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摘要：民族要复兴，乡村必振兴。2021年，中国脱贫攻坚事业圆满胜利后，进行乡村振兴战略，是“三农”工作重心的历史性转移。靖远中和农信不忘“服务农村中低收入群体”之初心，以“乡村振兴”战略为指导，将金融服务与产业兴旺、乡村治理相结合，助力解决当地偏远山區农户贷款难问题。在增强三农服务意识的同时，该公司更应严格守法合规经营，防止发生地方金融风险。
关键词：中和农信;三农发展;地方金融风险
一、基本情况
中和农信作为原中国扶贫基金会小额信贷部，成立于2008年。工作重心是农村小额信贷领域的发展，其主要宗旨是为那些不能充分享受传统金融机构服务的农村中低收入群体提供每户20万元以内的贷款支持，立足当地优势产业，助力农户发展致富门路。2018年7月18日，中和农信项目管理有限公司落户靖远，自成立以来，以“无需抵押、贴息贷款、电话上门服务”模式，突破贫困山区金融发展的瓶颈，解决农民贷款难现象。目前靖远分公司员工25人，业务覆盖全县192个行政村，其中90%以上项目专注于困难农户。截至2021年4月底，公司在靖远县各乡村累计放款28054.9万元，放款笔数14500笔，惠及农户12451户，并为农户提供金融知识教育和宣传。
二、主要做法
（一）金融供给侧改革，小额信贷与乡村振兴有机衔接
金融供给侧改革作为解决农民贷款难的途径之一，为脱贫县在5年过渡期内信贷支持创造更好的条件。中和农信靖远分公司与靖远县金融办、县乡村振兴局、靖远人行加强联系沟通，由政府部门配合提供相关产业振兴规划内容、分布区域和脱贫村、脱贫户名单，以及相关资料和信贷需求。将小额信贷与乡村振兴有机结合开展金融支持工作，中和农信总公司要求各地分支机构要主动了解地方产业详情，引导小额信贷向特色产业和深度贫困乡村倾斜、并适当提供产业发展规划思路建议。在条件和时机成熟的情况下，可开展中国扶贫基金中和农信靖远分支机构托管的脱贫村互助社，建立政企合作协调机制，不断总结经验，推动中和农信靖远分公司更好地服务于乡村产业发展和脱贫群众增收致富。
（二）深化农村金融市场，加强对困难群体金融服务帮助
中和农信在一定程度上弥补农村传统正规金融机构信贷投放市场空白，中和农信服务对象与市场定位跟正规金融机构存在较大差异。从市场定位来看，中和农信靖远分公司农户贷款笔均余额为3万元左右，单笔贷款余额越小，说明贷款目标重点针对低收入的群体;从贷款利率看，中和农信靖远县分公司并没有追求过高利润率，而是坚持“保本微利”的利率定价政策，成立以来基于业务成本设定信用贷款利率在8.5-15.4%之间，由于客户的服务成本相对较高，相对于贷款利率水平则较高;从服务流程来看，中和农信靖远分公司坚持上门服务，2020年起，通过个人担保方式，做群众心中的“山水间的百姓银行”，无论距离多么遥远，贷款金额哪怕不到1万元，只要农户需要，授信贷款都会及时到账，线下授理1-3日内准时打到农户卡上，不收取任何额外费用。
（三）控制风险，从产品设计到员工管理的综合考量
中和农信的贷款产品主要是个人担保、无需抵押的信用贷款。村民清楚邻里信誉状况，形成了天然的风险规避机制，信贷员基本无需判断其贷款能力，比金融机构做的调查更有效。单独发放个人贷款要求提供担保、信用记录且不能超过20万元，信贷员上门了解客户生产经营情况，动态调整贷款客户的还款金额。同时，根据不同地区的经济发展水平和信贷环境特征，有选择地匹配产品占比，靖远分公司会在第一批贷款到期后，根据当地乡镇需求和产业发展适时调整研发信贷产品。在人员管理方面，中和农信总公司在员工招聘、培训、激励和处罚方面都有一套详细办法，不断优化内控管理机制，防止公司内部风险发生。2020年底，中和农信靖远分公司的不良贷款率为1.1%，低于同期市场其它金融机构。
