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2009年12月26日,洛阳银行郑州分行开业。
2010年6月18日,开封市商业银行郑州分行营业。
2010年6月22日,洛阳银行三门峡分行开张。
2010年7月,郑州银行登封支行开业,该行的首家异地分行南阳分行也即将开业……
如此密集地开设分行,对于河南城商行来说,只是开始。有消息透露,新乡、焦作城商行进驻郑州已在计划当中。此外,许昌、平顶山等多个市地的城商行也看中了郑州市场,准备择机入驻。
城商行纷纷跑马圈地,强势扩张,表明其已不满足于在本地默默耕耘,而是谋求更大的发展空间。这无疑预示着城商行将进入群雄逐鹿的“战国时代”。
扩张“路线图”
在各地城商行谋划进入郑州、布局全国的同时,省内最大的城商行郑州银行正在谋划更大规模的扩张。
继新郑、巩义、新密支行开业后,郑州银行的其余3家县域支行开业时间表已敲定:7月份登封支行开业,12月中牟支行、荥阳支行相继开业。其首家省内异地分行——南阳分行于8月5日开业,新乡、济源等地也计划在年内设立分行。
据了解,郑州银行还计划今年完成海口和武汉两家省外分行的筹建和设立工作。同时,有报道称,郑州银行正在计划引进战略投资者,并力争2011年上市。
洛阳银行也不满足于眼前的成就。洛阳银行表示,三门峡分行是洛阳银行继郑州分行之后,在河南省设立的第二家分行,是洛阳银行加快“立足洛阳、辐射中原、走向全国”跨区域发展的重要一步。该行表示,“下一步,该行还将以郑州为中心,积极稳健推进发展战略,加快异地分支机构布局,延伸金融服务网络,扩大业务辐射范围,逐步形成覆盖省内主要中心城市、延伸全国大中城市的机构网络”。
改名、扩张,这是省内很多城商行已经做成或正在做的事,至于下一步,无疑将是引进战略投资者、上市。宁波银行、南京银行为省内的城商行展示了一幅标准的扩张“路线图”。
市场未饱和
一边是来势凶猛的股份制银行在各地深耕细作,另一边是实力强大的四大国有银行在全国布局,留给城商行的生存空间越来越小,这些实力弱小的城商行为何选择扩张呢?
“这是企业的正常行为,企业发展到一定程度就有扩张需要,要做强做大”,河南金融学会秘书长张树忠表示,金融业也不例外,扩张会带来盈利扩大,实力增强。
他认为,监管部门放松了对城商行扩张的管制,也成为城商行放手去干的动力。今年4月,银监会出台了《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见(试行)》,允许符合条件的中小商业银行在相关地域设分支机构
不再受数量指标控制。
张树忠表示,城商行扩张的另外一个重要原因是其达到了银监会规定的设立分支机构的标准,比如资本充足率,不良贷款率等。数据显示,目前郑州银行的资本充足率为11.38%,拨备覆盖率达414.63%,不良贷款率控制在0.58%以内,三项监管指标已超过全国股份制银行水平。洛阳银行从2001年至今,已连续8年盈利。截至2009年年末,该行资本充足率为11.97%,拨备覆盖率202.73%,不良贷款率控制在1.2%以内。
他表示,还要考虑以下问题,“郑州市场金融竞争是否充分?郑州金融市场是否饱和?”从现有情况来看,郑州金融市场竞争未必充分,市场也未必饱和。从一些具体指标,比如金融资产占GDP比重,金融从业人员数量等量化指标上看,河南金融业发展明显滞后,例如金融资产占GDP比重,全国平均水平为4%,河南的平均水平只有2%到3%。就城市来讲,郑州的金融指标也低于全国城市平均水平,不仅低于沿海发达城市,甚至低于中部的武汉、合肥。市场竞争的不充分、不饱和为城商行的扩张提供了空间。
