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摘 要：随着互联网与金融相融合产生的互联网金融的快速发展，第三方支付平台的发展对商业银行传统业务产生了极大的影响和冲击，尤其在支付结算和信贷融资方面的冲击最为明显。通过对互联网金融的研究，尤其是第三方支付平台对我国商业银行传统业务的影响和冲击，结合我国商业银行的传统业务，提供商业银行在互联网金融下的革新与对策。
关键词：互联网金融 第三方支付平台 商业银行传统业务 冲击 对策
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）04（a）-048-03
1 互联网金融
1.1 互联网金融的基本概念与特征
1.1.1 互联网金融的基本概念
互联网金融（Internet of Finance，简称IOF），是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式[1]。它既保持了金融领域原有的特性，又吸收了互联网技术的优势，实现了传统金融与互联网技术和信息技术的优势互补。
互联网金融的涵义有广义和狭义之分。广义上的互联网金融是指包括金融机构以互联网技术为手段开展业务以实现转型与创新，互联网企业通过参与、渗透金融行业而开展的一系列业务；狭义的互联网金融是指互联网企业运用信息技术而展开的金融业务[2]。
通过对广义的互联网金融尤其是第三方支付平台的研究，探索互联网金融对我国商业银行传统业务的影响和冲击。
1.1.2 互联网金融的主要特征
互联网金融是互联网技术精神和金融功能相結合的产物，是依托于大数据、云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态以及服务体系，其发展体系是基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等而形成的[3]。互联网金融的本质仍然是金融，融通媒介是互联网，金融参与者利用互联网“开放、平等、协作、分享”的特点，既能够实现信息对称，又具有便捷的支付功能，其金融服务透明、简单、方便、快捷的等别于传统金融的主要特征，具体表现如下。
（1）发展快。金融服务运用大数据， 具有典型的数据驱动特征。并且依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。（2）金融服务趋于低成本化。互联网金融股的人工互联网金融成本、营业网点成本低。（3）金融服务更加便捷高效。一方面，互联网金融征信来自多种渠道，基于大数据整合，尤其是来源于第三方支付平台的海量交易数据，覆盖目标人群广，信用体系灵活、便捷、高效，可以为客户提供更为简单、便捷、高效的金融服务，提高了服务时效；另一方面，借助于互联网平台，互联网金融企业能够为客户提供准确的信息和标准化程度高的产品，使网络平台上的支付、存款、投资、贷款的效率远远高于传统商业银行的线下操作。（4）金融服务覆盖面广。在面对大部分的中小微型用户需求时， 可以快速地解决各类用户的个性化需要。如小额贷款业务与商业银行的传统业务相比，具有审批快捷、审核门槛低，吸纳小额投资能力强等优点。（5）监管约束机制不完善。互联网金融是处于发展初期，目前在监管约束方面还没有明确的法律依据，准入门槛低、行业不规范，整个行业在国家诸多政策和法律面前存在较大风险。（6）风险控制能力不足。一方面，目前互联网金融与人民银行征信系统还没有现实对接，无法实现信用信息共享，不具备风控、合规和清收机制，且还没有相关的配套法律进行规范和约束。由于互联网金融违约的成本较低，容易诱发恶意骗贷、非法集资、诈骗等犯罪活动，因此信用风险较大；另一方面，目前，我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题层出不穷，互联网金融数据平台一旦遭到黑客攻击，消费者资金安全和个人信息安全将受到严重威胁。
1.2 互联网金融的模式
随着互联网技术与信息科技的快速发展，我国互联网金融模式呈现出异于传统的金融模式，金融模式呈现出多样性，主要有P2P模式、网络银行模式、众筹模式、互联网理财模式和第三方支付模式。通过对第三方支付模式的分析，探索其对商业银行传统业务的冲击。
2 第三方支付平台
2.1 第三方支付平台的概念
