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随着国内宏观经济的转型变化，国内商业银行业的传统利润区的利润受此影响比较大，各商业银行也因此急需寻找新的利润增长点保持利润的快速增长。因此对商业银行来说还是一片待开发的蓝海。随着互联网大数据时代到来，商业银行与小微企业合作对其进行服务是双赢的。希望本论文在商业银行面向小微企业进行贷款方面的研究可以对银行业有很好的借鉴意义，对政策的制定者也有一定的参考价值。
一、 小微企业贷款业务的增长情况
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎咸平教授提出的。
截至2017年12月末，全国银行业金融机构小微企业贷款余额30.74万亿元，占各项贷款总余额的24.67%。小微企业贷款较2017年初增加4.04万亿元，较上年同期增速达到15.14%，比各项贷款平均增速高2.67个百分点;小微企业贷款户数达到1520.92万户，较上年同期增加159.82万户;小微企业申贷获得率95.27%，较上年同期高1.67个百分点，全面实现“三个不低于”监管目标。
二、 小微企业贷款业务的重要性
（一） 鼓励小微企业发展
小微企业要发展是离不开资金支持的，而通过商业银行业务的开展能够使越来越多的小微企业获得发展所需要的资金，同时在小微企业贷款业务开展的过程中，小微企业也能够了解到商业银行对于自身发展的重视程度，特别是商业银行的小微企业贷款业务发展是能够得到一定程度上政府资金的支持的，这体现出了金融行业及政府对小微企业运营发展的重视程度
（二）体现银行支持能力
城市商业银行小微企业贷款业务发展迅速，对于本土经济发展应该产生明显的推动作用。而通过小微企业贷款业务量的不断提升，不但能够实现对小微企业的支持，同时也体现出商业银行对于本土经济发展的重视程度，客户在选择理财产品的过程中，通过客户经理及相关信息的推荐，也能够提高客户的信心，最终实现银行与小微企业的双赢。
（三） 优化银行业务结构
通过小微企业贷款业务的科学开展，商业银行的业务结构能到得到充分优化。在过去商业银行的业务主要是由个人贷款及理财业务构成的，现在通过小微企业贷款业务的补充，不但能够使商业银行与企业客户搭建良好的合作关系，由此对其他金融业务的进行提供帮助。
三、小微企业贷款业务的主要管理手段
不同地区小微企业贷款业务发展情况不同，相应的管理手段也存在一些差异，例如黑龙江地区人民银行哈尔滨中心支行通过优化货币政策工具组合和期限结构，保持适度流动性，增强金融运行效率和服务小微企业等实体经济的能力。2018年，湖南金融系统将继续着力服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革，不断提升金融服务实体经济的质效，为辽宁发展提供强大的金融动力。湖南已设立金融扶贫服务站6923家，可见各地区小微企业贷款业务的管理模式呈现多样化发展。
四、商业银行小微企业贷款业务发展存在的瓶颈
（一）业务供需不够平衡
在商业银行小微企业贷款业务开展的过程中，出现了明显的业务供需不够平衡的情况。2013至2016年该商业银行的资金缺口呈现波动放大的趋势，而2017年上半年资金缺口已经超过1.2亿元，在资金供需不够平衡的基础上，商业银行业务发展将遭遇瓶颈。
（二）风险管控体系不足
相较于大型企业，小微企业运营发展过程中的潜在风险较高，这样就将会造成小微企业偿还信贷的能力下降。而商业银行如果能够建立有效的风险管控体系，将能够使信贷业务的综合收益水平得到保证，同时也能够更好地促进小微企业发展。造成风险管控工作开展不充分的原因是多方面的，包括现阶段商业银行并没有结合业务迅速发展情况来针对性地设置独立的业务风险管理機构，风险信息披露工作不到位等等。
（三）业务效率有待提升
在小微企业贷款业务的开展过程中，业务效率将直接影响客户的满意度，也是商业银行业务综合发展水平评价的重要标准。但是现阶段商业银行在业务进行的过程中业务效率不高，首先体现在商业银行现阶段也没有建立小微企业贷款业务的绿色窗口。其次体现在业务结构比较单一。商业银行只能够为小微企业提供相应的资金服务，而对于小微企业运营发展过程中的战略决策、资金使用的具体方向等内容，都没有办法提供相应的帮助，这样就使小微企业获得商业银行信贷资金以后，很可能因自身经营发展水平的不足而造成资金浪费。
五、 商业银行小微企业贷款业务发展的对策建议
（一）提升资金支持力度
商业银行为了实现小微企业贷款业务的科学开展，应该提高对小微企业贷款业务的资金支持力度。为了提高资金支持力度，商业银行应该提高对小微企业贷款业务发展的重视，特别是作为城市商业银行，通过小微企业贷款业务的有效开展，能够迅速提升商业银行在区域经济发展过程中的影响力。
（二）完善风险管控体系
1.成立专项业务管理部门
为了使风险管控体系得到科学搭建，商业银行应该成立专职负责业务风险管理功能的部门。特别是在小微企业贷款业务总量不断发展的基础上，通过专业管理的方式不但能够使管理工作的综合水平得到提升，而且在专业化管理工作过程中，风险管理工作人员凭借更加专业的技术，同时根据业务发展的具体情况来实现全程跟踪管理，也能够为风险管理工作水平的提高带来帮助。
2.加强风险信息披露模式
在小微企业贷款业务风险管控工作的开展过程中，有效的风险信息披露，能够使管理者及时了解到业务运营过程中风险的具体情况，由此为风险管控的角色开展提供帮助。
3.打造科学风险审计系统