而在城商行看来,跨区域经营,则被视为“突围”行动。“城市商业银行发展到一定阶段,城区市场份额占到一定程度,不能再居地自满,应该考虑走出去的问题了。”洛阳银行党委书记、董事长、行长王建甫表示。开封市商业银行行长毛如雯在谈到跨区域经营时提到,进驻郑州将为开封市商业银行打开更大的市场空间。
业内人士认为,在中国的利率被管制的情况下,银行盈利能力取决于其扩张能力的大小。商业银行面临着激烈的竞争,谁先把规模做大就先占据优势。对于中小银行来说,基本没有放弃过以扩张带动资产规模扩大的盈利模式。
“软信息”+特色服务
对于城商行的优势,张树忠认为,在于城商行掌握中小企业的“软信息”。所谓“软信息”,是指城商行在与中小企业打交道的过程中掌握的信息,这些信息就像在熟人社会中,你对一个人的能力、品行、财产了解一样,也可以作为给中小企业的贷款依据。有了这样的“软信息”,城商行可以在不需要担保、信用记录的情况下给中小企业放款。
这样的能力正是大银行所欠缺的。大银行要求中小企业贷款时提供的“硬信息”,即财务报表、信用记录、担保物等,是很多中小企业不能提供的。城商行利用掌握的“软信息”与大银行所需的“硬信息”竞争,显然是有优势的。
张树忠表示,城商行要推出适合中小企业融资需求的工具,加大金融创新,大力支持中小企业。当前,城商行在支持中小企业方面做得还不够,风险控制方面做得过火,应加以改善。
事实上,城商行在服务中小企业上颇有特色,在如今中小企业融资业务仍为卖方市场的情况下,城商行将服务中小企业的一套成熟模式复制到更多地区,仍会有较大的竞争优势。
异地扩张后如何同大银行竞争。河南大学经济学院金融系副主任王敬伟表示,城商行首先要考虑的是自己的“相对优势在哪?”一定要对当地市场进行全面、深入的调查,对市场有深刻的认识,有明确的市场定位,合理的发展战略,考虑能为别人做什么,发挥自身优势,展现自己的特色。银行产品的可替代性很强,如果城商行的产品没有特色,就很容易被替代。同时,银行产品的优势有一个不断强化的过程,只有不断强化自己产品的优势,才能被社会认同,才能做强做大。
王敬伟表示,城商行在扩大规模的同时,更应注重内涵,修炼内功。同时,要加强风险控制,完善规章制度,完善内部治理。此外,不能只为抢占市场份额而实行挖人才、抢客户的行为,这样短期可能会增加市场占有率,但也会增加人力及融资成本。他认为,城商行如果只考虑开拓市场,拓展网点,不修炼自身功力,就不会有竞争力。
城商行应进一步把握发展方向,坚持细分市场和客户,搞好网点布局和产品开发,充分发挥地方银行的地缘和决策优势,开展差异化竞争。
城商行在差异化竞争方面已有所建树,比如开封市商业银行,它在进驻郑州过程中也带来了两个独一无二的绝活,其一为“公务员贷款免担保”,其二为“10分钟快速贷款”。郑州银行则坚持走特色经营之路,全力打造“市民银行”和“小企业银行”。该行推出市民能一站办理几乎所有缴费业务的“缴付宝”业务,成为全省居民基础生活代理业务量最多、项目最全的银行。
硬币反面
城商行的扩张,对其自身做强做大、金融业的发展、金融结构的改善和解决中小企业融资难的问题都有好处,但王敬伟认为,城商行不一定非要选择外延扩张,做大规模。
第一,从环境上看,金融市场的竞争日益激烈,银行想做大更加困难。
第二,从利差因素来看,现今银行的利差不如前几年大,靠息差挣钱不如以前容易。
第三,做大意味着成为全国性的银行,而城商行实力有限,仅靠自身的力量很难做到。
第四,从美国银行业的现状来看,美国存在很多社区银行、村镇银行,他们的规模很小,但很有特色,活得很好。
此外,张树忠给出了制约城商行扩张的因素:一是为硬性制约,主要为监管部门政策上对城商行扩张的限制,一系列硬性指标的约束。二是为企业内部的制约,比如人才、管理能力等。
“因此,对于城商行来说关键要找准市场定位。”王敬伟表示。
业内人士指出,城商行应根据实际情况合理规划自己的发展目标,既可发展成区域性甚至全国性银行,也可立足于区县、乡镇或社区成为具有经营特色的地方银行以及发展成专注于特定行业或客户群的小企业银行等。
