易欢欢:大数据引领“共享金融”

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  怎样通过互联网的方式改善用户体验,提升价值链,提升客户服务的深度,才是挖掘的点,把以金融为中心变成以数据为中心,契合当前的供给侧,当前的宏观经济,当前的双创。互联网金融一定要服务到实体经济,要与实体经济共舞起来。
  流量红利时代消失,“共享经济”形成
  以前我每次去硅谷,都住在像万豪这样的酒店里。从2013年开始,美国朋友推荐一个叫Airbnb的APP。从那以后,当我从北京出发时,就利用这个APP直接预订在旧金山的公寓,在手机上可以看到公寓的内部构造,窗户外的景色,甚至可以按照小时进行预订。预订好后,当飞机到SFO国际机场,只要连上WIFI,Uber就会弹出一个信息,后台跟Airbnb连在一起,告诉你附近有多少空闲的私人空车,只要把要去的地址切换到Uber里面,路径就能规划好。
  司机送我到公寓之后,Uber立刻弹出信息,告诉我走的是几号公路,路途中有多少红绿灯,多少次的停顿、拥堵、导致价格的提升,动态地对价格进行重新规划,等我在渔人码头住了6个小时,也许当晚要去斯坦福大学交流,可以重新预订斯坦福周边的酒店。
  这背后隐含了很多的金融行为。在这个过程里,我没有跟Uber以及Airbnb里的任何一位工作人员见面。Uber根据我的使用习惯和信用状况,将车费做了动态调整。我也没有拿出过银行卡,APP自己在后端完成了所有清算。
  最重要一点,没有任何一辆车归Uber自己所持有;也没有任何一间房子是Airbnb自己持有,它们都是通过互联网充分利用闲余的资源,给真正有需求的用户提供相应服务。在创业不到4年的时间,一家成为全世界最大的酒店服务集团。一家成为全世界最大的出租服务集团。
  这两个公司通过设定好规则和标准,让所有需求的人,让所有资产的持有人在平台上分享,分享使用权。然后,通过在线支付,客户体会不到繁琐的支付过程,在后端自动完成清算结算。并且,这两个公司在发展初期的时候都引入了保险公司,引入了美国的三大征信公司的征信记录。对信用记录不良好的客户会收取更高的价格,或者拒绝提供服务。通过大数据自动匹配,形成了非常具体和清晰的服务,大规模引入扩张其他金融服务是这两个公司里面非常重要的变化。
  过去的物理经济跟过去的虚拟经济开始融合成互联网经济,包括移动互联网电子商务。过去腾讯公司最大的增长点在于用户数,从1亿到8亿;阿里巴巴公司的用户从1亿到4.5亿。接下来用户数量再翻一倍的可能性越来越少。纯粹靠红利拉动的互联网已经消失了。
  互联网金融在2013年,2014年重视理财端,到2015年到2016年开始大规模地重视资产端,只要有好的可靠的资产,在互联网获取用户获取投资,不是难的事情,难的是获得了大量的资金,投不出去,这是很重要的痛点。
  第三方支付:中国电子商务行业发展的基石
  我个人认为互联网金融的元年应该是2010年,当时中国人民银行开始给整个中国互联网发放第三方支付的牌照。这对中国的互联网金融行业起了基础性的推动作用。因为在2005年左右,网上购物没有保障。有第三方支付后,卖家必须发货给我,之后我确认收货,货款才能打给卖家。这其中形成了一套信用机制,并且形成了中间真实的数据往来。通过评价体系,里面累积了大量的数据基础。形成了一个基于交易的商业闭环。
  到了2013年,中国人民银行又颁布了移动金融发展意见,互联网金融从互联网走向移动,当年就增长了700%,2014年增长了400%,现在移动支付每年在以极高的速度上升,而且把信用环境从纯粹的线上,走向了线上和线下一体化。所以说,第三方支付是支撑整个中国电子商务行业发展的最为核心和基石。
