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【摘要】“三农问题”长期困扰着我国农村经济的发展，解决“三农问题”需要有足够的资金。我国自引入小额信贷以后，在帮助促进农村就业、农民脱贫、维持农村金融秩序和推动农村社会发展上发挥着重要作用。本文探讨了商业银行小额信贷在农村信贷市场中的作用，并介绍了行之有效的优化策略。
【关键词】农村 小额信贷 信贷市场
农村小额信贷是一种新型金融方式，主要是针对农户、小微企业在日常生活、生产中的资金需求而发放的贷款，，其具有贷款额度小、贷款期限短、贷款手续方便灵活的特点，是农村商业银行的一项重要业务。因此，发挥小额信贷在农村信贷市场中的作用意义重大。
一、农村金融市场的特点
（一）区域划分情况
对大部分农村地区来说，可通过农村金融机构贷款余额之和与农业总产值的比率，将金融相关比例计算出来，该指标可以衡量金融发展总量水平。由相关统计来看，农村信用社是农村金融市场的最大信贷主体，农村信用社存贷款总额最高的是东部地区，其农村金融相关比率也比其他区域高。在2015年中，东部地区农村金融相关比率为3.95，分别高出东北、中部和西部三个地区2.44、2.14和2.2。可见随着农村经济的运行，储蓄和投资的分离度还很高，金融活动与运行有着极大规模，占据了大部分的农村金融资源。且东北三省是我国农业大省，农村金融发展发展总量较其他地区要低，资金来源匮乏，缺少足够的信贷支持，大量项目无法实行，不利于农业经济的发展。
（二）主要信贷支持对象
当前，农村金融市场信贷支持对象主要为农村集体企业、现代农场、农村互联网电商、微商个体户等，这些信贷支持对象多数是创业发展初期，资金实力较弱、缺少足额足值有效的抵押物以及其他优质的担保措施。
（三）各家金融机构主要支持方式
当前农村小额信贷有两种类型，一是农村信用社小额贷款，部分农户联保贷款。我国开展农村小额信贷的正规金融机构包括国家开发银行、中国农业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社和新型农村金融机构。二是非政府小额贷款组织，当前出现了很多非政府小额信贷公司，都以民间资本为主。小额贷款期限一般不超过2年，到期确需延长的，可展期1次，展期期限不超过1年，主要用途包括购买化肥、种子、农用机械车辆或者修建大棚等[1]。小额信贷还款方式有两种，一是在规定的期限与最高额度中，借款人能够随借随还，提款还款以自助借款方式为主。二是农行对借款人采取一次性放款，一次或分次收回。小额信贷担保主要采用自然人担保、法人担保、联保、担保公司等保证方式。
二、当前小额信贷在农村金融市场的有利因素
（一）农村金融市场的开放
银监会允许外资等私人资本参与和控制新成立的金融机构后，让民间金融更加合法化。这些机构通过提供小额信贷，促进了农村金融的发展，丰富了农村金融组织形式，让日益多样化金融需要得到满足，实现了农村金融需求覆盖率的提升，将金融自主权赋予了农民。
（二）市场需求增加
2016年5月14日，我国制定了《农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款管理办法》贷款保障机制，在政府性融资担保公司担保、风险补偿机制等方面，制定了集体经营性建设用地使用权抵押贷款保障机制体系，为小额信贷工作的开展提供保障。
三、商业银行小额信贷发挥农村金融市场作用时需防范的几个主要风险
由于我国商业银行农村小额信贷主要的目标群体是农村集体企业、现代农场、农村互联网电商、微商个体户等，其将农村信用社提供的小额信用贷款视为政府扶贫资金，普遍存在“不贷白不贷”的心理，可见小农意识对小额信贷的发展影响很大[2]。对于存款而言，对象收入渠道不多，缺乏充足的闲置资金，在金融机构的存款则很少，不利于小额信贷资金的供给。此外很多农民缺乏较强的发展意识，为小额农贷的需求带来了较大制约。
四、现行政策条件下商业银行小额信贷支持农村金融市场的建议
（一）创新信贷品种
目前，农村小额信贷的对象包括农村集体企业、现代农场、农村互联网电商、微商、个体户等客户群体等。小额信贷要结合消费信贷模式，丰富种类，扩大领域。如可以通过与个体农户直接补贴相结合，将一定农机补贴提供给个体用户，这样既可以发展农业，还能提升农户的收入。此外还可以建立诚信评价系统，对较高诚信度的农村集体企业、现代农场、农村互联网电商、微商等提供额度较大的信用贷款，促进其发展高效农业。同时，工商银行对小额信贷要结合农民实际生产经营情况，采取更加灵活的贷款期限。
