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【摘要】利率市场化是我国金融市场体制改革的核心，对于商业银行而言既有有利的一面，也有不利的一面。如果商业银行可以把握住有利的一面，将有机会提高经济效益。但若未能及时作出调整，很可能导致金融市场混乱、甚至造成金融危机。当前我国的宏观经济政策及金融市场一直处于不断变化中，互联网金融业也在不断的进步。我国的商业银行的存贷款利差的盈利空间受到了一定程度的影响，变革收入结构是提升银行盈利能力的关键。本文简单概述了我国商业银行业务发展的现状，分析了利率化市场背景对我国商业银行发展的影响，并提出了相应的应对措施。
【关键词】利率市场化 商业银行 影响 对策
银行业对于我国的经济发展、运行具有重要的作用，根据国外的改革经验，我们可以得知利率市场化会加剧金融机构之间的竞争。商业银行在利率市场化背景下会有更多自主经营的权利，例如可以根据自身实际情况来规定银行的利率。因此，不少商业银行试图通过提高存款利率来吸收更多的存款，以降低贷款利率、获得更多优质客户。但这会造成存贷款利差的降低，而存贷利差是收入利润的主要来源，其降低必将影响商业银行的盈利能力。所以，商业银行应逐渐进行业务创新，革新盈利模式，调整业务结构，实现多元化的经营。
一、我国商业银行业务发展现状分析
（一）我国商业银行业务发展现状
首先，存贷利差是我国商业银行的主要盈利模式，其中利息净收入要占很大一部分比重。同时，负债的稳定对于商业银行的资产业务及中间业务也有着重要的作用，影响着银行经营的亏损状况。近几年，一方面有商业银行负债过于依赖存款、负债波动幅度大的现象，另一方面尽管央行逐步放松了存贷比考核限制，但存款仍是商业银行获取利息的主要根基，随着存款利率差别化，行业间的竞争激烈，存在恶性竞争现象。第二，以投资银行业务、理财业务、电子银行等为代表的中间业务发展迅猛，逐渐成为我国商业银行发展的主要焦点。最后，现阶段我国商业银行的客户结构仍未改变，仍以大中型企业客户为主，缺乏对中小型企业的投资。
（二）我国商业银行业务存在的主要问题
第一，我国的商业银行获利渠道不足，营业来源单一，过分依赖传统的贷款业务，中间业务盈利能力不足，非利息收入占比重较低。第二，商业银行的投放对象以制造业、批发零售业、房地产业为主，贷款投向行业高度集中，投资风险高。第三，家庭投资理财观念提高，理财产品逐渐被更多人接受，但我国的理财产品种类较少、缺乏创新、缺乏核心竞争力，产品有时不能与市场客户需要匹配。
二、利率市场化对我国商业银行业务的影响
（一）冲击商业银行传统业务
存贷款利差收入是我国商业银行的主要来源，在利率市场化背景下，商业银行可以在央行制定的基础利率上根据自身情况决定银行利率。银行利率自主决定会加剧商业银行间的竞争、缩小存贷利差、压缩企业盈利空间。第二，融资渠道趋于多元化，银行间债券市场、非银行金融机构等发展迅速，企业及个人对商业银行传统的贷款业务的依赖性降低，商业银行传统业务受到冲击。
（二）促进商业银行金融业务创新
我国金融业同质化严重，利率市场化改革加剧了商业银行间的竞争，同时也提高了商业银行创新的积极性。各商业银行要想实现稳定发展就必须转变经济发展模式、提高银行核心竞争力。商业银行为了改变营业种类、营业来源单一的现状，必须重点发展中间业务及表外业务，减少对贷款业务的依赖，同时，创新理财产品，开拓银行盈利来源。
三、利率市场化背景下我国商业银行业务发展对策
（一）大力发展中间业务及表外业务
