现场授权，现场授权指拥有審核权限的现场工作人员对业务办理的真实性、合规性进行现场审核，远程授权则是将业务办理的相关资料传输至远程后台，由授权人员在远程集中授权终端机上对业务进行审核的运行模式，其基本流程如下：
首先，客户发起业务办理请求，柜面工作人员搜集办理业务需要的相关客户资料，如果客户所办理的业务具有一定风险，则要求授权。有些高风险业务需要先经过现场授权，审核通过之后再提交远程授权，部分业务可直接拍摄并提交相关影像资料，发起远程授权请求，如果授权通过，则可进行下一步操作，如果授权拒绝，则需要重新发起授权或终止业务办理。远程集中授权主要有以下几个方面的优点：
1.远程集中授权可以降低银行的金融风险，其实质是通过限制柜面工作人员对于风险业务的操作权限，降低其在业务办理过程中的差错率。同时，授权中心是独立于网点的业务处理场所，与传统的网点现场授权模式相比，远程授权减少了网点工作人员之间串通作案的可能性，尤其是对于某些高风险业务而言，远程授权无疑是一道双重保障。此外，这种模式通过对业务实行实时监测，改变了传统授权模式下的事后监督的弊端，使得问题可以被及时发现。
2.远程授权模式的运用能减少人力成本，提高人力资源利用率。由经过专门培训的授权人员对业务进行统一化、集中化的处理，既提高了效率，也降低了风险。在传统的现场授权模式中，不同地点不同工作人员对同样的业务的风险点审核标准可能存在差异，但远程授权解决了这个问题，由于授权业务由授权中心统一负责，对授权人员进行统一培训，容易实现统一的审核标准。
3.远程授权模式能优化人力资源配置，满足银行业在转型过程中对人力资源结构调整的需求。远程授权其实也是一个将前台工作逐步推向后台的过程，我们不难想象，随着科技的迅猛发展，人脸识别技术和互联网金融的不断推进，人口结构的优化以及全民受教育程度的提高，银行业在未来很有可能进入真正的远程时代：即大部分业务都不需要经过前台工作人员而直接由远程中心处理，比如客户可以自己在智能机具上将业务办理的相关影像资料扫描上传，全程通过远程办理业务，客户甚至不需要到营业网点，自己在家里通过手机银行或者网上银行办理业务即可。所以远程授权模式的推进将节省柜面业务所占用的人力资本，银行可以把省下来的人员转向营销、市场开拓、科研等能为银行创造更高效益的岗位，这也是在银行业竞争日益激烈的时代下銀行转型发展的大势所趋。
其次，当前的远程授权模式也存在一定局限性。
1.远程授权涉及到客户填写相关资料，工作人员拍摄并上传资料，等待授权等环节，流程比较繁琐，当客户办理的业务比较复杂的时候，等待授权的时间也会变长，尤其是如果发生了远程授权拒绝，柜面工作人员需要查明原因后重新传送资料申请授权，使得客户等待时间过长，容易导致客户积压，造成客户服务体验下降。
2.与现场授权相比，远程授权在对业务真实性进行识别方面发挥的作用较小。远程授权人员无法通过与客户的现场实时沟通、意愿核实、证照核对等方法判定业务的真实性。虽然有些业务需要先经过现场审核授权通过后再提交远程授权，但是有些时候，现场审核人员可能会因为思维惯性或过度依赖远程授权等原因使得现场审核流于形式，在这种情况下，远程授权人员仅依靠网点工作人员提供的相关影像资料无法确保业务的真实性。
为了克服远程授权模式的以上局限性，我认为可以从以下几方面采取措施：
1.从技术角度降低风险。充分运用先进的科技成果，将指纹验证、人脸识别、视频沟通、电子签名等技术结合到远程授权过程中，作为对纸质资料的补充证明材料，使得高风险业务实现线上可追踪。此外还可以运用大数据分析，对大额交易、可疑交易、异常交易等提供实时预警，降低审批环节的风险。
2.配备充足的远程授权人员，加强对授权人员的培训，以确保每一笔授权业务的处理速度，从而降低柜面授权等待时间，提高后台审核的效率和准确性。
3.强化工作人员风险意识和责任意识，确保现场审核的有效性，加强对员工的培训，加强工作人员之间的沟通，互相分享风险防范的措施和经验，学习有关远程授权的风险事件案例，同时根据每一个环节的风险点制定明确的责任划分制度，将每一个授权环节的风险责任落实到具体每一个人，使工作人员自觉履职，规避风险。还可以制定系统的考核指标以及奖惩机制，激励每一个环节的工作人员提高操作的准确性。
参考文献：
[1] 马胜蓝，王道春，周赓昊，林婉霞. 银行转型中远程授权业务的发展与思考[J] .中国金融电脑，2016，（6）.
[2] 何鑫.银行远程授权模式优势[J].风险与防控建议，财经界，2016，（21）.