第三方支付是一种新型的企业形态，是独立于银行的具有雄厚资金实力和信誉优势的独立的特许的运营金融中介服务机构，充分利用互联网技术手段及网络平台，与所在国的银行或国外银行签约，用以提供网络购物中介支付平台的机构，具有中介、双边平台和动态网络的特征，其目的是为网络平台交易的买卖双方提供快捷、可信、有效、灵活的服务。“第三方”是网络平台交易买卖双方之外的中介方。
2.2 第三方支付交易的概况
在网络交易平台中，第三方独立机构与各大银行签约，待买卖双方交易约定达成后，双方通过网络交易平台提供的账户进行货款支付，在网络交易过程中，第三方支付平台充当中介作用，保障买卖双方交易过程中，货物资金安全。近年来，随着互联网金融经济的发展，中国第三方支付交易规模在不断的扩大，我们可以看到，自2015年开始，每季度的环比增长率均在20%左右，到2016年底和2017年初的时候更是呈现了井喷式增长。
2.3 第三方支付平台发展状况
近年来，随着互联网金融的发展，我国第三方支付平台大量涌现出来，各大电商为了抢夺巨大份额的竞争市场，纷纷成立自己的第三方支付平台，而第三方在线支付所采用的商业模式主要有支付网关、担保支付和移动支付三种类型。这三种类型分别属于基本业务模式、电子商务交易问题解决和网络技术支持。然而，不管何种商业模式，其支付平台总的组织体系架构都极为相似，即平台前端与参与网络交易的买卖双方相接触，后端与各大商业银行支付接口进行对接。如：易趣公司产品PayPal、阿里巴巴旗下支付宝、腾讯财付通、中国平安壹钱包、99bill快钱、联动优势、百度钱包、银联、易宝支付、汇付天下、汇聚支付等。其中，支付宝平台是发展势头最为迅猛的第三方支付平台，占第三方支付市场领先地位，2017年第一季度的市场交易份额超过整体第三支付平台交易份额的50%。 2.4 第三方支付平台的优缺点
2.4.1 以支付宝为代表的第三方支付平台的优点
支付宝是由阿里巴巴集团公司创办的独立于买家和卖家的第三方金融机构，其优点主要体现在为中国电子商务提供“简单、安全、快捷”的在线支付解决方案。具体表现在以下几个方面。
（1）支付宝是独立于买卖双方的第三方金融机构，为买卖双方提供了相对公平公正的中间服务。（2）随着支付宝的快速发展，支付宝不断与人们日常生活需要相结合，为人们了提供广泛、快捷、便利的服务，不仅提供支付、理财、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等服务，而且还为零售百货、电影院线、连锁商超、出租车以及个人商户等服务，其服务具有交易频繁、交易金额较小的特点，尤其在金额转账汇款等服务中具有低成本，交易简单、方便、快捷的优点。（3）支付宝为在买卖双方间具有信用中介的功能，保证买卖双方交易的正常、有序、高效的进行。（4）支付宝不断发展创新，从消费者利益出发，为消费者推出了一款活期资金管理的便捷服务平台余额宝互联网理财产品，不仅为消费者的消费、转账、缴费还款等支出提供了便利，同时还使消费者获得投资收益和资金增值，具有不影响用户资金流动性的前提下，给用户带来额外收益的优点。
2.5 第三方支付平台的缺点
（1）第三方支付平台存在着一定的安全隐患。第三方支付平台数据库如果管理系统出现漏洞而遭到黑客攻击，消费者大量的数据信息面临泄露的危险，将会给消费者造成无法估量的损失和带来严重的后果。
（2）第三方支付平台在B2B金融模式中具有资金时滞的缺点。在第三方支付平台使用中，卖方资金收款必须在买方确认无误后才能收到，因此，在买卖双方交易过程中，在资金时滞期间，资金是不能产生利息的，这种情况就会给资金交易金额大的消费者造成一定时间价值的影响，因此，第三方支付平台在大量的资金交易B2B商业模式中存在一定的缺陷。
（3）第三方支付平台没有独立性。我国目前的第三方支付都是与网上购物平台绑定在一起而缺乏独立性，同时，不同的购物平台所使用的第三方支付平台有所不同，用户在使用不同购物平台时需要注册不同的第三方支付平台，这样将给用户使用上造成一定的麻烦。
3 第三方支付对商业银行传统业务的冲击
3.1 商业银行的传统业务
商业银行的传统业务主要包括资产业务、负债业务和中间业务。
资产业务是指商业银行从事放款、投资、租赁、买卖外汇、票据贴现等业务。其中最为主要的传统业务是贷款和投资业务。负债业务是指银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务，主要指各类存款，存款、派生存款约占银行资金来源的80%以上。中间业务是指银行以中间人和代理人的身份向客户提供支付结算、咨询、代理、担保、租赁、交易等金融服务，其中支付结算是传统业务中最重要的部分。