三、对策建议
（一）合法经营，防范地方金融风险的发生
中和农信靖远分公司以“降低风险”作为放贷企业坚守的原则之一，强化公司运营管理，从源头上防控风险。避免虚假办贷行为出现，降低操作风险发生的概率，拒绝非法集资，做到不吸储、不违规;建立健全风险控制管理机制和责任流程，提高授理贷款各项环节的智能化;同时强化对公司业务人员的廉政教育。
（二）推广助农贷款类型，发掘农村金融市场潜力
服务农村金融作为该公司的发展定位，发挥贷款金额小、时间短、流程快的优势，以灵活的经营理念和农户个人担保的经营模式，创新助农贷款产品，通过各种方式解决农户融资难题。中和农信靖远分公司可结合靖远市场实际，推出手续更为简单、快捷，适合农户和小微企业各类需求的个贷产品。
（三）助力乡村振兴发展为己任，增强三农服务意识
中和农信靖远分公司应牢记扶贫使命，深耕贫困乡村群众，让更多的群众享受到金融惠农政策，支持靖远县乡村振兴工作，树立金融服务农村发展的新模范。一是引导中和农信靖远分公司积极对接农户，尤其是瞄准依托产业发展的脱贫户，会同乡村振兴局，建立防止返贫动态监测和帮扶机制金融服务档案，探索建立针对农户的信用评价体系。二是有效整合各类财政涉农资金，探索将公益性小额信贷机构打造成财政扶贫资金运用平台，提高财政扶贫资金运用效率，充分发挥财政政策对金融资源的支持和引导作用。
参考文献：
[1]《脱贫攻坚、乡村振兴与金融扶贫供给侧改革》[J].西南民族大学（人文社科版）2020年1期
[2]《财政扶贫专项资金投入的精准性问题—以云南为例》[J].《开发研究》2019年5期
[3]《供给侧改革背景下金融服务“三农”的实践与路径—以河南省为例》[J].《农业展望》2020年1期
[4]《小额贷款公司信贷资产证券化产品设计—以浙江省H公司为例》[D].浙江大学2016年
[5]《黑龙江省金融支持乡村振兴的有效模式构建》[J].《中小企业管理与科技》2019年7期
关键词：中和农信;三农发展;地方金融风险
一、基本情况
中和农信作为原中国扶贫基金会小额信贷部，成立于2008年。工作重心是农村小额信贷领域的发展，其主要宗旨是为那些不能充分享受传统金融机构服务的农村中低收入群体提供每户20万元以内的贷款支持，立足当地优势产业，助力农户发展致富门路。2018年7月18日，中和农信项目管理有限公司落户靖远，自成立以来，以“无需抵押、贴息贷款、电话上门服务”模式，突破贫困山区金融发展的瓶颈，解决农民贷款难现象。目前靖远分公司员工25人，业务覆盖全县192个行政村，其中90%以上项目专注于困难农户。截至2021年4月底，公司在靖远县各乡村累计放款28054.9万元，放款笔数14500笔，惠及农户12451户，并为农户提供金融知识教育和宣传。
二、主要做法
（一）金融供给侧改革，小额信贷与乡村振兴有机衔接
金融供给侧改革作为解决农民贷款难的途径之一，为脱贫县在5年过渡期内信贷支持创造更好的条件。中和农信靖远分公司与靖远县金融办、县乡村振兴局、靖远人行加强联系沟通，由政府部门配合提供相关产业振兴规划内容、分布区域和脱贫村、脱贫户名单，以及相关资料和信贷需求。将小额信贷与乡村振兴有机结合开展金融支持工作，中和农信总公司要求各地分支机构要主动了解地方产业详情，引导小额信贷向特色产业和深度贫困乡村倾斜、并适当提供产业发展规划思路建议。在条件和时机成熟的情况下，可开展中国扶贫基金中和农信靖远分支机构托管的脱贫村互助社，建立政企合作协调机制，不断总结经验，推动中和农信靖远分公司更好地服务于乡村产业发展和脱贫群众增收致富。
