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随着当下市场经济的快速发展，很多小微企业在健全金融市场系统发挥着重要作用，受到当地政府的支持。很多小企业逐步取代大企业成为银行主要的客户群体，业务增长点也落在小微型企业上，所以近年来银行对小微企业贷款管理更为重视，很多银行建立了以微小贷款为主要业务的部门。但是小微企业的本身存在着规模小、市场竞争力缺乏、承担风险能力较弱等问题，此外，在经营制度、管理方式以及资产管理方面存在很多问题，使得银行在对小微企业的贷款中面临着诸多风险。因此，寻找当下小微企业信用贷款风险的控制策略，减小其风险是当下研究的重要问题。
一、小微企业信贷风险概述
（一）小微企业的概念界定
小微企业是是由经济学家郎咸平教授提出的小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，小微企业一般是指在从业人员、资产总额或营业收入上达到国家制定的标准的微型企业和小型企业的统称。2011年，国家统计局、工业和信息化部、财政部和国家发展和改革委员会共同颁发了《中小企业划型标准规定》。其明确提出了微型企业的划分标准，同时将中小企业根据其规模划分为微、小、中三种类型。
（二）信贷风险的概念界定
信贷风险是指借款人不能按期归还贷款本息或逾期不归还而引起商业银行收益变动的可能性，它属于信用风险中的一种，是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。商业银行信贷风险产生有很多方面的原因，一般来说信贷风险就是外部因素和内部因素相互结合综合作用的结果。比如借贷方的财务状况发生危机，致使自身偿还利息的能力低于预期，或者是当下的经济环境发生动荡引发企业发生一些无法预知的因素，因此在业务中，商业银行的收益往往是低于预期的，从而出现亏损现象。借款人无法按约定进行偿还贷款，导致银行无法获取信贷而产生的收益，严重时还会造成本金也无法收回的情况，从而给银行造成巨大经济损失。
二、小微企业信贷风险成因
（一）市场风险
小微企业与大客户相比业务结构比较单一，缺乏核心竞争力，市场的应变能力较差，产品的技术以和生产能力比较落后，很大一部分的小微企业自身经验不足，很容易受外界影响而造成经济损失，这些都是造成小微企业平均寿命短的一个主要原因。
小微企业的市场风险主要体现在产品的生命周期和产业链地位两个方面。首先，从产品的生命周期来说，小微企业在产品上主要涉及制造业，批发零售业社会服务行业等领域，这类产品有一种的特点是需求量大、更新速度快，所以产品在投入期有很大的市场风险。在这种产业链地位上来说，小微企业除了要承担客户支付的风险外，还要承担与客户不合作而产生的意外风险，它不同于一些大企业遇到风险很容易的另寻投资，小微企业往往是通过“人脉关系”建立销售渠道，这些渠道有一个重大的特点就是不稳定性，人员稍变动就会对小微企业造成很大的的风险。
（二）管理风险
当下我国大部分的小微企业都存在着管理制度不全、体系不完善等问题，合作双方之间缺少有效的监督。同时，小微企业的员工大部分综合素质不够，企业内部容易因一些小事发生矛盾，影响企业的正常运作，严重或甚至会倒闭。所以管理者的经营理念对于小微企业的运行和发展发挥着至关重要的作用，像“暴发户”“土豪”这类的经营者文化水平不高，对企业发展缺少规划，给企业经营带来风险。
（三）道德风险
道德风险的出现绝大部分是因为部分小微企业管理人员道德素质低下，缺乏信用观念，存在较严重的道德问题，所以很容易发生骗贷的行为，而且不偿还相关债务。目前我们国家的信用体制还不够完善，银行并未完全掌握小微企业资信状况，如果被别有用心信用不良的企业发放贷款，信贷风险便极有可能发生。