3.2 第三方支付平台对商业银行传统业务的冲击
（1）第三方支付平台对资产业务的冲击。第三方支付平台比商业银行更为灵活多变，其信贷门槛较商业银行要求低、手续简单、成本低等优点，为微小企业、个体商户等融资信贷服务提供便利，因此对商业银行的贷款总量，尤其是短期贷款上造成了一定的影响和冲击。
在2012—2017年的上半年，全国性大型商业银行贷款总额的增长率偶尔有下降的态势，但总体变化并不算太大，然而同一时期的短期贷款则下降得非常明显，5年内总降幅几乎超过了12%。同样，下半年的情况也是如此，甚至在2016年的下半年里出现了短期贷款量萎缩（负增长）的现象。由此看出，第三方支付平台在小微企业领域方面的快速发展对商业银行传统业务产生了一定的影响和冲击。
（2）第三方支付平台对负债业务的冲击。第三方支付平台，尤其是支付宝中余额宝金融服务的实施，对商业银行的存款业务产生极大的冲击。据统计，自余额宝推出至2013年年末，其所有资金发展到1853亿，用户量攀升至1亿人，余额宝仅推出一年就已经成为全球第四的货币基金，而目前与余额宝相关联的货币基金活期七日年化收益率约为4..63%，而商业银行的储蓄存款利率在经过多番下调后，活期利率仅为0.30%，整存整取定期存款三月期利率为1.40%、半年期利率为1.56%、一年期利率为1.95%，二年期利率为2.52%，三年期利率为3.2%，五年期利率才达到3.30%。由此可见，余额宝所关联的货币基金收益远远超过商业银行活期存款和定期存款。在这种情况下，大部分人的选择将会把资金存放于余额宝中，从而使商业银行存款来源大量流失，同时以余额宝为代表的互联网理财产品给商业银行存款市场造成极大冲击。在商业银行负债业务体系中，最有利可图的是利率极低的活期存款，它是银行获取低成本资金的主要渠道。由于余额宝等产品的高利率，低风险以及取存便利等特点，因此其發展规模极为迅速。以余额宝为例，2017年6月底，其规模已达到了1.43万亿元，超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额，并逼近2016年中国银行的个人活期存款平均余额1.63万亿元。余额宝资金很大程度上来自于银行活期存款，虽然余额宝等产品资金的很大一部分又重新回流银行，但是抬高了商业银行的负债成本。
（3）第三方支付平台对商业银行中间业务的冲击。第三方支付平台以较低价格为消费者提供与商业银行相同或相近的服务，明显的挤占了商业银行的结算、代理收付等中间业务以及电子银行产生的中间业务。以支付宝为例，支付宝在为消费者提供大额收付款、批量付款等结算产品服务的同时，还为个人客户提供缴费电话费、水电费，购买车票、机票、保险，汇款、转账、信用卡还款，小额支付等服务，从而使商业银行支付结算业务受到了极大冲击，尤其“转账免费”服务推出后，商业银行在价格竞争中处于劣势。
虽然商业银行在支付安全规范上占有一定的优势，然而在小额支付和生活服务缴费支付交易成本方面却出于劣势，且支付中介的功能明显弱化。从而导致客户大量流失，给商业银行传统业务造成严重影响和冲击。
4 互联网金融冲击下商业银行的应对措施
4.1 转变传统业务观念，提高灵活、便捷的优质服务
随着互联网金融的发展，商业银行在互联网金融的冲击下，应该看清时代发展，针对客户金融诉求的需要，转变传统业务观念，对中小微型企业及个人业务引起重视，同时，这样对于客户需要，去除繁琐复杂的业务程序，提供优质、简便、快捷的业务服务。
4.2 与互联网金融结合，充分利用互联网的优势，拓展银行业务
认真研究和学习先进的科学技术及互联网知识，提高科技水平、加大科技投入，与互联网金融相融合，利用大数据技术平台，利用先进的信息技术知识，整合商业银行大量的信息资源，制定新的金融业务，根据客户市场需求不断创新拓展银行业务。
4.3 发展创新与互联网金融互补的金融业务
针对互联网金融业务，在保存商业银行专业性优势的同时，创新与互联网优势互补的金融业务，形成与互联网金融良性、可持续发展的金融业务。同时要加强风险管理，加强对网络客户的信息分析和整合能力，共同打造一个和谐共赢、秩序良好和可持续发展的健康金融生态圈。
参考文献
[1] 肇先，楚凯利.互联网金融对传统商业银行财务状况的影响研究[J].金融经济，2017（6）.
[2] 雷皮天，赵铁.互联网金融：范畴、革新与展望[J].财经科学， 2014（6）.
