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银行在发展过程中，其开发的金融产品作为重要驱动力推动金融体系不断发展，因此要积极依托互联网技术平台，针对市场需求，开发多元化金融产品，满足客户需求，为用户提供便捷式网络金融服务，在促进银行业务范围扩大的基础上实现健康发展。
一、银行互联网金融产品创新目标分析
（一）提升对传统银行业务的替代性，有效降低银行柜面服务压力
银行在经营过程中主要主要包括三大主营业务，分别为存款业务、贷款业务以及中间支付业务，占比银行整体业务的90%。随着社会经济水平不断提升，人们对银行业务需求不断增大，给银行发展带来一定挑战，因此要充分利用互联网技术，为用户设计专业化的互联网金融产品，对此要积极建设电子渠道产品，基于微信渠道、手机银行渠道、电话渠道、短信银行渠道、以及网上渠道为平台，丰富产品服务功能，从单一网上支付渠道逐渐朝着一体化互联网银行体系发展，优化银行资源成本，为人们提供多元化、便捷式金融服务。
（二）融合互联网支付功能，提供多元化支付服务，获取互联网用户资源
随着互联网技术水平的不断提升，网络第三方支付业务规模不断扩大，不仅改变了传统支付方式与局面，同时能够为用户提供便捷性开放性的支付服务，有效满足用户的需求。因此，要通过互联网金融产品的创新来整合第三方支付资源，例如银联、支付宝、微信等支付途径，并依照银行自身优势，为用户提供多元化的支付服务，满足用户对网络金融服务的支付需求，实现网络结算、交易、清分、收款等一系列网路金融服务，提升用户支付满足度，为银行互联网金融产品的进一步创新提供有效条件。
（三）基于互联网金融产品和电子商务服务来加强行业合作，提升获客能力
作为一个多元化的服务平台，电子商务服务设计资金流、信息流以及物流，并随着网络技术和市场发展日益成熟，例如比较常见的几大网路服务平台，其中包括淘宝、京东等。因此，银行开展电子商务成为当下主要发展业务方向，但是依照实际情况来分析，银行基于金融机构等相关因素影响，比如盈利模式、工作人员以及专业性服务模式等，导致在电子商务领域方面的发展受到一定影响，因此在开展电子商务服务时，要认清现代化电子商务服务模式的实际状况，加强行业合作力度，与重点行业和企事业单位进行合作，从而有效开展企业模式的互联网金融产品和电子商务服务模式，满足企业发展需求，打造特色化和专业化的金融服务平台，提升不同行业及企事业单位服务效能。
二、银行互联网金融产品创新方向分析
（一）基于银行自身特性，搭建专业化互联网内部体系
在实施银行互联网金融产品创新时，要依照银行自身特性搭建专业化互联网内部体系，提升银行内部管理力度，从而为金融产品创新提供动力和支出，与传统银行金融产品相比，互联网金融产品要充分体现互联网具体的特点，实现服务机制的快速响应、操作便捷等，实现新的管理服务模式，在具体实施过程中，首先要调整内部架构，对银行内部金融服务管理职能部门进行划分和确定，并依照业务实际发展情况来逐渐进行部门转型。其次是依照互联网金融特点来对银行互联网金融产品的技术管理体系和制度管理体系进行创新，从而满足客户需求。
（二）一体化银行互联网服务平台的建设与完善
开发多元化互联网金融平台，能够为银行客户提供丰富的金融服务项目，因此，银行高度重视互联网服务平台的建设，重点开展如下几种服务平台，首先是对互联网支付平台的统一，对当下主流支付渠道进行有效整合和优化，从而实现互联网支付渠道的低费率化和多渠道化，为线上用户提供多渠道支付功能。其次是建设互联网投资服务系统与平台，将多元化、多渠道的融资服务渠道提供给客户，将更多的资源提供给客户，打破客户融资贵、融资难的局面，同时根据用户投资习惯和需求，开发多样化金融投资产品，满足消费者基本需求。最后是搭建综合网络金融服务平台，融合生活服务、行业应用、周边商户为一体，丰富商户销售渠道，实现一站式银行互联网金融服务。同时要积极拓宽二维码收款金融平台，适应消费者二维码消费需求，针对支付宝、微信等主流渠道进行有效整合，保障享受低费率、高效率的收付款功能。