三、小微企业信贷风险的现状
（一）信用风险评估体系不健全
信用风险评估主要是对业务的经营风险、偿债能力以及资金运营情况等进行综合的衡量。企业倘若失去了信用，对其经营则会造成很大的影响，所以建立风险信用评估体系对于小微企业来说至关重要。现如今银行制定的信用评估体系大多数是针对大中型企业的，而小微企业主要经营者数额少、需用的贷款，其评估因素与大中型企业相差很多。但如今小微企业已经成为银行办理业务的主体部分，但银行并没有建立一个致适用于小微企业的信用风险评估体系，忽略了小微企业的产品技术含量低、研发能力一般以及人力资源状况良好这些外界因素，没有结合其自身的特点。因此建立小微企业的信用风险评估体系已经迫在眉睫。
（二）风险预警机制欠缺
小微企业的自身发展状况是极其不稳定的，有可能当前处于状态很好的盈利阶段，七天后就会因为资金问题面临倒闭的危险。所以银行就要对小微企业的经营状况进行监控，建立小微企业专属的风险预警机制。
就目前而言，我国的大多数银行都没有设立针对小微企业的风险预警机制，因此导致信贷风险时有發生，主要有以下几种情况： 第一，对市场供需、经济形势、行业变化等缺少有效的检测方式，一旦出现较大的环境变化，会出现措手不及的现象；第二，贷款的资金流向使用缺少检测方式，一些小微企业对贷款私自挪用，银行无法监测贷款的使用行踪；第三是贷款过后银行缺乏对小微企业经营情况、管理情况等进行风险预警机制，当出现新贷风险后，部分小微企业失去了还贷能力。
（三）专业管理人才缺失
随着我国经济的快速发展，我国整体的专业技术人才虽然在数量上有了大幅度的提高，但是整体的素质仍然不能满足银行业务发展的需求。各类专业技术人才资源并没有得到充分的利用和开发，专业技术人员人才的使用价值是其能创造价值的价值，具体可以表现使用专业技术人才能银行创造巨大的效益，这也便是人才培养的意义。如今当下金融业的主要特点是复杂性和高技术性，而且这类学科又比较新兴和具有交叉性，经济学、金融学、管理学、数字统计学都会风险管理提供了依据，所以用关的工作者必须具备超强的综合素质能力，面对有关产品的业务和不同对其风险进行预知和分析，而且在后续过程中用不同的预防方法来针对不同的风险。所以在此类的专业人才的培养上，中国还远远不足。
四、小微企业信贷风险管理策略
（一）健全信用评价体系
小微企业的风险控制要点与大型企业存在一定的差距，所以可以通过完善信用评价体系来解决小微企业的信贷风险问题。目前很多小微企业信用体系的建设的困难主要有以下几个方面： 小微企业征信市场运行机制和专业运行机构缺失；信用体系建设尚未覆盖草根金融等薄弱环节；人民银行缺少推动社会信用体系建设的有效手段；信用体系建设成果可推广性和可持续性不强四个方面。
所以建立信用评价体系，不能简单地拘泥于财务报表，要尽可能的采用与定量评价相结合的办法，将易辨别的现金流可观察的资产作为风险评估的基础，从而客观真实的反应小微企业的信用等级，减少信贷风险的发生。此外，在进行小微企业进行制度体系创新的过程中，要充分结合小微企业自身的特点。利用其金额小、资金灵活为其设计一个标准化的评价指标。
（二）注重管理人才培养
银行要想得到发展，人才的培养是至关重要的，若想获得更高的效率和更大的收益，就必须要提升有关人员的专业素质，培养专业技能。首先，对客户经理也是行常态化培训；其次，对员工实行培养和考核，建立一套完整的人才选拔机制，正确了解每位员工的长与短，合理安排岗位，使人才得到重视，能力得以发挥。除此之外，通过培训也能使员工专业技能得到提升在信用风险方面问题加强对小微企业的关注。
五、结语