（二）创新还款方式
当前由于农民缺少抵押品，导致农村金融体系陷入困境。邮政储蓄银行主要有以下几种还款方式：一次还本付息法、等额本息还款法、阶段性还款法，其中阶段性还款法是指宽限期中只需要还利息，宽限期过后则按照等额本息的方式偿还贷款。而农业银行一是在规期限与最高额度范围内，借款人能够随借随还，提款还款以自助借款方式为主。二是农行对借款人采取一次性放款，一次或分次收回[3]。银行要通过与贷款人进行协商，将具体方法确定下来。商业银行针对农村集体企业、现代农场、农村互联网电商、微商、个体户等客户群体，提供多样化的还款方法，如整笔借入，分期偿还；分期借入，分期偿还；分期借入，整笔偿还等方法。要想实现小额信贷供给的提升，要从本地生活水平、经济情况等入手，成立小额信贷机构，加大贷款宣传力度，出台贷款优惠政策，激发农民贷款的热情，却并不小额信贷需求与供给相适应。
（三）创新担保方式
小额信贷根据农户信用发放贷款，农民不用提供抵押品，小额信贷机构在贷款过程中，也充分考虑到农民的资产价值。因为小额信贷面对的农民很多收入与资产价值不高，没有正式抵押物，这是很多正规金融机构不愿意提供小额信贷的原因。根据《农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款管理办法》中对抵押担保的规定，在农村金融市场中，农民、农村企业向银行申请贷款的过程中，能够用动产来抵押。对于开展传统农业生产的农民，能够以农产品、养殖品、未来产品收入等为抵押，向银行申请贷款，若是采取以上方法，需要制定相应细则，并完善相关配套设施。
五、结语
总之，农村金融在农村经济中占有重要的地位，商业银行小额信贷能够有效缓解农村贷款难的问题，为农村经济的发展创造良好的经济效益与社会效益。小额信贷的发展和完善是一个长期的过程，因此需要提起重视，充分认识到小额信贷在农村信贷市场中的作用，通过各界的不断努力，确保小额信贷作用得到发展，为农村经济的发展提供有力保障。
参考文献
[1]李含.论信用文化在农村小额信贷管理中的作用[J].征信，2014，（08）：34-36.
[2]普艳杰.论小额信贷在我国农村经济发展中的作用与问题[J].企业导报，2013，（18）：117-118.
[3]栾世奇.大数据应用下电商开拓农村小额信贷市场探析[J].对外经贸，2016，（040：88-89.
【关键词】农村 小额信贷 信贷市场
农村小额信贷是一种新型金融方式，主要是针对农户、小微企业在日常生活、生产中的资金需求而发放的贷款，，其具有贷款额度小、贷款期限短、贷款手续方便灵活的特点，是农村商业银行的一项重要业务。因此，发挥小额信贷在农村信贷市场中的作用意义重大。
一、农村金融市场的特点
（一）区域划分情况
对大部分农村地区来说，可通过农村金融机构贷款余额之和与农业总产值的比率，将金融相关比例计算出来，该指标可以衡量金融发展总量水平。由相关统计来看，农村信用社是农村金融市场的最大信贷主体，农村信用社存贷款总额最高的是东部地区，其农村金融相关比率也比其他区域高。在2015年中，东部地区农村金融相关比率为3.95，分别高出东北、中部和西部三个地区2.44、2.14和2.2。可见随着农村经济的运行，储蓄和投资的分离度还很高，金融活动与运行有着极大规模，占据了大部分的农村金融资源。且东北三省是我国农业大省，农村金融发展发展总量较其他地区要低，资金来源匮乏，缺少足够的信贷支持，大量项目无法实行，不利于农业经济的发展。
（二）主要信贷支持对象
当前，农村金融市场信贷支持对象主要为农村集体企业、现代农场、农村互联网电商、微商个体户等，这些信贷支持对象多数是创业发展初期，资金实力较弱、缺少足额足值有效的抵押物以及其他优质的担保措施。
（三）各家金融机构主要支持方式
当前农村小额信贷有两种类型，一是农村信用社小额贷款，部分农户联保贷款。我国开展农村小额信贷的正规金融机构包括国家开发银行、中国农业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社和新型农村金融机构。二是非政府小额贷款组织，当前出现了很多非政府小额信贷公司，都以民间资本为主。小额贷款期限一般不超过2年，到期确需延长的，可展期1次，展期期限不超过1年，主要用途包括购买化肥、种子、农用机械车辆或者修建大棚等[1]。小额信贷还款方式有两种，一是在规定的期限与最高额度中，借款人能够随借随还，提款还款以自助借款方式为主。二是农行对借款人采取一次性放款，一次或分次收回。小额信贷担保主要采用自然人担保、法人担保、联保、担保公司等保证方式。
