论文部分内容阅读
“平时存款从来没有送过什么东西。我回去和老伴商量一下，把家里的钱都存到银行来。”一位正在银行存款的孔先生对媒体记者说，“平时信用卡做的活动很多，但存款确实很少有活动。”
银行如何年底最后一搏
时至年末，银行存款任务相比往年，显得格外艰巨。各家银行为揽储使出浑身解数，除了将定存利率一浮到顶、提高理财产品收益率外，更涉嫌打起“擦边球”，还有存款贴息、有奖揽储等招数。
平安银行济南某支行近日推出了存款送礼等活动，即在存款利率已经上浮至基准利率1.1倍后，还用送报纸等活动吸引客户。“存10万元人民币就能送一年报纸。”济南市民唐女士说，最近几天她发现，该行推出了不少存款送礼的活动。“现在订一份报纸一年需要上百元，加上存款利率，收益比一些理财产品还高。”唐女士说，自己对这些活动颇为动心，“反正家里常年订报纸，眼下也到了订阅季，不少朋友都觉得办理这项业务很合算。”
该支行工作人员表示，“‘读报俱乐部’实际上就是在本行办理定期存款，例如10万元存二年定期，除利率上浮1.1倍以外，还送一份晚报，免费订阅一年。”
除此之外，不少银行推出了小型告示牌通知储户，存款达到一定金额可以给予赠送礼品或赠送积分等不同的回馈方式。“应该是被揽储任务压的。”一位股份制银行客户经理分析说，2013年各家银行的存款任务都有所上升，互联网金融的兴起也分流了不少客户存款，特别是一些居民较少的地区，拉存款特别难，不得不用送礼、推出高收益理财产品等吸引眼球。
央行公布的数据显示，10月份人民币新增贷款仅5061亿元人民币，创下2013年以来新低，与此同时，10月份人民币存款负增长4027亿元。分析人士指出，贷款投放量降低在一定程度上影响到了派生存款的变动，银行存款压力可见一斑。在此情况下，11月份最后一周，78家银行共发行了630款理财产品，平均收益率达到5.2%。
理财产品年收益率冲6
银行发售理财产品的初衷被很多人认为是最直接的吸储手段之一。银行不得不出手应对以保“地盘”，冲“时点考核”，揽储手段除了将存款利率“一浮到顶”外，存款送礼的现象也开始抬头，且不少银行新发行的理财产品预期收率一度高达6%以上。
“一般情况下，保本型理财产品预期收益率一般都在4.0%-4.5%左右，现在年底了，各家银行资金都很紧张。为完成考核任务，肯定要出高价多拉点儿资金。所以最近推出的理财产品收益率会高很多。”某银行网点的客户经理介绍。
一位商业银行人士坦言，“现在很多客户都不把银行存款作为储蓄资金的渠道，包括企业都把资金投入到理财产品中，保险公司、基金公司也分流了银行的传统存款。”
瑞银证券银行业分析师认为，货币市场基金的出现对于银行存款资金造成了直接的压力，因为在货币基金模式下商业银行原有存款客户直接变成了资产管理机构货币基金客户，该部分存款资金来源、流向等完全脱离银行存款的操作过程。
从银行资金面情况来看，基于年末特殊的时间节点，目前资金市场保持“紧平衡”的态势不会改变。“年底银行更倾向于囤积资金，市场融资难的情况将有增无减，因此，提高存款利率和依靠高息发行理财产品吸金都将是银行必备的手段。”申银万国一位银行业分析师对分析称。
银行利润或降至15%以下
虽然对于目前十万亿元左右的银行理财规模来说，互联网理财当前的规模暂时不会带来太大的冲击。传统银行显然也开始重视这块业务，并开始推出类似产品。东方证券分析师金麟认为，中国当前的存款成本明显低于货币市场基金的收益率，特别是活期存款将是利率市场化最主要的冲击对象。在此情况下，银行也开始不断变革。
12月4日，中国人民银行调查统计司司长盛孙成表示，2011年以来银行业利润增速处在一个下降通道上，2011年我国银行业利润增速为36%，2012年银行业利润增速降至19%。盛孙成预测，2013年银行业利润增速将下降至15%以下。对此，普华永道近日也指出，银行业在2013年四季度乃至更长期间仍将持续面对资产质量风险上升的压力。
2013年三季度末，商业银行整体不良贷款余额达到5636亿元，较上半年末增加241亿元。三季度末的不良贷款率为0.97%，较上半年上升0.01个百分点。截止2013年9月末，十大上市银行不良贷款余额4283亿元，较6月末增加166亿元，不良贷款率较2013年6月末上升0.02个百分点至0.96%，信贷资产质量持续令人担忧。
面对越来越强的市场冲击，金融业并未无动于衷。让我们看来自中国银行业协会《中国银行业发展报告（2012-2013）》：“为应对第三方支付对银行传统业务形成的挤占和挑战，各商业银行加快电子化转型步伐，建立了电子渠道服务体系，推进电子银行规模不断扩大。”“未来，随着信息技术更为深入地渗入银行业的各个领域，互联网金融迅速发展，银行业的运营模式和未来发展轨道将随之改变。”
来自招行的最新数据也显示，截至2013年6月30日，其手机银行累计交易金额达4，208.00亿，同比增长228.49%。手机支付累计交易金额为127.19亿元，同比增长248.85%。其中，手机银行及手机支付累计交易笔数及交易金额均已超过2012年全年水平。
让我们再看看来自中国第一大行中国工商银行的2013年半年报显示，上半年，电子银行业务交易额突破180万亿，同比增长12.9%。
实际上，互联网金融模式和传统商业银行模式，只会互相影响，不会互相取代，互相竞争态势则会一直持续下去。商业银行需要借鉴互联网企业的商业模式，不断调整电子银行的渠道业务，积极开展产品创新，这样才有助实现自身的持续转型发展。
