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7月上旬，国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，部署推动商业养老保险发展工作。
《意见》指出，商业养老保险是商业保险机构提供的，以养老风险保障、养老资金管理等为主要内容的保险产品和服务，是养老保障体系的重要组成部分。发展商业养老保险，对于健全多层次养老保障体系，促进养老服务业多层次多样化发展，应对人口老龄化趋势和就业形态新变化，进一步保障和改善民生，促进社会和谐稳定等具有重要意义。《意见》提出，到2020年，基本建立运营安全稳健、产品形态多样、服务领域较广、专业能力较强、持续适度盈利、经营诚信规范的商业养老保险体系，商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。《意见》明确，从四个方面推动商业养老保险发展。一是创新商业养老保险产品和服务。二是促进养老服务业健康发展。三是推进商业养老保险资金安全稳健运营。四是提升管理服务水平。
意见还提出了很多针对性的措施，比如，针对独生子女家庭、无子女家庭、
“空巢”家庭等特殊群体养老保障需求，探索发展涵盖多种保险产品和服务的综合养老保障计划。针对老年人养老保障需求，坚持保障适度、保费合理、保单通俗原则，大力发展老年人意外伤害保险、老年人长期护理保险、老年人住房反向抵押养老保险等适老性强的商业保险，完善保单贷款、多样化养老金支付形式等配套金融服务。
为何要加快发展商业养老保险？原因是当前中国老龄化问题凸显，养老保障压力日益加大，但商业养老保险发展仍相对滞后，产品和服务供给不足，覆盖面较小。保监会透露的数据显示，2016年中国具备养老功能的人身保险（包括各类在被保险人年满55岁后向其给付生存保险金的保险产品）保费收入为8600亿元，在人身保险保费收入中的占比为25%，而在美国、英国、加拿大等国，这一数字大概为50%。加快发展商业养老保险，目的就是扩大商业养老保险产品供给、拓宽服务领域、提升保障能力，满足不同年龄段、不同就业形式的人民群众在基本保障之上更高水平的、更多样化的养老保障需求，健全多层次养老保障体系建设。业内人士之指出，保险保障作为人口老龄化解决方案的优势包括：保险公司可以帮助分担部分老龄化开支压力，并在发生突发情况时为被保险人提供资金支持：保险可以平滑财富消耗过程，帮助应对长寿风险、突发健康危机、护理需求和其他更多的家庭问题：保险可以为消费者定制更方便实用、更灵活的养老解决方案。
如何保障养命钱的资金安全？作为商业养老保险公司，商业养老金的管理不能简单地像一般商业保险业务一样，负债准备金的运用不能简单地做投资，不能简单地要求高回报，高回报就必然伴随着高风险。老百姓投保商业养老保险，确保资金安全稳健是首先要考虑的因素。专家表示，要强化保险机构的资质要求；加强养老保险资金投资运作管理的监管；完善商业养老保险资金投资的支持政策，商业养老保险资金不能与一般的商业保险资金运用一样，不宜进入一些竞争l生的行业，应该追求风险相对比较低，回报比较稳健。通过以上这些措施，为老百姓的养命钱、活命钱实现保值和合理回报提供有力的支撑。
尽管还有这样那样的障碍，但商业养老保险作为我国养老产业的第三支柱，在政策、保险机构和各级政府的支持和努力下将给居民带来实实在在的福利，已经成为不争的事实。
目前，市场上的商业养老险产品主要有以下几种。
传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。万能型寿险是一种长期的理财手段。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外，还有不确定的额外收益。投资连结险是投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。投连险也是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
那么如何选购商业保险呢？业内人士也给出了以下建议。
要以安全稳健为先。在选择商业养老保险时，首先要考虑的是安全稳健，其次才是保值增值。对于老人来说，最重要的是通过定期稳定的收益来维持日常开销，并有一定的储蓄可以应对风险。
要有相对全面的保障。随着父母年龄的增长和身体机能的退化，面临的最大风险主要来自于疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用，则很可能会吞噬掉父母的养老金，破坏他们的养老规划。所以，全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买商业养老保险时，建议选择相应的附加险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。
费用投入要量力而行。商業养老保险是养老规划不可少的一项，但并不是投入得越多越好，为父母投保要结合家庭的实际情况量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等，然后合理计算出可用于投保的费用。如果养老投入过高，可能会影响家庭日常支出，甚至产生无力续保的情况，这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。
