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一、引言
进入二十一世纪后，互联网得到了前所未有的发展，同时伴随着淘宝等兴起，电子商务已经越来越被广大消费者所接受，这也促使一种新的交易模式诞生了。在整个网络交易中，电子商务有三个很重要的部分就是信息流、资金流和物流，其中资金流又是起决定作用的关键环节，影响着电子商务的发展和未来，尤其是买方担心钱付了卖家没有发货，如果这种事情发生，将大大削弱消费者的消费积极性。所以要解决好买方的这个担心，同时也要让电子商务发挥其自身的作用，促进经济的发展。
二、网上支付的概念
网上支付是指进行电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的网上支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。网上支付是指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。网上支付又称在线支付，简单说来就是网上交易中的无纸化电子结算手段。从广义上说，网上支付就是资金或与资金有关的信息通过网络进行交换的行为。在普通的电子商务中就表现为消费者、商家、企业、中间结构和银行等通过Internet所进行的资金流转，主要通过信用卡、电子支票、数字现金、智能卡等方式来实现。
三、网上支付的特点和特征
在网络经济快速发展的同时，互联网技术也随之发展，网上支付主要依托计算机技术和通信技术，实现资金流的转移，促进买卖双方的结算工作，并且适用于很多领域，其方便快捷、迅速、安全、可靠而获得大家的喜爱。可是在实际网上支付工程中，需要使用先进的技术作为保障，确保网上支付的安全，这样就对银行、用户等的硬件、软件做一些要求，同时还要有一些辅助软件的配套。网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，交易方只要求有上网的计算机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程，可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7（每周7天，每天24小时）的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。
四、国内网上支付的现状和发展
随着网络经济的发展，网上支付在我国的支付体系中所占的比例将逐年增加，其重要性也越来越明显。因为网上支付方便快捷，不受时间和地域的限制，只有用户可以链接互联网，就可以轻松进行支付，这大大增强了使用者的喜爱。我们通过调查发现，64.2%的使用者都直接表明了自己是因为其方便、节省时间而选择的。他们可以通过网上支付完成网络购物、网上订票、在线教育等多种活动，而且随着科技的进步，网上支付比以前安全多了，大家使用起来也比较放心！
1.现阶段我国网上支付的主要方式
在激烈竞争的当下，我们出现了很多有名的电子商务公司和网站，他们都拥有自己的支付工具，我国也对一些拥有实力的企业发放了牌照，这样有利于大家公平竞争。现阶段主要流行的支付方式有阿里巴巴公司的支付宝、腾讯的财付通、安付通、快钱等等。他们的用户都可以使用支付工具在网上进行支付行为，其流程有用户存钱进银行-认证机构-卖家存钱到银行-卖家。在这个流程中，资金来回流动，确保交易的安全有效。
2.现阶段我国网上支付存在的关键问题
现阶段，我国网络经济才在逐步发展和渐渐得到大家的接受，并从年青人到中年人到老年人过渡，因此，我们国家的网上支付系统也还处于发展初期，各个方面都在根据网络时代的发展而完善，同时我们也看到了在现在还有一些问题需要去解决：比如现在的大部分银行包括四大行都还无法为用户提供全国联网的网上支付服务；由于网上支付可以实现各个银行间的资金流动，但现在的网上支付还不能全面实现整个银行体系全支付，各个银行还是比较在意自己，银行之间还没达成一致形成一个大型的支付网关；网上支付出现问题后处理很困难，因为现行的法律法规在这块还不完善、健全；社会信用制度还未完全建立起来，影响网上交易的安全等等。总之，我国网上支付的发展还有很长的一段路要走。
（1）安全仍是亟待解决的问题。
网上支付的安全是大家普遍关心的问题，一方面是用户对网络安全的认识还不深刻，需要不断普及相关知识；另一方面就是使用者对电子签名的概念还不熟悉，其重要作用没有达到大家的共识。所以加强对互联网用户的网络安全知识的普及非常重要，而且非常迫切。
（2）网上支付平台无法统一。