（三）整合第三方资源
基于互联网技术与第三方合作模式来实现银行服务领域的进一步扩大，打破传统银行在经营范围、人员以及地域上的限制，实现跨业经营，在实施过程中，加强与第三方合作力度，促进银行金瓯让产品的多元化，满足更多用户需求。首先，引入技术水平比较高的互联网系统服务商，为银行切身设计专业化互联网金融服务平台，例如电子商务平台、银行投资与融资平台等，有效引入第三方技術，实现第三方资源的有效整合。其次，利用银行互联网综合服务平台与企业和不同缴费行业实施合作，扩大银行互联网平台服务范围。最后，引入第三方公司，共同创新金融融资产品，例如保险机构、担保机构等，从而有效扩大银行服务范围。
三、银行互联网产品的创新探究
（一）银行互联网小微企业金融类产品创新分析
随着银行经济资本占用比例降低、企业融资多元化以及大型企业议价能力边墙，很多商业银行高度重视小微企业客户群体，并给予网络时代新技术，开展小微企业集群服务金融产品服务。首先，对渠道流程进行优化，建设在线网络融资平台，为小微企业提供电子化服务，从而实现征信边际成本的优化和降低，例如平安银行开展供应链金融服务，通过供应链融资模式实现全流程线服务，小微企业可以在网上实现贷款申请与发放。招商银行建设智慧供应链金融平台，通过该平台能够对企业授信实施自动化测算，保障各项业务流程网络化，广大银行打造的融e贷网络平台，能够为用户提供实施贷款。通过差创新互联网小微企业金融产品，能够满足小微企业贷款需求，降低银行运用成本，同时，利用互联网小微贷款金融产品可以深入挖掘行业数据，通过分析数据来推进信用类贷款业务，例如农行实现直连客户EPR数据，为满足小微企业需求，推出数据网贷，建设开展“信用贷款-善融贷”，华夏银行、广大银行通过分析客户POS流水来实施自动化数据测算，为客户提供“POS小额信用贷”。
（二）银行互联网直销金融产品的创新分析
随着余额宝、财付通等互联网互联网金融的快速发展，给银行发展带来一定挑战，因此，银行要积极探索新型渠道和模式。首先要给予自身优势，发挥自身资金、人才、风控、资源优势。首先，在银行互联网理财金融产品方面，各大银行都相继推出理财产品，同时推出灵活型智能化存款产品，获取大量客户的闲散资金。其次，在银行互联网融资产品方面，民生、平安、招商等银行尝试开展P2P融资模式，尽管该融资模式要低于开款投放模式，但是有效规避拨贷比、存贷比以及贷款额度等监管束缚，促进银行中间业务收入有效提升。同时直销银行模式受到各大银行关乎，该类金融产品是一种新型银行运作方式，不需要发放实体银行卡和设置营业网点，用户通过电话、手机APP、电脑等方式获取银行金融服务。目前主要有包商银行、北京银行、兴业银行、民生银行等推出该项金融产品，为用户提供转账、存款、理财等服务，例如民生银行推出的“如意宝”产品，上线三个月时间里积累客户达到47万人，申购额度超过470亿元，有效拓宽银行融资渠道，同时有效探索互联网营销策略组织架构。
（三）银行互联网投资类金融产品创新
随着金融行业的快速发展，金融业务逐渐朝着混业经营模式推进，保险、证券、银行业已经出现相互渗透现象，为了顺应社会发展趋势，银行要积极创新集合票据、中票以及短券等承销方式，从而开展宝岛债、永续债以及私募并购债等金融蟾皮，实现表内表外资源的有效利用和统筹，满足不同客户群体的融资需求，其次，由于目前证券化规模不大，导致行业风险加剧、流动性不足、信贷产品期限错配以及存款大量流失等，对此要积极围绕信贷资产证券来不断创新互联网金融产品，为商业银行发展提供有效报站。
四、结语
