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摘要：本文围绕银行员工参与非法民间借贷的危害与防治，从银行员工参与非法民间借贷的形式、危害及防范三个层面展开论述，着重对如何防范进行阐述，主要防范措施包括：强化教育，做到源头防范；强化管理，化解风险隐患；强化制度，建立长效机制；强化追究，加大警示作用。
关键词：银行员工 非法 民间借贷 形式 危害 防范措施
健康的、运行规范的民间借贷作为民间资本的投资渠道和融资渠道，既能解决民间资本增值保值的需求，又能作为银行融资渠道的补充，解决部分中小企业融资难的问题。
自2010年以来，随着国家宏观调控政策的改变，货币政策的收紧，银行信贷资金投放大幅减少，导致了民间融资的迅猛发展，但由于监管的缺失，部分不法分子的操控使得当前的民间借贷完全背离了其产生的初衷，不断以高息吸引投资人，俨然成为了高利贷和非法集资，因而也引发了很多纠纷和案件。由于利益驱动，不少银行员工也直接或间接地参与到了非法的民间借贷活动中，本文将就银行员工参与非法民间借贷的危害及防治谈一点自己的粗浅看法。
一、银行员工参与非法民间借贷的形式
从多个相关案例披露的情况分析来看，银行员工参与社会非法高息借贷主要有几种情形：1.员工个人发起或参加外部企业或个人的高息借贷、融资或集资。一是银行员工利用自己的资金、个人贷款资金或通过非法手段截留、挪用和诈骗客户资金用于高利贷和非法集资活动。二是员工个人参加外部的非法高息借贷、融资或集资活动。2.员工归集客户资金参加企业或个人的高息借贷、融资或集资。3.员工充当资金掮客，介绍客户参加外部企业或个人的高息借贷、融资或集资。一是员工利用职业便利介绍客户参加高利贷与非法集资。二是内外勾结以银行作为媒介进行高息资金借贷。三是利用银行信誉，伪造银行信用担保函，或者违规直接使用银行印章违规对外签署资金证明、担保、存款等协议。4.员工与投资公司、小额贷款公司、典当行、担保公司、寄售公司等融资中介公司发生借贷资金往来。
二、银行员工参与非法民间借贷的危害
金融从业人员的非法集资案件主要特点：一是身份特殊。犯罪嫌疑人多为基层金融机构具有一定职权的人员，在当地有一定的社会地位和信任度。二是欺骗性强。犯罪嫌疑人利用银行工作人员身份，假借为银行揽储、代客投资理财等名义非法资金或充当“资金掮客”，以高额回报为诱饵，极具欺骗性和诱惑性。三是影响恶劣。此类案件中，群众一般是出于对金融机构工作人员的信任，或者误以为是将资金投资给银行而参与集资，一旦所投资金无法收回，便会把矛头指向金融机构，易造成恶劣的社会影响，存在较大的涉稳隐患。因此，银行员工参与民间借贷，容易出现利用银行信誉或银行资源，牟取高额利息回报，可能滋生职务犯罪和职业道德风险，并将风险转嫁给银行。同时，金融从业人员参与民间借贷是国家政策和行业所禁止的行为。
三、银行员工参与非法民间借贷的防范
（一）强化教育，做到源头防范。一是要加强对员工的法律、法规以及相关业务操作制度的不断学习，进一步规范员工的从业行为。通过学习帮助员工熟悉和掌握廉洁合规的基础知识和提高员工的风险识别水平，从而提升员工廉洁合规意识和风险防范能力，确保不触犯从业底线和禁区。二是要组织开展员工职业道德的教育，引导员工树立正确的人生观、价值观和金钱观，自觉抵制拜金主义和享乐主义的侵蚀，俭以养廉淡泊明志，清晰界定是非和荣辱，坚守住职业道德和操守的底线，争当知法、懂法和守法公民。和“珍惜岗位、远离风险”教育和培训。三是通过组织员工学习典型的案例，剖析参与高利贷的危害性，使员工认识到参与高利贷害人、害己、害单位，参与者不但要受到单位制度的惩处，后果严重的还将面临法律的制裁，以此促使员工自觉抵制民间借贷高息的诱惑。时刻保持高度的警惕性和敏感性，提高自己的鉴别力和自控力。
