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摘 要：文章简述了网络金融的特征，分析了我国网络金融发展现状及存在的问题，提出了相应的对策建议
关键词：网络金融 特征 发展现状 存在问题 对策建议
中图分类号：F830.9
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2014）04-145-02
一、网络金融的特征
网络金融是20世纪的最后五年才开始出现和发展的新事物，对它的认识还处于初级阶段，还处于市场发展推动下的商业实践和探索。从过去其飞速发展的十多年的过程来看，基本可以得出网络金融的一些主要特征。
1.业务创新。网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。为了满足客户的需求，扩大市场份额和增强竞争实力，网络金融必须进行业务创新。这种创新在金融的各个领域都在发生，比如在信贷业务领域，银行利用互联网上搜索引擎（Search Engine）软件，为客户提供适合其个人需要的消费信贷、房屋抵押信贷、信用卡信贷、汽车消费信贷服务；在支付业务领域，新出现的电子账单呈递支付业务（EBPP，Electronic Bill Presentment&Payment）通过整合信息系统来管理各式账单（保险单据、账单、抵押单据、信用卡单据等）。在资本市场上，电子通讯网络（ECNs，Electronic Communication Networks）为市场参与者提供了一个可通过计算机网络直接交换信息和进行金融交易的平台，有了ECNs，买方和卖方可以通过计算机相互通讯来寻找交易的对象，从而有效地消除了经纪人和交易商等传统的金融中介，大大降低了交易费用。
2.管理创新。管理创新包括两个方面：一方面，金融机构放弃过去那种以单个机构的实力去拓展业务的战略管理思想，充分重视与其他金融机构、信息技术服务商、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作，达到在市场竞争中实现双赢的局面。另一方面，网络金融机构的内部管理也趋于网络化，传统商业模式下的垂直官僚式管理模式将被一种网络化的扁平的组织结构所取代。
3.市场创新。由于网络技术的迅猛发展，金融市场本身也开始出现创新。一方面，为了满足客户全球交易的需求和网络世界的竞争新格局，金融市场开始走向国际联合，如2000年4月英国伦敦证券交易所、德国法兰克福证券交易所宣布合并。另一方面，迫于竞争压力一些证券交易所都在制定向上市公司转变的战略，因为作为公开上市的公司，交易所将可以利用股票资金以更富有创意的方式与其他的交易所、发行体、投资者及市场参与者建立战略合伙关系和联盟。
4.监管创新。由于信息技术的发展，使网络金融监管呈现自由化和国际合作两方面的特点：一方面过去分业经营和防止垄断的传统金融监管政策被市场开放、业务融合和机构集团化的新模式所取代。另一方面，随着在网络上进行的跨国界金融交易量越发巨大，一国的金融监管部门已经不能完全控制本国的金融市场活动了。因此，国际间的金融监管合作就成了网络金融时代监管的新特征。
二、我国网络金融发展现状
我国信息服务业起步较晚，但近年来随着互联网及信息技术向社会经济各领域日益广泛渗透和扩散，我国网络信息服务业发展速度惊人。据SIECC的统计，我国2012年国内网络信息服务业的产值达177913亿元，比2006年增长3818%。其中，金融信息服务业也呈现了强劲的增长势头，出现了越来越多的金融网站，竞争也更加激烈。但同时也要看到，我国的网络金融信息服务业尚处于起步阶段，与发达国家相比，仍存在着较大的差距。
1.网络金融市场发展带动金融信息服务业。我国20世纪80年代开始实施金融电子化。我国的金融行業是信息技术应用最早，也是应用得最好的行业，在信息的利用方面，金融业是走在前列的。随着金融业规模和业务的不断拓展，各方面对金融信息需求的日益增加，我国的金融信息服务也得到了持续的发展，网络金融信息资源增长迅速。以网络银行信息服务为例，银行利用互联网优势为客户提供大量基于互联网的金融信息服务。目前我国各银行基本上都已经建立了自己的网站提供金融信息和开展网络银行业务。其提供的信息主要有银行的基本信息、银行的金融信息、银行的业务信息及其他综合信息。