[3] 屈波，王玉晨，杨运森，等.互联网金融冲击下传统商业银行的应对策略研究——基于SWOT分析方法[J].西部金融，2015（1）.
关键词：互联网金融 第三方支付平台 商业银行传统业务 冲击 对策
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）04（a）-048-03
1 互联网金融
1.1 互联网金融的基本概念与特征
1.1.1 互联网金融的基本概念
互联网金融（Internet of Finance，简称IOF），是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式[1]。它既保持了金融领域原有的特性，又吸收了互联网技术的优势，实现了传统金融与互联网技术和信息技术的优势互补。
互联网金融的涵义有广义和狭义之分。广义上的互联网金融是指包括金融机构以互联网技术为手段开展业务以实现转型与创新，互联网企业通过参与、渗透金融行业而开展的一系列业务；狭义的互联网金融是指互联网企业运用信息技术而展开的金融业务[2]。
通过对广义的互联网金融尤其是第三方支付平台的研究，探索互联网金融对我国商业银行传统业务的影响和冲击。
1.1.2 互联网金融的主要特征
互联网金融是互联网技术精神和金融功能相結合的产物，是依托于大数据、云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态以及服务体系，其发展体系是基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等而形成的[3]。互联网金融的本质仍然是金融，融通媒介是互联网，金融参与者利用互联网“开放、平等、协作、分享”的特点，既能够实现信息对称，又具有便捷的支付功能，其金融服务透明、简单、方便、快捷的等别于传统金融的主要特征，具体表现如下。
（1）发展快。金融服务运用大数据， 具有典型的数据驱动特征。并且依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。（2）金融服务趋于低成本化。互联网金融股的人工互联网金融成本、营业网点成本低。（3）金融服务更加便捷高效。一方面，互联网金融征信来自多种渠道，基于大数据整合，尤其是来源于第三方支付平台的海量交易数据，覆盖目标人群广，信用体系灵活、便捷、高效，可以为客户提供更为简单、便捷、高效的金融服务，提高了服务时效；另一方面，借助于互联网平台，互联网金融企业能够为客户提供准确的信息和标准化程度高的产品，使网络平台上的支付、存款、投资、贷款的效率远远高于传统商业银行的线下操作。（4）金融服务覆盖面广。在面对大部分的中小微型用户需求时， 可以快速地解决各类用户的个性化需要。如小额贷款业务与商业银行的传统业务相比，具有审批快捷、审核门槛低，吸纳小额投资能力强等优点。（5）监管约束机制不完善。互联网金融是处于发展初期，目前在监管约束方面还没有明确的法律依据，准入门槛低、行业不规范，整个行业在国家诸多政策和法律面前存在较大风险。（6）风险控制能力不足。一方面，目前互联网金融与人民银行征信系统还没有现实对接，无法实现信用信息共享，不具备风控、合规和清收机制，且还没有相关的配套法律进行规范和约束。由于互联网金融违约的成本较低，容易诱发恶意骗贷、非法集资、诈骗等犯罪活动，因此信用风险较大；另一方面，目前，我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题层出不穷，互联网金融数据平台一旦遭到黑客攻击，消费者资金安全和个人信息安全将受到严重威胁。
1.2 互联网金融的模式
随着互联网技术与信息科技的快速发展，我国互联网金融模式呈现出异于传统的金融模式，金融模式呈现出多样性，主要有P2P模式、网络银行模式、众筹模式、互联网理财模式和第三方支付模式。通过对第三方支付模式的分析，探索其对商业银行传统业务的冲击。
2 第三方支付平台
2.1 第三方支付平台的概念
第三方支付是一种新型的企业形态，是独立于银行的具有雄厚资金实力和信誉优势的独立的特许的运营金融中介服务机构，充分利用互联网技术手段及网络平台，与所在国的银行或国外银行签约，用以提供网络购物中介支付平台的机构，具有中介、双边平台和动态网络的特征，其目的是为网络平台交易的买卖双方提供快捷、可信、有效、灵活的服务。“第三方”是网络平台交易买卖双方之外的中介方。
