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本文首先对当前农村信用社改革和发展中存在的问题提出观点．包括：经营方向选择的风险是农村信用社的最大风险。信贷风险仍是农村信用社的主要风险。产权制度改革不彻底、激励和约束机制不完善是制约农村信用社发挥经营活力、保持长期持续发展的关键因素等。随后。提出相应的建议，包括：坚持为“三农”服务为基础的市场定位．提升服务创新能力；实行精细化和差异化并重的原则，建立适合自身的客户群；创新信贷风险管理，完善法人治理及激励、约束机制等问题，以便为农村信用社更有效的管理和决策提供参考。