随着网络越来越普及，网络银行已不满足于仅仅提供有关金融方面的信息服务，为了满足更广大客户群的需求，网络银行开始提供金融信息之外的信息服务。例如中国银行作为北京2008年奥运会惟一的银行合作伙伴，在奥运会期间专门开辟了奥运频道，发布了有关奥运动态、奥运门票、奥运产品及服务、奥运主题活动等信息，很好地发挥了其网络银行的巨大优势。
2.网络金融用户增多，网络金融信息需求提高。根据CNNIC（中国互联网络信息中心）发布的第二十二次中国互联网络发展状况统计报告，截至2008年6月底，中国网民数量达到2153亿，网民规模跃居世界第一位。在互联网时代，方便和快捷的信息传播大大地改变了人们的生产和生活方式；反过来，新的生产和生活方式又刺激着人们对信息的更进一步的需求。网络金融作为信息产业与现代金融高度有机结合的产物，它借助互联网覆盖面广、无间断运行和实时快捷的优势，为用户提供了全新的服务方式。网络的开放性使得用户很容易获得实时性很强的金融信息，因此金融网站良好的服务吸引了众多的网络用户。
3.网络金融信息服务需求激增，网络金融信息服务呈现多元化、个性化特点。随着网络金融市场的不断发展与繁荣，用户对信息服务的需求越来越多，要求也越来越高，各金融信息网站正努力提供多层次与全方位的内容与功能服务，使网络用户能非常快速准确地获取权威而准确的金融信息，实时动态地了解金融市场，从而做出正确的投资决策。目前网络金融信息网站除了提供主要的金融新闻、业务介绍等金融信息外，还提供一些多元化、个性化服务，以满足不同用户的不同需求。如和讯网（www.hexun.com）创立于1996年，从中国早期金融证券资讯服务脱颖而出，建立了第一个财经资讯垂直网站。和讯网创造性地提出了“财经世界、品质人生”的口号，倡导一种全新的财经服务理念，即“以财经服务为核心，建设中国新兴中产阶级网络家园”，在和讯网上打造出中国第一个兼具财经资讯、投资理财、休闲消费功能，突显个性化服务特性的互动平台。
关键词：网络金融 特征 发展现状 存在问题 对策建议
中图分类号：F830.9
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2014）04-145-02
一、网络金融的特征
网络金融是20世纪的最后五年才开始出现和发展的新事物，对它的认识还处于初级阶段，还处于市场发展推动下的商业实践和探索。从过去其飞速发展的十多年的过程来看，基本可以得出网络金融的一些主要特征。
1.业务创新。网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。为了满足客户的需求，扩大市场份额和增强竞争实力，网络金融必须进行业务创新。这种创新在金融的各个领域都在发生，比如在信贷业务领域，银行利用互联网上搜索引擎（Search Engine）软件，为客户提供适合其个人需要的消费信贷、房屋抵押信贷、信用卡信贷、汽车消费信贷服务；在支付业务领域，新出现的电子账单呈递支付业务（EBPP，Electronic Bill Presentment&Payment）通过整合信息系统来管理各式账单（保险单据、账单、抵押单据、信用卡单据等）。在资本市场上，电子通讯网络（ECNs，Electronic Communication Networks）为市场参与者提供了一个可通过计算机网络直接交换信息和进行金融交易的平台，有了ECNs，买方和卖方可以通过计算机相互通讯来寻找交易的对象，从而有效地消除了经纪人和交易商等传统的金融中介，大大降低了交易费用。
2.管理创新。管理创新包括两个方面：一方面，金融机构放弃过去那种以单个机构的实力去拓展业务的战略管理思想，充分重视与其他金融机构、信息技术服务商、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作，达到在市场竞争中实现双赢的局面。另一方面，网络金融机构的内部管理也趋于网络化，传统商业模式下的垂直官僚式管理模式将被一种网络化的扁平的组织结构所取代。