总而言之，如今小微企业已逐渐成为我国经济发展的重要支柱，当下中国对于小微企业的贷款方面，越多的银行余额越大，同时承担的风险也越来越大。对于银行来说，信用风险是使所有信贷风险中最大的风险。为此，银行要针对各种小微企业开展有效的措施，展开有效的控制，根据小微企业建立一套信贷风险的防范和规范机制，从而避免信贷的风险的发生，实现使小微企业和银行实现利益的双赢局面，从而使中国经济得到更健康的发展。（作者单位为中国建设银行股份有限公司鹤壁分行）
一、小微企业信贷风险概述
（一）小微企业的概念界定
小微企业是是由经济学家郎咸平教授提出的小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，小微企业一般是指在从业人员、资产总额或营业收入上达到国家制定的标准的微型企业和小型企业的统称。2011年，国家统计局、工业和信息化部、财政部和国家发展和改革委员会共同颁发了《中小企业划型标准规定》。其明确提出了微型企业的划分标准，同时将中小企业根据其规模划分为微、小、中三种类型。
（二）信贷风险的概念界定
信贷风险是指借款人不能按期归还贷款本息或逾期不归还而引起商业银行收益变动的可能性，它属于信用风险中的一种，是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。商业银行信贷风险产生有很多方面的原因，一般来说信贷风险就是外部因素和内部因素相互结合综合作用的结果。比如借贷方的财务状况发生危机，致使自身偿还利息的能力低于预期，或者是当下的经济环境发生动荡引发企业发生一些无法预知的因素，因此在业务中，商业银行的收益往往是低于预期的，从而出现亏损现象。借款人无法按约定进行偿还贷款，导致银行无法获取信贷而产生的收益，严重时还会造成本金也无法收回的情况，从而给银行造成巨大经济损失。
二、小微企业信贷风险成因
（一）市场风险
小微企业与大客户相比业务结构比较单一，缺乏核心竞争力，市场的应变能力较差，产品的技术以和生产能力比较落后，很大一部分的小微企业自身经验不足，很容易受外界影响而造成经济损失，这些都是造成小微企业平均寿命短的一个主要原因。
小微企业的市场风险主要体现在产品的生命周期和产业链地位两个方面。首先，从产品的生命周期来说，小微企业在产品上主要涉及制造业，批发零售业社会服务行业等领域，这类产品有一种的特点是需求量大、更新速度快，所以产品在投入期有很大的市场风险。在这种产业链地位上来说，小微企业除了要承担客户支付的风险外，还要承担与客户不合作而产生的意外风险，它不同于一些大企业遇到风险很容易的另寻投资，小微企业往往是通过“人脉关系”建立销售渠道，这些渠道有一个重大的特点就是不稳定性，人员稍变动就会对小微企业造成很大的的风险。
（二）管理风险
当下我国大部分的小微企业都存在着管理制度不全、体系不完善等问题，合作双方之间缺少有效的监督。同时，小微企业的员工大部分综合素质不够，企业内部容易因一些小事发生矛盾，影响企业的正常运作，严重或甚至会倒闭。所以管理者的经营理念对于小微企业的运行和发展发挥着至关重要的作用，像“暴发户”“土豪”这类的经营者文化水平不高，对企业发展缺少规划，给企业经营带来风险。
（三）道德风险
道德风险的出现绝大部分是因为部分小微企业管理人员道德素质低下，缺乏信用观念，存在较严重的道德问题，所以很容易发生骗贷的行为，而且不偿还相关债务。目前我们国家的信用体制还不够完善，银行并未完全掌握小微企业资信状况，如果被别有用心信用不良的企业发放贷款，信贷风险便极有可能发生。
三、小微企业信贷风险的现状
（一）信用风险评估体系不健全