（二）深化农村金融市场，加强对困难群体金融服务帮助
中和农信在一定程度上弥补农村传统正规金融机构信贷投放市场空白，中和农信服务对象与市场定位跟正规金融机构存在较大差异。从市场定位来看，中和农信靖远分公司农户贷款笔均余额为3万元左右，单笔贷款余额越小，说明贷款目标重点针对低收入的群体;从贷款利率看，中和农信靖远县分公司并没有追求过高利润率，而是坚持“保本微利”的利率定价政策，成立以来基于业务成本设定信用贷款利率在8.5-15.4%之间，由于客户的服务成本相对较高，相对于贷款利率水平则较高;从服务流程来看，中和农信靖远分公司坚持上门服务，2020年起，通过个人担保方式，做群众心中的“山水间的百姓银行”，无论距离多么遥远，贷款金额哪怕不到1万元，只要农户需要，授信贷款都会及时到账，线下授理1-3日内准时打到农户卡上，不收取任何额外费用。
（三）控制风险，从产品设计到员工管理的综合考量
中和农信的贷款产品主要是个人担保、无需抵押的信用贷款。村民清楚邻里信誉状况，形成了天然的风险规避机制，信贷员基本无需判断其贷款能力，比金融机构做的调查更有效。单独发放个人贷款要求提供担保、信用记录且不能超过20万元，信贷员上门了解客户生产经营情况，动态调整贷款客户的还款金额。同时，根据不同地区的经济发展水平和信贷环境特征，有选择地匹配产品占比，靖远分公司会在第一批贷款到期后，根据当地乡镇需求和产业发展适时调整研发信贷产品。在人员管理方面，中和农信总公司在员工招聘、培训、激励和处罚方面都有一套详细办法，不断优化内控管理机制，防止公司内部风险发生。2020年底，中和农信靖远分公司的不良贷款率为1.1%，低于同期市场其它金融机构。
三、对策建议
（一）合法经营，防范地方金融风险的发生
中和农信靖远分公司以“降低风险”作为放贷企业坚守的原则之一，强化公司运营管理，从源头上防控风险。避免虚假办贷行为出现，降低操作风险发生的概率，拒绝非法集资，做到不吸储、不违规;建立健全风险控制管理机制和责任流程，提高授理贷款各项环节的智能化;同时强化对公司业务人员的廉政教育。
（二）推广助农贷款类型，发掘农村金融市场潜力
服务农村金融作为该公司的发展定位，发挥贷款金额小、时间短、流程快的优势，以灵活的经营理念和农户个人担保的经营模式，创新助农贷款产品，通过各种方式解决农户融资难题。中和农信靖远分公司可结合靖远市场实际，推出手续更为简单、快捷，适合农户和小微企业各类需求的个贷产品。
（三）助力乡村振兴发展为己任，增强三农服务意识
中和农信靖远分公司应牢记扶贫使命，深耕贫困乡村群众，让更多的群众享受到金融惠农政策，支持靖远县乡村振兴工作，树立金融服务农村发展的新模范。一是引导中和农信靖远分公司积极对接农户，尤其是瞄准依托产业发展的脱贫户，会同乡村振兴局，建立防止返贫动态监测和帮扶机制金融服务档案，探索建立针对农户的信用评价体系。二是有效整合各类财政涉农资金，探索将公益性小额信贷机构打造成财政扶贫资金运用平台，提高财政扶贫资金运用效率，充分发挥财政政策对金融资源的支持和引导作用。
参考文献：
[1]《脱贫攻坚、乡村振兴与金融扶贫供给侧改革》[J].西南民族大学（人文社科版）2020年1期
[2]《财政扶贫专项资金投入的精准性问题—以云南为例》[J].《开发研究》2019年5期
[3]《供给侧改革背景下金融服务“三农”的实践与路径—以河南省为例》[J].《农业展望》2020年1期
[4]《小额贷款公司信贷资产证券化产品设计—以浙江省H公司为例》[D].浙江大学2016年
[5]《黑龙江省金融支持乡村振兴的有效模式构建》[J].《中小企业管理与科技》2019年7期