（二）强化管理，化解风险隐患。一是要加强员工的日常动态管理，特别是关注和清楚员工八小时以外的生活状态。管理者要多关注和了解员工的工作、生活、投资、交友、婚姻、家庭关系和个人爱好等多方面的情况，通过家访、外访、谈心、约谈、考试、检查、排查、审计、稽核和督促等办法，及时发现问题或苗头，未雨绸缪，化解风险和避免案件的发生。在工作中要重点开展客户经理管理和排查， 进一步前移排查关口。一是提高客户经理职业道德认识水平，防止客户经理利用熟悉业务制度和流程参与社会融非法集资、挪用银行贷款案件发生；二是定期实行服务客户的岗位轮换，防范客户经理道德风险、违规操作的发生；三是强化监督管理，重点做到“三个关注”，关注细节、关注异常、关注个人品德，及时发现隐患，消除风险。四是充分发挥先进的信息科技手段实行监控，依托领先信息科技优势，充分运用业务运营风险管理等风险监测系统，加强对员工帐户资金变化进行监测，及时发现和分析风险事件，进一步提升风险预警和防控能力。
（三）强化制度，建立长效机制。一是建立有效的沟通渠道，监督部门主要监督部门管理者、网点负责人和客户经理，因为这些人大多拥有一定社会关系和职权，也是最有可能参与非法集资和民间借贷的群体，所以要建立起员工信息管理档案，加强与他们家庭成员的沟通，一起做好教育工作，一旦他们出现家庭变故或参与非法集资和民间借贷等可能引起经济犯罪因素时，及时沟通，防范风险于未然。同样，部门管理者和网点负责人主要管理好自己员工，与他们的家庭成员保持联系。二是建立员工经济互助的求救渠道，并非所有的银行员工参与这些活动都是因为贪念，有可能是因为家庭所逼，所以对生活困难的员工家庭要多些慰问和关心，当员工家庭遭遇不幸时，多一个渠道能让他们得到帮助，不失为一种有效防止的手段。
（四）强化追究，加大警示作用。一经发现有参与或者为民间借贷提供方便的，要坚决地、毫不留情地依规依纪进行严肃处理。
关键词：银行员工 非法 民间借贷 形式 危害 防范措施
健康的、运行规范的民间借贷作为民间资本的投资渠道和融资渠道，既能解决民间资本增值保值的需求，又能作为银行融资渠道的补充，解决部分中小企业融资难的问题。
自2010年以来，随着国家宏观调控政策的改变，货币政策的收紧，银行信贷资金投放大幅减少，导致了民间融资的迅猛发展，但由于监管的缺失，部分不法分子的操控使得当前的民间借贷完全背离了其产生的初衷，不断以高息吸引投资人，俨然成为了高利贷和非法集资，因而也引发了很多纠纷和案件。由于利益驱动，不少银行员工也直接或间接地参与到了非法的民间借贷活动中，本文将就银行员工参与非法民间借贷的危害及防治谈一点自己的粗浅看法。
一、银行员工参与非法民间借贷的形式
从多个相关案例披露的情况分析来看，银行员工参与社会非法高息借贷主要有几种情形：1.员工个人发起或参加外部企业或个人的高息借贷、融资或集资。一是银行员工利用自己的资金、个人贷款资金或通过非法手段截留、挪用和诈骗客户资金用于高利贷和非法集资活动。二是员工个人参加外部的非法高息借贷、融资或集资活动。2.员工归集客户资金参加企业或个人的高息借贷、融资或集资。3.员工充当资金掮客，介绍客户参加外部企业或个人的高息借贷、融资或集资。一是员工利用职业便利介绍客户参加高利贷与非法集资。二是内外勾结以银行作为媒介进行高息资金借贷。三是利用银行信誉，伪造银行信用担保函，或者违规直接使用银行印章违规对外签署资金证明、担保、存款等协议。4.员工与投资公司、小额贷款公司、典当行、担保公司、寄售公司等融资中介公司发生借贷资金往来。
