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摘 要：互联网金融是互联网与金融行业相结合的新兴领域。随着我国经济的快速发展，中小企业更加迫切地需要融资；国民经济收入水平的提高，也不断刺激着私人金融服务的发展，中小金融机构正是满足这些需求的主要力量。但是当前互联网金融背景下，中小金融机构存在着一些问题，只有寻找到正确的策略，才能使其更好地发展。
关键词：互联网金融；中小金融机构；发展策略
中小金融机构是伴随着我国经济体制改革而出现的，由于法律法规不健全，管理不完善，内控制约机制存在问题等，形成了一些风险隐患。因此应采取积极有效的措施加以防范，促使其健康发展。
一、中小金融机构成立的意义
1.中小金融机构的存在，进一步丰富了我国金融组织体系的内部结构。我国目前的金融组织体系是以中国人民银行为领导，国有独资商业银行为主体，多种金融机构并存。这种多元化格局的金融体系，从外观上整合了传统金融体系，但本质上依然是国有制金融部门的天下。中小金融机构的存在和发展，在一定程度上，改变了国有制金融部门的控制格局，形成了国有金融、民营金融、大小型金融机构并存的局面，改善了经济结构与金融体系不对称的状态，强化了金融体系对经济结构的渗透和适应。
2.中小金融机构的发展，改善了当今金融资源的配置格局，提高了储蓄向投资方面的转化速度和效率。中小金融机构的存在，改变了国有金融部门的独占地位，将部分资金导向了具有显著优势的非国有金融部门，弱化了经济结构与金融资源配置间的失衡状况，促进经济的健康发展。
3.中小金融机构的壮大，促进了社会形成良好的信用环境，推动了金融基础制度的建设和完善。以民间资本为主的中小金融机构与其服务对象基本上都坚持市场调节的机制，按照市场交易规则，参与融资活动。这种融资活动具有较强的约束力，作为融资主体的个体企业和私营企业，享受不到由政府担保的国企的待遇，必须独立承担财务责任。因此，中小金融机构的存在，能够逐渐培养企业的“借债还钱”观念，增强金融风险意识，改善社会金融秩序。
二、互联网金融下中小金融机构的发展策略
1.加强自身经营管理
中小金融机构在互联网金融条件下，应不断加强自身经营管理。针对自身存在的抗风险能力弱、可信度低等问题，加强对资产和负债的管理力度，实行比例管理。中小企业提供的财务信息通常存在不全面等问题，在这种情况下，中小金融机构应主动到企业经营场所进行调查，全面了解和掌握企业的经营、管理状况，准确预测贷款风险和贷款决策。在内部管理方面，中小金融机构应建立内部控制制度、贷款管理责任制和贷款激励机制等，同时还要强化贷款后的跟踪工作，提高经营管理效率。
2.政府应给予政策支持
我国政府当前应将中小金融机构的管理和发展作为改革金融市场的一项重要任务。中小金融机构是中小企业资金来源的主要途径，政府应重视管理中小金融机构，对其发展给予指导和帮助，同时还要调整金融体制，减少市场进入金融界的重重限制，营造公平竞争的市场氛围，促进中小金融机构的稳定发展和壮大。
3.健全监管中小金融机构的法规制度和体系，加强对中小金融机构的监督
对中小金融机构的监督和管理，能够有效促进其规范经营，使中小金融机构及时解决潜在的小问题，使问题严重的机构退出金融市场，从而提高金融市场的稳定性，保障中小金融机构的合法权利和正常发展。
4.正确进行市场定位
中小金融机构在发展初期，由于资金少，无法为大企业提供大额度融资，而且其市场竞争力和抗风险能力都比较弱，难以与国有大型银行进行抗衡。因此中小金融机构应正确认识自身特点，合理定位在市场中的位置。国有银行的主要服务对象是大型国企单位，中小金融机构则应转移服务对象为非国企单位，兼顾中小型国企。中小金融机构在开拓市场时，应重视非国有企业，主动与其建立长期地合作伙伴关系。通过稳定的长期合作，逐渐加深了解地方中小企业的经营发展状况，根据这些企业的特点，完善金融服务的类型，在为其提供融资的同时，发展自身实力。
5.完善存款保险制度
存款人在存款时最关心的一个问题是资金的安全性。中小金融机构如果能够建立有效的存款保险制度，则可以在一定程度上消除存款人的顾虑，提高吸收存款的注意力和竞争力，逐渐削弱国有银行在吸引存款上的强势地位，推动金融市场向前发展，提高金融市场的效率。有效的存款保险制度还能提高存款人对中小金融机构的信任，防范国有银行挤兑现象的发生，最大限度地降低负面影响，提高中小金融机构的整体信誉。
6.加强内控风险管理
中小金融机构应加强组织建设，根据法律法规，建立完善的内控体系。从内部管理、资金交易、风险控制等方面入手，结合中小金融机构的优势和特点，制定符合自身条件的、严格的、完善的规章制度和操作流程；在日常业务的开展方面，应当建立对应的内部控制规章制度和防范措施，严格规范业务开展的各个环节。中小金融机构在互联网金融的大背景下，应严格执行法人责任制，保证经营合法，强化内部控制与管理，增强金融风险的防范和抵抗能力。
三、结语
我国中小金融机构起步比国外要晚，在互联网金融大背景下，其存在和发展对我国金融市场来说意义重大。虽然其中存在着一些问题，但它的出现却为金融市场注入了新鲜血液。中小金融机构的发展是一条漫长的路，需要政府提供完善的法律环境，给予政策支持。同时其自身也要不断进行调整，建立完善的内部控制体系、管理制度、约束机制，提高领导层的决策能力，从而最终促进中小金融机构的整体发展。
参考文献：
[1]许莎莎.基于多层次视角下我国中小金融机构的发展研究[J].中国商论，2015（08）.