信用风险评估主要是对业务的经营风险、偿债能力以及资金运营情况等进行综合的衡量。企业倘若失去了信用，对其经营则会造成很大的影响，所以建立风险信用评估体系对于小微企业来说至关重要。现如今银行制定的信用评估体系大多数是针对大中型企业的，而小微企业主要经营者数额少、需用的贷款，其评估因素与大中型企业相差很多。但如今小微企业已经成为银行办理业务的主体部分，但银行并没有建立一个致适用于小微企业的信用风险评估体系，忽略了小微企业的产品技术含量低、研发能力一般以及人力资源状况良好这些外界因素，没有结合其自身的特点。因此建立小微企业的信用风险评估体系已经迫在眉睫。
（二）风险预警机制欠缺
小微企业的自身发展状况是极其不稳定的，有可能当前处于状态很好的盈利阶段，七天后就会因为资金问题面临倒闭的危险。所以银行就要对小微企业的经营状况进行监控，建立小微企业专属的风险预警机制。
就目前而言，我国的大多数银行都没有设立针对小微企业的风险预警机制，因此导致信贷风险时有發生，主要有以下几种情况： 第一，对市场供需、经济形势、行业变化等缺少有效的检测方式，一旦出现较大的环境变化，会出现措手不及的现象；第二，贷款的资金流向使用缺少检测方式，一些小微企业对贷款私自挪用，银行无法监测贷款的使用行踪；第三是贷款过后银行缺乏对小微企业经营情况、管理情况等进行风险预警机制，当出现新贷风险后，部分小微企业失去了还贷能力。
（三）专业管理人才缺失
随着我国经济的快速发展，我国整体的专业技术人才虽然在数量上有了大幅度的提高，但是整体的素质仍然不能满足银行业务发展的需求。各类专业技术人才资源并没有得到充分的利用和开发，专业技术人员人才的使用价值是其能创造价值的价值，具体可以表现使用专业技术人才能银行创造巨大的效益，这也便是人才培养的意义。如今当下金融业的主要特点是复杂性和高技术性，而且这类学科又比较新兴和具有交叉性，经济学、金融学、管理学、数字统计学都会风险管理提供了依据，所以用关的工作者必须具备超强的综合素质能力，面对有关产品的业务和不同对其风险进行预知和分析，而且在后续过程中用不同的预防方法来针对不同的风险。所以在此类的专业人才的培养上，中国还远远不足。
四、小微企业信贷风险管理策略
（一）健全信用评价体系
小微企业的风险控制要点与大型企业存在一定的差距，所以可以通过完善信用评价体系来解决小微企业的信贷风险问题。目前很多小微企业信用体系的建设的困难主要有以下几个方面： 小微企业征信市场运行机制和专业运行机构缺失；信用体系建设尚未覆盖草根金融等薄弱环节；人民银行缺少推动社会信用体系建设的有效手段；信用体系建设成果可推广性和可持续性不强四个方面。
所以建立信用评价体系，不能简单地拘泥于财务报表，要尽可能的采用与定量评价相结合的办法，将易辨别的现金流可观察的资产作为风险评估的基础，从而客观真实的反应小微企业的信用等级，减少信贷风险的发生。此外，在进行小微企业进行制度体系创新的过程中，要充分结合小微企业自身的特点。利用其金额小、资金灵活为其设计一个标准化的评价指标。
（二）注重管理人才培养
银行要想得到发展，人才的培养是至关重要的，若想获得更高的效率和更大的收益，就必须要提升有关人员的专业素质，培养专业技能。首先，对客户经理也是行常态化培训；其次，对员工实行培养和考核，建立一套完整的人才选拔机制，正确了解每位员工的长与短，合理安排岗位，使人才得到重视，能力得以发挥。除此之外，通过培训也能使员工专业技能得到提升在信用风险方面问题加强对小微企业的关注。
五、结语
总而言之，如今小微企业已逐渐成为我国经济发展的重要支柱，当下中国对于小微企业的贷款方面，越多的银行余额越大，同时承担的风险也越来越大。对于银行来说，信用风险是使所有信贷风险中最大的风险。为此，银行要针对各种小微企业开展有效的措施，展开有效的控制，根据小微企业建立一套信贷风险的防范和规范机制，从而避免信贷的风险的发生，实现使小微企业和银行实现利益的双赢局面，从而使中国经济得到更健康的发展。（作者单位为中国建设银行股份有限公司鹤壁分行）