2010年6月18日,开封市商业银行郑州分行营业。
2010年6月22日,洛阳银行三门峡分行开张。
2010年7月,郑州银行登封支行开业,该行的首家异地分行南阳分行也即将开业……
如此密集地开设分行,对于河南城商行来说,只是开始。有消息透露,新乡、焦作城商行进驻郑州已在计划当中。此外,许昌、平顶山等多个市地的城商行也看中了郑州市场,准备择机入驻。
城商行纷纷跑马圈地,强势扩张,表明其已不满足于在本地默默耕耘,而是谋求更大的发展空间。这无疑预示着城商行将进入群雄逐鹿的“战国时代”。
扩张“路线图”
在各地城商行谋划进入郑州、布局全国的同时,省内最大的城商行郑州银行正在谋划更大规模的扩张。
继新郑、巩义、新密支行开业后,郑州银行的其余3家县域支行开业时间表已敲定:7月份登封支行开业,12月中牟支行、荥阳支行相继开业。其首家省内异地分行——南阳分行于8月5日开业,新乡、济源等地也计划在年内设立分行。
据了解,郑州银行还计划今年完成海口和武汉两家省外分行的筹建和设立工作。同时,有报道称,郑州银行正在计划引进战略投资者,并力争2011年上市。
洛阳银行也不满足于眼前的成就。洛阳银行表示,三门峡分行是洛阳银行继郑州分行之后,在河南省设立的第二家分行,是洛阳银行加快“立足洛阳、辐射中原、走向全国”跨区域发展的重要一步。该行表示,“下一步,该行还将以郑州为中心,积极稳健推进发展战略,加快异地分支机构布局,延伸金融服务网络,扩大业务辐射范围,逐步形成覆盖省内主要中心城市、延伸全国大中城市的机构网络”。
改名、扩张,这是省内很多城商行已经做成或正在做的事,至于下一步,无疑将是引进战略投资者、上市。宁波银行、南京银行为省内的城商行展示了一幅标准的扩张“路线图”。
市场未饱和
一边是来势凶猛的股份制银行在各地深耕细作,另一边是实力强大的四大国有银行在全国布局,留给城商行的生存空间越来越小,这些实力弱小的城商行为何选择扩张呢?
“这是企业的正常行为,企业发展到一定程度就有扩张需要,要做强做大”,河南金融学会秘书长张树忠表示,金融业也不例外,扩张会带来盈利扩大,实力增强。
他认为,监管部门放松了对城商行扩张的管制,也成为城商行放手去干的动力。今年4月,银监会出台了《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见(试行)》,允许符合条件的中小商业银行在相关地域设分支机构
不再受数量指标控制。
张树忠表示,城商行扩张的另外一个重要原因是其达到了银监会规定的设立分支机构的标准,比如资本充足率,不良贷款率等。数据显示,目前郑州银行的资本充足率为11.38%,拨备覆盖率达414.63%,不良贷款率控制在0.58%以内,三项监管指标已超过全国股份制银行水平。洛阳银行从2001年至今,已连续8年盈利。截至2009年年末,该行资本充足率为11.97%,拨备覆盖率202.73%,不良贷款率控制在1.2%以内。
他表示,还要考虑以下问题,“郑州市场金融竞争是否充分?郑州金融市场是否饱和?”从现有情况来看,郑州金融市场竞争未必充分,市场也未必饱和。从一些具体指标,比如金融资产占GDP比重,金融从业人员数量等量化指标上看,河南金融业发展明显滞后,例如金融资产占GDP比重,全国平均水平为4%,河南的平均水平只有2%到3%。就城市来讲,郑州的金融指标也低于全国城市平均水平,不仅低于沿海发达城市,甚至低于中部的武汉、合肥。市场竞争的不充分、不饱和为城商行的扩张提供了空间。
而在城商行看来,跨区域经营,则被视为“突围”行动。“城市商业银行发展到一定阶段,城区市场份额占到一定程度,不能再居地自满,应该考虑走出去的问题了。”洛阳银行党委书记、董事长、行长王建甫表示。开封市商业银行行长毛如雯在谈到跨区域经营时提到,进驻郑州将为开封市商业银行打开更大的市场空间。