[2]赖泽敏.中小金融机构发展问题研究[D].云南：云南财经大学，2014：50-53.
关键词：互联网金融；中小金融机构；发展策略
中小金融机构是伴随着我国经济体制改革而出现的，由于法律法规不健全，管理不完善，内控制约机制存在问题等，形成了一些风险隐患。因此应采取积极有效的措施加以防范，促使其健康发展。
一、中小金融机构成立的意义
1.中小金融机构的存在，进一步丰富了我国金融组织体系的内部结构。我国目前的金融组织体系是以中国人民银行为领导，国有独资商业银行为主体，多种金融机构并存。这种多元化格局的金融体系，从外观上整合了传统金融体系，但本质上依然是国有制金融部门的天下。中小金融机构的存在和发展，在一定程度上，改变了国有制金融部门的控制格局，形成了国有金融、民营金融、大小型金融机构并存的局面，改善了经济结构与金融体系不对称的状态，强化了金融体系对经济结构的渗透和适应。
2.中小金融机构的发展，改善了当今金融资源的配置格局，提高了储蓄向投资方面的转化速度和效率。中小金融机构的存在，改变了国有金融部门的独占地位，将部分资金导向了具有显著优势的非国有金融部门，弱化了经济结构与金融资源配置间的失衡状况，促进经济的健康发展。
3.中小金融机构的壮大，促进了社会形成良好的信用环境，推动了金融基础制度的建设和完善。以民间资本为主的中小金融机构与其服务对象基本上都坚持市场调节的机制，按照市场交易规则，参与融资活动。这种融资活动具有较强的约束力，作为融资主体的个体企业和私营企业，享受不到由政府担保的国企的待遇，必须独立承担财务责任。因此，中小金融机构的存在，能够逐渐培养企业的“借债还钱”观念，增强金融风险意识，改善社会金融秩序。
二、互联网金融下中小金融机构的发展策略
1.加强自身经营管理
中小金融机构在互联网金融条件下，应不断加强自身经营管理。针对自身存在的抗风险能力弱、可信度低等问题，加强对资产和负债的管理力度，实行比例管理。中小企业提供的财务信息通常存在不全面等问题，在这种情况下，中小金融机构应主动到企业经营场所进行调查，全面了解和掌握企业的经营、管理状况，准确预测贷款风险和贷款决策。在内部管理方面，中小金融机构应建立内部控制制度、贷款管理责任制和贷款激励机制等，同时还要强化贷款后的跟踪工作，提高经营管理效率。
2.政府应给予政策支持
我国政府当前应将中小金融机构的管理和发展作为改革金融市场的一项重要任务。中小金融机构是中小企业资金来源的主要途径，政府应重视管理中小金融机构，对其发展给予指导和帮助，同时还要调整金融体制，减少市场进入金融界的重重限制，营造公平竞争的市场氛围，促进中小金融机构的稳定发展和壮大。
3.健全监管中小金融机构的法规制度和体系，加强对中小金融机构的监督
对中小金融机构的监督和管理，能够有效促进其规范经营，使中小金融机构及时解决潜在的小问题，使问题严重的机构退出金融市场，从而提高金融市场的稳定性，保障中小金融机构的合法权利和正常发展。
4.正确进行市场定位
中小金融机构在发展初期，由于资金少，无法为大企业提供大额度融资，而且其市场竞争力和抗风险能力都比较弱，难以与国有大型银行进行抗衡。因此中小金融机构应正确认识自身特点，合理定位在市场中的位置。国有银行的主要服务对象是大型国企单位，中小金融机构则应转移服务对象为非国企单位，兼顾中小型国企。中小金融机构在开拓市场时，应重视非国有企业，主动与其建立长期地合作伙伴关系。通过稳定的长期合作，逐渐加深了解地方中小企业的经营发展状况，根据这些企业的特点，完善金融服务的类型，在为其提供融资的同时，发展自身实力。
5.完善存款保险制度
存款人在存款时最关心的一个问题是资金的安全性。中小金融机构如果能够建立有效的存款保险制度，则可以在一定程度上消除存款人的顾虑，提高吸收存款的注意力和竞争力，逐渐削弱国有银行在吸引存款上的强势地位，推动金融市场向前发展，提高金融市场的效率。有效的存款保险制度还能提高存款人对中小金融机构的信任，防范国有银行挤兑现象的发生，最大限度地降低负面影响，提高中小金融机构的整体信誉。
6.加强内控风险管理
中小金融机构应加强组织建设，根据法律法规，建立完善的内控体系。从内部管理、资金交易、风险控制等方面入手，结合中小金融机构的优势和特点，制定符合自身条件的、严格的、完善的规章制度和操作流程；在日常业务的开展方面，应当建立对应的内部控制规章制度和防范措施，严格规范业务开展的各个环节。中小金融机构在互联网金融的大背景下，应严格执行法人责任制，保证经营合法，强化内部控制与管理，增强金融风险的防范和抵抗能力。
三、结语
我国中小金融机构起步比国外要晚，在互联网金融大背景下，其存在和发展对我国金融市场来说意义重大。虽然其中存在着一些问题，但它的出现却为金融市场注入了新鲜血液。中小金融机构的发展是一条漫长的路，需要政府提供完善的法律环境，给予政策支持。同时其自身也要不断进行调整，建立完善的内部控制体系、管理制度、约束机制，提高领导层的决策能力，从而最终促进中小金融机构的整体发展。
参考文献：
[1]许莎莎.基于多层次视角下我国中小金融机构的发展研究[J].中国商论，2015（08）.
[2]赖泽敏.中小金融机构发展问题研究[D].云南：云南财经大学，2014：50-53.