2.2 第三方支付交易的概况
在网络交易平台中，第三方独立机构与各大银行签约，待买卖双方交易约定达成后，双方通过网络交易平台提供的账户进行货款支付，在网络交易过程中，第三方支付平台充当中介作用，保障买卖双方交易过程中，货物资金安全。近年来，随着互联网金融经济的发展，中国第三方支付交易规模在不断的扩大，我们可以看到，自2015年开始，每季度的环比增长率均在20%左右，到2016年底和2017年初的时候更是呈现了井喷式增长。
2.3 第三方支付平台发展状况
近年来，随着互联网金融的发展，我国第三方支付平台大量涌现出来，各大电商为了抢夺巨大份额的竞争市场，纷纷成立自己的第三方支付平台，而第三方在线支付所采用的商业模式主要有支付网关、担保支付和移动支付三种类型。这三种类型分别属于基本业务模式、电子商务交易问题解决和网络技术支持。然而，不管何种商业模式，其支付平台总的组织体系架构都极为相似，即平台前端与参与网络交易的买卖双方相接触，后端与各大商业银行支付接口进行对接。如：易趣公司产品PayPal、阿里巴巴旗下支付宝、腾讯财付通、中国平安壹钱包、99bill快钱、联动优势、百度钱包、银联、易宝支付、汇付天下、汇聚支付等。其中，支付宝平台是发展势头最为迅猛的第三方支付平台，占第三方支付市场领先地位，2017年第一季度的市场交易份额超过整体第三支付平台交易份额的50%。 2.4 第三方支付平台的优缺点
2.4.1 以支付宝为代表的第三方支付平台的优点
支付宝是由阿里巴巴集团公司创办的独立于买家和卖家的第三方金融机构，其优点主要体现在为中国电子商务提供“简单、安全、快捷”的在线支付解决方案。具体表现在以下几个方面。
（1）支付宝是独立于买卖双方的第三方金融机构，为买卖双方提供了相对公平公正的中间服务。（2）随着支付宝的快速发展，支付宝不断与人们日常生活需要相结合，为人们了提供广泛、快捷、便利的服务，不仅提供支付、理财、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等服务，而且还为零售百货、电影院线、连锁商超、出租车以及个人商户等服务，其服务具有交易频繁、交易金额较小的特点，尤其在金额转账汇款等服务中具有低成本，交易简单、方便、快捷的优点。（3）支付宝为在买卖双方间具有信用中介的功能，保证买卖双方交易的正常、有序、高效的进行。（4）支付宝不断发展创新，从消费者利益出发，为消费者推出了一款活期资金管理的便捷服务平台余额宝互联网理财产品，不仅为消费者的消费、转账、缴费还款等支出提供了便利，同时还使消费者获得投资收益和资金增值，具有不影响用户资金流动性的前提下，给用户带来额外收益的优点。
2.5 第三方支付平台的缺点
（1）第三方支付平台存在着一定的安全隐患。第三方支付平台数据库如果管理系统出现漏洞而遭到黑客攻击，消费者大量的数据信息面临泄露的危险，将会给消费者造成无法估量的损失和带来严重的后果。
（2）第三方支付平台在B2B金融模式中具有资金时滞的缺点。在第三方支付平台使用中，卖方资金收款必须在买方确认无误后才能收到，因此，在买卖双方交易过程中，在资金时滞期间，资金是不能产生利息的，这种情况就会给资金交易金额大的消费者造成一定时间价值的影响，因此，第三方支付平台在大量的资金交易B2B商业模式中存在一定的缺陷。
（3）第三方支付平台没有独立性。我国目前的第三方支付都是与网上购物平台绑定在一起而缺乏独立性，同时，不同的购物平台所使用的第三方支付平台有所不同，用户在使用不同购物平台时需要注册不同的第三方支付平台，这样将给用户使用上造成一定的麻烦。
3 第三方支付对商业银行传统业务的冲击
3.1 商业银行的传统业务
商业银行的传统业务主要包括资产业务、负债业务和中间业务。
资产业务是指商业银行从事放款、投资、租赁、买卖外汇、票据贴现等业务。其中最为主要的传统业务是贷款和投资业务。负债业务是指银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务，主要指各类存款，存款、派生存款约占银行资金来源的80%以上。中间业务是指银行以中间人和代理人的身份向客户提供支付结算、咨询、代理、担保、租赁、交易等金融服务，其中支付结算是传统业务中最重要的部分。
3.2 第三方支付平台对商业银行传统业务的冲击