作者简介：
向雪漫（1991—），女，重庆市，民族：汉，自由职业学历：硕士研究生，研究方向：金融、商业银行远程授权业务。
【关键词】商业银行；远程授权；风险
在互联网金融的大潮和第三方支付平台的竞争压力之下，商业银行在近几年取得了突飞猛进的发展，不管是在风险控制、产品创新还是在客户服务上都有了质的提升。银行有比较丰富的防控手段应对市场风险和信用风险，而对于操作风险，其防控手段正处在发展阶段，远程授权便是近几年开始被各大银行采用的防范操作风险的措施之一。授权包括远程授权和现场授权，现场授权指拥有審核权限的现场工作人员对业务办理的真实性、合规性进行现场审核，远程授权则是将业务办理的相关资料传输至远程后台，由授权人员在远程集中授权终端机上对业务进行审核的运行模式，其基本流程如下：
首先，客户发起业务办理请求，柜面工作人员搜集办理业务需要的相关客户资料，如果客户所办理的业务具有一定风险，则要求授权。有些高风险业务需要先经过现场授权，审核通过之后再提交远程授权，部分业务可直接拍摄并提交相关影像资料，发起远程授权请求，如果授权通过，则可进行下一步操作，如果授权拒绝，则需要重新发起授权或终止业务办理。远程集中授权主要有以下几个方面的优点：
1.远程集中授权可以降低银行的金融风险，其实质是通过限制柜面工作人员对于风险业务的操作权限，降低其在业务办理过程中的差错率。同时，授权中心是独立于网点的业务处理场所，与传统的网点现场授权模式相比，远程授权减少了网点工作人员之间串通作案的可能性，尤其是对于某些高风险业务而言，远程授权无疑是一道双重保障。此外，这种模式通过对业务实行实时监测，改变了传统授权模式下的事后监督的弊端，使得问题可以被及时发现。
2.远程授权模式的运用能减少人力成本，提高人力资源利用率。由经过专门培训的授权人员对业务进行统一化、集中化的处理，既提高了效率，也降低了风险。在传统的现场授权模式中，不同地点不同工作人员对同样的业务的风险点审核标准可能存在差异，但远程授权解决了这个问题，由于授权业务由授权中心统一负责，对授权人员进行统一培训，容易实现统一的审核标准。
3.远程授权模式能优化人力资源配置，满足银行业在转型过程中对人力资源结构调整的需求。远程授权其实也是一个将前台工作逐步推向后台的过程，我们不难想象，随着科技的迅猛发展，人脸识别技术和互联网金融的不断推进，人口结构的优化以及全民受教育程度的提高，银行业在未来很有可能进入真正的远程时代：即大部分业务都不需要经过前台工作人员而直接由远程中心处理，比如客户可以自己在智能机具上将业务办理的相关影像资料扫描上传，全程通过远程办理业务，客户甚至不需要到营业网点，自己在家里通过手机银行或者网上银行办理业务即可。所以远程授权模式的推进将节省柜面业务所占用的人力资本，银行可以把省下来的人员转向营销、市场开拓、科研等能为银行创造更高效益的岗位，这也是在银行业竞争日益激烈的时代下銀行转型发展的大势所趋。
其次，当前的远程授权模式也存在一定局限性。
1.远程授权涉及到客户填写相关资料，工作人员拍摄并上传资料，等待授权等环节，流程比较繁琐，当客户办理的业务比较复杂的时候，等待授权的时间也会变长，尤其是如果发生了远程授权拒绝，柜面工作人员需要查明原因后重新传送资料申请授权，使得客户等待时间过长，容易导致客户积压，造成客户服务体验下降。
2.与现场授权相比，远程授权在对业务真实性进行识别方面发挥的作用较小。远程授权人员无法通过与客户的现场实时沟通、意愿核实、证照核对等方法判定业务的真实性。虽然有些业务需要先经过现场审核授权通过后再提交远程授权，但是有些时候，现场审核人员可能会因为思维惯性或过度依赖远程授权等原因使得现场审核流于形式，在这种情况下，远程授权人员仅依靠网点工作人员提供的相关影像资料无法确保业务的真实性。
为了克服远程授权模式的以上局限性，我认为可以从以下几方面采取措施：
1.从技术角度降低风险。充分运用先进的科技成果，将指纹验证、人脸识别、视频沟通、电子签名等技术结合到远程授权过程中，作为对纸质资料的补充证明材料，使得高风险业务实现线上可追踪。此外还可以运用大数据分析，对大额交易、可疑交易、异常交易等提供实时预警，降低审批环节的风险。
2.配备充足的远程授权人员，加强对授权人员的培训，以确保每一笔授权业务的处理速度，从而降低柜面授权等待时间，提高后台审核的效率和准确性。
3.强化工作人员风险意识和责任意识，确保现场审核的有效性，加强对员工的培训，加强工作人员之间的沟通，互相分享风险防范的措施和经验，学习有关远程授权的风险事件案例，同时根据每一个环节的风险点制定明确的责任划分制度，将每一个授权环节的风险责任落实到具体每一个人，使工作人员自觉履职，规避风险。还可以制定系统的考核指标以及奖惩机制，激励每一个环节的工作人员提高操作的准确性。
参考文献：
[1] 马胜蓝，王道春，周赓昊，林婉霞. 银行转型中远程授权业务的发展与思考[J] .中国金融电脑，2016，（6）.
[2] 何鑫.银行远程授权模式优势[J].风险与防控建议，财经界，2016，（21）.
作者简介：
向雪漫（1991—），女，重庆市，民族：汉，自由职业学历：硕士研究生，研究方向：金融、商业银行远程授权业务。