综上所述，作为银行核心竞争力所在，金融产品创新发挥着重要作用，因此要顺应社会发展趋势，依托互联网技术与不同网络平台，加强银行互联网金融产品的创新，有效整合行业资源，满足客户需求，为客户提供多元化、多功能的金融产品，从而有效促进银行的发展。（作者单位为南开大学）
一、银行互联网金融产品创新目标分析
（一）提升对传统银行业务的替代性，有效降低银行柜面服务压力
银行在经营过程中主要主要包括三大主营业务，分别为存款业务、贷款业务以及中间支付业务，占比银行整体业务的90%。随着社会经济水平不断提升，人们对银行业务需求不断增大，给银行发展带来一定挑战，因此要充分利用互联网技术，为用户设计专业化的互联网金融产品，对此要积极建设电子渠道产品，基于微信渠道、手机银行渠道、电话渠道、短信银行渠道、以及网上渠道为平台，丰富产品服务功能，从单一网上支付渠道逐渐朝着一体化互联网银行体系发展，优化银行资源成本，为人们提供多元化、便捷式金融服务。
（二）融合互联网支付功能，提供多元化支付服务，获取互联网用户资源
随着互联网技术水平的不断提升，网络第三方支付业务规模不断扩大，不仅改变了传统支付方式与局面，同时能够为用户提供便捷性开放性的支付服务，有效满足用户的需求。因此，要通过互联网金融产品的创新来整合第三方支付资源，例如银联、支付宝、微信等支付途径，并依照银行自身优势，为用户提供多元化的支付服务，满足用户对网络金融服务的支付需求，实现网络结算、交易、清分、收款等一系列网路金融服务，提升用户支付满足度，为银行互联网金融产品的进一步创新提供有效条件。
（三）基于互联网金融产品和电子商务服务来加强行业合作，提升获客能力
作为一个多元化的服务平台，电子商务服务设计资金流、信息流以及物流，并随着网络技术和市场发展日益成熟，例如比较常见的几大网路服务平台，其中包括淘宝、京东等。因此，银行开展电子商务成为当下主要发展业务方向，但是依照实际情况来分析，银行基于金融机构等相关因素影响，比如盈利模式、工作人员以及专业性服务模式等，导致在电子商务领域方面的发展受到一定影响，因此在开展电子商务服务时，要认清现代化电子商务服务模式的实际状况，加强行业合作力度，与重点行业和企事业单位进行合作，从而有效开展企业模式的互联网金融产品和电子商务服务模式，满足企业发展需求，打造特色化和专业化的金融服务平台，提升不同行业及企事业单位服务效能。
二、银行互联网金融产品创新方向分析
（一）基于银行自身特性，搭建专业化互联网内部体系
在实施银行互联网金融产品创新时，要依照银行自身特性搭建专业化互联网内部体系，提升银行内部管理力度，从而为金融产品创新提供动力和支出，与传统银行金融产品相比，互联网金融产品要充分体现互联网具体的特点，实现服务机制的快速响应、操作便捷等，实现新的管理服务模式，在具体实施过程中，首先要调整内部架构，对银行内部金融服务管理职能部门进行划分和确定，并依照业务实际发展情况来逐渐进行部门转型。其次是依照互联网金融特点来对银行互联网金融产品的技术管理体系和制度管理体系进行创新，从而满足客户需求。
（二）一体化银行互联网服务平台的建设与完善
开发多元化互联网金融平台，能够为银行客户提供丰富的金融服务项目，因此，银行高度重视互联网服务平台的建设，重点开展如下几种服务平台，首先是对互联网支付平台的统一，对当下主流支付渠道进行有效整合和优化，从而实现互联网支付渠道的低费率化和多渠道化，为线上用户提供多渠道支付功能。其次是建设互联网投资服务系统与平台，将多元化、多渠道的融资服务渠道提供给客户，将更多的资源提供给客户，打破客户融资贵、融资难的局面，同时根据用户投资习惯和需求，开发多样化金融投资产品，满足消费者基本需求。最后是搭建综合网络金融服务平台，融合生活服务、行业应用、周边商户为一体，丰富商户销售渠道，实现一站式银行互联网金融服务。同时要积极拓宽二维码收款金融平台，适应消费者二维码消费需求，针对支付宝、微信等主流渠道进行有效整合，保障享受低费率、高效率的收付款功能。
