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【摘 要】贷后管理是银行信贷管理工作中的一个重要内容，也是银行防范贷款风险的重要环节。从实际情况来看，虽然各银行在贷后管理方面均采取了一定的措施，但仍有很多问题需要去解决。本文首先对目前邮储银行在贷后管理工作中存在的问题进行归纳总结，进而根据这些问题提出有针对性的改善对策。
【关键词】贷后管理；问题；对策
一、邮储银行贷后管理工作存在的问题
邮储银行为适应市场经济环境变化，其本身业务重心作出了重大的调整，经营管理模式也逐渐由粗放式管理向规模化管理转变。随着行业的不断发展，邮储银行的各项业务流程也越来越规范，但从实际情况来看，邮储银行在贷后管理工作中还存在以下一些问题：
1.贷后管理工作思想认识不到位
部分邮储银行管理者及员工对贷后管理工作不够重视，主观上没有充分认识到此项工作的重要性，致使银行内部出现了重放轻收的情况。银行贷款业务经办人为了开拓市场、获取业绩奖励而加大了放贷量，相关的贷后工作则交由贷后人员处理，但贷后管理实际上是一项非常复杂的工作，在没有相应激励机制的情况下，贷后人员在此项工作上缺少热情和主动性，往往都是以一种“例行公事”的态度来处理，最终导致贷款风险事件发生。 例如：某邮储银行营业厅与X企业达成贷款合作，然而银行业务人员仅仅关注的是X企业带来的业绩，并没有对企业的实际生产经营情况做深入的调查，实际上X企业经营状态非常糟糕，到期未能履约归还贷款，银行贷后管理人员进行了几次上门催缴未果，最终形成次贷。
2.风险预警体系不健全
风险控制能力能够从一个侧面反映出银行的管理水平，这也说明了风险控制对银行的重要性，但从实际工作情况来看，部分邮储银行的风险预警处理体系并不健全，无法发挥其应有的作用。一些企业为了能够从银行获得贷款，可能会隐瞒自身的生产经营情况，或是给银行提供虚假的信息，这直接导致信贷人员不能对给企业放贷的风险正确评估，此时如果风险预警体系不能发挥作用，则银行很有可能遭受损失。
3.缺乏全面的贷后管理制度
部分邮储银行尚未建立起一整套完整健全的贷后管理工作制度，贷后管理在档案保管、账户监管、贷后检查、账款回收等方面均缺少制度的约束，这导致贷后管理人员在开展工作时没有明确的依据，对工作的目标认识不清，同时也严重的影响了贷后管理工作人员的执行力和责任感。此外，一些管理制度虽然已经较为完善，但因为相关人员缺乏执行力，导致制度要求不能真正落地，丧失了其本应该发挥的效力。
4.用人机制及贷后管理团队工作能力存在问题
银行发放贷款后便失去了对资金的控制权，监管难度也将大幅度的增加，这就要求贷后管理工作人员必须具备较高的工作能力和职业素质，他们要能够解读相关行业的宏观经济形势及其发展方向，具备一定的会计专业知识，对风险也要有一定的感知能力和控制能力，这样才能保证贷后管理工作真正的发挥效力。从目前实际情况来看，邮储银行用人机制存在问题，贷后管理停留在表面上的工作较多，甚至连贷后管理工作负责人都出现了逃避责任的情况，这给银行的经营管理埋下了巨大的风险隐患。可见，贷后管理人员的综合素质和业务能力急需提升。
二、邮储银行加强贷后管理工作的对策
1.转变思想意识、实施激励制度
邮储银行管理者及员工要改变重放轻收的错误观念，将贷后管理作为一个重要工作来对待，并把管理责任落实到具体的责任人，提高贷后管理工作水平。虽然开拓市场、提升业绩极为重要，但不能因此而不计一切后果，银行在开发新客户的时候要保持一定的警惕性，了解清楚相关企业的动态信息，避免给贷后管理工作带来困难。此外，要专门为贷后管理工作人员制定一套适合的激励制度，以此来调动他们的工作积极性，保证贷后管理工作的有效执行。
2.健全风险预警体系