在现在的网络支付过程中，我们国家的各个银行都开通了自己的网站，其中用户登录后借助银行自己的支付工具可以进行网上支付行为。但是由于现在各个银行还没有形成共同的支付网关，各个网上银行不能相互连接，也没有统一的技术。从现在的各个银行来看，有的银行使用的是SSL协议，有的银行使用的是SET协议，这些协议对客户端和服务器端的软件要求都不相同，不方便使用者，这也给网上银行的资源整合带来了难度。卖家为解决此类问题，一般办理多家银行银行卡，以方便买家购买支付。在一定程度上造成了银行卡利用不够浪费的不好影响。
（3）网上支付法律基础薄弱。
由于整个电子支付在我国的发展时间还很短，相关法律方面并没有对其进行完善，这也在某种程度上限制了网上银行的发展。现在普遍使用的都是之前的《商业银行法》和《公司法》对商业银行的界定，对新出现的第三方支付还没有在法律方面得到补充，但是第三方支付平台又跟银行有所区别，也就不能用监督银行的法律对其进行监管。所以，网上支付还有一些空白等待填补。
3.发展我国网上支付的策略
网上支付业务载体是网上支付工具，是实现网上支付的条件。在国外常用电子支票、电子现金以及其他各种电子货币作为网上支付工具。目前我国的网上支付业务中，主要支付工具是银行卡。理想的网上支付系统应该能够满足不同类型电子商务模式的需求。我们需要逐步丰富网上支付工具，让消费者使用多元化，同时根据我们国家的实际情况，开发合适本土的支付工具，满足广大用户的个性需求，让电子商务在我国快速发展。
五、结语
经过08年的金融危机，网上支付得到了迅猛发展。由于其可以为商家节约成本、促进销售等优点而被大家所接受；同时网上支付带动了网络经济的发展，形成了网上支付产业，对电子商务的发展起到很强的促进作用。因此，不断建立健全网上支付的法律氛围，为网上支付产业的发展提供一个好的环境，促进网上支付产业的良性竞争和健康发展。（作者单位：渤海大学文理学院）
参考文献：
[1]吴阳波、林莹：《谈我国网上支付的发展与存在的问题》[J]，中国金融电脑，2007年第10期，第27页
[2]柯新生：《网络支付与结算》，[M]，北京电子工业出版社，2004年版，第74页
[3]张宽海：《网上支付结算与电子商务》[M]，重庆大学出版社，2004年版，第92页
[4]黄益：《我国网上支付现状及对策》[J]，长沙大学学报，2006年第11期
[5]唐晓东、刘辉、刘宏：《电子商务中的信息安全》[M]，清华大学出版社、北京交通大学出版社，2006年9月第1版，第282页、第283页
进入二十一世纪后，互联网得到了前所未有的发展，同时伴随着淘宝等兴起，电子商务已经越来越被广大消费者所接受，这也促使一种新的交易模式诞生了。在整个网络交易中，电子商务有三个很重要的部分就是信息流、资金流和物流，其中资金流又是起决定作用的关键环节，影响着电子商务的发展和未来，尤其是买方担心钱付了卖家没有发货，如果这种事情发生，将大大削弱消费者的消费积极性。所以要解决好买方的这个担心，同时也要让电子商务发挥其自身的作用，促进经济的发展。
二、网上支付的概念
网上支付是指进行电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的网上支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。网上支付是指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。网上支付又称在线支付，简单说来就是网上交易中的无纸化电子结算手段。从广义上说，网上支付就是资金或与资金有关的信息通过网络进行交换的行为。在普通的电子商务中就表现为消费者、商家、企业、中间结构和银行等通过Internet所进行的资金流转，主要通过信用卡、电子支票、数字现金、智能卡等方式来实现。
三、网上支付的特点和特征
在网络经济快速发展的同时，互联网技术也随之发展，网上支付主要依托计算机技术和通信技术，实现资金流的转移，促进买卖双方的结算工作，并且适用于很多领域，其方便快捷、迅速、安全、可靠而获得大家的喜爱。可是在实际网上支付工程中，需要使用先进的技术作为保障，确保网上支付的安全，这样就对银行、用户等的硬件、软件做一些要求，同时还要有一些辅助软件的配套。网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，交易方只要求有上网的计算机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程，可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7（每周7天，每天24小时）的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。