二、当前小额信贷在农村金融市场的有利因素
（一）农村金融市场的开放
银监会允许外资等私人资本参与和控制新成立的金融机构后，让民间金融更加合法化。这些机构通过提供小额信贷，促进了农村金融的发展，丰富了农村金融组织形式，让日益多样化金融需要得到满足，实现了农村金融需求覆盖率的提升，将金融自主权赋予了农民。
（二）市场需求增加
2016年5月14日，我国制定了《农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款管理办法》贷款保障机制，在政府性融资担保公司担保、风险补偿机制等方面，制定了集体经营性建设用地使用权抵押贷款保障机制体系，为小额信贷工作的开展提供保障。
三、商业银行小额信贷发挥农村金融市场作用时需防范的几个主要风险
由于我国商业银行农村小额信贷主要的目标群体是农村集体企业、现代农场、农村互联网电商、微商个体户等，其将农村信用社提供的小额信用贷款视为政府扶贫资金，普遍存在“不贷白不贷”的心理，可见小农意识对小额信贷的发展影响很大[2]。对于存款而言，对象收入渠道不多，缺乏充足的闲置资金，在金融机构的存款则很少，不利于小额信贷资金的供给。此外很多农民缺乏较强的发展意识，为小额农贷的需求带来了较大制约。
四、现行政策条件下商业银行小额信贷支持农村金融市场的建议
（一）创新信贷品种
目前，农村小额信贷的对象包括农村集体企业、现代农场、农村互联网电商、微商、个体户等客户群体等。小额信贷要结合消费信贷模式，丰富种类，扩大领域。如可以通过与个体农户直接补贴相结合，将一定农机补贴提供给个体用户，这样既可以发展农业，还能提升农户的收入。此外还可以建立诚信评价系统，对较高诚信度的农村集体企业、现代农场、农村互联网电商、微商等提供额度较大的信用贷款，促进其发展高效农业。同时，工商银行对小额信贷要结合农民实际生产经营情况，采取更加灵活的贷款期限。
（二）创新还款方式
当前由于农民缺少抵押品，导致农村金融体系陷入困境。邮政储蓄银行主要有以下几种还款方式：一次还本付息法、等额本息还款法、阶段性还款法，其中阶段性还款法是指宽限期中只需要还利息，宽限期过后则按照等额本息的方式偿还贷款。而农业银行一是在规期限与最高额度范围内，借款人能够随借随还，提款还款以自助借款方式为主。二是农行对借款人采取一次性放款，一次或分次收回[3]。银行要通过与贷款人进行协商，将具体方法确定下来。商业银行针对农村集体企业、现代农场、农村互联网电商、微商、个体户等客户群体，提供多样化的还款方法，如整笔借入，分期偿还；分期借入，分期偿还；分期借入，整笔偿还等方法。要想实现小额信贷供给的提升，要从本地生活水平、经济情况等入手，成立小额信贷机构，加大贷款宣传力度，出台贷款优惠政策，激发农民贷款的热情，却并不小额信贷需求与供给相适应。
（三）创新担保方式
小额信贷根据农户信用发放贷款，农民不用提供抵押品，小额信贷机构在贷款过程中，也充分考虑到农民的资产价值。因为小额信贷面对的农民很多收入与资产价值不高，没有正式抵押物，这是很多正规金融机构不愿意提供小额信贷的原因。根据《农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款管理办法》中对抵押担保的规定，在农村金融市场中，农民、农村企业向银行申请贷款的过程中，能够用动产来抵押。对于开展传统农业生产的农民，能够以农产品、养殖品、未来产品收入等为抵押，向银行申请贷款，若是采取以上方法，需要制定相应细则，并完善相关配套设施。
五、结语
总之，农村金融在农村经济中占有重要的地位，商业银行小额信贷能够有效缓解农村贷款难的问题，为农村经济的发展创造良好的经济效益与社会效益。小额信贷的发展和完善是一个长期的过程，因此需要提起重视，充分认识到小额信贷在农村信贷市场中的作用，通过各界的不断努力，确保小额信贷作用得到发展，为农村经济的发展提供有力保障。
参考文献
[1]李含.论信用文化在农村小额信贷管理中的作用[J].征信，2014，（08）：34-36.
[2]普艳杰.论小额信贷在我国农村经济发展中的作用与问题[J].企业导报，2013，（18）：117-118.
[3]栾世奇.大数据应用下电商开拓农村小额信贷市场探析[J].对外经贸，2016，（040：88-89.