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个人住房贷款,作为个人消费贷款的一个主要品种,在我国大中城市已经成为商业银行拓展业务空间、发展零售业务、形成新的利润来源的重要营销点,但个人住房贷款业务在欠发达地区却发展缓慢.以江西省莲花县为例,到2002年11月末,个人住房贷款余额仅为40余万元,且全部为莲花县住房公积金管理办公室发放,其它的金融机构尚未开办此项业务.为何国家的一项对个人利好的金融政策,在欠发达地区却不能迅速发展起来?在调查中我们发现,导致欠发达地区个人住房信贷业务发展缓慢的因素是多方面的,既有内在的制度约束,也有金融机制自身经营策略的