  2013年年底,第三方支付发展规模越来越大,阿里巴巴的交易突破了1万亿元,形成超过四五百亿元的资金池,不仅有信用环境,还有平均7天的账期。那时候,这是人民银行对阿里巴巴公司最大的监管聚焦点,必须找银行托管。因为这里会产生大量的利息,归阿里巴巴公司?用户?还是商家?谁也说不清。
  后来阿里巴巴公司认为中间资金池这么多也会有问题。干脆让用户自己选择。这时出现投资者适当性的问题。如果让用户把这个钱导出来,自己购买商品或金融产品,那时,信托的门槛是100万元;银行理财产品的门槛是5万元。股票包括基金,门槛是5000元。而在余额宝里,当时总量500亿元到800亿元的规模,用户为4亿,平均每个用户125元到200元不等,买不了任何东西。
  后来证监会做了重要变化,第一,基金可以在线开户;第二,可以把之前存在第三方支付里面的信息传递到基金账户;第三,所有基金的在线销售规模,尤其是货币基金,可以细化到l块钱。这三大座山挪开之后,中国公募基金行业2012年出现2.6万亿元的增长。2015年3月出现接近9万亿元的规模体量,70%的销售来自于线上,这是非常重要的变化。
  保险业:未来几年最有前途
  原因有四,1、保险产品可以跨区域进行销售。2、保险本身的定价方式会发生很大的变化。3、保险资金的投入投向会更加地多元化。4、人口结构的变化。
  中国互联网中心两年前的调查数据显示,互联网上平均用户年龄是28岁,如果不算其他的变化,只是用户本身的增长,今年到了30岁。30岁的用户有六大刚需:车、房、结婚,生小孩、小孩教育、老人养老。这些人未来几年的经济负债率很高,未来的现金流也会非常好,是一个职业发展的高速期,因此这类人群是金融里面最为重要的用户。
  今年30岁的人,是1986年出生。而今年25岁的人,是1991年出生,这批人用互联网研究领域的术语称作数字原住民。出生在互联网发展的时代中,他们对互联网的使用和服务模式非常清楚和清晰。
  这样看来,余额宝对金融行业的影响,不是最高突破7000亿元的资产,而是它获得了1.2亿名从1980年到1991年出生的用户,这才是关键。   在过去的中国金融行业里面,银行占据整个中国金融资产超过77.9%,几乎是垄断的。所谓看到的证券公司、基金公司,保险公司对于银行来讲小之又小。
  放眼全世界,银行资产比例为39%,美国的银行资产占到28%。引用中国人民银行首席经济学家马俊和姚玉东的观点,国家经济发展的阶段和人口阶段是高度密切相关的,当一个国家处在经济高速发展的过程里面,例如美国的婴儿潮,日本二战后,那个时候国家主要经济的行为一定是投资,投资带来的效益一定是最大,金融行为一定是储蓄,因为要降低投资带来的融资成本,一定是内用高度管制。像改革开放后的30年,中国的2010年以前。
  到了20世纪80年代后,在美国,人们对金融资产的收益有更高需求。例如利率市场化、401K条款,都在大规模推动资产管理行业的发展。于是从里根政府开始的20世纪80年代后,美国资产管理行业出现了管理十几万亿元资产的嘉信理财,大量的财富管理机构相继出现。
  而日本到了20世纪90年代后,因为人口老龄化,进入了失落的若干年。但是在这个过程里,日本有两个行业迎来巨大发展,一个是移动互联网,一个是医疗保险保障,以保险为核心的日本财阀增长速度非常快。
  对中国来讲,2012年开始人口红利开始消失,2016年刘易斯拐点出现,人口红利全面消失。2022年开始老龄化。这个过程中,经济会从投资变消费,消费变稳健,金融行为会从储蓄变成资产管理,从资产管理变成保险保障。青岛成为财富管理中心是非常重要的金融战略,在整个中国的金融格局上也是重要核心。
  变“金融为中心”为“以数据为中心”