3.市场创新。由于网络技术的迅猛发展，金融市场本身也开始出现创新。一方面，为了满足客户全球交易的需求和网络世界的竞争新格局，金融市场开始走向国际联合，如2000年4月英国伦敦证券交易所、德国法兰克福证券交易所宣布合并。另一方面，迫于竞争压力一些证券交易所都在制定向上市公司转变的战略，因为作为公开上市的公司，交易所将可以利用股票资金以更富有创意的方式与其他的交易所、发行体、投资者及市场参与者建立战略合伙关系和联盟。
4.监管创新。由于信息技术的发展，使网络金融监管呈现自由化和国际合作两方面的特点：一方面过去分业经营和防止垄断的传统金融监管政策被市场开放、业务融合和机构集团化的新模式所取代。另一方面，随着在网络上进行的跨国界金融交易量越发巨大，一国的金融监管部门已经不能完全控制本国的金融市场活动了。因此，国际间的金融监管合作就成了网络金融时代监管的新特征。
二、我国网络金融发展现状
我国信息服务业起步较晚，但近年来随着互联网及信息技术向社会经济各领域日益广泛渗透和扩散，我国网络信息服务业发展速度惊人。据SIECC的统计，我国2012年国内网络信息服务业的产值达177913亿元，比2006年增长3818%。其中，金融信息服务业也呈现了强劲的增长势头，出现了越来越多的金融网站，竞争也更加激烈。但同时也要看到，我国的网络金融信息服务业尚处于起步阶段，与发达国家相比，仍存在着较大的差距。
1.网络金融市场发展带动金融信息服务业。我国20世纪80年代开始实施金融电子化。我国的金融行業是信息技术应用最早，也是应用得最好的行业，在信息的利用方面，金融业是走在前列的。随着金融业规模和业务的不断拓展，各方面对金融信息需求的日益增加，我国的金融信息服务也得到了持续的发展，网络金融信息资源增长迅速。以网络银行信息服务为例，银行利用互联网优势为客户提供大量基于互联网的金融信息服务。目前我国各银行基本上都已经建立了自己的网站提供金融信息和开展网络银行业务。其提供的信息主要有银行的基本信息、银行的金融信息、银行的业务信息及其他综合信息。
随着网络越来越普及，网络银行已不满足于仅仅提供有关金融方面的信息服务，为了满足更广大客户群的需求，网络银行开始提供金融信息之外的信息服务。例如中国银行作为北京2008年奥运会惟一的银行合作伙伴，在奥运会期间专门开辟了奥运频道，发布了有关奥运动态、奥运门票、奥运产品及服务、奥运主题活动等信息，很好地发挥了其网络银行的巨大优势。
2.网络金融用户增多，网络金融信息需求提高。根据CNNIC（中国互联网络信息中心）发布的第二十二次中国互联网络发展状况统计报告，截至2008年6月底，中国网民数量达到2153亿，网民规模跃居世界第一位。在互联网时代，方便和快捷的信息传播大大地改变了人们的生产和生活方式；反过来，新的生产和生活方式又刺激着人们对信息的更进一步的需求。网络金融作为信息产业与现代金融高度有机结合的产物，它借助互联网覆盖面广、无间断运行和实时快捷的优势，为用户提供了全新的服务方式。网络的开放性使得用户很容易获得实时性很强的金融信息，因此金融网站良好的服务吸引了众多的网络用户。
3.网络金融信息服务需求激增，网络金融信息服务呈现多元化、个性化特点。随着网络金融市场的不断发展与繁荣，用户对信息服务的需求越来越多，要求也越来越高，各金融信息网站正努力提供多层次与全方位的内容与功能服务，使网络用户能非常快速准确地获取权威而准确的金融信息，实时动态地了解金融市场，从而做出正确的投资决策。目前网络金融信息网站除了提供主要的金融新闻、业务介绍等金融信息外，还提供一些多元化、个性化服务，以满足不同用户的不同需求。如和讯网（www.hexun.com）创立于1996年，从中国早期金融证券资讯服务脱颖而出，建立了第一个财经资讯垂直网站。和讯网创造性地提出了“财经世界、品质人生”的口号，倡导一种全新的财经服务理念，即“以财经服务为核心，建设中国新兴中产阶级网络家园”，在和讯网上打造出中国第一个兼具财经资讯、投资理财、休闲消费功能，突显个性化服务特性的互动平台。