商业银行还应致力于打造科学的风险审计系统。在商业银行小微企业贷款业务的开展过程中，审计工作所扮演的角色非常重要，通过审计工作的有效约束，不但能够及时发现业务进行过程中存在的问题，同时也能够对员工的操作行为产生有效监管。
（作者单位：辽宁工程职业学院）
一、 小微企业贷款业务的增长情况
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎咸平教授提出的。
截至2017年12月末，全国银行业金融机构小微企业贷款余额30.74万亿元，占各项贷款总余额的24.67%。小微企业贷款较2017年初增加4.04万亿元，较上年同期增速达到15.14%，比各项贷款平均增速高2.67个百分点;小微企业贷款户数达到1520.92万户，较上年同期增加159.82万户;小微企业申贷获得率95.27%，较上年同期高1.67个百分点，全面实现“三个不低于”监管目标。
二、 小微企业贷款业务的重要性
（一） 鼓励小微企业发展
小微企业要发展是离不开资金支持的，而通过商业银行业务的开展能够使越来越多的小微企业获得发展所需要的资金，同时在小微企业贷款业务开展的过程中，小微企业也能够了解到商业银行对于自身发展的重视程度，特别是商业银行的小微企业贷款业务发展是能够得到一定程度上政府资金的支持的，这体现出了金融行业及政府对小微企业运营发展的重视程度
（二）体现银行支持能力
城市商业银行小微企业贷款业务发展迅速，对于本土经济发展应该产生明显的推动作用。而通过小微企业贷款业务量的不断提升，不但能够实现对小微企业的支持，同时也体现出商业银行对于本土经济发展的重视程度，客户在选择理财产品的过程中，通过客户经理及相关信息的推荐，也能够提高客户的信心，最终实现银行与小微企业的双赢。
（三） 优化银行业务结构
通过小微企业贷款业务的科学开展，商业银行的业务结构能到得到充分优化。在过去商业银行的业务主要是由个人贷款及理财业务构成的，现在通过小微企业贷款业务的补充，不但能够使商业银行与企业客户搭建良好的合作关系，由此对其他金融业务的进行提供帮助。
三、小微企业贷款业务的主要管理手段
不同地区小微企业贷款业务发展情况不同，相应的管理手段也存在一些差异，例如黑龙江地区人民银行哈尔滨中心支行通过优化货币政策工具组合和期限结构，保持适度流动性，增强金融运行效率和服务小微企业等实体经济的能力。2018年，湖南金融系统将继续着力服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革，不断提升金融服务实体经济的质效，为辽宁发展提供强大的金融动力。湖南已设立金融扶贫服务站6923家，可见各地区小微企业贷款业务的管理模式呈现多样化发展。
四、商业银行小微企业贷款业务发展存在的瓶颈
（一）业务供需不够平衡
在商业银行小微企业贷款业务开展的过程中，出现了明显的业务供需不够平衡的情况。2013至2016年该商业银行的资金缺口呈现波动放大的趋势，而2017年上半年资金缺口已经超过1.2亿元，在资金供需不够平衡的基础上，商业银行业务发展将遭遇瓶颈。
（二）风险管控体系不足
相较于大型企业，小微企业运营发展过程中的潜在风险较高，这样就将会造成小微企业偿还信贷的能力下降。而商业银行如果能够建立有效的风险管控体系，将能够使信贷业务的综合收益水平得到保证，同时也能够更好地促进小微企业发展。造成风险管控工作开展不充分的原因是多方面的，包括现阶段商业银行并没有结合业务迅速发展情况来针对性地设置独立的业务风险管理機构，风险信息披露工作不到位等等。
（三）业务效率有待提升
在小微企业贷款业务的开展过程中，业务效率将直接影响客户的满意度，也是商业银行业务综合发展水平评价的重要标准。但是现阶段商业银行在业务进行的过程中业务效率不高，首先体现在商业银行现阶段也没有建立小微企业贷款业务的绿色窗口。其次体现在业务结构比较单一。商业银行只能够为小微企业提供相应的资金服务，而对于小微企业运营发展过程中的战略决策、资金使用的具体方向等内容，都没有办法提供相应的帮助，这样就使小微企业获得商业银行信贷资金以后，很可能因自身经营发展水平的不足而造成资金浪费。
五、 商业银行小微企业贷款业务发展的对策建议
（一）提升资金支持力度
商业银行为了实现小微企业贷款业务的科学开展，应该提高对小微企业贷款业务的资金支持力度。为了提高资金支持力度，商业银行应该提高对小微企业贷款业务发展的重视，特别是作为城市商业银行，通过小微企业贷款业务的有效开展，能够迅速提升商业银行在区域经济发展过程中的影响力。
（二）完善风险管控体系
1.成立专项业务管理部门
为了使风险管控体系得到科学搭建，商业银行应该成立专职负责业务风险管理功能的部门。特别是在小微企业贷款业务总量不断发展的基础上，通过专业管理的方式不但能够使管理工作的综合水平得到提升，而且在专业化管理工作过程中，风险管理工作人员凭借更加专业的技术，同时根据业务发展的具体情况来实现全程跟踪管理，也能够为风险管理工作水平的提高带来帮助。
2.加强风险信息披露模式
在小微企业贷款业务风险管控工作的开展过程中，有效的风险信息披露，能够使管理者及时了解到业务运营过程中风险的具体情况，由此为风险管控的角色开展提供帮助。
3.打造科学风险审计系统
商业银行还应致力于打造科学的风险审计系统。在商业银行小微企业贷款业务的开展过程中，审计工作所扮演的角色非常重要，通过审计工作的有效约束，不但能够及时发现业务进行过程中存在的问题，同时也能够对员工的操作行为产生有效监管。
（作者单位：辽宁工程职业学院）