二、银行员工参与非法民间借贷的危害
金融从业人员的非法集资案件主要特点：一是身份特殊。犯罪嫌疑人多为基层金融机构具有一定职权的人员，在当地有一定的社会地位和信任度。二是欺骗性强。犯罪嫌疑人利用银行工作人员身份，假借为银行揽储、代客投资理财等名义非法资金或充当“资金掮客”，以高额回报为诱饵，极具欺骗性和诱惑性。三是影响恶劣。此类案件中，群众一般是出于对金融机构工作人员的信任，或者误以为是将资金投资给银行而参与集资，一旦所投资金无法收回，便会把矛头指向金融机构，易造成恶劣的社会影响，存在较大的涉稳隐患。因此，银行员工参与民间借贷，容易出现利用银行信誉或银行资源，牟取高额利息回报，可能滋生职务犯罪和职业道德风险，并将风险转嫁给银行。同时，金融从业人员参与民间借贷是国家政策和行业所禁止的行为。
三、银行员工参与非法民间借贷的防范
（一）强化教育，做到源头防范。一是要加强对员工的法律、法规以及相关业务操作制度的不断学习，进一步规范员工的从业行为。通过学习帮助员工熟悉和掌握廉洁合规的基础知识和提高员工的风险识别水平，从而提升员工廉洁合规意识和风险防范能力，确保不触犯从业底线和禁区。二是要组织开展员工职业道德的教育，引导员工树立正确的人生观、价值观和金钱观，自觉抵制拜金主义和享乐主义的侵蚀，俭以养廉淡泊明志，清晰界定是非和荣辱，坚守住职业道德和操守的底线，争当知法、懂法和守法公民。和“珍惜岗位、远离风险”教育和培训。三是通过组织员工学习典型的案例，剖析参与高利贷的危害性，使员工认识到参与高利贷害人、害己、害单位，参与者不但要受到单位制度的惩处，后果严重的还将面临法律的制裁，以此促使员工自觉抵制民间借贷高息的诱惑。时刻保持高度的警惕性和敏感性，提高自己的鉴别力和自控力。
（二）强化管理，化解风险隐患。一是要加强员工的日常动态管理，特别是关注和清楚员工八小时以外的生活状态。管理者要多关注和了解员工的工作、生活、投资、交友、婚姻、家庭关系和个人爱好等多方面的情况，通过家访、外访、谈心、约谈、考试、检查、排查、审计、稽核和督促等办法，及时发现问题或苗头，未雨绸缪，化解风险和避免案件的发生。在工作中要重点开展客户经理管理和排查， 进一步前移排查关口。一是提高客户经理职业道德认识水平，防止客户经理利用熟悉业务制度和流程参与社会融非法集资、挪用银行贷款案件发生；二是定期实行服务客户的岗位轮换，防范客户经理道德风险、违规操作的发生；三是强化监督管理，重点做到“三个关注”，关注细节、关注异常、关注个人品德，及时发现隐患，消除风险。四是充分发挥先进的信息科技手段实行监控，依托领先信息科技优势，充分运用业务运营风险管理等风险监测系统，加强对员工帐户资金变化进行监测，及时发现和分析风险事件，进一步提升风险预警和防控能力。
（三）强化制度，建立长效机制。一是建立有效的沟通渠道，监督部门主要监督部门管理者、网点负责人和客户经理，因为这些人大多拥有一定社会关系和职权，也是最有可能参与非法集资和民间借贷的群体，所以要建立起员工信息管理档案，加强与他们家庭成员的沟通，一起做好教育工作，一旦他们出现家庭变故或参与非法集资和民间借贷等可能引起经济犯罪因素时，及时沟通，防范风险于未然。同样，部门管理者和网点负责人主要管理好自己员工，与他们的家庭成员保持联系。二是建立员工经济互助的求救渠道，并非所有的银行员工参与这些活动都是因为贪念，有可能是因为家庭所逼，所以对生活困难的员工家庭要多些慰问和关心，当员工家庭遭遇不幸时，多一个渠道能让他们得到帮助，不失为一种有效防止的手段。
（四）强化追究，加大警示作用。一经发现有参与或者为民间借贷提供方便的，要坚决地、毫不留情地依规依纪进行严肃处理。