邮储银行要不断健全健全风险控制机制，积极的实现与其他银行之间的信息共享，以便于更准确高效的获得客户信息，提升风险预警的及时性和准确性。此外，银行要善于利用企业传递出的信息来判断贷后风险大小，在此过程中始终保持警惕性，例如：企业传递的财务报表包含巨大的信息量，银行除了要根据这些信息来解读企业的生产经营情况，还应该根据企业专递报表的及时性和规范性来判断其是否存在违反会计准则规定的行为，而企业重大的人事变动、架构调整也是银行风险预警体系要关注的内容。
3.全面完善贷后管理制度
首先，我们要明确再好的制度也需要有效的执行作为保障，否则难以发挥制度应有的管理效力。在此基础上，邮储银行要完善相关制度以控制整个贷款过程的全部风险，且制度必须覆盖到贷后管理工作，并特别注意以下几点：第一，银行市场业务团队和贷后管理团队之间必须有专门的制度来保证其有序效衔，贷后管理人员除了要在贷后全面监控企业的运行情况，还要在贷前就对贷款企业情况有一定的了解；第二，建立健全贷后管理责任制度，明确客户贷后管理风险的责任人，以此来督促相关人员切实有效的开展贷后管理，避免风险事件责任落实不清，相关工作流于形式；第三，建立起重点客户管理制度，对于风险隐患较大且在短时间内难以做出改变的客户可施主动性压缩退出，重点客户可依据风险程度、贷款额度、诚信度等因素来综合分析确定。
4.完善用人机制并提升贷后管理团队工作能力
从目前实际情况来看，邮储银行贷后管理队伍中包含下面两类人员：第一，刚刚走出校门的大学生，他们对工作及社会的认知程度较低；第二，兼职人员或非签订正式合同的劳务工，他们对工作的责任感欠缺。贷后管理工作是一项重要的工作，银行在用人机制上要做出改变，团队中一定要有业务骨干人员，给工作开展提供强有力的人力资源保障
参考文献：
[1]袁闽川.对构建邮政储蓄银行合规风险管理体系的思考[J].邮政研究，2010（06）.
[2]洪垠.中小企业信贷业务风险防范初探[J].金融证券，2012（ 6） ： 81 -82.
[3]郑艳、许志刚. 商业银行贷款审查审批存在的问题及对策研究[J].商业经济，2015（01）.
【关键词】贷后管理；问题；对策
一、邮储银行贷后管理工作存在的问题
邮储银行为适应市场经济环境变化，其本身业务重心作出了重大的调整，经营管理模式也逐渐由粗放式管理向规模化管理转变。随着行业的不断发展，邮储银行的各项业务流程也越来越规范，但从实际情况来看，邮储银行在贷后管理工作中还存在以下一些问题：
1.贷后管理工作思想认识不到位
部分邮储银行管理者及员工对贷后管理工作不够重视，主观上没有充分认识到此项工作的重要性，致使银行内部出现了重放轻收的情况。银行贷款业务经办人为了开拓市场、获取业绩奖励而加大了放贷量，相关的贷后工作则交由贷后人员处理，但贷后管理实际上是一项非常复杂的工作，在没有相应激励机制的情况下，贷后人员在此项工作上缺少热情和主动性，往往都是以一种“例行公事”的态度来处理，最终导致贷款风险事件发生。 例如：某邮储银行营业厅与X企业达成贷款合作，然而银行业务人员仅仅关注的是X企业带来的业绩，并没有对企业的实际生产经营情况做深入的调查，实际上X企业经营状态非常糟糕，到期未能履约归还贷款，银行贷后管理人员进行了几次上门催缴未果，最终形成次贷。
2.风险预警体系不健全
风险控制能力能够从一个侧面反映出银行的管理水平，这也说明了风险控制对银行的重要性，但从实际工作情况来看，部分邮储银行的风险预警处理体系并不健全，无法发挥其应有的作用。一些企业为了能够从银行获得贷款，可能会隐瞒自身的生产经营情况，或是给银行提供虚假的信息，这直接导致信贷人员不能对给企业放贷的风险正确评估，此时如果风险预警体系不能发挥作用，则银行很有可能遭受损失。
3.缺乏全面的贷后管理制度