业内人士认为,在中国的利率被管制的情况下,银行盈利能力取决于其扩张能力的大小。商业银行面临着激烈的竞争,谁先把规模做大就先占据优势。对于中小银行来说,基本没有放弃过以扩张带动资产规模扩大的盈利模式。
“软信息”+特色服务
对于城商行的优势,张树忠认为,在于城商行掌握中小企业的“软信息”。所谓“软信息”,是指城商行在与中小企业打交道的过程中掌握的信息,这些信息就像在熟人社会中,你对一个人的能力、品行、财产了解一样,也可以作为给中小企业的贷款依据。有了这样的“软信息”,城商行可以在不需要担保、信用记录的情况下给中小企业放款。
这样的能力正是大银行所欠缺的。大银行要求中小企业贷款时提供的“硬信息”,即财务报表、信用记录、担保物等,是很多中小企业不能提供的。城商行利用掌握的“软信息”与大银行所需的“硬信息”竞争,显然是有优势的。
张树忠表示,城商行要推出适合中小企业融资需求的工具,加大金融创新,大力支持中小企业。当前,城商行在支持中小企业方面做得还不够,风险控制方面做得过火,应加以改善。
事实上,城商行在服务中小企业上颇有特色,在如今中小企业融资业务仍为卖方市场的情况下,城商行将服务中小企业的一套成熟模式复制到更多地区,仍会有较大的竞争优势。
异地扩张后如何同大银行竞争。河南大学经济学院金融系副主任王敬伟表示,城商行首先要考虑的是自己的“相对优势在哪?”一定要对当地市场进行全面、深入的调查,对市场有深刻的认识,有明确的市场定位,合理的发展战略,考虑能为别人做什么,发挥自身优势,展现自己的特色。银行产品的可替代性很强,如果城商行的产品没有特色,就很容易被替代。同时,银行产品的优势有一个不断强化的过程,只有不断强化自己产品的优势,才能被社会认同,才能做强做大。
王敬伟表示,城商行在扩大规模的同时,更应注重内涵,修炼内功。同时,要加强风险控制,完善规章制度,完善内部治理。此外,不能只为抢占市场份额而实行挖人才、抢客户的行为,这样短期可能会增加市场占有率,但也会增加人力及融资成本。他认为,城商行如果只考虑开拓市场,拓展网点,不修炼自身功力,就不会有竞争力。
城商行应进一步把握发展方向,坚持细分市场和客户,搞好网点布局和产品开发,充分发挥地方银行的地缘和决策优势,开展差异化竞争。
城商行在差异化竞争方面已有所建树,比如开封市商业银行,它在进驻郑州过程中也带来了两个独一无二的绝活,其一为“公务员贷款免担保”,其二为“10分钟快速贷款”。郑州银行则坚持走特色经营之路,全力打造“市民银行”和“小企业银行”。该行推出市民能一站办理几乎所有缴费业务的“缴付宝”业务,成为全省居民基础生活代理业务量最多、项目最全的银行。
硬币反面
城商行的扩张,对其自身做强做大、金融业的发展、金融结构的改善和解决中小企业融资难的问题都有好处,但王敬伟认为,城商行不一定非要选择外延扩张,做大规模。
第一,从环境上看,金融市场的竞争日益激烈,银行想做大更加困难。
第二,从利差因素来看,现今银行的利差不如前几年大,靠息差挣钱不如以前容易。
第三,做大意味着成为全国性的银行,而城商行实力有限,仅靠自身的力量很难做到。
第四,从美国银行业的现状来看,美国存在很多社区银行、村镇银行,他们的规模很小,但很有特色,活得很好。
此外,张树忠给出了制约城商行扩张的因素:一是为硬性制约,主要为监管部门政策上对城商行扩张的限制,一系列硬性指标的约束。二是为企业内部的制约,比如人才、管理能力等。
“因此,对于城商行来说关键要找准市场定位。”王敬伟表示。
业内人士指出,城商行应根据实际情况合理规划自己的发展目标,既可发展成区域性甚至全国性银行,也可立足于区县、乡镇或社区成为具有经营特色的地方银行以及发展成专注于特定行业或客户群的小企业银行等。