（三）整合第三方资源
基于互联网技术与第三方合作模式来实现银行服务领域的进一步扩大，打破传统银行在经营范围、人员以及地域上的限制，实现跨业经营，在实施过程中，加强与第三方合作力度，促进银行金瓯让产品的多元化，满足更多用户需求。首先，引入技术水平比较高的互联网系统服务商，为银行切身设计专业化互联网金融服务平台，例如电子商务平台、银行投资与融资平台等，有效引入第三方技術，实现第三方资源的有效整合。其次，利用银行互联网综合服务平台与企业和不同缴费行业实施合作，扩大银行互联网平台服务范围。最后，引入第三方公司，共同创新金融融资产品，例如保险机构、担保机构等，从而有效扩大银行服务范围。
三、银行互联网产品的创新探究
（一）银行互联网小微企业金融类产品创新分析
随着银行经济资本占用比例降低、企业融资多元化以及大型企业议价能力边墙，很多商业银行高度重视小微企业客户群体，并给予网络时代新技术，开展小微企业集群服务金融产品服务。首先，对渠道流程进行优化，建设在线网络融资平台，为小微企业提供电子化服务，从而实现征信边际成本的优化和降低，例如平安银行开展供应链金融服务，通过供应链融资模式实现全流程线服务，小微企业可以在网上实现贷款申请与发放。招商银行建设智慧供应链金融平台，通过该平台能够对企业授信实施自动化测算，保障各项业务流程网络化，广大银行打造的融e贷网络平台，能够为用户提供实施贷款。通过差创新互联网小微企业金融产品，能够满足小微企业贷款需求，降低银行运用成本，同时，利用互联网小微贷款金融产品可以深入挖掘行业数据，通过分析数据来推进信用类贷款业务，例如农行实现直连客户EPR数据，为满足小微企业需求，推出数据网贷，建设开展“信用贷款-善融贷”，华夏银行、广大银行通过分析客户POS流水来实施自动化数据测算，为客户提供“POS小额信用贷”。
（二）银行互联网直销金融产品的创新分析
随着余额宝、财付通等互联网互联网金融的快速发展，给银行发展带来一定挑战，因此，银行要积极探索新型渠道和模式。首先要给予自身优势，发挥自身资金、人才、风控、资源优势。首先，在银行互联网理财金融产品方面，各大银行都相继推出理财产品，同时推出灵活型智能化存款产品，获取大量客户的闲散资金。其次，在银行互联网融资产品方面，民生、平安、招商等银行尝试开展P2P融资模式，尽管该融资模式要低于开款投放模式，但是有效规避拨贷比、存贷比以及贷款额度等监管束缚，促进银行中间业务收入有效提升。同时直销银行模式受到各大银行关乎，该类金融产品是一种新型银行运作方式，不需要发放实体银行卡和设置营业网点，用户通过电话、手机APP、电脑等方式获取银行金融服务。目前主要有包商银行、北京银行、兴业银行、民生银行等推出该项金融产品，为用户提供转账、存款、理财等服务，例如民生银行推出的“如意宝”产品，上线三个月时间里积累客户达到47万人，申购额度超过470亿元，有效拓宽银行融资渠道，同时有效探索互联网营销策略组织架构。
（三）银行互联网投资类金融产品创新
随着金融行业的快速发展，金融业务逐渐朝着混业经营模式推进，保险、证券、银行业已经出现相互渗透现象，为了顺应社会发展趋势，银行要积极创新集合票据、中票以及短券等承销方式，从而开展宝岛债、永续债以及私募并购债等金融蟾皮，实现表内表外资源的有效利用和统筹，满足不同客户群体的融资需求，其次，由于目前证券化规模不大，导致行业风险加剧、流动性不足、信贷产品期限错配以及存款大量流失等，对此要积极围绕信贷资产证券来不断创新互联网金融产品，为商业银行发展提供有效报站。
四、结语
综上所述，作为银行核心竞争力所在，金融产品创新发挥着重要作用，因此要顺应社会发展趋势，依托互联网技术与不同网络平台，加强银行互联网金融产品的创新，有效整合行业资源，满足客户需求，为客户提供多元化、多功能的金融产品，从而有效促进银行的发展。（作者单位为南开大学）