  互联网金融的第一个阶段是将原有的产品渠道化、网络化、全部在线。第二个阶段通过数据重新定义金融服务业态和优势,通过数据定义金融产品。第三个阶段把需求和金融产品都碎片化进行自我匹配,称之为“人人金融”,也叫“共享金融”、“普惠金融”。这个格局会使基金从现在的低净值,进入到高净值。从标准化会走向非标准化。
  互联网金融开始实现对银行现有基础账户的取代,因为大量用户的消费频次、消费使用等数据都在第三方支付里面,用户不再跟银行金融机构打交道了。
  我觉得银行最大的错误是忽视掉了这些小额的交易,觉得是负担和成本,但是对互联网公司来讲,越小的交易,意味着用户消费的习惯在你这里,消费的数据在你这里,消费的频次在你这里,宁肯把服务费取消掉,会给用户带来更多的交叉营销、交叉推广和交叉服务的服务方式。这是互联网公司最喜欢的。
  从2014年开始,整个的互联网金融从鼓励健康发展到促进健康发展,再到规范发展,越来越成熟,开始逐渐地清晰化和透明化。对于P2P,大体上的定位是规范。对传统的金融机构,怎样通过互联网的方式改善用户体验,提升价值链,提升客户服务的深度,才是挖掘的点。互联网金融应该变“以金融为中心”为“以数据为中心”,契合当前的供给侧、宏观经济以及“双创”,服务到实体经济,与实体经济共舞。
  例如众安在线,成立两年的时间,估值已经超过500亿元人民币,因为其拥有2.6亿名用户,一年给保监会设置超过90款保险产品,碎片化、在线化、个性化的服务模式越来越多,按照以一年来卖的车险,变成每天计费的车辆服务。
  产业互联网和金融结合是一个千载难逢机会,既是火也是冰,既有机遇,也会面临着挑战。共享模式下,关键数据和用户是根本,数量、时长、场景、体验、黏度各个维度都是要素。讲求触点多元化,需求个性化、定制化。未来一定是轻资产运作,要占据关键数据的井口,提高自己的产品设计,资产管理,轻资产运营能力。
  互联网金融开始进入到真实的产业环境,迎来技术、制度、人口、资产迁移。对于青岛来讲,怎么样变成全中国的财富管理中心,应势而生,怎么执行落地,怎么用好互联网工具,都值得探讨。要注意互联网金融的各个环节一一投资、融资、资产、信用、环境、身份验证、渠道,每个环节发生着什么变化。
  称之为“冰与火”是因为如今也出现了一些问题,例如新政策出台进行规范、实体经济的巨大压力、对投资人过高预期,以及我们并没有在规则、技术、商业模式上,大规模地领先于美国,而是在不断地抄袭。
  未来重在防范风险
  未来的互联网金融会迎来几大变化。首先,在互联网金融端,非常看重硬件环节、身份的识别、支付的便利,对每个人更加精准的描述。
  其次,支付环境到底是NFC阵营还是二维码阵营,我个人看好二维码。
  第三,中国的征信要跟美国发生很大的变化。现在是基于金融机构的,个人和金融机构之间发生历史的借贷往来,成为评价80%以上的指标。未来会依托到出行记录,电信记录,坐头等舱次数记录,包括社交信息,都会变成信用记录的补充。
  第四,物理渠道作用会变得越来越弱,短期无法替代,长远来讲会越来越弱。当年的苏宁和国美比拼谁的实体店更多。当互联网来了,大家跑到线上销售,线上买单,线下变成了品牌店和展示店。
  每个环节的变化,都会产生真正的价值和真正的大企业。所以当新的政策来了,既不要狂热,也不要过于悲观,在中间找到自己核心能力,找到可做的,大有作为的领域和地方。
  金融作为是一个实现资源的跨时空、跨区域、跨领域的相应配置,配置本身自然而然会带来风险,重要的是怎样规避风险、描述风险。互联网金融的未来发展更要重视防范风险,平衡行业创新与监管。主管领导以及执行人员应该意识到,需要什么样的支持力度和风险管理人才,如何平衡创新和监管。商业与互联网金融之间,无论战略规划,落地执行,股权激励截然不同。当商业模式,金融模式真正成熟,真正有实力的企业才会大规模起来。
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