（1）第三方支付平台对资产业务的冲击。第三方支付平台比商业银行更为灵活多变，其信贷门槛较商业银行要求低、手续简单、成本低等优点，为微小企业、个体商户等融资信贷服务提供便利，因此对商业银行的贷款总量，尤其是短期贷款上造成了一定的影响和冲击。
在2012—2017年的上半年，全国性大型商业银行贷款总额的增长率偶尔有下降的态势，但总体变化并不算太大，然而同一时期的短期贷款则下降得非常明显，5年内总降幅几乎超过了12%。同样，下半年的情况也是如此，甚至在2016年的下半年里出现了短期贷款量萎缩（负增长）的现象。由此看出，第三方支付平台在小微企业领域方面的快速发展对商业银行传统业务产生了一定的影响和冲击。
（2）第三方支付平台对负债业务的冲击。第三方支付平台，尤其是支付宝中余额宝金融服务的实施，对商业银行的存款业务产生极大的冲击。据统计，自余额宝推出至2013年年末，其所有资金发展到1853亿，用户量攀升至1亿人，余额宝仅推出一年就已经成为全球第四的货币基金，而目前与余额宝相关联的货币基金活期七日年化收益率约为4..63%，而商业银行的储蓄存款利率在经过多番下调后，活期利率仅为0.30%，整存整取定期存款三月期利率为1.40%、半年期利率为1.56%、一年期利率为1.95%，二年期利率为2.52%，三年期利率为3.2%，五年期利率才达到3.30%。由此可见，余额宝所关联的货币基金收益远远超过商业银行活期存款和定期存款。在这种情况下，大部分人的选择将会把资金存放于余额宝中，从而使商业银行存款来源大量流失，同时以余额宝为代表的互联网理财产品给商业银行存款市场造成极大冲击。在商业银行负债业务体系中，最有利可图的是利率极低的活期存款，它是银行获取低成本资金的主要渠道。由于余额宝等产品的高利率，低风险以及取存便利等特点，因此其發展规模极为迅速。以余额宝为例，2017年6月底，其规模已达到了1.43万亿元，超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额，并逼近2016年中国银行的个人活期存款平均余额1.63万亿元。余额宝资金很大程度上来自于银行活期存款，虽然余额宝等产品资金的很大一部分又重新回流银行，但是抬高了商业银行的负债成本。
（3）第三方支付平台对商业银行中间业务的冲击。第三方支付平台以较低价格为消费者提供与商业银行相同或相近的服务，明显的挤占了商业银行的结算、代理收付等中间业务以及电子银行产生的中间业务。以支付宝为例，支付宝在为消费者提供大额收付款、批量付款等结算产品服务的同时，还为个人客户提供缴费电话费、水电费，购买车票、机票、保险，汇款、转账、信用卡还款，小额支付等服务，从而使商业银行支付结算业务受到了极大冲击，尤其“转账免费”服务推出后，商业银行在价格竞争中处于劣势。
虽然商业银行在支付安全规范上占有一定的优势，然而在小额支付和生活服务缴费支付交易成本方面却出于劣势，且支付中介的功能明显弱化。从而导致客户大量流失，给商业银行传统业务造成严重影响和冲击。
4 互联网金融冲击下商业银行的应对措施
4.1 转变传统业务观念，提高灵活、便捷的优质服务
随着互联网金融的发展，商业银行在互联网金融的冲击下，应该看清时代发展，针对客户金融诉求的需要，转变传统业务观念，对中小微型企业及个人业务引起重视，同时，这样对于客户需要，去除繁琐复杂的业务程序，提供优质、简便、快捷的业务服务。
4.2 与互联网金融结合，充分利用互联网的优势，拓展银行业务
认真研究和学习先进的科学技术及互联网知识，提高科技水平、加大科技投入，与互联网金融相融合，利用大数据技术平台，利用先进的信息技术知识，整合商业银行大量的信息资源，制定新的金融业务，根据客户市场需求不断创新拓展银行业务。
4.3 发展创新与互联网金融互补的金融业务
针对互联网金融业务，在保存商业银行专业性优势的同时，创新与互联网优势互补的金融业务，形成与互联网金融良性、可持续发展的金融业务。同时要加强风险管理，加强对网络客户的信息分析和整合能力，共同打造一个和谐共赢、秩序良好和可持续发展的健康金融生态圈。
参考文献
[1] 肇先，楚凯利.互联网金融对传统商业银行财务状况的影响研究[J].金融经济，2017（6）.
[2] 雷皮天，赵铁.互联网金融：范畴、革新与展望[J].财经科学， 2014（6）.
[3] 屈波，王玉晨，杨运森，等.互联网金融冲击下传统商业银行的应对策略研究——基于SWOT分析方法[J].西部金融，2015（1）.