第一，商业银行需借鉴国外经验，进一步波分析金融市场，调查客户群需求，以研发技术含量高的中间业务，深入发展财富管理、理财业务等具有新型盈利能力的业务。科学地组合金融产品，丰富商业银行收入来源。第二，拓展新型金融工具，创新还款方式、担保方式、服务手段，引进企业财务咨询顾问、投资银行等业务，创新金融产品。第三，创新服务方式，为客户提供更加贴近生活、方便、快捷的服务，满足客户日常需求。
（二）优化信贷投向结构
首先，支持战略新兴产业的发展，以优化信贷投向结构，提升盈利空间，分散投资风险。其次，增设服务于中小微企业的特色支行，专门服务于中小微企业发展，针对不同领域的中小微企业设计不同的金融产品、服务，在解决中小微企业难融资、成本高的问题的同时，提高营业收入。
（三）利用网络平台，发展网络化服务
商业银行可以利用自身优势，利用互联网，设立电子商务平台，提供线上金融服务。例如，可以为电子商务领域内的客户提供资金托管、贷款融资、支付结算等专业性较强的金融服务。发展电商金融不仅可以满足更多客户的需求，为客户提供更加便捷的服务，还可以降低商业银行的运行成本，提高商业银行的盈利空间，提高银行的核心竞争力。
（四）深化政企和战略伙伴间的合作
商业银行与政企和合作伙伴间的合作可以更好的整合客户资源，提升金融服务质量，提高自身核心竞争力。例如北京银行与广电局和文化局建立的战略合作关系保障了文化企业健康发展的同时，也提高了银行的经济效益，提高了银行的软实力。
四、总结
利率市场化是我国金融体制改革的重点，商业银行传统的业务模式在改革中受到冲击，但改革也为商业银行的创新注入了活力，为商业银行的业务发展提供了契机。本文介绍了我国商业银行的业务发展现状，并就利率市场化对我国商业银行业务发展的影响提出了如下策略：大力发展中间业务及表外业务、优化信贷投向结构、利用网络平台，发展网络化服务、深化政企和战略伙伴间的合作。希望可以为我国商业银行的业务发展提供建议。
参考文献
[1]常冉.浅析利率市场化进程深化背景下我国商业银行的健康发展[J].经济研究导刊，2013，（23）：196-197.
[2]陈昆，李志斌，王笑静等.利率市场化改革背景下商业银行中间业务发展[J].金融理论探索，2016，（2）：50-54.
【关键词】利率市场化 商业银行 影响 对策
银行业对于我国的经济发展、运行具有重要的作用，根据国外的改革经验，我们可以得知利率市场化会加剧金融机构之间的竞争。商业银行在利率市场化背景下会有更多自主经营的权利，例如可以根据自身实际情况来规定银行的利率。因此，不少商业银行试图通过提高存款利率来吸收更多的存款，以降低贷款利率、获得更多优质客户。但这会造成存贷款利差的降低，而存贷利差是收入利润的主要来源，其降低必将影响商业银行的盈利能力。所以，商业银行应逐渐进行业务创新，革新盈利模式，调整业务结构，实现多元化的经营。
一、我国商业银行业务发展现状分析
（一）我国商业银行业务发展现状
首先，存贷利差是我国商业银行的主要盈利模式，其中利息净收入要占很大一部分比重。同时，负债的稳定对于商业银行的资产业务及中间业务也有着重要的作用，影响着银行经营的亏损状况。近几年，一方面有商业银行负债过于依赖存款、负债波动幅度大的现象，另一方面尽管央行逐步放松了存贷比考核限制，但存款仍是商业银行获取利息的主要根基，随着存款利率差别化，行业间的竞争激烈，存在恶性竞争现象。第二，以投资银行业务、理财业务、电子银行等为代表的中间业务发展迅猛，逐渐成为我国商业银行发展的主要焦点。最后，现阶段我国商业银行的客户结构仍未改变，仍以大中型企业客户为主，缺乏对中小型企业的投资。
（二）我国商业银行业务存在的主要问题