部分邮储银行尚未建立起一整套完整健全的贷后管理工作制度，贷后管理在档案保管、账户监管、贷后检查、账款回收等方面均缺少制度的约束，这导致贷后管理人员在开展工作时没有明确的依据，对工作的目标认识不清，同时也严重的影响了贷后管理工作人员的执行力和责任感。此外，一些管理制度虽然已经较为完善，但因为相关人员缺乏执行力，导致制度要求不能真正落地，丧失了其本应该发挥的效力。
4.用人机制及贷后管理团队工作能力存在问题
银行发放贷款后便失去了对资金的控制权，监管难度也将大幅度的增加，这就要求贷后管理工作人员必须具备较高的工作能力和职业素质，他们要能够解读相关行业的宏观经济形势及其发展方向，具备一定的会计专业知识，对风险也要有一定的感知能力和控制能力，这样才能保证贷后管理工作真正的发挥效力。从目前实际情况来看，邮储银行用人机制存在问题，贷后管理停留在表面上的工作较多，甚至连贷后管理工作负责人都出现了逃避责任的情况，这给银行的经营管理埋下了巨大的风险隐患。可见，贷后管理人员的综合素质和业务能力急需提升。
二、邮储银行加强贷后管理工作的对策
1.转变思想意识、实施激励制度
邮储银行管理者及员工要改变重放轻收的错误观念，将贷后管理作为一个重要工作来对待，并把管理责任落实到具体的责任人，提高贷后管理工作水平。虽然开拓市场、提升业绩极为重要，但不能因此而不计一切后果，银行在开发新客户的时候要保持一定的警惕性，了解清楚相关企业的动态信息，避免给贷后管理工作带来困难。此外，要专门为贷后管理工作人员制定一套适合的激励制度，以此来调动他们的工作积极性，保证贷后管理工作的有效执行。
2.健全风险预警体系
邮储银行要不断健全健全风险控制机制，积极的实现与其他银行之间的信息共享，以便于更准确高效的获得客户信息，提升风险预警的及时性和准确性。此外，银行要善于利用企业传递出的信息来判断贷后风险大小，在此过程中始终保持警惕性，例如：企业传递的财务报表包含巨大的信息量，银行除了要根据这些信息来解读企业的生产经营情况，还应该根据企业专递报表的及时性和规范性来判断其是否存在违反会计准则规定的行为，而企业重大的人事变动、架构调整也是银行风险预警体系要关注的内容。
3.全面完善贷后管理制度
首先，我们要明确再好的制度也需要有效的执行作为保障，否则难以发挥制度应有的管理效力。在此基础上，邮储银行要完善相关制度以控制整个贷款过程的全部风险，且制度必须覆盖到贷后管理工作，并特别注意以下几点：第一，银行市场业务团队和贷后管理团队之间必须有专门的制度来保证其有序效衔，贷后管理人员除了要在贷后全面监控企业的运行情况，还要在贷前就对贷款企业情况有一定的了解；第二，建立健全贷后管理责任制度，明确客户贷后管理风险的责任人，以此来督促相关人员切实有效的开展贷后管理，避免风险事件责任落实不清，相关工作流于形式；第三，建立起重点客户管理制度，对于风险隐患较大且在短时间内难以做出改变的客户可施主动性压缩退出，重点客户可依据风险程度、贷款额度、诚信度等因素来综合分析确定。
4.完善用人机制并提升贷后管理团队工作能力
从目前实际情况来看，邮储银行贷后管理队伍中包含下面两类人员：第一，刚刚走出校门的大学生，他们对工作及社会的认知程度较低；第二，兼职人员或非签订正式合同的劳务工，他们对工作的责任感欠缺。贷后管理工作是一项重要的工作，银行在用人机制上要做出改变，团队中一定要有业务骨干人员，给工作开展提供强有力的人力资源保障
参考文献：
[1]袁闽川.对构建邮政储蓄银行合规风险管理体系的思考[J].邮政研究，2010（06）.
[2]洪垠.中小企业信贷业务风险防范初探[J].金融证券，2012（ 6） ： 81 -82.
[3]郑艳、许志刚. 商业银行贷款审查审批存在的问题及对策研究[J].商业经济，2015（01）.