四、国内网上支付的现状和发展
随着网络经济的发展，网上支付在我国的支付体系中所占的比例将逐年增加，其重要性也越来越明显。因为网上支付方便快捷，不受时间和地域的限制，只有用户可以链接互联网，就可以轻松进行支付，这大大增强了使用者的喜爱。我们通过调查发现，64.2%的使用者都直接表明了自己是因为其方便、节省时间而选择的。他们可以通过网上支付完成网络购物、网上订票、在线教育等多种活动，而且随着科技的进步，网上支付比以前安全多了，大家使用起来也比较放心！
1.现阶段我国网上支付的主要方式
在激烈竞争的当下，我们出现了很多有名的电子商务公司和网站，他们都拥有自己的支付工具，我国也对一些拥有实力的企业发放了牌照，这样有利于大家公平竞争。现阶段主要流行的支付方式有阿里巴巴公司的支付宝、腾讯的财付通、安付通、快钱等等。他们的用户都可以使用支付工具在网上进行支付行为，其流程有用户存钱进银行-认证机构-卖家存钱到银行-卖家。在这个流程中，资金来回流动，确保交易的安全有效。
2.现阶段我国网上支付存在的关键问题
现阶段，我国网络经济才在逐步发展和渐渐得到大家的接受，并从年青人到中年人到老年人过渡，因此，我们国家的网上支付系统也还处于发展初期，各个方面都在根据网络时代的发展而完善，同时我们也看到了在现在还有一些问题需要去解决：比如现在的大部分银行包括四大行都还无法为用户提供全国联网的网上支付服务；由于网上支付可以实现各个银行间的资金流动，但现在的网上支付还不能全面实现整个银行体系全支付，各个银行还是比较在意自己，银行之间还没达成一致形成一个大型的支付网关；网上支付出现问题后处理很困难，因为现行的法律法规在这块还不完善、健全；社会信用制度还未完全建立起来，影响网上交易的安全等等。总之，我国网上支付的发展还有很长的一段路要走。
（1）安全仍是亟待解决的问题。
网上支付的安全是大家普遍关心的问题，一方面是用户对网络安全的认识还不深刻，需要不断普及相关知识；另一方面就是使用者对电子签名的概念还不熟悉，其重要作用没有达到大家的共识。所以加强对互联网用户的网络安全知识的普及非常重要，而且非常迫切。
（2）网上支付平台无法统一。
在现在的网络支付过程中，我们国家的各个银行都开通了自己的网站，其中用户登录后借助银行自己的支付工具可以进行网上支付行为。但是由于现在各个银行还没有形成共同的支付网关，各个网上银行不能相互连接，也没有统一的技术。从现在的各个银行来看，有的银行使用的是SSL协议，有的银行使用的是SET协议，这些协议对客户端和服务器端的软件要求都不相同，不方便使用者，这也给网上银行的资源整合带来了难度。卖家为解决此类问题，一般办理多家银行银行卡，以方便买家购买支付。在一定程度上造成了银行卡利用不够浪费的不好影响。
（3）网上支付法律基础薄弱。
由于整个电子支付在我国的发展时间还很短，相关法律方面并没有对其进行完善，这也在某种程度上限制了网上银行的发展。现在普遍使用的都是之前的《商业银行法》和《公司法》对商业银行的界定，对新出现的第三方支付还没有在法律方面得到补充，但是第三方支付平台又跟银行有所区别，也就不能用监督银行的法律对其进行监管。所以，网上支付还有一些空白等待填补。
3.发展我国网上支付的策略
网上支付业务载体是网上支付工具，是实现网上支付的条件。在国外常用电子支票、电子现金以及其他各种电子货币作为网上支付工具。目前我国的网上支付业务中，主要支付工具是银行卡。理想的网上支付系统应该能够满足不同类型电子商务模式的需求。我们需要逐步丰富网上支付工具，让消费者使用多元化，同时根据我们国家的实际情况，开发合适本土的支付工具，满足广大用户的个性需求，让电子商务在我国快速发展。
五、结语
经过08年的金融危机，网上支付得到了迅猛发展。由于其可以为商家节约成本、促进销售等优点而被大家所接受；同时网上支付带动了网络经济的发展，形成了网上支付产业，对电子商务的发展起到很强的促进作用。因此，不断建立健全网上支付的法律氛围，为网上支付产业的发展提供一个好的环境，促进网上支付产业的良性竞争和健康发展。（作者单位：渤海大学文理学院）
参考文献：
[1]吴阳波、林莹：《谈我国网上支付的发展与存在的问题》[J]，中国金融电脑，2007年第10期，第27页
[2]柯新生：《网络支付与结算》，[M]，北京电子工业出版社，2004年版，第74页
[3]张宽海：《网上支付结算与电子商务》[M]，重庆大学出版社，2004年版，第92页
[4]黄益：《我国网上支付现状及对策》[J]，长沙大学学报，2006年第11期
[5]唐晓东、刘辉、刘宏：《电子商务中的信息安全》[M]，清华大学出版社、北京交通大学出版社，2006年9月第1版，第282页、第283页