《意见》指出，商业养老保险是商业保险机构提供的，以养老风险保障、养老资金管理等为主要内容的保险产品和服务，是养老保障体系的重要组成部分。发展商业养老保险，对于健全多层次养老保障体系，促进养老服务业多层次多样化发展，应对人口老龄化趋势和就业形态新变化，进一步保障和改善民生，促进社会和谐稳定等具有重要意义。《意见》提出，到2020年，基本建立运营安全稳健、产品形态多样、服务领域较广、专业能力较强、持续适度盈利、经营诚信规范的商业养老保险体系，商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。《意见》明确，从四个方面推动商业养老保险发展。一是创新商业养老保险产品和服务。二是促进养老服务业健康发展。三是推进商业养老保险资金安全稳健运营。四是提升管理服务水平。
意见还提出了很多针对性的措施，比如，针对独生子女家庭、无子女家庭、
“空巢”家庭等特殊群体养老保障需求，探索发展涵盖多种保险产品和服务的综合养老保障计划。针对老年人养老保障需求，坚持保障适度、保费合理、保单通俗原则，大力发展老年人意外伤害保险、老年人长期护理保险、老年人住房反向抵押养老保险等适老性强的商业保险，完善保单贷款、多样化养老金支付形式等配套金融服务。
为何要加快发展商业养老保险？原因是当前中国老龄化问题凸显，养老保障压力日益加大，但商业养老保险发展仍相对滞后，产品和服务供给不足，覆盖面较小。保监会透露的数据显示，2016年中国具备养老功能的人身保险（包括各类在被保险人年满55岁后向其给付生存保险金的保险产品）保费收入为8600亿元，在人身保险保费收入中的占比为25%，而在美国、英国、加拿大等国，这一数字大概为50%。加快发展商业养老保险，目的就是扩大商业养老保险产品供给、拓宽服务领域、提升保障能力，满足不同年龄段、不同就业形式的人民群众在基本保障之上更高水平的、更多样化的养老保障需求，健全多层次养老保障体系建设。业内人士之指出，保险保障作为人口老龄化解决方案的优势包括：保险公司可以帮助分担部分老龄化开支压力，并在发生突发情况时为被保险人提供资金支持：保险可以平滑财富消耗过程，帮助应对长寿风险、突发健康危机、护理需求和其他更多的家庭问题：保险可以为消费者定制更方便实用、更灵活的养老解决方案。
如何保障养命钱的资金安全？作为商业养老保险公司，商业养老金的管理不能简单地像一般商业保险业务一样，负债准备金的运用不能简单地做投资，不能简单地要求高回报，高回报就必然伴随着高风险。老百姓投保商业养老保险，确保资金安全稳健是首先要考虑的因素。专家表示，要强化保险机构的资质要求；加强养老保险资金投资运作管理的监管；完善商业养老保险资金投资的支持政策，商业养老保险资金不能与一般的商业保险资金运用一样，不宜进入一些竞争l生的行业，应该追求风险相对比较低，回报比较稳健。通过以上这些措施，为老百姓的养命钱、活命钱实现保值和合理回报提供有力的支撑。
尽管还有这样那样的障碍，但商业养老保险作为我国养老产业的第三支柱，在政策、保险机构和各级政府的支持和努力下将给居民带来实实在在的福利，已经成为不争的事实。
目前，市场上的商业养老险产品主要有以下几种。
传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。万能型寿险是一种长期的理财手段。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外，还有不确定的额外收益。投资连结险是投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。投连险也是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
那么如何选购商业保险呢？业内人士也给出了以下建议。
要以安全稳健为先。在选择商业养老保险时，首先要考虑的是安全稳健，其次才是保值增值。对于老人来说，最重要的是通过定期稳定的收益来维持日常开销，并有一定的储蓄可以应对风险。
要有相对全面的保障。随着父母年龄的增长和身体机能的退化，面临的最大风险主要来自于疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用，则很可能会吞噬掉父母的养老金，破坏他们的养老规划。所以，全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买商业养老保险时，建议选择相应的附加险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。
费用投入要量力而行。商業养老保险是养老规划不可少的一项，但并不是投入得越多越好，为父母投保要结合家庭的实际情况量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等，然后合理计算出可用于投保的费用。如果养老投入过高，可能会影响家庭日常支出，甚至产生无力续保的情况，这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。