银行如何年底最后一搏
时至年末，银行存款任务相比往年，显得格外艰巨。各家银行为揽储使出浑身解数，除了将定存利率一浮到顶、提高理财产品收益率外，更涉嫌打起“擦边球”，还有存款贴息、有奖揽储等招数。
平安银行济南某支行近日推出了存款送礼等活动，即在存款利率已经上浮至基准利率1.1倍后，还用送报纸等活动吸引客户。“存10万元人民币就能送一年报纸。”济南市民唐女士说，最近几天她发现，该行推出了不少存款送礼的活动。“现在订一份报纸一年需要上百元，加上存款利率，收益比一些理财产品还高。”唐女士说，自己对这些活动颇为动心，“反正家里常年订报纸，眼下也到了订阅季，不少朋友都觉得办理这项业务很合算。”
该支行工作人员表示，“‘读报俱乐部’实际上就是在本行办理定期存款，例如10万元存二年定期，除利率上浮1.1倍以外，还送一份晚报，免费订阅一年。”
除此之外，不少银行推出了小型告示牌通知储户，存款达到一定金额可以给予赠送礼品或赠送积分等不同的回馈方式。“应该是被揽储任务压的。”一位股份制银行客户经理分析说，2013年各家银行的存款任务都有所上升，互联网金融的兴起也分流了不少客户存款，特别是一些居民较少的地区，拉存款特别难，不得不用送礼、推出高收益理财产品等吸引眼球。
央行公布的数据显示，10月份人民币新增贷款仅5061亿元人民币，创下2013年以来新低，与此同时，10月份人民币存款负增长4027亿元。分析人士指出，贷款投放量降低在一定程度上影响到了派生存款的变动，银行存款压力可见一斑。在此情况下，11月份最后一周，78家银行共发行了630款理财产品，平均收益率达到5.2%。
理财产品年收益率冲6
银行发售理财产品的初衷被很多人认为是最直接的吸储手段之一。银行不得不出手应对以保“地盘”，冲“时点考核”，揽储手段除了将存款利率“一浮到顶”外，存款送礼的现象也开始抬头，且不少银行新发行的理财产品预期收率一度高达6%以上。
“一般情况下，保本型理财产品预期收益率一般都在4.0%-4.5%左右，现在年底了，各家银行资金都很紧张。为完成考核任务，肯定要出高价多拉点儿资金。所以最近推出的理财产品收益率会高很多。”某银行网点的客户经理介绍。
一位商业银行人士坦言，“现在很多客户都不把银行存款作为储蓄资金的渠道，包括企业都把资金投入到理财产品中，保险公司、基金公司也分流了银行的传统存款。”
瑞银证券银行业分析师认为，货币市场基金的出现对于银行存款资金造成了直接的压力，因为在货币基金模式下商业银行原有存款客户直接变成了资产管理机构货币基金客户，该部分存款资金来源、流向等完全脱离银行存款的操作过程。
从银行资金面情况来看，基于年末特殊的时间节点，目前资金市场保持“紧平衡”的态势不会改变。“年底银行更倾向于囤积资金，市场融资难的情况将有增无减，因此，提高存款利率和依靠高息发行理财产品吸金都将是银行必备的手段。”申银万国一位银行业分析师对分析称。
银行利润或降至15%以下
虽然对于目前十万亿元左右的银行理财规模来说，互联网理财当前的规模暂时不会带来太大的冲击。传统银行显然也开始重视这块业务，并开始推出类似产品。东方证券分析师金麟认为，中国当前的存款成本明显低于货币市场基金的收益率，特别是活期存款将是利率市场化最主要的冲击对象。在此情况下，银行也开始不断变革。
12月4日，中国人民银行调查统计司司长盛孙成表示，2011年以来银行业利润增速处在一个下降通道上，2011年我国银行业利润增速为36%，2012年银行业利润增速降至19%。盛孙成预测，2013年银行业利润增速将下降至15%以下。对此，普华永道近日也指出，银行业在2013年四季度乃至更长期间仍将持续面对资产质量风险上升的压力。
2013年三季度末，商业银行整体不良贷款余额达到5636亿元，较上半年末增加241亿元。三季度末的不良贷款率为0.97%，较上半年上升0.01个百分点。截止2013年9月末，十大上市银行不良贷款余额4283亿元，较6月末增加166亿元，不良贷款率较2013年6月末上升0.02个百分点至0.96%，信贷资产质量持续令人担忧。
面对越来越强的市场冲击，金融业并未无动于衷。让我们看来自中国银行业协会《中国银行业发展报告（2012-2013）》：“为应对第三方支付对银行传统业务形成的挤占和挑战，各商业银行加快电子化转型步伐，建立了电子渠道服务体系，推进电子银行规模不断扩大。”“未来，随着信息技术更为深入地渗入银行业的各个领域，互联网金融迅速发展，银行业的运营模式和未来发展轨道将随之改变。”
来自招行的最新数据也显示，截至2013年6月30日，其手机银行累计交易金额达4，208.00亿，同比增长228.49%。手机支付累计交易金额为127.19亿元，同比增长248.85%。其中，手机银行及手机支付累计交易笔数及交易金额均已超过2012年全年水平。
让我们再看看来自中国第一大行中国工商银行的2013年半年报显示，上半年，电子银行业务交易额突破180万亿，同比增长12.9%。
实际上，互联网金融模式和传统商业银行模式，只会互相影响，不会互相取代，互相竞争态势则会一直持续下去。商业银行需要借鉴互联网企业的商业模式，不断调整电子银行的渠道业务，积极开展产品创新，这样才有助实现自身的持续转型发展。