第一，我国的商业银行获利渠道不足，营业来源单一，过分依赖传统的贷款业务，中间业务盈利能力不足，非利息收入占比重较低。第二，商业银行的投放对象以制造业、批发零售业、房地产业为主，贷款投向行业高度集中，投资风险高。第三，家庭投资理财观念提高，理财产品逐渐被更多人接受，但我国的理财产品种类较少、缺乏创新、缺乏核心竞争力，产品有时不能与市场客户需要匹配。
二、利率市场化对我国商业银行业务的影响
（一）冲击商业银行传统业务
存贷款利差收入是我国商业银行的主要来源，在利率市场化背景下，商业银行可以在央行制定的基础利率上根据自身情况决定银行利率。银行利率自主决定会加剧商业银行间的竞争、缩小存贷利差、压缩企业盈利空间。第二，融资渠道趋于多元化，银行间债券市场、非银行金融机构等发展迅速，企业及个人对商业银行传统的贷款业务的依赖性降低，商业银行传统业务受到冲击。
（二）促进商业银行金融业务创新
我国金融业同质化严重，利率市场化改革加剧了商业银行间的竞争，同时也提高了商业银行创新的积极性。各商业银行要想实现稳定发展就必须转变经济发展模式、提高银行核心竞争力。商业银行为了改变营业种类、营业来源单一的现状，必须重点发展中间业务及表外业务，减少对贷款业务的依赖，同时，创新理财产品，开拓银行盈利来源。
三、利率市场化背景下我国商业银行业务发展对策
（一）大力发展中间业务及表外业务
第一，商业银行需借鉴国外经验，进一步波分析金融市场，调查客户群需求，以研发技术含量高的中间业务，深入发展财富管理、理财业务等具有新型盈利能力的业务。科学地组合金融产品，丰富商业银行收入来源。第二，拓展新型金融工具，创新还款方式、担保方式、服务手段，引进企业财务咨询顾问、投资银行等业务，创新金融产品。第三，创新服务方式，为客户提供更加贴近生活、方便、快捷的服务，满足客户日常需求。
（二）优化信贷投向结构
首先，支持战略新兴产业的发展，以优化信贷投向结构，提升盈利空间，分散投资风险。其次，增设服务于中小微企业的特色支行，专门服务于中小微企业发展，针对不同领域的中小微企业设计不同的金融产品、服务，在解决中小微企业难融资、成本高的问题的同时，提高营业收入。
（三）利用网络平台，发展网络化服务
商业银行可以利用自身优势，利用互联网，设立电子商务平台，提供线上金融服务。例如，可以为电子商务领域内的客户提供资金托管、贷款融资、支付结算等专业性较强的金融服务。发展电商金融不仅可以满足更多客户的需求，为客户提供更加便捷的服务，还可以降低商业银行的运行成本，提高商业银行的盈利空间，提高银行的核心竞争力。
（四）深化政企和战略伙伴间的合作
商业银行与政企和合作伙伴间的合作可以更好的整合客户资源，提升金融服务质量，提高自身核心竞争力。例如北京银行与广电局和文化局建立的战略合作关系保障了文化企业健康发展的同时，也提高了银行的经济效益，提高了银行的软实力。
四、总结
利率市场化是我国金融体制改革的重点，商业银行传统的业务模式在改革中受到冲击，但改革也为商业银行的创新注入了活力，为商业银行的业务发展提供了契机。本文介绍了我国商业银行的业务发展现状，并就利率市场化对我国商业银行业务发展的影响提出了如下策略：大力发展中间业务及表外业务、优化信贷投向结构、利用网络平台，发展网络化服务、深化政企和战略伙伴间的合作。希望可以为我国商业银行的业务发展提供建议。
参考文献
[1]常冉.浅析利率市场化进程深化背景下我国商业银行的健康发展[J].经济研究导刊，2013，（23）：196-197.
[2]陈昆，李志斌，王笑静等.利率市场化改革背景下商业银行中间业务发展[J].金融理论探索，2016，（2）：50-54.